羅芳，李政

（1.江西服裝學(xué)院，江西南昌330001；2.江西省蘆溪縣政府，江西萍鄉(xiāng)337200）

后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的政策與建議

羅芳1，李政2

（1.江西服裝學(xué)院，江西南昌330001；2.江西省蘆溪縣政府，江西萍鄉(xiāng)337200）

農(nóng)村商業(yè)銀行主要通過開展信貸業(yè)務(wù)來獲取自身的收益，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)就成為了我國農(nóng)村商業(yè)銀行所承受的主要風(fēng)險(xiǎn)。盡管影響全球經(jīng)濟(jì)次貸危機(jī)的時(shí)代已經(jīng)遠(yuǎn)去，但是由于國家宏觀政策的調(diào)整，又導(dǎo)致其經(jīng)營過程中出現(xiàn)了新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行必須要強(qiáng)化自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。筆者分析后危機(jī)時(shí)代我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題，并就此提出相關(guān)性的建議。

后危機(jī)時(shí)代；農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；問題；建議

一、引言

在2008年，美國次貸危機(jī)引起了全球金融危機(jī)，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟(jì)體的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對(duì)于我國新興市場和發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)也順利擺脫了金融危機(jī)而逐步走進(jìn)了“后危機(jī)時(shí)代”。從這次金融危機(jī)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機(jī)沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的不穩(wěn)定性以及我國對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策作出調(diào)整所帶來的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機(jī)時(shí)代面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，為此，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究仍然是一項(xiàng)重點(diǎn)課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實(shí)際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進(jìn)而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時(shí)，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過通過專有知識(shí)技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個(gè)十分嚴(yán)重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對(duì)資金進(jìn)行及時(shí)的回收，同時(shí)，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

我國政府為了更加有效地應(yīng)對(duì)金融危機(jī)所帶來的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧?，盡管在2009年我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對(duì)于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)比較大、與此同時(shí)，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會(huì)承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對(duì)于資金的依賴程度較高，但就實(shí)際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持。鑒于對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會(huì)容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機(jī)，尤其對(duì)于長期寬松的信貸政策而言，實(shí)行較低的利率政策會(huì)對(duì)房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費(fèi)性需求，也伴隨著投機(jī)行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，另一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實(shí)現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。

三、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性

從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對(duì)于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對(duì)較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時(shí)，還沒有完全建立起專門的信貸決策機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實(shí)現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時(shí)也引起了管理方面工作的新問題。

（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐

由于信貸文化是基于長期實(shí)踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價(jià)值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個(gè)不可或缺的部分，只有具有強(qiáng)大生命力的信貸文化才能對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對(duì)外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有密切的聯(lián)系，因?yàn)樾刨J人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進(jìn)一步演變成不良貸款。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)型人才

由于信貸風(fēng)險(xiǎn)所需要的知識(shí)水平較高、技能要求強(qiáng)，所以對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，這部分人才不但對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運(yùn)用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少?；谖覈r(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟上社會(huì)進(jìn)步的步伐，難以滿足國家社會(huì)和經(jīng)濟(jì)方面上的種種需求。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)中所帶去的風(fēng)險(xiǎn)度量方式可以進(jìn)一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強(qiáng)的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)量化測量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以對(duì)整個(gè)貸款進(jìn)程實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時(shí)刻注意到信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化。

四、強(qiáng)化后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的建議

（一）完善信貸組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)

筆者建議，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對(duì)較高的部門來對(duì)信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險(xiǎn)審查部門等等。值得注意的是，各個(gè)部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強(qiáng)彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢。同時(shí)，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實(shí)行，將貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查還有貸款后檢查等三項(xiàng)工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨(dú)立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。

（二）營造良好的信貸氛圍

基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，逐漸建立起圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^對(duì)工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)。與此同時(shí)，要時(shí)刻跟進(jìn)貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實(shí)時(shí)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解和控制。

（三）打造一支信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)型隊(duì)伍

鑒于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，對(duì)于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識(shí)和工作能力方面的要求，一個(gè)優(yōu)秀的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)、金融和法律等相關(guān)方面的知識(shí)。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進(jìn)行分散化，應(yīng)對(duì)部分人才流失對(duì)于整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍所產(chǎn)生的沖擊。

（四）改進(jìn)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方法

盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進(jìn)步，國家社會(huì)上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運(yùn)用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風(fēng)險(xiǎn)定量評(píng)價(jià)模型。因此，需要對(duì)當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)。

五、結(jié)論

在當(dāng)前后危機(jī)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時(shí)在其融入國際化的過程，如何做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對(duì)的一個(gè)重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把握好當(dāng)前市場信息的變化，滿足市場的需求，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

[1]王霆.關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012，（7）.

[2]王霆.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，2012，（12）.

[3]尹麗艷.后金融危機(jī)時(shí)代探尋我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新對(duì)策[J].佳木斯大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)，2012，（1）.

[4]李悅波.后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略淺析[J].時(shí)代金融，2011，（36）.

[5]胡然.后危機(jī)時(shí)代的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理[D].安徽:安徽大學(xué)，2011.

羅芳（1984-），女，江西南昌人，江西服裝學(xué)院教師講師，碩士；李政（1977-），男，江西萍鄉(xiāng)人，江西省蘆溪縣政府縣委常委、副縣長。