王沛　夏麗娜　魏遙遙　劉甜甜

摘 要 我國分期消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自2013年在社會推廣以來得到了飛快的發(fā)展，其進(jìn)入校園后，大學(xué)生分期付款行為也逐漸成為了社會的關(guān)注熱點(diǎn)。本文首先介紹了大學(xué)生分期付款模式的發(fā)展現(xiàn)狀，然后從正面影響及潛在風(fēng)險兩方面分析了大學(xué)生分期付款的風(fēng)險，最后從政府、學(xué)校、商家及學(xué)生個人幾個角度提出了應(yīng)對大學(xué)生分期付款風(fēng)險的對策，以期幫助大學(xué)生理性消費(fèi)，有效規(guī)避還款風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 分期付款 風(fēng)險 對策機(jī)制

基金項(xiàng)目：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練， 項(xiàng)目編號201611832042。

作者簡介：王沛、夏麗娜、魏遙遙、劉甜甜，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.021

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場的蓬勃發(fā)展，趣分期、分期樂等金融服務(wù)平臺在大學(xué)校園中受到了越來越多同學(xué)的關(guān)注和接受，作為一個特殊的消費(fèi)群體，大學(xué)生由于其獨(dú)特的年齡階段和心理特點(diǎn)，在消費(fèi)行為中普遍存在過度消費(fèi)的問題，為了引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣，我們有必要對分期付款行為可能帶來的風(fēng)險進(jìn)行全面分析并提出一系列應(yīng)對策略。

一、大學(xué)生分期付款模式發(fā)展迅猛

佰潮網(wǎng)是我國首家大學(xué)生分期購物網(wǎng)站，其在2013年7月上線，標(biāo)志著我國大學(xué)生分期購市場的建立。目前，我國針對大學(xué)生分期網(wǎng)購的網(wǎng)站已經(jīng)超過了三十家，這些網(wǎng)站極大的促進(jìn)了大學(xué)生分期購消費(fèi)的發(fā)展。本文通過問卷調(diào)查的形式對當(dāng)前大學(xué)生分期購的使用現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查研究。目前，分期購在大學(xué)生群體中受到了廣泛的歡迎，作為一種新型消費(fèi)模式，分期購物很適合短時間內(nèi)沒有空閑資金的在校大學(xué)生，他們接受新鮮事物的能力較強(qiáng)且對很多新型產(chǎn)品都很感興趣，經(jīng)過調(diào)查，當(dāng)前有將近百分之八十的大學(xué)生都曾使用過分期購，他們一般是通過網(wǎng)絡(luò)廣告、商家進(jìn)校園宣傳及媒體傳播等形式了解這些分期平臺。例如，分期樂是專門針對廣泛大學(xué)生而建立的分期購物商城，其經(jīng)營范圍覆蓋全國數(shù)百所高校，大學(xué)生憑借個人身份證或?qū)W生證就可以在網(wǎng)站上進(jìn)行數(shù)碼產(chǎn)品的分期購物或獲得小金額貸款。分期樂網(wǎng)站上提供的商品都有質(zhì)量保證并且具備較強(qiáng)的價格優(yōu)勢，相比其他購物網(wǎng)站，分期樂網(wǎng)站的送貨速度也是相對較快的，其分期手續(xù)簡單、操作靈活等特點(diǎn)也受到很多大學(xué)生的歡迎。另外，大學(xué)生在使用分期購的時候是存在性別差異的，與女生相比，男生使用分期購的次數(shù)更多，其原因可能是男生在還款方面的顧慮較少，并且更喜歡購買電子類高端產(chǎn)品。

大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上并不是一個獨(dú)立的個體，其每月的生活費(fèi)多來自父母，因此，他們的收入并不穩(wěn)定，在分期購還款時存在資金波動的現(xiàn)象。對于部分能夠合理分配自己資產(chǎn)的大學(xué)生來說，在每月剩余部分資金用來還款是不困難的，但是對于“月光族”來說，他們在月底基本沒有剩余資金，這就導(dǎo)致其需要向同學(xué)借錢還款甚至最終無法按時還款。由此可見，雖然分期購已經(jīng)在大學(xué)生群體中得到了廣泛應(yīng)用，但是由于大學(xué)生資金來源的不穩(wěn)定性，其在使用分期購的時候往往面臨較大的風(fēng)險，如果商家無法合理控制這些風(fēng)險，將可能面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險。

二、大學(xué)生分期付款的風(fēng)險分析

（一）正面影響

第一，分期付款能夠解決大學(xué)生短時間內(nèi)資金短缺而無法購物的問題。在校大學(xué)生是樂于接受新鮮事物的群體，其對于各種新型產(chǎn)品都有很強(qiáng)的好奇心，但是由于其沒有經(jīng)濟(jì)來源，很多大學(xué)生資金短缺，無法及時購買到自己心儀的產(chǎn)品，而分期付款則在很大程度上幫助其解決了這個問題。第二，促進(jìn)了大學(xué)生消費(fèi)模式的更新。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得電子購物平臺和金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了有機(jī)結(jié)合，大學(xué)生可以通過手機(jī)隨時瀏覽購物網(wǎng)站并完成下單、付款、收貨等一系列消費(fèi)行為，這種消費(fèi)模式給大學(xué)生提供了很大的方便，促進(jìn)了其消費(fèi)模式的更新。第三，有利于滿足大學(xué)生多元化的購物需求。大學(xué)生在購物行為中更多的關(guān)注商品的品牌、款式、價格和創(chuàng)意等方面，這促進(jìn)了大學(xué)生購物需求的多元化發(fā)展，這使得依靠網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展起來的分期付款產(chǎn)品有了更廣闊的發(fā)展空間。第四，有利于加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念。經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分期消費(fèi)是指電商平臺在消費(fèi)者下單之初用全款買下消費(fèi)者選定的商品，然后在未來的幾個月由消費(fèi)者通過對生活費(fèi)的合理安排進(jìn)行還款，這促使大學(xué)生在進(jìn)行分期購物之后對自己的資金進(jìn)行合理分配，增強(qiáng)其理財(cái)觀念。

（二）潛在風(fēng)險

1.高利貸風(fēng)險：

網(wǎng)絡(luò)分期付款行為需要的利率較高，以購買一部價值5288元的手機(jī)為例，大學(xué)生如果選擇分24期還款，則其總共需要支付近1500元的分期服務(wù)費(fèi)用，這筆用于購買手機(jī)的利率達(dá)到了34%，相當(dāng)于在銀行貸款利率的五倍多。據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的利率最高不能超過同類貸款利率的四倍，這說明在本案例中網(wǎng)絡(luò)平臺提供分期付款服務(wù)的行為已經(jīng)屬于“高利貸”。由此可見，大學(xué)生在進(jìn)行分期付款時可能面臨高利貸風(fēng)險。

2.助長攀比心理：

分期消費(fèi)行為在給在校大學(xué)生帶來方便和快捷的同時，也會在很大程度上激發(fā)其學(xué)生的購物欲望，過度的購物欲望很容易導(dǎo)致學(xué)生攀比心理的出現(xiàn)。經(jīng)調(diào)查，在各類網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺上，高端數(shù)碼產(chǎn)品都是主要消費(fèi)對象，其中主要是高端手機(jī)、平板電腦及數(shù)碼攝像產(chǎn)品等，除此之外還有一些較為高檔的運(yùn)動品牌和奢侈品產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的售價普遍在三千塊以上，這對很多大學(xué)生都有很強(qiáng)的誘惑力。家庭條件較好的學(xué)生在購物方面較容易得到滿足，但是家庭條件不太好的學(xué)生，通過分期付款的方式也可以在短時間內(nèi)得到其想要的產(chǎn)品，但是這很可能導(dǎo)致其未來一段生活質(zhì)量的下降，因此，大學(xué)生分期付款行為也會助長其攀比心理。

3.增加家庭負(fù)擔(dān)：

在校大學(xué)生接觸社會的機(jī)會較少，他們也很難體會掙錢的辛苦，在購物的時候難免出現(xiàn)沖動消費(fèi)的情況，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)過度消費(fèi)以至于在還款日無法按時還款時，就會選擇向同學(xué)或家人求助，這時不少家庭條件并不富裕的家長為了維護(hù)孩子的信用，還是會打破家庭的消費(fèi)計(jì)劃，提前預(yù)支部分資金用于孩子的分期還款。由此可見，大學(xué)生分期付款的行為也可能使家庭負(fù)擔(dān)加重。

4.其它風(fēng)險：

大學(xué)生分期付款還可能對其信用觀念造成不良影響，由于大學(xué)生在進(jìn)行分期付款或貸款時需要用身份證或?qū)W生證作為抵押，其一旦進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的分期行為就會被迫進(jìn)行還款行為，甚至有些學(xué)生會因?yàn)樨?fù)債而走上犯罪的道路，這樣的消費(fèi)環(huán)境不利于大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，甚至導(dǎo)致其缺乏誠信觀念。

大學(xué)生輕視消費(fèi)后果，對分期消費(fèi)的還款觀念不到位也是分期消費(fèi)的風(fēng)險之一，大學(xué)生的消費(fèi)行為有很多是在非理智情況下的過度消費(fèi)行為，如果對過度消費(fèi)的后果考慮不到位，則會低估違約成本。同時，大學(xué)生的社會經(jīng)驗(yàn)不足，在消費(fèi)中容易產(chǎn)生盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)以及攀比消費(fèi)的問題，在理財(cái)?shù)臅r候缺乏計(jì)劃性。最后，在商品經(jīng)濟(jì)和各類文化產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的當(dāng)前社會，大學(xué)生各方面的消費(fèi)需求不斷增加，對其產(chǎn)生強(qiáng)大誘惑力的消費(fèi)產(chǎn)品已經(jīng)不再局限于經(jīng)濟(jì)消費(fèi)，還體現(xiàn)在文化產(chǎn)品消費(fèi)等領(lǐng)域，這也在一定程度上導(dǎo)致分期購還款風(fēng)險的增加。

三、大學(xué)生分期付款風(fēng)險的對策機(jī)制

（一）政府層面

政府應(yīng)發(fā)揮其監(jiān)管作用，從大學(xué)生自律監(jiān)管和立法監(jiān)管兩個方面入手。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展使得政府在該方面的立法顯得尤為滯后，由于互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特性，很多提供分期購物服務(wù)的金融網(wǎng)絡(luò)平臺都未被納入政府相關(guān)制度的監(jiān)管范圍，這導(dǎo)致很多有關(guān)分期付款而產(chǎn)生的問題都無法通過政府監(jiān)管得以解決，針對這種情況，政府應(yīng)首先應(yīng)在全社會范圍內(nèi)提倡自律，然后逐步制定有利于維護(hù)分期付款網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全的制度與規(guī)定，政府可以出臺相關(guān)政策保證網(wǎng)絡(luò)電子合同的合法性，進(jìn)一步明確金融市場上各主體的責(zé)任和義務(wù)。

（二）學(xué)校層面

學(xué)校和企業(yè)應(yīng)該對大學(xué)生的分期付款行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)拖延還款甚至違約行為時，及時通知本人并與其進(jìn)行溝通和交流，這不僅有利于監(jiān)督大學(xué)生及時還款，還可以促進(jìn)分期購物平臺的穩(wěn)定發(fā)展。對于部分存在沖動消費(fèi)行為的大學(xué)生，學(xué)校和企業(yè)都要幫助其樹立正確的消費(fèi)觀念，防止大學(xué)生過度消費(fèi)和盲目消費(fèi)行為的出現(xiàn)，讓其充分認(rèn)識消費(fèi)觀念對生活的重要影響。

（三）商家層面

從商家角度來講，要有效規(guī)避大學(xué)生分期付款風(fēng)險，首先要加強(qiáng)管理，完善大學(xué)生信用評估制度，強(qiáng)化賒銷管理，明確各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還要對當(dāng)前的市場運(yùn)行狀況及本網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營狀況進(jìn)行準(zhǔn)確把握。其次，商家要明確購物方的責(zé)任，制定合理的還款保障機(jī)制。實(shí)行分期購的商家要結(jié)合自己的運(yùn)營狀況及所服務(wù)的大學(xué)生的綜合素質(zhì)，對雙方的責(zé)任關(guān)系進(jìn)行明確。分期購網(wǎng)絡(luò)平臺的工作人員要及時處理大學(xué)生對分期購物的申請，對于購物行為較頻繁的大學(xué)生，平臺工作人員要及時記錄其信用行為并進(jìn)行信用評級。企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中應(yīng)起導(dǎo)向作用，利用自身的經(jīng)營理念和產(chǎn)品宣傳對大學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行引導(dǎo)。

（四）學(xué)生層面

大學(xué)生應(yīng)合理控制自己的消費(fèi)行為，將自己的消費(fèi)情況和財(cái)務(wù)狀況相匹配，根據(jù)自己的實(shí)際財(cái)務(wù)能力來選擇是否要進(jìn)行分期付款購物，同時，大學(xué)生還應(yīng)該增強(qiáng)自身的責(zé)任意識，在分期付款的規(guī)定期限內(nèi)及時還款。其次，學(xué)生應(yīng)正確認(rèn)識自己的經(jīng)濟(jì)能力，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的時候樹立量入為出、適度消費(fèi)的觀念，避免盲目消費(fèi)和攀比性消費(fèi)。如果決定參與分期購物行為，則要在下單之前認(rèn)真了解分期付款的方式和收費(fèi)情況，避免出現(xiàn)隱性的消費(fèi)負(fù)擔(dān)。學(xué)生在收到商品之后，要認(rèn)真檢查商品的售后服務(wù)卡及標(biāo)簽，以便商品在日后出現(xiàn)問題時進(jìn)行有效維權(quán)。

四、結(jié)語

作為一個特殊的社會群體，大學(xué)生往往存在社會經(jīng)驗(yàn)不足、心理承受能力較弱、易受到新鮮事物誘惑等問題，因此，我們必須對大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)引導(dǎo)，促使其樹立正確的消費(fèi)觀念。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺的健康發(fā)展，政府應(yīng)該加強(qiáng)對購物平臺的干預(yù)，同時加大對互聯(lián)網(wǎng)購物平臺的支持力度，為大學(xué)生提供低息甚至無息的資金支持，在降低電子商務(wù)融資成本的同時提高其規(guī)避風(fēng)險的能力。

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