任海燕

摘 要：當(dāng)前商業(yè)銀行面臨內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的深刻變化，信用風(fēng)險(xiǎn)上升、行業(yè)內(nèi)外競爭加劇、盈利增速放緩、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到新興互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的“新常態(tài)”，“供給側(cè)改革”要求商業(yè)銀行緊跟改革步伐，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、創(chuàng)新經(jīng)營服務(wù)，通過自身產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效，提升自身供給質(zhì)量達(dá)到客戶對產(chǎn)品需求的擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)金融供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求相匹配。

關(guān)鍵詞：供改側(cè)改革 商業(yè)銀行 挑戰(zhàn) 對策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）01-153-02

供給側(cè)改革強(qiáng)調(diào)通過升級(jí)產(chǎn)業(yè)、淘汰落后產(chǎn)能，通過將發(fā)展方向鎖定新型領(lǐng)域、創(chuàng)造新的增長點(diǎn)，從而刺激消費(fèi)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，是習(xí)總書記在2015年11月10日中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議上，為適應(yīng)當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、緩解發(fā)展中面臨的各種矛盾，首次提出的改革新思路，也為正處于變革的金融業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前商業(yè)銀行面臨內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的深刻變化，信用風(fēng)險(xiǎn)上升、行業(yè)內(nèi)外競爭加劇、盈利增速放緩、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到新興互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的“新常態(tài)”，“供給側(cè)改革”要求商業(yè)銀行緊跟改革步伐，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、創(chuàng)新經(jīng)營服務(wù)，通過自身產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效，提升自身供給質(zhì)量達(dá)到客戶對產(chǎn)品需求的擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)金融供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求相匹配。

一、“新常態(tài)”下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及政策變化對金融業(yè)的挑戰(zhàn)

過去十年是中國銀行業(yè)最為幸福的時(shí)光，這一時(shí)期中國金融業(yè)高度壟斷，市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人口紅利不斷釋放，推動(dòng)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。隨著我國加入WTO，金融市場逐漸對外開放，國際資本開始影響國內(nèi)金融市場，2008年次貸帶來的金融危機(jī)和2015年斷崖式下跌的股災(zāi)，都是國際資本影響國內(nèi)金融市場的直接表現(xiàn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速放緩，地產(chǎn)投資持續(xù)下滑、房價(jià)增速下降，帶來企業(yè)營收困難，大量的銀行不良信用因此集中爆發(fā)，據(jù)銀監(jiān)會(huì)2016年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)顯示，商業(yè)銀行不良貸款已達(dá)14373億元，不良率高達(dá)1.75%，農(nóng)行的不良貸款也高居榜首，一系列的連鎖反應(yīng)，直接帶來商業(yè)銀行凈利潤大幅減少，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)壓力空前加大。

在嚴(yán)峻的國內(nèi)外金融環(huán)境下，政府部門一方面鼓勵(lì)金融供給側(cè)創(chuàng)新，支持金融與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，支持民間資本為金融業(yè)注入新的活力；另一方面又在不停地規(guī)范金融業(yè)供給側(cè)發(fā)展，對新業(yè)務(wù)模式中出現(xiàn)的問題不斷進(jìn)行糾偏，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。國家于近期連續(xù)對銀行個(gè)人賬戶、網(wǎng)絡(luò)支付、普惠金融等方面，密集地出臺(tái)了相關(guān)政策，如今后個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶，以及自助終端轉(zhuǎn)賬延時(shí)等各類金融防控手段，這些政策制度在有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者權(quán)益時(shí)，也為金融業(yè)的發(fā)展設(shè)置了不少的障礙。

（二）激烈的同業(yè)競爭對當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)

當(dāng)前，國內(nèi)金融同業(yè)競爭激烈，而傳統(tǒng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)競爭更為白熱化，只要一家銀行推出的新產(chǎn)品或新服務(wù)，其它銀行都會(huì)迅速模仿，并且在產(chǎn)品價(jià)格上互為壓降，使銀行自身的利潤空間不斷受擠壓。如年初中信銀行首推公積金信用消費(fèi)貸款，年息雖高達(dá)9%，但因?yàn)楫a(chǎn)品手續(xù)簡便、授信額度高，一直倍受白領(lǐng)客戶的青睞。隨著其他股份制銀行仿效，各家銀行為爭搶客源，將貸款手續(xù)一簡再簡，利率也隨之一降再降，至農(nóng)行、中行參戰(zhàn)，貸款的年息已降至5.6%。低廉的利息和簡便的手續(xù)，使得許多客戶逐利性地在各家銀行間周旋，多頭授信的情況大有人在，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。

同業(yè)間的競爭能促進(jìn)行業(yè)的共同發(fā)展，提升整個(gè)行業(yè)的產(chǎn)品水平，但同質(zhì)化產(chǎn)品卻使客戶難以獲得不同銀行的差異性服務(wù)體驗(yàn)，許多客戶已不滿足于現(xiàn)有銀行所提供的同質(zhì)化產(chǎn)品和無差異的服務(wù)體系，他們開始主動(dòng)尋求更符合自己需求方案的供給方，因此同業(yè)競爭同樣也要求銀行進(jìn)行產(chǎn)品的供給側(cè)改革。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對未來零售金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來逐漸發(fā)展的新興金融業(yè)，其依托于其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便捷的優(yōu)勢，以較為低廉的運(yùn)營成本，靈活的發(fā)展方向?qū)鹘y(tǒng)金融發(fā)起挑戰(zhàn)。

首先是互聯(lián)網(wǎng)客戶黏性高。當(dāng)前，如支付寶、微信支付等的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，經(jīng)過數(shù)年市場培育，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已滲透到民眾生活的日常生活，許多交易習(xí)慣已成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢煞指畹囊徊糠?。其次是潛在客戶被攔截。互聯(lián)網(wǎng)金融的最大亮點(diǎn)是客戶準(zhǔn)入門檻低，大多數(shù)產(chǎn)品就是針對傳統(tǒng)金融服務(wù)不了的客戶，因此特別容易被的青年人接受，最為驚心的是若干年后，他們的生活習(xí)慣和思維方式必將潛移默化至下一代的價(jià)值觀取向。第三是中間業(yè)務(wù)收入遭分流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的利潤主要依靠中間業(yè)務(wù)收入，如支付手續(xù)費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品代理銷售服務(wù)費(fèi)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)成本低，客戶體驗(yàn)度高，吸引了不少對價(jià)格敏感的客戶，以天天基金網(wǎng)為例，基金直銷渠道費(fèi)率低至1折，“寶寶”類產(chǎn)品的收益更是銀行理財(cái)產(chǎn)品無法比擬的。

（四）客戶金融需求升級(jí)對金融服務(wù)渠道創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭促使金融服務(wù)邊界擴(kuò)張，傳統(tǒng)金融不再獨(dú)占金融服務(wù)領(lǐng)域，而是和互聯(lián)網(wǎng)金融各有所長，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場景化已超過傳統(tǒng)金融業(yè)，甚至?xí)嵏擦宋磥磴y行業(yè)的零售業(yè)務(wù)，未來的銀行業(yè)可能只在虛擬賬號(hào)綁定的終端占有主動(dòng)權(quán)。

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技應(yīng)用的日新月異帶來了客戶金融需求的巨大變化，大多數(shù)金融服務(wù)都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)終端或者手機(jī)端得到解決。例如，點(diǎn)餐可打開支付寶客戶端幾秒完成付款；取現(xiàn)金忘記帶銀行卡，可以打開手機(jī)銀行使用預(yù)約無卡取現(xiàn)；購物消費(fèi)后，可以直接在客戶端購買并觸發(fā)分期；到銀行辦理業(yè)務(wù)前，可在網(wǎng)上先查看銀行的排隊(duì)情況以及服務(wù)評價(jià)，再選擇到店。隨著科技進(jìn)步，金融服務(wù)早已不是以往簡單的存取款和結(jié)算業(yè)務(wù)，金融行為已經(jīng)滲透到客戶生活的各個(gè)領(lǐng)域，會(huì)更加移動(dòng)化、碎片化，傳統(tǒng)大而全的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式，已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)營環(huán)境，這些更讓傳統(tǒng)銀行變得無所適從。

二、對策建議

在多重壓力的影響下，“供給側(cè)改革”已經(jīng)成為推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的變革之路。商業(yè)銀行應(yīng)從自身的經(jīng)營特點(diǎn)和經(jīng)營優(yōu)勢出發(fā)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用，積極調(diào)整經(jīng)營理念，拓寬為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的渠道和領(lǐng)域，提升金融功能與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的契合度，形成消費(fèi)升級(jí)、結(jié)構(gòu)升級(jí)與金融服務(wù)相融合的全新格局。

（一）數(shù)據(jù)應(yīng)用供給改革——明確業(yè)務(wù)發(fā)展方向

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展帶來企業(yè)經(jīng)營決策模式的轉(zhuǎn)變，驅(qū)動(dòng)著行業(yè)的創(chuàng)新變革，衍生出新商機(jī)和發(fā)展契機(jī)。商業(yè)銀行作為歷史悠久、制度完善的企業(yè)，客戶行為的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)超于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，商業(yè)銀行更要以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，利用專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，挖掘數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值提升企業(yè)智商，從而在數(shù)據(jù)新浪潮的變革中拔得頭籌，贏得先機(jī)。

首先，商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，深入研究客戶的投資行為以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，根據(jù)現(xiàn)有的客群特征升級(jí)產(chǎn)品、改良設(shè)計(jì)，培育新供給新動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與精準(zhǔn)投放。

其次，通過對產(chǎn)品以及案例的使用情況進(jìn)行大數(shù)據(jù)監(jiān)測，根據(jù)產(chǎn)品和案例使用頻次及銷售情況列出排名，供系統(tǒng)內(nèi)營銷方向參考，為決策層面未來的產(chǎn)品供給提供決策指導(dǎo)，也可據(jù)此進(jìn)行區(qū)域內(nèi)客戶偏好的分析。

第三，大數(shù)據(jù)還可成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理重要的手段。可作為員工行為分析的有效工具，還可通過對客戶行為屬性、信用度及資產(chǎn)負(fù)債情況的分析，形成具體的被管理者的畫像以及行為軌跡，可提前預(yù)知員工的操作風(fēng)險(xiǎn)和管理客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)行有效的預(yù)防和控制。

（二）產(chǎn)品供給改革——?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前，銀行的大多數(shù)產(chǎn)品供給模式都是采取單向供給方式，由銀行自主開發(fā)，然后向風(fēng)險(xiǎn)匹配、期限匹配的客群銷售。在以“用戶為王”當(dāng)下，各大銀行應(yīng)以客戶為中心，利用互聯(lián)網(wǎng)與客戶互動(dòng)的模式，推出了具有市場競爭力、有差異化的互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品和服務(wù)。

其一，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品產(chǎn)體現(xiàn)基礎(chǔ)服務(wù)。未來銀行可以創(chuàng)建多個(gè)模型，實(shí)現(xiàn)“有限選擇”的標(biāo)準(zhǔn)化供給，客戶柜臺(tái)或自助操作即可直接獲得，用來適合大眾客戶的需求。

其二，客制化產(chǎn)品體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。客戶可以按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性需求以及預(yù)期收益，來組合銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，將其自定義的產(chǎn)品需求傳遞給銀行，再由銀行生成返回到客戶。讓客戶參與到產(chǎn)品定制中，獲得充分的參與感、認(rèn)同感后，客戶一定會(huì)將自己的“金融產(chǎn)品”分享給身邊的朋友，并將朋友導(dǎo)流到自己所在的銀行。這一類產(chǎn)品適合有金融需求或金融基礎(chǔ)的年輕客戶。

其三，定制化產(chǎn)品體現(xiàn)專屬高端服務(wù)。定制化產(chǎn)品在當(dāng)前的市場環(huán)境下，主要針對超高凈值客戶的定制產(chǎn)品。因?yàn)橐话愕臉?biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品組合，很難滿足高端群體的需求，推出有一定價(jià)格優(yōu)勢的金融產(chǎn)品，不僅有助于提升個(gè)人客戶體驗(yàn)，也有利于提升高凈值客戶的穩(wěn)定性。

（三）渠道供給改革——優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境

當(dāng)前的支付方式已經(jīng)明顯呈現(xiàn)出由紙質(zhì)貨幣向電子化、信息化轉(zhuǎn)變的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的場景化應(yīng)用正不斷蠶食著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行更應(yīng)加強(qiáng)渠道供給建設(shè)來適應(yīng)競爭環(huán)境。

一是完善線下服務(wù)渠道。未來銀行傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)雖然不會(huì)消亡，但是“去網(wǎng)點(diǎn)化”已成趨勢，因此要積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)總量的“瘦身”，優(yōu)化的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程，讓客戶接受網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)作為一種享受才能留住客戶，更要加快自助終端及智能設(shè)備場景式產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，提升網(wǎng)點(diǎn)的核心競爭力和盈利能力。

二是提升在線上服務(wù)渠道。強(qiáng)調(diào)與客戶的交互，建立公開透明的線上平臺(tái)，在客戶需要幫助的時(shí)候給予及時(shí)的解決方案。線上客服的互動(dòng)方式最強(qiáng)，通過截圖就可以診斷客戶的問題，包括在社交平臺(tái)發(fā)布的技術(shù)貼，微信或微博提供的服務(wù)渠道都可以實(shí)時(shí)幫客戶解決難題。

三是加強(qiáng)線下線上融合互通。充分整合銀行自身以及外部的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、后臺(tái)等，通過入口、場景和系統(tǒng)平臺(tái)，將金融服務(wù)嵌入客戶線上線下的各類交易及生活場景，讓手機(jī)、二維碼、可穿戴智能設(shè)備成為客戶觸手可及銀行服務(wù)的入口，使金融服務(wù)融入客戶日常生活，最終實(shí)現(xiàn)金融與非金融的融合。

（四）結(jié)構(gòu)供給側(cè)改革——提升對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)效率

當(dāng)前許多商業(yè)銀行感覺“資產(chǎn)慌”，然而實(shí)體經(jīng)濟(jì)中卻普遍存在“融資難”，問題在于前期商業(yè)銀行在政府主導(dǎo)投資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，主要圍繞政府以及大型國有企業(yè)配置信貸資源，這些產(chǎn)業(yè)在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)中是處于“供給成熟”和“供給老化”的狀態(tài)，造成現(xiàn)階段銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款都集中于產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)。

在深化供給側(cè)改革的背景下，供給側(cè)改革“去產(chǎn)能、去庫存”的目的，就是優(yōu)化傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)、釋放房地產(chǎn)積壓成本，促進(jìn)銀行業(yè)存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)化。同時(shí)，隨著一帶一路建設(shè)推動(dòng)，沿線經(jīng)濟(jì)將帶來消費(fèi)、投資新機(jī)遇，派生出大量的金融服務(wù)需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力正在積聚，引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)方向的新業(yè)態(tài)正在形成。因此，商業(yè)銀行要適時(shí)轉(zhuǎn)變、調(diào)整經(jīng)營理念，將更多的生產(chǎn)要素投入到提供中高端消費(fèi)服務(wù)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”中去，投向代表經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的行業(yè)和企業(yè)，大力將有限的資源投向于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。也唯有如此，才能提高資產(chǎn)結(jié)構(gòu)供給質(zhì)量和供給效率，有利于恢復(fù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，緩解我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行壓力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)優(yōu)化銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量。

銀行生態(tài)環(huán)境進(jìn)入“新常態(tài)”，商業(yè)銀行將直面挑戰(zhàn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢、推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型，迎接“供給側(cè)改革”為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州黃巖支行 浙江臺(tái)州 318000）

（責(zé)編：賈偉）