潘眉眉

隨著金融全球化浪潮的加快，我國網上銀行經過將近二十年的發(fā)展給廣大用戶帶來便捷的同時也逐漸形成自己的體系。但我們需要認識到的是網上銀行的運行需要借助虛擬的互聯(lián)網系統(tǒng)，網上銀行的虛擬性會給網上銀行的發(fā)展帶來一系列的風險。對于這些風險應采取有效措施進行控制。

網上銀行 發(fā)展 風險

網上銀行發(fā)展的動因

網上銀行是指銀行通過互聯(lián)網技術給個人和企業(yè)提供的轉賬、理財及其他相關金融服務。

20世紀70年代以來的金融創(chuàng)新加劇了金融機構之間的競爭，金融機構為了能在市場競爭中規(guī)避金融風險、減少信息不對稱，就必須有所創(chuàng)新，充分利用科技成果，將計算機網絡技術與金融充分融合，提高盈利水平。

此外，隨著互聯(lián)網的普及，電子商務作為一種新型貿易方式應運而生。電子支付是電子商務的核心過程，電子商務的發(fā)展需要相配套的網上支付系統(tǒng)以及銀行提供虛擬金融服務，所以電子商務的迅猛發(fā)展為網上銀行的產生和發(fā)展提供了市場需求。

我國網上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）用戶數量增加，以中青年為主

隨著社會經濟和網絡技術的發(fā)展，現(xiàn)代網絡逐漸取代傳統(tǒng)的銀行。根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2016年12月，我國使用網上支付的用戶規(guī)模達到4.75億，年增長率為14%，我國網民使用網上支付的比例從60.5%提升到64.9%。網上銀行的用戶中超過50%年齡在25-35歲。高年齡和低年齡的客戶因為經濟基礎和知識構造不滿足網銀的要求，而且青年人由于愿意接觸各種各樣的新鮮事物和潮流，更加熟悉變化速度快的網絡環(huán)境。

（2）用戶偏好

用戶最常使用的功能是網上購物和匯款轉賬，這類用戶的規(guī)模超過了50%，其中，網上購物、網上銀行用戶占34.5%，網上銀行用戶占23.1%。更多的用戶更愿意使用建設銀行、工商銀行和招商銀行的網上銀行，最常使用用戶的比例從高到低依次為工商銀行、建設銀行、招商銀行。

網上銀行的風險

（1）內部風險

網上銀行的主要風險之一為網絡系統(tǒng)的安全性風險。這種風險既可能來自網上銀行工作主體的本身如網絡系統(tǒng)硬盤和主機毀壞等不可控因素，同時也可能來自虛擬網絡中的病毒和黑客的攻擊等。網上銀行的另外一個內部風險是業(yè)務種類風險。網上銀行產品相對匱乏，有待進一步開發(fā)。雖然現(xiàn)在很多業(yè)務可以通過網上銀行采用網上支付結算，但現(xiàn)有的模式并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，只是在傳統(tǒng)業(yè)務功能上加強。

（2）外部風險

首先，開設網上銀行的銀行也越來越多。其次，對整個網上銀行來說，支付寶等第三方支付方便快捷，步驟更為簡便，在進行小額支付時，消費者可能更傾向于選擇第三方支付。

網上銀行產品相對匱乏，有待進一步開發(fā)。雖然現(xiàn)在很多業(yè)務可以通過網上銀行采用網上支付結算，但現(xiàn)有的模式并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，只是在傳統(tǒng)業(yè)務功能上加強。

另外，互聯(lián)網金融在中國的發(fā)展還不成熟。在網上支付等相關業(yè)務中出現(xiàn)問題時，與之相配的相關法律法規(guī)還不夠完善。當前，網上銀行的市場準人制度在一定程度上阻礙了網上銀行的相關金融業(yè)務創(chuàng)新的積極性。

網上銀行的風險控制

（1）加強網站建設，簡化操作

為防止網絡技術風險，可以成立專門的網站建設團隊。完善網上銀行的保密工作，實時更新維護網站技術緊跟技術潮流。在銀行內部制定完善的安全管理措施，組建管理專家團隊定期風險排查，確保網上銀行系統(tǒng)的安全可靠性。

第三方支付的快速發(fā)展為網上銀行提出了發(fā)展方向，即在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，在現(xiàn)有的基礎上使消費者得到便利。同時，在支付環(huán)節(jié)可以借鑒第三方支付的經驗，增加擔保的環(huán)節(jié)，打消消費者的顧慮。

（2）加大宣傳力度，滿足用戶多樣化需求

做好宣傳工作，提高品牌意識。加強和其他知名網站的合作，增加自家網上銀行支付工具的使用?？蛻粼谑褂玫谌街Ц兜耐瑫r會增加對網上銀行的了解，銀行要抓住第三方支付帶來的機遇，加緊完善網上銀行支付系統(tǒng)。除了常規(guī)的柜臺業(yè)務外，還要對網上銀行業(yè)務進行創(chuàng)新。增加業(yè)務創(chuàng)新能夠吸引更多的客戶群體，搶占市場份額。

（3）完善監(jiān)管

完善相關法律法規(guī)使得網上銀行業(yè)務能夠得到有效的法律支持，利于網上銀行在適宜范圍內開展業(yè)務。同時，完善的法律法規(guī)能夠很大程度上保護消費者，使得他們在卅現(xiàn)業(yè)務糾紛時有強有力的法律保護。

總之，網上銀行的發(fā)展不僅給網上銀行的用戶帶來了方便，同時也給各銀行擴展業(yè)務吸引客戶提供了新的途徑。但我們需要認識到的是，由于網絡的虛擬性和外部競爭的加劇以及用戶需求的多元化，網上銀行伴隨著一系列風險。銀行和有關部門需要加強網站建設、簡化操作完善法律法規(guī)、加大宣傳力度、堅持業(yè)務創(chuàng)新。

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