林更

隨著移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的成熟和快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用其技術(shù)優(yōu)勢為客戶提供更為便捷、高效的金融服務(wù)，正在逐漸改變客戶的金融消費習(xí)慣，影響著越來越多的年輕客戶群體將目光從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，給予傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來較大的挑戰(zhàn)。因此，研究商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)揮自身優(yōu)勢，提前布局并調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，確保在互聯(lián)網(wǎng)金融時代繼續(xù)保持領(lǐng)先地位具有重要意義。

互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展快速

目前開展互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)主要有商業(yè)銀行和非銀行系的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步擴展并日漸滲透到消費者的日常生活中，逐漸影響到了消費者的消費習(xí)慣和消費需求，對個人融資產(chǎn)生了深遠影響。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)開展情況。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)主要以信用卡以及其他能夠觸網(wǎng)的個人消費貸款為主，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等自助服務(wù)體系，為客戶提供綜合化的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求，提升客戶對商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的認(rèn)可度。截至2015年年末全國信用卡發(fā)卡數(shù)量為4.32億張，人均持有0.29張，卡均授信額度為1.64萬元；授信總額為7.08萬億元，余額為3.09萬億元（見表1）。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個人融資業(yè)務(wù)開展情況。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的個人融資業(yè)務(wù)模式主要有P2P網(wǎng)貸、阿里小貸、眾籌融資等。截至2015年年末，我國P2P網(wǎng)貸平臺約2595家，歷史累計成交金額約13652億元，貸款余額約4394.61億元，涉及人數(shù)約3000萬人；眾籌融資歷史累計成交金額約140億元，貸款余額約114.24億元，涉及人數(shù)約7231萬人（見表2）。

電商交易逐漸成熟為商業(yè)銀行個人信貸奠定良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸成為一個消費流行時尚，消費群體不斷擴大，喜歡網(wǎng)絡(luò)購物的群體逐漸由年輕人向中青年擴散，為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)奠定了良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。截至2015年年末，我國電商交易額達到20.8萬億元，同比增長約27%；其中，網(wǎng)絡(luò)零售總額達到3.88萬億元，同比增長33.3%。

互聯(lián)網(wǎng)將成為商業(yè)銀行提升競爭力的重要途徑

隨著2013年以來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了較大的沖擊。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭，商業(yè)銀行必將調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念，創(chuàng)新產(chǎn)品和改變服務(wù)方式，不斷推出符合互聯(lián)網(wǎng)金融特點的個人信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展、消費者消費行為轉(zhuǎn)變的要求，因此，互聯(lián)網(wǎng)成為商業(yè)銀行提升個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品競爭力的重要途徑。如中國工商銀行的網(wǎng)貸通、逸貸、卡貸通等等，這些產(chǎn)品都體現(xiàn)著這種轉(zhuǎn)變。

互網(wǎng)形勢下商業(yè)銀行發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢及存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商系平臺公司、支付公司等已經(jīng)嘗試開展個人融資服務(wù)，分流了商業(yè)銀行的一部分個人信貸業(yè)務(wù)，特別是個人消費貸款；同時個人融資的線上模式也對商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人信貸經(jīng)營模式帶來較大的沖擊。

商業(yè)銀行發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

資產(chǎn)規(guī)模大，品牌信任度高。截至2015年年末，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模達150.94萬億元，個人客戶約9.09億戶；再加上商業(yè)銀行較早建立個人信貸產(chǎn)品體系，塑造個人信貸品牌，有較高的品牌信任度，客戶資源較為豐富，市場認(rèn)可度比較高，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭優(yōu)勢較為明顯。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)豐富，可靠性較高。商業(yè)銀行在辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生了大量真實的客戶金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如代發(fā)工資、水電稅費代繳、資金存取、信貸交易等數(shù)據(jù)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)時代的核心資產(chǎn)，商業(yè)銀行如果能夠較好地梳理、重構(gòu)這部分?jǐn)?shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)必將為互聯(lián)網(wǎng)金融時代個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅實的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

實體網(wǎng)點多，競爭優(yōu)勢明顯。截至2015年年末，商業(yè)銀行實體網(wǎng)點約22.40萬個，眾多的物理網(wǎng)點為客戶提供良好的業(yè)務(wù)咨詢、辦理以及其他貸后等服務(wù)，這些為互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行實現(xiàn)“線上體驗、線下服務(wù)”個人信貸業(yè)務(wù)“O2O新模式”奠定了良好基礎(chǔ)，能夠有效滿足客戶專業(yè)化、個性化和綜合化的金融服務(wù)需求，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比競爭優(yōu)勢明顯。

商業(yè)銀行發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題

大部分商業(yè)銀行都遵循“以客戶為中心”的發(fā)展理念，但在實際執(zhí)行中還是“以產(chǎn)品為中心”居多，在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程、隊伍建設(shè)和風(fēng)險管理等方面存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融時代這些問題可能會阻礙商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展壯大。

重擔(dān)保的理念普遍存在。當(dāng)前，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)中抵押類貸款占比超過85%（以四大行占比測算），抵押房產(chǎn)仍是在辦理個人貸款時候考慮的第一因素，但在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“重數(shù)據(jù)輕資產(chǎn)”“重數(shù)據(jù)判斷輕擔(dān)保物”預(yù)計將是一個發(fā)展趨勢。然而，商業(yè)銀行雖然擁有個人客戶的各類真實的金融交易數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)都是割裂在各個業(yè)務(wù)條線，當(dāng)下仍未能實現(xiàn)有效的梳理和整合，無法起到對互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)難以實現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)支撐。

業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。商業(yè)銀行在設(shè)計業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的時候，對客戶的消費行為、市場需求等調(diào)研頻度和深度不夠，對新生業(yè)務(wù)模式的摸索較少，往往在監(jiān)管框架內(nèi)設(shè)計個人信貸業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品時，更多考慮銀行自身利益和風(fēng)險把控，忽視了客戶的真實、合理的融資需求，設(shè)計的產(chǎn)品和操作流程較為復(fù)雜，業(yè)務(wù)體驗和產(chǎn)品操作等與客戶要求有較大差距，進而影響產(chǎn)品的銷售。

人員缺乏穩(wěn)定且質(zhì)量參差不齊。一方面由于個人信貸業(yè)務(wù)的特點，大部分商業(yè)銀行推行的是個人信貸工廠模式，實行標(biāo)準(zhǔn)化操作，無須發(fā)揮從業(yè)人員的主觀能動性，主動參與的要求不高，不利于客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面商業(yè)銀行普遍存在“輕個人重法人”的現(xiàn)象，個人信貸從業(yè)人員的職業(yè)發(fā)展、薪酬待遇、歸屬感等較差，人員流失和換崗情況較為嚴(yán)重。這兩方面的原因，造成了個人信貸業(yè)務(wù)缺乏一支較為穩(wěn)定的隊伍。

風(fēng)險管理自動化程度不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代人們生活的網(wǎng)絡(luò)化程度越來越高，“在線常態(tài)化、購物網(wǎng)絡(luò)化、社交虛擬化”的網(wǎng)絡(luò)生活方式就逐漸呈現(xiàn)。而商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理主要還是以人工干預(yù)為主，無法跟上市場生活方式的發(fā)展趨勢，不利于個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控，對業(yè)務(wù)渠道、信息處理及風(fēng)險識別帶來了一定的時滯，進而影響著個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警、緩釋和提前化解等。

信用數(shù)據(jù)共享有待于進一步完善

商業(yè)銀行除了自有數(shù)據(jù)，能夠共享的數(shù)據(jù)主要有征信信息、公安司法處罰記錄、工商注冊信息等政府方面的數(shù)據(jù)信息；而電商平臺等機構(gòu)擁有客戶通過網(wǎng)絡(luò)購物產(chǎn)生的交易、履約、購買習(xí)慣等數(shù)據(jù)難以共享。由于這些企業(yè)的獨立性較強，數(shù)據(jù)共享阻力比較大，再加上我國法律制度和信用環(huán)境有待進一步完善，這些都是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代發(fā)展壯大個人信貸業(yè)務(wù)的障礙。

發(fā)展建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)暫時還是難以撼動商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，但是其模式的靈活性、體驗的便捷性等對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式在一定程度帶來了沖擊。因此，商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)提早布局，積極尋求創(chuàng)新和變革，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時代與非銀行系金融企業(yè)的市場競爭持續(xù)保持領(lǐng)先地位。

轉(zhuǎn)變理念構(gòu)建個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行一是應(yīng)該理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的興起，正確看待同業(yè)的產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營所帶來的挑戰(zhàn)，深入分析自身的優(yōu)劣勢和面臨的機遇挑戰(zhàn)，尋找一條適合自身發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展戰(zhàn)略；二是轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理控制觀念，擺脫現(xiàn)有依托擔(dān)保物的思想依賴，在現(xiàn)有個人信貸業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)和現(xiàn)有產(chǎn)品制度，利用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等技術(shù)實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)管理的智能化、數(shù)字化和虛擬化，滿足客戶的便捷性和多樣化的要求；三是著力實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、服務(wù)和渠道向線上化遷移的策略，建立個人信貸業(yè)務(wù)生態(tài)圈，打造“線上業(yè)務(wù)辦理、線下享受貸后服務(wù)”的“個人信貸O2O新模式”，促進傳統(tǒng)個人信貸業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融時代新型零售銀行的轉(zhuǎn)變。

目前大部分的商業(yè)銀行個人信貸正在做這方面的探索，例如中國工商銀行的個人逸貸業(yè)務(wù)，就是針對該行借記卡（或存折）、信用卡的客戶在指定商戶進行刷卡消費或網(wǎng)上購物時，按一定規(guī)則聯(lián)動提供的個人信貸業(yè)務(wù)新模式，實現(xiàn)“消費+貸款”一步到位的產(chǎn)品體驗，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時代客戶的融資需要。

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)再造個人信貸業(yè)務(wù)新流程。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合線下業(yè)務(wù)渠道，搭建彈性化的運營終端和智能社區(qū)平臺，打造開放化、模塊化的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品架構(gòu)，實現(xiàn)系統(tǒng)、流程、產(chǎn)品、制度和渠道的靈活搭配自由組合，滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶多變的業(yè)務(wù)需求。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)技術(shù)，結(jié)合傳統(tǒng)個人信貸制度，再造個人信貸業(yè)務(wù)新流程，通過建立客戶篩選模型，簡化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)操作的高效、便捷。最后，商業(yè)銀行應(yīng)進一步提高個人信貸業(yè)務(wù)電子化處理程度和能力，實現(xiàn)24小時無地域限制的產(chǎn)品服務(wù)策略，以個人融資推動各類金融業(yè)務(wù)服務(wù)，增強互聯(lián)網(wǎng)金融時代個人信貸業(yè)務(wù)的核心競爭力。

目前，中國工商銀行推出的個人貸款網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，針對前期在該行辦妥房產(chǎn)抵押擔(dān)保后的新增貸款需求時，可直接通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道自助提款，實現(xiàn)貸款資金隨借隨還、實時到賬、操作簡便的產(chǎn)品特性，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時代客戶融資的需求。

實施人才戰(zhàn)略促進隊伍人員穩(wěn)定和素質(zhì)提升。任何業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大都離不開高素質(zhì)、穩(wěn)定的人才隊伍，互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行要想發(fā)展壯大個人信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略促進隊伍的穩(wěn)定和素質(zhì)提升。商業(yè)銀行一是優(yōu)化人員配備、做好人員的準(zhǔn)入管理，要挑選素質(zhì)高、學(xué)習(xí)能力強、團隊意識強的人員充實到個人信貸隊伍，并根據(jù)特長和意愿安排到合適崗位，提高隊伍的戰(zhàn)斗力和凝聚力；二是強化培訓(xùn)管理、提升營銷水平，要經(jīng)常組織產(chǎn)品、流程和營銷技巧培訓(xùn)，促進個人信貸從業(yè)人員盡快熟悉產(chǎn)品特點、營銷重點和風(fēng)險要點，提高產(chǎn)品營銷成功率；三是完善考核機制、做好人員晉升管理，要依據(jù)產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)量、風(fēng)險等指標(biāo)建立客戶經(jīng)理考核機制，將個人收入與業(yè)績緊密掛鉤，激發(fā)從業(yè)人員的主動性和創(chuàng)造力，同時建立完善的職業(yè)規(guī)劃，滿足個人信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的提升要求。

依托大數(shù)據(jù)建立個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模型?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，客戶的消費習(xí)慣和交易行為越來越能被數(shù)據(jù)化，網(wǎng)絡(luò)化痕跡越發(fā)明顯，購物場景與融資需求更為貼切。商業(yè)銀行一是應(yīng)利用這些數(shù)據(jù)化的客戶消費特征，梳理分析具有明顯表象、異常行為以及比較容易界定的業(yè)務(wù)場景和風(fēng)險特征，總結(jié)歸納適合量化的考察指標(biāo)；二是通過構(gòu)建客戶篩選、信用評級和額度管理模型，利用大數(shù)據(jù)的量化指標(biāo)自動化處理，實現(xiàn)客戶準(zhǔn)入、額度預(yù)授信、自動核定的數(shù)據(jù)驅(qū)動，開發(fā)與消費場景契合、符合消費需求的個性化、定制化的個人融資產(chǎn)品；三是積極建立與互聯(lián)網(wǎng)特征相適應(yīng)的風(fēng)險管理和控制模型，加強客戶的資金流向及用途、異常交易、資金回流等的監(jiān)測，實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的量化評估和實時預(yù)警，推進個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險高發(fā)地區(qū)和產(chǎn)品的風(fēng)險預(yù)警、緩釋、提前化解等工作。

加強溝通謀求監(jiān)管規(guī)定的差異性。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，業(yè)務(wù)運行模式和操作流程還在探索中，監(jiān)管當(dāng)局、參與各方的相關(guān)經(jīng)驗還較少，這就要求商業(yè)銀行一方面要積極與監(jiān)管部門溝通，說服監(jiān)管當(dāng)局對互聯(lián)網(wǎng)金融采取具有時代性和差異性的寬松監(jiān)管政策；另一方面要加大與行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)溝通合作力度，推動企業(yè)間各類大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和數(shù)據(jù)共享，推進信用體系和法律制度建設(shè)，才能在個人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式中建立風(fēng)險防控機制，確保個人信貸業(yè)務(wù)運行過程中能有效剔除風(fēng)險因素。

結(jié)論和展望

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，更像是一次生活方式、商業(yè)模式和盈利方式的變革。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該以審慎和開放的思維，堅持“有所為有所不為”的經(jīng)營原則，充分利用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷深化個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品制度的變革，積極研究、探索符合本行實際情況的個人信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，打造高素質(zhì)的從業(yè)隊伍，利用大數(shù)據(jù)積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、智能化的發(fā)展和管理，統(tǒng)籌考慮傳統(tǒng)個人信貸業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)個人融資業(yè)務(wù)的競爭與促進，引導(dǎo)我國新興金融業(yè)務(wù)和模式的健康、穩(wěn)健發(fā)展。