溫靜

【摘要】大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的性很明確，其一是風(fēng)險(xiǎn)控制，在盡可能全面的保障機(jī)制之下，實(shí)現(xiàn)對該項(xiàng)業(yè)務(wù)所可能衍生的多種不良影響和后果的有效控制；同時(shí)，控制可控成本，要努力減小風(fēng)險(xiǎn)管理成本在業(yè)務(wù)推廣成本中的放大效應(yīng)，盡可能保證在合理可控的區(qū)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的高效有機(jī)結(jié)合，即實(shí)現(xiàn)大學(xué)生信用卡的利潤最大化始終都應(yīng)當(dāng)是該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本前提。從這兩反方面來講，有意向涉足于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于大學(xué)生可支配資金來源及其消費(fèi)特點(diǎn)，從內(nèi)部管理和外部管理兩個(gè)方面出發(fā)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、監(jiān)控和處理機(jī)制，并在實(shí)踐過程中不斷進(jìn)行科學(xué)的完善，以保證大學(xué)生信用卡這一新興業(yè)務(wù)能夠得以穩(wěn)健、持久的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、內(nèi)部管理

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化業(yè)務(wù)申請的資格審查工作

申請人提出業(yè)務(wù)申請，既要對其信用記錄、經(jīng)濟(jì)償還能力、個(gè)人理財(cái)能力等方面進(jìn)行嚴(yán)格的審核，如果信用狀況不佳或其他情況不符合相關(guān)要求，將不予以該業(yè)務(wù)受理。同時(shí)鑒于該業(yè)務(wù)的特殊性，為了能夠更好地控制銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)必須加入相應(yīng)的擔(dān)保和保證金等特別條款?？捎缮暾埲说母改柑峁┱降臅妗笆跈?quán)”證明，同意其使用該該信用卡并提供相應(yīng)的資金償還，從而能夠從業(yè)務(wù)推廣的源頭實(shí)現(xiàn)對潛在償還風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，以有助于實(shí)現(xiàn)申請人家長與發(fā)卡行對申請者的聯(lián)合“財(cái)政監(jiān)督”。

（二）進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡使用過程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

業(yè)務(wù)申請成功后，可按照既定流程進(jìn)行信用卡發(fā)放、激活、體驗(yàn)式消費(fèi)等步驟。在成功實(shí)現(xiàn)信用卡正常使用之后，銀行機(jī)構(gòu)同樣需要對其使用過程進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，具體包括以下事物：根據(jù)信用卡信用額度調(diào)整原則，對不同開卡人的信用額度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整；對于逾期未完成欠款償還的用戶，實(shí)行定期催收提醒。針對長期不履行還款業(yè)務(wù)或經(jīng)常性發(fā)生還款拖欠行為的使用人群，可以根據(jù)情節(jié)的嚴(yán)重程度對其施行信用卡業(yè)務(wù)的呆壞賬進(jìn)行統(tǒng)一核銷處理，并通過法律途徑保證債權(quán)實(shí)現(xiàn)等相應(yīng)的處理辦法，從而對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)苗頭進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)蔓延控制。

（三）進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡使用后期信息反饋

由于該業(yè)務(wù)為新興業(yè)務(wù)，所以在業(yè)務(wù)推廣后期應(yīng)注重對其反饋信息的及時(shí)匯總和有效處理。業(yè)務(wù)推廣初期，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況不定期舉行大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)推介會(huì)，針對本卡的使用特點(diǎn)及特殊業(yè)務(wù)要求為廣大受眾群體進(jìn)行詳細(xì)介紹；同時(shí)，加入大學(xué)生理財(cái)教育及金融誠信教育，提高使用群體的誠信意識(shí)；開通電話客服專線，建立合適的服務(wù)渠道，以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶滿意程度，加強(qiáng)服務(wù)群體的品牌忠誠度建設(shè)；加強(qiáng)客戶交易記錄跟蹤，及時(shí)了解信用卡持有者的信用狀況，對于具有一定非正常消費(fèi)的趨勢的使用者可通過手機(jī)短信、電子郵件等形式定期對持卡人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)提醒，以制止其惡性消費(fèi)行為的形成；完善透支和掛失止付管理，通過建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度以補(bǔ)償信用風(fēng)險(xiǎn)，引入信用卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等相關(guān)干預(yù)手段，以實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效分解。

二、外部管理

（一）社會(huì)信用體系完善方面

在社會(huì)信用體系相對健全的外部環(huán)境下，信用卡使用群體會(huì)出于種種原因而不斷追求較高的社會(huì)信譽(yù)，并由此盡可能多的減少違約行為等不良社會(huì)信用記錄。這需要相關(guān)組織相互協(xié)調(diào)，建立覆蓋范圍更加寬廣的誠信檔案。特別是鑒于該業(yè)務(wù)的特殊性所在，銀行機(jī)構(gòu)可通過相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域、不同金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)間的信息共享，建立覆蓋范圍較廣的信用記錄數(shù)據(jù)庫，以作為大學(xué)生信用卡用戶群體的信用誠信鑒定報(bào)告的基礎(chǔ)信息源來作為信用卡審批等相關(guān)業(yè)務(wù)方面重要的參考依據(jù)，從而在源頭實(shí)現(xiàn)對可能出現(xiàn)的系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。同時(shí)，政府機(jī)構(gòu)作為社會(huì)信用體系主要建立參與者，其必須明確在市場環(huán)境下所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的規(guī)范和監(jiān)督的重要作用，以實(shí)現(xiàn)對市場調(diào)節(jié)滯后性的及時(shí)修正和有效改善，使相關(guān)問題可以得到一定的解決。2008年，以美國為首的西方國家所爆發(fā)的次貸危機(jī)也正是由于政府對信貸市場的監(jiān)管乏力所照成的。前車之鑒下，我國銀監(jiān)會(huì)于2009年頒布了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，對金融信用體系進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范。鑒于該業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興信用貸記項(xiàng)目，因而建議有關(guān)部門也能夠從法律層面對學(xué)生信用卡市場進(jìn)行前瞻性的謀劃，以做到有法可依，有法必依，對可能出現(xiàn)的混亂局面實(shí)現(xiàn)規(guī)范和修正，以保證該市場的健康發(fā)展與穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）學(xué)校教育引導(dǎo)方面

高校作為本信用卡的使用者——大學(xué)生群體接受知識(shí)與理念的重要陣地，其對于大學(xué)生在誠信意識(shí)生成和理性消費(fèi)觀念建立方面，具有著極其重要的意義。所以，高校應(yīng)當(dāng)在其教育體系中突出對這兩方面相關(guān)理念的注入和輸出。首先，要突出大學(xué)生科學(xué)理財(cái)教育，對于其所擁有的可支配資金，要引導(dǎo)其有計(jì)劃消費(fèi)，幫助其形成科學(xué)理性的消費(fèi)觀念；同時(shí)，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對大學(xué)生進(jìn)行信用意識(shí)和社會(huì)責(zé)任義務(wù)承擔(dān)教育，將道德教育在整個(gè)教育體系中的地位進(jìn)行有效的突出，通過多種方式寓教于理，使廣大學(xué)生能夠素質(zhì)正確的價(jià)值觀念，合理約束自我，誠信做人。

三、結(jié)論

我國大學(xué)生信用卡市場目前還不發(fā)達(dá)，但極具潛力。各大商業(yè)銀行要抓住機(jī)會(huì)，開發(fā)大學(xué)生信用卡市場，要在風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容上不斷優(yōu)化用卡環(huán)境而非僅僅在辦卡量上做文章。社會(huì)各部門也應(yīng)努力健全信用體系，以作為大學(xué)生信用卡用戶群體的信用誠信鑒定報(bào)告的基礎(chǔ)信息源來作為信用卡審批等相關(guān)業(yè)務(wù)方面重要的參考依據(jù)，從而在源頭實(shí)現(xiàn)對可能出現(xiàn)的系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。我國各大高校應(yīng)當(dāng)在其教育體系中突出對誠信意識(shí)生成和理性消費(fèi)觀念建立這兩方面相關(guān)理念的注入和輸出。要突出大學(xué)生科學(xué)理財(cái)教育，對于其所擁有的可支配資金，要引導(dǎo)其有計(jì)劃消費(fèi)，幫助其形成科學(xué)理性的消費(fèi)觀念。同時(shí)通過多種方式寓教于理，使廣大學(xué)生能夠素質(zhì)正確的價(jià)值觀念，合理約束自我，誠信做人。大學(xué)生個(gè)人應(yīng)該全面了解信用卡相關(guān)知識(shí)，提升自我約束能力，謹(jǐn)慎辦卡，理性消費(fèi)，自我約束，對自己的信用記錄高度重視，培育良好的信用意識(shí)。

總而言之，大學(xué)生信用卡市場潛力巨大，從內(nèi)部管理和外部管理兩個(gè)方面出發(fā)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、監(jiān)控和處理機(jī)制，并在實(shí)踐過程中不斷進(jìn)行科學(xué)的完善，則大學(xué)生信用卡這一新興業(yè)務(wù)一定能夠得以健康良好的發(fā)展。