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        對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的思考

        2017-03-04 01:27:53朱悅
        商情 2016年32期
        關(guān)鍵詞:影響因素

        朱悅

        【摘要】農(nóng)業(yè)是人類社會(huì)賴以生存的基本資料的來(lái)源,我國(guó)作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。但是,另一反面,農(nóng)業(yè)同時(shí)又是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),很容易受到自然災(zāi)害等不可人為控制的外部環(huán)境的影響,一旦災(zāi)害發(fā)生,就會(huì)嚴(yán)重阻礙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展,影響經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí),中國(guó)還是遭受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重的國(guó)家之一,所以我國(guó)政府高度重視我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)與降低損失,但是由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚,缺乏經(jīng)驗(yàn),目前依然存在著覆蓋率低、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏,相關(guān)法律不完善等問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析,闡述個(gè)人的意見(jiàn),以此對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到一定的借鑒作用。

        【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);政策補(bǔ)貼;影響因素

        一、引言

        農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響較大,當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與我國(guó)傳統(tǒng)的支農(nóng)救濟(jì)補(bǔ)償政策相比具有一定的優(yōu)越性。災(zāi)害補(bǔ)償?shù)呢?cái)政資金是國(guó)家無(wú)償給予給受災(zāi)農(nóng)戶的,而受災(zāi)農(nóng)戶是不需要為此付出成本的,所以,可以說(shuō)受災(zāi)農(nóng)戶只是被動(dòng)地接受救濟(jì),主動(dòng)性不強(qiáng),減災(zāi)救助意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)模式?jīng)Q定了它需要以向參保農(nóng)戶收取一定的保費(fèi)形式,維持自己的運(yùn)營(yíng)以及災(zāi)后的賠償,農(nóng)戶雖然為此付出了一定的成本,但是卻可以將自己個(gè)體面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散給其他人,降低了自身風(fēng)險(xiǎn),減少了損失。而且,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可以有效地提高農(nóng)戶自身的減災(zāi)救助意識(shí)。相比之下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展起到了重要的作用。

        目前,根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2016年7月8日這天發(fā)布的“十二五”中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)十大改革舉措可知,我國(guó)將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的改革,國(guó)務(wù)院要頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,此項(xiàng)改革措施將會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范。在我國(guó),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中不斷地改革完善,但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚,在現(xiàn)實(shí)中仍然存在覆蓋率低、風(fēng)險(xiǎn)分散渠道不健全、法律缺失等問(wèn)題,限制了農(nóng)業(yè)的發(fā)展,需要亟待解決。

        二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程及其現(xiàn)狀分析

        在我國(guó),迄今為止,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)走過(guò)了67個(gè)春秋。1949年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的建立拉開了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的序幕,當(dāng)時(shí)也只是經(jīng)營(yíng)少數(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),如農(nóng)作物、林果、畜牧和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)等。之后,隨著我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)入計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遭到了停止辦理的冬天。直到,改革開放后的1982年,才重新恢復(fù)了試辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是由于走商業(yè)保險(xiǎn)的道路,其成本高,收益低,虧損突出的特點(diǎn),導(dǎo)致其又一次陷入發(fā)展困境。針對(duì)這一現(xiàn)象,國(guó)家開始實(shí)行政府組織推動(dòng),農(nóng)民互助共濟(jì),保險(xiǎn)公司經(jīng)辦,結(jié)余滾存留地方建立風(fēng)險(xiǎn)基金的改革,一定程度上解決了商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弊端,同時(shí)為進(jìn)一步深化改革與發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。1996年,我國(guó)開始實(shí)行保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng),但是由于存在理論上的錯(cuò)誤,誤把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歸類為一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),所以這次體制改革遺憾地錯(cuò)失了成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的機(jī)會(huì)。其后,中共中央在2004年后連續(xù)發(fā)的5個(gè)農(nóng)村工作的“一號(hào)文件”中表示鼓勵(lì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),并給予政策和資金支持,國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)開始升溫,保險(xiǎn)公司也相繼成立。到目前,我國(guó)多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)相繼展開,但是對(duì)如何構(gòu)建一個(gè)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系尚未形成。此外,由于主要采取的政府補(bǔ)貼和商業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)運(yùn)作的辦法,在實(shí)際運(yùn)行中也存在一些問(wèn)題。

        三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

        (一)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用高

        由于農(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害的威脅,自然災(zāi)害的,具有受災(zāi)面積大,時(shí)間長(zhǎng),破壞性大的特點(diǎn),會(huì)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本很高,再加上我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式是小規(guī)模,分散經(jīng)營(yíng)的,對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),投入的人力,資金,較多,也會(huì)使得成本上升。另一方面,我國(guó)農(nóng)民的收入水平相對(duì)偏低,對(duì)于部分農(nóng)民來(lái)說(shuō)無(wú)法承擔(dān)高額的保費(fèi)。如下表1所示。

        從表中可以看出,近幾年來(lái),我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)是在呈上升趨勢(shì),農(nóng)保的賠付率雖然也在逐年提高,但并沒(méi)有達(dá)到理想的程度,仍需進(jìn)一步提高農(nóng)保賠付率,降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi),減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

        (二)部分農(nóng)民缺乏參保意識(shí)

        2001年,我國(guó)成功加入WTO,成為WTO的成員國(guó)?!熬G箱”補(bǔ)貼又稱不可訴補(bǔ)貼,主要包括不具有專項(xiàng)性的補(bǔ)貼、給予基礎(chǔ)研究的援助性補(bǔ)貼,以及用于鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)研究開發(fā)、農(nóng)民退休等方面的補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于“綠箱”補(bǔ)貼支持的內(nèi)容之一。像美國(guó),法國(guó)等WTO的成員國(guó)大都利用“綠箱”政策條款支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展,美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)經(jīng)過(guò)成熟的發(fā)展,該國(guó)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的參保率可以達(dá)到90%以上,相比之下,我國(guó)部分農(nóng)民存在參保意識(shí)薄弱的問(wèn)題。從農(nóng)業(yè)發(fā)展模式來(lái)看,由于每國(guó)的國(guó)情不同選擇的發(fā)展方式也不同,美國(guó)是大規(guī)模集約化農(nóng)場(chǎng),我國(guó)是小規(guī)模,分散經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式,歷史上傳統(tǒng)的自給自足的自然經(jīng)濟(jì)占據(jù)主導(dǎo)地位,使我國(guó)農(nóng)民的小農(nóng)思想根深蒂固,傾向注重短期利益,缺乏對(duì)未來(lái)不確定風(fēng)險(xiǎn)事件的考慮,即使考慮過(guò)風(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在僥幸心理。除此之外,一般來(lái)說(shuō)農(nóng)民接受的教育程度總體普遍偏低,所以知識(shí)文化水平不足,有時(shí)對(duì)于新事物的接受需要有一個(gè)過(guò)程。另外,保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度不夠,再加上自身收入水平低,不愿意花費(fèi)過(guò)多的金錢,所以參保意識(shí)低。

        (三)存在巨災(zāi)隱患及其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散體系建設(shè)緩慢

        農(nóng)業(yè)是容易受到巨災(zāi)侵害的脆弱產(chǎn)業(yè),農(nóng)戶購(gòu)買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)因大面積干旱、暴雨、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于普通保險(xiǎn)。我們可以通過(guò)下列圖表分析我國(guó)近年來(lái)農(nóng)作物的受災(zāi)情況,如表2,圖1所示,分析近幾年我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)狀況。

        從表中可以看出,2010年到2014年,我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積,農(nóng)作物絕收面積呈現(xiàn)上升趨勢(shì),x隨Y的增加而增加,并在未來(lái)有擴(kuò)大的趨勢(shì),這說(shuō)明,自然災(zāi)害對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的影響不可小覷。然而我國(guó)目前又嚴(yán)重缺乏再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建設(shè),災(zāi)害損失完全集中在直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司身上,存在風(fēng)險(xiǎn)分散不充分的問(wèn)題,制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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