吳瓊++鄒婧

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)多樣化的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行在我國(guó)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演了很多很重要的角色，但網(wǎng)上銀行最大的缺點(diǎn)在于網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)性較高，而要降低網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)性就需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行更高更快的發(fā)展，從而帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上銀行監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-000-01

一、網(wǎng)上銀行監(jiān)管的概念

網(wǎng)上銀行監(jiān)管是指通過(guò)立法、管理?xiàng)l例和一些先進(jìn)的技術(shù)手段對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限制并且加以控制的行為，使網(wǎng)上銀行步入平穩(wěn)高效的軌道，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康的運(yùn)行，從而使國(guó)家成為世界強(qiáng)國(guó)。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀

從我國(guó)的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)直到2015年末，我國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)主管部門是銀監(jiān)會(huì)，而信息主管部門則是信息產(chǎn)業(yè)部。我國(guó)一直保持著分業(yè)監(jiān)管與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管體制。按照相關(guān)的規(guī)定審批、監(jiān)督、管理金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)，發(fā)布相關(guān)的管理監(jiān)督的命令和規(guī)章，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行稽核審查等是監(jiān)管的主要內(nèi)容。主要采用了合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管兩者并重的監(jiān)管方法。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.缺乏明確的監(jiān)管主體

眾所周知，網(wǎng)上銀行在其業(yè)務(wù)的運(yùn)行過(guò)程中有著一定的特殊性，因此目前所通用的機(jī)構(gòu)型監(jiān)管也就背離了這樣的行業(yè)特性，監(jiān)管的重復(fù)和缺失現(xiàn)象不可避免。針對(duì)監(jiān)管主體的不同，所制定的標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)存在差異，因此在對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性和合規(guī)性判斷的時(shí)候，也會(huì)出現(xiàn)明顯的差別。除此以外，在聯(lián)合監(jiān)管的過(guò)程中，理念和方法以及范圍都是需要協(xié)調(diào)的環(huán)節(jié)，之所以不同部門之間無(wú)法產(chǎn)生統(tǒng)一的監(jiān)管效果，正是因?yàn)樯鲜霏h(huán)節(jié)沒有形成良好的模式狀態(tài)。

2.尚未形成完善監(jiān)管機(jī)制

首先，監(jiān)管意識(shí)淡薄和監(jiān)控能力不足。在銀行的客戶體系中，網(wǎng)銀用戶無(wú)法得到足夠的關(guān)注，信息失竊案例缺乏數(shù)據(jù)支持，相關(guān)的政策更是甚少，銀行缺少成熟的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，缺乏技術(shù)測(cè)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)。其次，銀行內(nèi)部的問(wèn)責(zé)機(jī)制不完善。我國(guó)的問(wèn)責(zé)機(jī)制與監(jiān)管部門是分散的，而且監(jiān)管部門過(guò)多，導(dǎo)致了問(wèn)責(zé)機(jī)制也相當(dāng)混亂。最后，監(jiān)管部門缺乏專業(yè)的監(jiān)管人才。我國(guó)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員擁有的金融知識(shí)都比較單一，且很難運(yùn)用到實(shí)踐。

3.外部條件不佳

在安全體系方面，我國(guó)網(wǎng)上銀行的規(guī)章制度并不是很完善，有較大的漏洞存在與管理工作之中，在主觀方面，違章操作、有章不循以及人員素質(zhì)不高的情況存在與實(shí)際的操作過(guò)程之中，這些因素造成了主觀方面的安全隱患；另外，網(wǎng)上銀行的外部設(shè)備支持方面局限性，造成的安全隱患也非常多，還有一些自然存在的外部因素。

在信用體系方面，我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)的信用程度也都比較低。我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)上所做的工作還不是特別明顯，很多人回去鉆各種空子，人們的信用意識(shí)很淺，失信現(xiàn)象存在較多，尤其是在網(wǎng)上銀行這個(gè)平臺(tái)上，詐騙的事件層出不窮。

在法律體系方面，我國(guó)在立法的工作上相對(duì)落后了，所涉金網(wǎng)上銀行方面的法律條款少之又少，關(guān)于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律體系也只是處于皮毛的程度。我國(guó)與網(wǎng)上銀行監(jiān)管相關(guān)的法規(guī)、部門規(guī)章數(shù)量少，涉及范圍狹窄，僅包括簽名、信息網(wǎng)絡(luò)傳播等問(wèn)題，對(duì)于涉及隱私與安全、消費(fèi)者保護(hù)等的問(wèn)題較少。

四、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的對(duì)策建議

1.健全網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度

首先，對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管需要通過(guò)專門的職能部門來(lái)完成。在我國(guó)的銀行領(lǐng)域，針對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管需要設(shè)立專門部門已經(jīng)是大勢(shì)所趨，至于其人員構(gòu)成則可選擇具備專業(yè)技能的銀行內(nèi)部人員，以此來(lái)確保網(wǎng)上銀行的監(jiān)管能夠有專門力量，并且根據(jù)網(wǎng)上銀行所面臨的監(jiān)管問(wèn)題和具體要求進(jìn)行應(yīng)對(duì)措施的研討，以此作為有效監(jiān)管的基本保障，將對(duì)監(jiān)管工作的積極性發(fā)揮到極點(diǎn)。其次，明確網(wǎng)上銀行外部監(jiān)管主體。信息安全問(wèn)題在網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行中的體現(xiàn)是截然不同的，因此網(wǎng)上銀行要想取得可持續(xù)性發(fā)展，對(duì)廣泛應(yīng)用信息技術(shù)帶來(lái)的安全隱患是必須要全面解決的。針對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，銀行內(nèi)部和外部的力量是同等重要的，兩者需要齊心協(xié)力，齊頭并進(jìn)。最后，解決監(jiān)管主體問(wèn)責(zé)機(jī)制不完善的問(wèn)題，建議建立有效的內(nèi)部控制和外部監(jiān)督機(jī)制，以防止監(jiān)管權(quán)力濫用等的問(wèn)題，確保監(jiān)管的公正性和效率性。

2.加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制的建設(shè)和管理，貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則。要想培養(yǎng)出一批既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通英特網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)監(jiān)管人才，需要在教育上加大配合，教育部可以聯(lián)合銀行部門設(shè)立專門的教育機(jī)構(gòu)，來(lái)吸引對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管工作感興趣的人，從而挖掘更多的金融人才加入到建設(shè)我國(guó)網(wǎng)上銀行的隊(duì)伍中來(lái)。此外，銀行監(jiān)管局應(yīng)繼續(xù)對(duì)銀行內(nèi)部員工開展關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)及英特網(wǎng)操作技術(shù)方面的培訓(xùn)，提高銀行在職人員的工作技能與專業(yè)素質(zhì)，以促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。此外，銀行內(nèi)部員工也會(huì)出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)犯罪的案件中，因此需要落實(shí)相關(guān)的管理制度，有效杜絕來(lái)自銀行內(nèi)部的安全隱患。

3.創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

在安全體系方面，首先，政府可以投資成立專門的審計(jì)人員培訓(xùn)部門，或者提供一些啟動(dòng)資金給銀行，對(duì)銀行進(jìn)行資金的支持。其次，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是支持網(wǎng)上銀行正常運(yùn)作的關(guān)鍵。第三，為了保證計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的設(shè)備、系統(tǒng)的運(yùn)行和環(huán)境的安全，管理信息應(yīng)全面、充分地調(diào)查各級(jí)機(jī)構(gòu)和各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信息，使它們有一個(gè)共同儲(chǔ)存的平臺(tái)，并能迅速準(zhǔn)確地找到、使用，這就需要健全計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范制度。

在信用體系的管理上，信貸登記相關(guān)的咨詢系統(tǒng)要逐步完善，在完成企業(yè)信息登記制度建設(shè)的前提下，建立健全個(gè)人誠(chéng)信貸款的登記系統(tǒng)，并通過(guò)廣泛的應(yīng)用達(dá)到貸息共享的目的，這對(duì)網(wǎng)上信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范是大有裨益的。除此以外，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的開發(fā)，可以將實(shí)名存款的居民信息作為參考，以此作為個(gè)人信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)的開發(fā)基礎(chǔ)，并且能夠提供個(gè)人信用相關(guān)的認(rèn)證、評(píng)級(jí)、咨詢等相關(guān)服務(wù)，這對(duì)個(gè)人信用體系的構(gòu)建是可以起到?jīng)Q定性作用的。

在法律體系方面，我國(guó)應(yīng)根據(jù)國(guó)情，完善網(wǎng)上銀行相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)。在國(guó)家層面，金融領(lǐng)域的票據(jù)和銀行卡等相關(guān)的法律體系依然有待于進(jìn)一步完善，因?yàn)殡娮由虅?wù)和電子銀行只有得到了強(qiáng)有力的法律保障，才能取得可持續(xù)發(fā)展。

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