黃益

摘 要：文章分析普惠金融的實質(zhì)和關(guān)鍵，闡述經(jīng)濟新常態(tài)下“三農(nóng)”發(fā)展新特點，指出普惠“三農(nóng)”是農(nóng)行發(fā)展的新思路，并展開深入探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)行 普惠金融 普惠“三農(nóng)”

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-148-02

普惠金融是黨中央、國務(wù)院作出的重要戰(zhàn)略部署。普惠的根本是通過金融的血液，擴大有效資金供給，解放和發(fā)展社會生產(chǎn)力，更好地滿足人民群眾生產(chǎn)生活的現(xiàn)實需求?！叭r(nóng)”是黨和國家各項工作重中之重，也是開展普惠金融的關(guān)鍵領(lǐng)域，用普惠金融的力量推動“三農(nóng)”大業(yè)的發(fā)展，作為以“農(nóng)”為本的國有大行，農(nóng)業(yè)銀行責(zé)無旁貸，重任在肩。

一、普惠金融的實質(zhì)和關(guān)鍵

普惠金融是什么？對于普惠金融，在很多人的意識中，并不陌生。近幾年，全國各地，不管是經(jīng)濟發(fā)達的東部沿海省市，還是經(jīng)濟欠發(fā)達的中西部內(nèi)陸省份都開展了轟轟烈烈的普惠金融實踐活動。但是對于普惠金融的實質(zhì)，在很多人的心中并沒有很明確的答案。許多人把普惠金融理解成一種對金融弱勢群體的照顧、優(yōu)惠甚至是金融機構(gòu)提供的免費，這是極其錯誤，也是違背普惠金融發(fā)展最終目標(biāo)的。

2016年1月份，國務(wù)院出臺的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》對普惠金融有一個較明確的定義，指出普惠金融是指“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)?！卑凑者@一定義，普惠金融的基本原則是機會平等、商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)。所以，普惠金融解決的問題是過去一半以上未被傳統(tǒng)金融體系服務(wù)所充分覆蓋的幾千萬小微企業(yè)，幾億工薪階層，幾億農(nóng)戶獲取金融服務(wù)以及能力的建設(shè)問題。普惠金融的實質(zhì)是立足于機會平等和商業(yè)可持續(xù)，最終目標(biāo)幫助所服務(wù)對象發(fā)展產(chǎn)業(yè)，形成“造血”機制。

任何金融形態(tài)正常運行的關(guān)鍵就是健康的信貸，普惠金融也不例外。在中國，特別是廣大農(nóng)村，由于農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、缺乏抵押和擔(dān)保、信用不對稱等原因，長期以來，農(nóng)民的信貸需求一直被壓制。所以普惠金融建設(shè)的核心邏輯是應(yīng)該建立并快速實行一套適合金融弱勢群體實際的信用體系，包括信用信息的收集、分析以及應(yīng)用。簡要歸納而言，國家應(yīng)該從宏觀層面做好相關(guān)的信用體系建設(shè)：一是農(nóng)戶信用系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用，系統(tǒng)收集農(nóng)戶有效的信用信息；二是信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立與推廣；三是建立信用履約保證保險制度；四是發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)值保險制度；五是財政建立信用擔(dān)保基金和信用風(fēng)險補償金。

二、經(jīng)濟新常態(tài)下“三農(nóng)”發(fā)展新特點

在中央經(jīng)濟工作會議上，習(xí)近平總書記深刻指出，我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，是我國經(jīng)濟發(fā)展階段性特征的必然反映，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。新常態(tài)反映在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和動力轉(zhuǎn)化，歸根結(jié)底是農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的加快轉(zhuǎn)變，繼而帶動農(nóng)村生態(tài)和農(nóng)民生活的改變，主要體現(xiàn)在以下四方面。

（一）國家支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、聯(lián)合化經(jīng)營

將產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營與土地治理兩類項目有機結(jié)合，促進高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)與優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套銜接，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，集中支持建設(shè)高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全、市場競爭力強的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。通過發(fā)展扶持龍頭企業(yè)以及建立合作互助社的形式，提高區(qū)域產(chǎn)業(yè)、品牌的市場競爭力。

（二）國家倡導(dǎo)農(nóng)業(yè)的科技化改造

一是生產(chǎn)的綠色化。加快實現(xiàn)由高投入、高消耗、高環(huán)境代價的生產(chǎn)方式向綠色、生態(tài)、環(huán)保、有機、可循環(huán)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變，探索新的業(yè)態(tài)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。二是產(chǎn)品的精品化。滿足居民對農(nóng)產(chǎn)品日益?zhèn)€性化、高端化的需求，加快推動特色化、高品質(zhì)、高技術(shù)含量、品牌化的精品農(nóng)業(yè)發(fā)展，通過細分市場，滿足消費者需求，提升農(nóng)產(chǎn)品附加值。

（三）國家支持農(nóng)村的特色化改造

“綠水青山就是金山銀山”，將生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為生態(tài)農(nóng)業(yè)、生態(tài)工業(yè)、生態(tài)旅游等生態(tài)經(jīng)濟的優(yōu)勢。支持農(nóng)村根據(jù)自己的鄉(xiāng)村特色、地域特點和民俗風(fēng)格，推動建設(shè)村莊形態(tài)與生態(tài)環(huán)境相得益彰，和諧共榮的發(fā)展樣式。不搞一刀切，不搞大拆大建，更多地注重村莊的特色與個性，因勢利導(dǎo)，推動人與人、人與自然的和諧。因地制宜、分類指導(dǎo)，逐步實施綠化美化，建設(shè)美麗宜居鄉(xiāng)村。加大傳統(tǒng)村落民居和歷史文化名村名鎮(zhèn)保護力度，注意優(yōu)秀農(nóng)耕文化的保護傳承。

（四）國家鼓勵農(nóng)民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

將農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)作為國家創(chuàng)新戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略重要組成部分，特色重視農(nóng)村年輕群體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的興趣，加大對農(nóng)村“雙創(chuàng)”資金人員投入力度，建立適應(yīng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的孵化園區(qū)，提供政策、資金、人才等全方位服務(wù)。近幾年，農(nóng)村出現(xiàn)了大量農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的實踐案例，出現(xiàn)了大量的淘寶村，加快了農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（五）國家主導(dǎo)城鄉(xiāng)一體化融合發(fā)展

農(nóng)村的發(fā)展離不開城市的輻射和帶動，城市的發(fā)展也離不開農(nóng)村的促進和支撐。堅持城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)雙輪驅(qū)動，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、教育、衛(wèi)生等方面的投入，促進城鄉(xiāng)區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)水平統(tǒng)一銜接可持續(xù)是目前我國農(nóng)村發(fā)展的指導(dǎo)思路。

三、普惠“三農(nóng)”，農(nóng)行的新思路

面向“三農(nóng)”、實施“三農(nóng)”藍海戰(zhàn)略，是農(nóng)業(yè)銀行差異化的市場定位，是搶奪戰(zhàn)略高地、培育競爭優(yōu)勢的強力支撐。農(nóng)總行將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)作為發(fā)展中的重中之重，提出農(nóng)業(yè)銀行要將服務(wù)“三農(nóng)”的真心和真情融入“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展進程，惠澤民生大眾，建設(shè)新農(nóng)村，推動小康社會、和諧社會的建設(shè)進程。但是從目前發(fā)展現(xiàn)狀來看，在“三農(nóng)”金融市場上，農(nóng)業(yè)銀行并不占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢。尤其是這幾年，大批中小銀行加速農(nóng)村網(wǎng)點及勢力的布局滲透，“三農(nóng)”金融市場原本暗潮涌動的競爭生態(tài)愈加公開化、白熱化。

針對當(dāng)前經(jīng)濟新常態(tài)下，結(jié)合普惠金融特性以及“三農(nóng)”發(fā)展呈現(xiàn)出的新特點。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，推動自身發(fā)展與“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的契合。

（一）制度層面

1.完善普惠“三農(nóng)”信用體系構(gòu)建。主要做好以下五方面工作：一是農(nóng)戶信用系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用；二是信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立與推廣；三是建立信用履約保證保險制度；四是發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)值保險制度；五是財政建立信用擔(dān)保基金和信用風(fēng)險補償金。在這些方面，農(nóng)行浙江省分行已經(jīng)進行了有力的探索，創(chuàng)新推出了農(nóng)村金融“六自治”服務(wù)模式，以村兩委為依托，采取“客戶自薦、擔(dān)保自組、借款自主、用款自律、服務(wù)自主、守信自勵”的方式，將村民的個人信用、品德等納入村集體的民主自治體系，變?yōu)榭扇谫Y的成本，經(jīng)審批在村里就可以自助貸到款項，并且實現(xiàn)隨借隨用隨還。

2.創(chuàng)新普惠金融抵押信貸政策。農(nóng)村經(jīng)營主體難以獲得資本，深層次分析并不是因為其天然缺乏抵押品，而是缺乏必要的抵押制度供給，尤其是產(chǎn)權(quán)制度。因此，進行產(chǎn)權(quán)和抵質(zhì)押制度改革，拓寬抵押品范圍，促進資產(chǎn)資本化成為解決資本短缺的一個重要方向。在健全完善現(xiàn)有“三農(nóng)”金融政策基礎(chǔ)上，研究論證相關(guān)綜合性法律制度，滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)訴求。對土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、技術(shù)專利權(quán)、設(shè)備財產(chǎn)使用權(quán)和場地使用權(quán)等財產(chǎn)權(quán)益，積極開展確權(quán)、登記、頒證、流轉(zhuǎn)等方面的規(guī)章制度建設(shè)。研究完善推進普惠金融工作相關(guān)制度，明確對各類新型機構(gòu)的管理責(zé)任。

（二）執(zhí)行層面

1.建立高層次平臺對接，搶抓農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶。服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、聯(lián)合化經(jīng)營產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)趨勢，加強與產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)以及農(nóng)業(yè)聯(lián)合組織的合作，深化綜合金融服務(wù)關(guān)系。根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品消費升級的新趨勢，研究出臺精品農(nóng)業(yè)專門的政策制度，創(chuàng)新土地承包經(jīng)營權(quán)、地上附著物等新型抵押擔(dān)保方式，進一步加強對高端農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等精品農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持。據(jù)了解，在創(chuàng)新“三權(quán)”抵押、科技銀行實踐等環(huán)節(jié)，農(nóng)行嘉興市分行已經(jīng)做了相關(guān)的探索。

2.加強政府項目對接，夯實銀村合作基礎(chǔ)。緊跟政府政策走向，樹立大局意識、全局意識，把農(nóng)行的經(jīng)營立足點放在更高的位置上，找到金融與黨委、政府中心工作的結(jié)合點。當(dāng)前應(yīng)緊盯政府PPP項目（政府、社會資本、銀行合作開發(fā)項目），針對不同項目特色，一戶一策，創(chuàng)新綠色信貸管理方式，全力助推國家農(nóng)村生態(tài)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級。自2003年“千村示范、萬村整治”以來，浙江省委省政府相繼提出了“五水共治”、“三改一拆”、“美麗鄉(xiāng)村”、“特色小鎮(zhèn)”等組合拳，針對這些大項目縣域范圍的落地實施，縣域農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該通過建立公私聯(lián)合，上下行聯(lián)動的營銷策略，密切與地方黨委以及上級行聯(lián)系，特別發(fā)揮掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的獨特優(yōu)勢，提高項目營銷的成功率。同時在服務(wù)好政府相關(guān)項目的基礎(chǔ)上，與農(nóng)村類集體經(jīng)濟組織建立良好關(guān)系，實現(xiàn)雙方深層次的互利共贏。

3.發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢，培植潛力客戶。要實現(xiàn)銀行利潤的長效增長，就要樹立“做產(chǎn)品”的戰(zhàn)略思維，良好的產(chǎn)品才是取勝客戶的關(guān)鍵。分析與農(nóng)村領(lǐng)域主要競爭對手產(chǎn)品差異，重點突出農(nóng)行產(chǎn)品科技型、高效化、通用性方面的優(yōu)勢，加強對網(wǎng)上銀行、手機銀行的開發(fā)和推廣，完善電子支付手段。提高優(yōu)質(zhì)客戶比率，重點培植農(nóng)村潛力客戶，比如農(nóng)村私營企業(yè)主、農(nóng)村年輕群體、農(nóng)村公務(wù)員及優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位員工。針對不同農(nóng)村客戶群體，推進例如隨薪貸、惠農(nóng)貸等特色產(chǎn)品。

4.發(fā)揮農(nóng)行城鄉(xiāng)優(yōu)勢，提高客戶粘合度。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)方面的優(yōu)勢，關(guān)注城鎮(zhèn)化進程中，城鄉(xiāng)企事業(yè)單位綜合金融服務(wù)的需求，注意營銷農(nóng)戶城鎮(zhèn)新住房采購、自住房、聯(lián)建房改造項目。

5.發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點優(yōu)勢，樹立良好形象。良好的金融服務(wù)質(zhì)量是贏得客戶認(rèn)可的主要途徑，也是企業(yè)核心競爭的重要組成部分。良好的金融服務(wù)一方面體現(xiàn)為客戶提供合適的金融服務(wù)，另一方面體現(xiàn)用“真心、實心、誠心”為客戶提供賓至如歸家的溫暖，與客戶建立朋友間的親情與友誼。同時加強網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，針對農(nóng)村網(wǎng)點客戶群體、業(yè)務(wù)類型不同特征。因地制宜地開展特色活動，樹立農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”市場上良好的企業(yè)形象。發(fā)揮農(nóng)村自助設(shè)備的延伸優(yōu)勢，探索社區(qū)小微銀行的建設(shè)，深化普惠金融的地域覆蓋度。

6.優(yōu)化農(nóng)村信貸文化，建立健康信貸理念。深化金融信用村建設(shè)，加快農(nóng)戶信用建檔，通過整村產(chǎn)業(yè)集體授信，便捷前期貸款發(fā)放審批環(huán)節(jié)，降低信貸風(fēng)險。加強宣傳，借助“浙江銀行業(yè)聯(lián)合懲戒逃廢債信息平臺”，常態(tài)化推進打擊逃廢債工作，將聯(lián)合懲戒各項措施落到實處，共同營造打擊逃廢債社會氛圍，打造風(fēng)清氣正的信貸文化。

參考文獻：

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行臺州黃巖支行營業(yè)中心 浙江臺州 318000）

（責(zé)編：賈偉）