陳瑤

摘 要：文章分析論述社交金融含義，指出社交金融的重要意義，探討當前社交金融發(fā)展存在的問題，就社交金融發(fā)展提出相關建議。

關鍵詞：社交金融 問題 建議

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-069-01

一、社交金融含義

這是一個互聯(lián)網(wǎng)信息時代，也是社交的時代，伴隨著社交媒體和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速融合，一個名為社交金融的發(fā)展模式受到日益關注并被不少平臺所追捧。所謂社交金融是指基于社交關系的金融互助行為。它不是當今社會才有的新興名詞，早在唐朝的時候就出現(xiàn)了標會，標會就相當于現(xiàn)在的民間借貸機構，具有籌措資金和賺取利息雙重功能，與現(xiàn)在的P2P平臺不同的是，這些機構通常建立在親情、友情、鄉(xiāng)情等“強關系”的基礎上。而如今中國社交金融正處于歷史機遇期，中國民間借貸的龐大需求沒得到滿足，這種需求和供給之間的不平衡也成為社交金融發(fā)展的源動力。

二、社交金融的重要意義及國內相關實例

1.社交金融具有去媒的特點。投資和融資都不用通過銀行或者其他第三方金融結構，所以融資方可以通過信用非?？焖俚牡统杀镜牡玫劫Y金。投資人也可以快速地獲得比銀行甚至其它理財渠道更高的收益。在特定的人際圈當中，其成員不斷地進行資金融通和社交活動，互相幫助成員解決資金困難從而獲得事業(yè)上的成功，最終促使整個人際圈在影響力和質量方便獲得了極大提升，從而實現(xiàn)雙贏。

2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的社交金融。利于信用的積累和信息公開，突破了地域的限制，拓展了資源空間，使得閑散的游資得到了有效地配置從而助力經(jīng)濟結構調整，實現(xiàn)了普惠金融的價值，在有效地控制風險的情況下，激發(fā)了民間借貸的活力。類似網(wǎng)購，社交金融提供的平臺既可交易也有記錄可以查詢，這些交易的積累也即是信用的積累，將這些曾經(jīng)交易過的記錄展示給投資者，可以讓借款人對融資方有更深的了解。

3.有效解決P2P平臺“剛兌”問題?！毒W(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》明確規(guī)定：借貸雙方將遵循“責任自負、風險自擔”的原則；而中介機構則承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，但不承擔借貸違約風險。但事實上我國大部分平臺還在堅持剛性兌付，其對于實際壞賬率、貸方人詳細信息、平臺信息中介費標準等要素仍然存在模糊化現(xiàn)象。這些平臺為了能夠吸引投資，打著保護投資者的名義，肆意承諾保收益，無選擇、無條件的兌付，即P2P對一個人的剛兌，成了對所有人的剛兌，P2P既扮演了平臺債權的隱形擔保方，也成為了所有標的風險的聚集地。在剛性兌付的前提下，平臺壞賬率一旦高企且大于平臺自有資金+風險利差收益，這個游戲自然就玩不下去了，在緊急關頭，甚至更有平臺依靠“借新還舊”來擅自進行流動性管理，以維系平臺的資金鏈。這也是我們經(jīng)常在新聞看到某某P2P平臺老板跑路的原因。而社交金融的發(fā)展模式能夠使借貸雙方實現(xiàn)信息高度互聯(lián)，以借貸寶為例，如果出借人落實平臺方所提出的“不熟不借”原則，即出借方對借款方的信息能夠做到知悉、聯(lián)絡，并且憑借信息作出借款決策，也就理所應當?shù)淖龅健白载撠熑?、自擔風險”，上述的問題也將迎刃而解。

4.不止借貸寶。近幾年來我國的社交金融平臺出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。比如，支付寶整合了APP首頁中的原有功能，騰挪出大面積空間推介“可能認識的人”。支付寶打通社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的決心可見一斑。還有團貸網(wǎng)旗下的“你我金融”便是基于陌生人地理位置的“社交金融眾?！蹦Ｊ?。借款人、投資人和擔保人三種角色在上面組成一個社交圈，可以在平臺上自由交流。其中，擔保人是新增的角色，每位用戶均可申請成為擔保人，每一筆借貸業(yè)務由若干名擔保人提供擔保，獲得擔保利息。此外，還有明確定位在校友圈、MBA圈、商會圈等半熟社交圈子的借貸。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在利用自身的客戶優(yōu)勢逐鹿社交金融。

三、社交金融發(fā)展存在問題

1.社交金融發(fā)展存在“鄧巴”瓶頸。一項新興事物的發(fā)展通常不是一帆風順的，當然社交金融也不例外。借款額度與好友數(shù)關聯(lián)的機制倒逼社交關系網(wǎng)絡失真，“不熟不借”成了空談，“自行風控”也就等于沒有風控。

2.監(jiān)管不力。借貸寶的案例也暴露出我國對社交金融法律建設不夠完善，目前監(jiān)管對平臺的責任規(guī)定其實是相對含糊的，不存在太多硬性的要求。比如，社交金融基于互聯(lián)網(wǎng)具有電子化、無紙化的特點，證明借貸關系成立的借款合同和證明借貸關系履行的放款憑證等均無書面憑證。如果沒有建立完善的證據(jù)保留機制，容易在產生糾紛時舉證困難。大部分的社交金融企業(yè)處于開放式的網(wǎng)絡通信中，對于一些不注重保護客戶個人隱私的企業(yè)容易遭受計算機病毒網(wǎng)絡黑客的攻擊，導致客戶重要身份信息泄露引發(fā)糾紛。法律作為公民最有力的維權武器，應當詳細明確相關平臺的具體責任和客戶的維權渠道。

3.盈利模式單一。以借貸寶為例，其中主要的收入來源是，逾期的人需要交給平臺逾期管理費。因為平臺催收是要花很多錢的，逾期不還從第四天開始收費，這個和出借方?jīng)]有任何關系，由逾期方承擔。企業(yè)都是逐利的，這樣看來，借貸寶豈不是“鼓勵”借款人逾期嗎。

四、相關建議

1.打造一個具有金融特色的社交平臺。目前我國很多社交平臺為了拓展盈利面，開始著手發(fā)展金融板塊，也就是走社交到金融的線路。反過來，我們也可以走金融到社交的路線，同樣也可以達到社交金融的目的。上文提到一個人能維持的真實社交關系的總量是有限的，要解決這個問題，筆者認為可以從社交關系的結構來考慮。比如，構建好社交平臺之后，定期開展戶外活動或者商務沙龍，讓客戶的社交圈“活”起來。可以讓客戶自行組織活動，組織活動者可以獲得相應的獎勵，提高其積極性，我們可以從中抽取少量的平臺中介費作為我行的中間業(yè)務收入。客戶在活動的同時收獲了歡樂，也擴展了自身的人脈。

2.健全相關法規(guī)。前幾年，P2P的高速發(fā)展引起了社會人士高度重視，但因其暴露出巨大的風險隱患讓人敬而遠之。其中重要的原因是相關的法律建設跟不上其發(fā)展的速度。以史為鑒可以知興替，為了保障社交金融能健康發(fā)展，相關法規(guī)建設必須及時跟進。

3.探尋多渠道盈利模式。單靠逾期管理費支撐運作的社交金融平臺是不會長久的，因此，挖掘新的盈利點很重要。

參考文獻：

[1] 宋華俊.互聯(lián)網(wǎng)金融：有錢就是任性嗎.人民法院報，2014.12.22

（作者單位：中國農業(yè)銀行臺州黃巖支行 浙江臺州 318000）

（責編：賈偉）