李丹+陳芳

摘 要 為防范海南省內(nèi)第三支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)態(tài)更好發(fā)展，本文在摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，查找目前第三方支付業(yè)務(wù)中存在的監(jiān)管問題，并提出意見和建議。

關(guān)鍵詞 第三方支付 支付機(jī)構(gòu) 監(jiān)管

一、海南省內(nèi)第三方支付現(xiàn)狀

第一，支付機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員規(guī)模。2015年末，海南省內(nèi)提供各類支付服務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)共計28家，從業(yè)人員有336人。按照企業(yè)注冊地劃分，法人支付機(jī)構(gòu)有2家，異地法人支付機(jī)構(gòu)在本省設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)有26家；按業(yè)務(wù)類型分，提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的有16家，提供固定電話支付業(yè)務(wù)的有4家，提供移動電話支付業(yè)務(wù)的有7家，提供預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的有8家，提供預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)的有3家，提供銀行卡收單業(yè)務(wù)的有20家。

第二，支付業(yè)務(wù)開展情況。據(jù)統(tǒng)計，海南省內(nèi)僅有1家支付機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，2015年，全年共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)3428.21萬筆、金額269.35億元，與去年相比分別增長878.09%和235.51%；有

2家法人支付機(jī)構(gòu)、4家支付機(jī)構(gòu)分公司從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，2015年共發(fā)行預(yù)付卡20.24萬張、金額2.34億元，與去年相比分別增長67.97%和18.78%，受理預(yù)付卡45.44萬筆、金額2.09億元，與去年相比分別增長129.03%和-27.68%；有20家從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)分公司，2015年共發(fā)生業(yè)務(wù)3501.49萬筆、金額680.03億元，與去年相比分別增長37.68%和61.27%。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年海南省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)保持著快速增長的態(tài)勢，銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展較快，預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù)增長緩慢，預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮。

第三，支付機(jī)構(gòu)資產(chǎn)及效益。截至2015年末，海南省內(nèi)法人支付機(jī)構(gòu)年末資產(chǎn)總額在1億元以上5億元以下的有1家，5億元以上10億元以下的有1家。與上年度相比，兩家法人支付機(jī)構(gòu)積極開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)，營業(yè)收入有較大增長，盈利狀況有所改善，其均實現(xiàn)了盈利，且其中

1家支付機(jī)構(gòu)盈利在1200萬以上。

二、當(dāng)?shù)匮胄斜O(jiān)管的主要手段

第一，開展執(zhí)法檢查及調(diào)查。2015年，有關(guān)監(jiān)管部門對轄內(nèi)2家法人支付機(jī)構(gòu)及其備付金存管銀行開展了客戶備付金安全管理專項執(zhí)法檢查，并針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，分別對支付機(jī)構(gòu)及存管銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了約見談話，限期整改，進(jìn)一步了保障客戶的合法權(quán)益；實地走訪、摸底排查，調(diào)查轄區(qū)是否存在未獲許可從事支付業(yè)務(wù)情況并聯(lián)合政府部門對有關(guān)情況進(jìn)行了處置。

第二，落實行政許可和備案制。2015年，監(jiān)管部門走訪現(xiàn)場、審核資料，完成了5家支付機(jī)構(gòu)分公司的備案工作。按規(guī)定啟動支付業(yè)務(wù)許可審查及監(jiān)督檢查工作小組機(jī)制，組織法律、科技、反洗錢部門完成了1家法人支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展的初審工作，并嚴(yán)格按照制度規(guī)定，完成了2家法人支付機(jī)構(gòu)法人代表、董事以及高管變動等重要事項變更以及牌照換發(fā)工作。

第三，實施非現(xiàn)場監(jiān)管。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合海南銀聯(lián)監(jiān)控轄內(nèi)銀行卡異地收單情況，共同協(xié)助外省人民銀行查復(fù)支付機(jī)構(gòu)分公司合規(guī)經(jīng)營的情況，及時監(jiān)測在海南違規(guī)從事異地收單的支付機(jī)構(gòu)分公司，積極協(xié)調(diào)其法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)，督促其停止異地收單行為，維護(hù)了轄內(nèi)支付服務(wù)的市場秩序；按月督促支付機(jī)構(gòu)和存管銀行落實客戶備付金信息月度核對校驗機(jī)制，確保了客戶備付金的安全。

三、目前央行監(jiān)管存在不足

第一，個別監(jiān)管制度還需進(jìn)一步完善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海南省內(nèi)某家法人支付機(jī)構(gòu)在其存管銀行開立了2個備付金存管賬戶，原因是該支付機(jī)構(gòu)在本省開展預(yù)付卡發(fā)行及網(wǎng)絡(luò)支付兩項支付業(yè)務(wù)。若按照現(xiàn)行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中第十二條規(guī)定，即支付機(jī)構(gòu)在同一個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），只能開立一個備付金存管賬戶，將兩項業(yè)務(wù)備付金統(tǒng)一在一個備付金存管賬戶核算，并不利于加強(qiáng)備付金的監(jiān)督管理。另外，該辦法第二十九條“風(fēng)險準(zhǔn)備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提；支付機(jī)構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%；支付機(jī)構(gòu)增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態(tài)提高。”這一規(guī)定對開立備付金收付賬戶的合作銀行超過4家的支付機(jī)構(gòu)所應(yīng)計提的風(fēng)險準(zhǔn)備金比例沒有進(jìn)一步明確，在實際操作中很容易被忽視。

第二，對非法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺乏直接有效的手段。據(jù)了解，2014～2015年，人民銀行?？谥行闹羞B續(xù)將轄內(nèi)異地收單行為通報其他省市人民銀行，經(jīng)過協(xié)調(diào)，已經(jīng)先后有12家注冊地在省外但在海南省收單的支付機(jī)構(gòu)在海南設(shè)立了分公司，并到人民銀行?？谥行闹袀浒福Ｄ鲜?nèi)異地收單狀況得到了有效遏制。但仍有個別機(jī)構(gòu)，如上海某家公司，已經(jīng)連續(xù)3次被人民銀行上?？偛客▓?，但該公司至今仍未在海南省內(nèi)備案，也未停止異地收單行為。針對上述情況，只能繼續(xù)與注冊地人民銀行協(xié)調(diào)溝通，業(yè)務(wù)開展地人民銀行很難再采取其他更有效、直接的措施去強(qiáng)制處理。

第三，對客戶備付金的監(jiān)管效果有待驗證?，F(xiàn)行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十五條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數(shù)的50%?！钡珦?jù)調(diào)查，海南省內(nèi)兩家法人支付機(jī)構(gòu)的備付金存管銀行，只能通過支付機(jī)構(gòu)了解其在合作銀行開立的其他備付金賬戶余額，存管銀行內(nèi)部并沒有直接渠道可以獲取其他備付金賬戶余額，因此很難監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)所有客戶備付金日終余額。

第四，缺乏非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)采集的直接手段及工具。目前，人民銀行對本地法人支付機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)管，以及對收單機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)外包的偵測，主要依賴于支付機(jī)構(gòu)報送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及銀聯(lián)監(jiān)測系統(tǒng)，缺乏直接采集第三方支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的工具及手段。雖然可以通過約談、走訪等方式，加大非現(xiàn)場監(jiān)督力度，了解掌握收單機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況并加強(qiáng)引導(dǎo)和警示，但與保持著快速發(fā)展態(tài)勢的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)收單等業(yè)務(wù)相比，人民銀行不能直接獲取第一手?jǐn)?shù)據(jù)、僅靠人力實施非現(xiàn)場監(jiān)管的方式，無法做到及時發(fā)現(xiàn)、及時處理，監(jiān)管工作很難掌握主動權(quán)。

四、對策建議

第一，進(jìn)一步健全監(jiān)管制度。加強(qiáng)立法建設(shè)，廣泛征求意見建議，結(jié)合第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展至今存在的難點問題，自上而下梳理完善各項制度，重點解決制度與實踐存在的矛盾以及操作性不強(qiáng)等問題，從頂層設(shè)計上堵上制度漏洞，提高監(jiān)管權(quán)威和監(jiān)管效率，切實防范由于第三方支付機(jī)構(gòu)擅自挪用客戶備付金、形成支付風(fēng)險而引發(fā)的社會問題。

第二，強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)手段。要加強(qiáng)事前、事中監(jiān)督，就要從技術(shù)上完善監(jiān)管手段，加大資金監(jiān)測力度，建立動態(tài)的、實時的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，有效防范和控制風(fēng)險，保護(hù)各方利益；同時聯(lián)合清算、反洗錢等部門，運用系統(tǒng)對交易資金進(jìn)行監(jiān)測與記錄，加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、洗錢方面的非現(xiàn)場監(jiān)管。

第三，加大異地收單業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)注冊地與業(yè)務(wù)開展地人民銀行的協(xié)調(diào)機(jī)制，賦予業(yè)務(wù)開展地人民銀行對違規(guī)開展異地收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的查處權(quán)限，從立法角度強(qiáng)化業(yè)務(wù)開展地人民銀行的監(jiān)管權(quán)利與義務(wù)。

（作者單位為中國人民銀行海口中心支行）