張達

[提要] 在2009年中國銀監(jiān)會叫停大學生貸款之后，“校園分期貸款”便雨后春筍般地占領(lǐng)了各大校園，再加上高額聘請校園代理，大學生申請校園分期貸款更是一發(fā)不可收拾。而一些校園貸款公司為拓展公司業(yè)務(wù)，風險監(jiān)控、貸款審核便形同虛設(shè)，導致普通大學生都能貸款幾十萬，但又由于缺乏償還能力，最終陷入絕境。據(jù)了解，部分校園貸款平臺甚至惡意放貸，編造出類似于“服務(wù)費”、“逾期費”、“催收費”等陷阱，通過各種惡意的方式催促大學生繳納本金利息，以牟取暴利，致使很多大學生陷入網(wǎng)貸陷阱無法自拔。

關(guān)鍵詞：校園貸款；學生貸款；提前消費；信用記錄

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：校園借貸對大學生的風險影響分析

收錄日期：2017年1月5日

一、大學生校園貸款現(xiàn)狀

校園借貸在如今的大學校園中興起，但因參與校園借貸無力償還而誤入歧途的例子比比皆是。根據(jù)相關(guān)人士介紹，由于“校園分期貸”的借貸辦理流程簡單，只要學生能夠提供有效的身份證、學生證以及其他能證明其是在校學生身份的證明，不僅申請門檻比信用卡底，額度也比信用卡高。以某分期貸款平臺為例，只要是非畢業(yè)生，其貸款額度最多可達1萬元。有貸款平臺負責人將校園分期貸款的運營模式解釋為P2P的擴展：其公司的資金來源于P2P公司，然后再去學校搜索優(yōu)秀的大學生人群，再引誘大學生選擇分期貸款。

主營校園分期貸的公司其盈利途徑一般有兩種：一種是將從P2P公司貸款的利息率算在學生身上；另一種是和電商討價還價，形成“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。由此計算，和信用卡分期付款一般7%以下的年利率相比，校園分期貸的年息往往高達20%，而頗受學生追捧的“白條”利息也比信用卡利息高出一倍以上。學生一旦無力償還貸款余額，不僅會影響日常生活學習，還會被列入不良信用記錄，影響其終身。

二、校園貸款存在的問題

（一）缺乏完善的校園貸款體系政策。由于不需要復(fù)雜的信用證明，也不需要任何財務(wù)證明，大多數(shù)校園分期貸款平臺只需要學生提供能證明其學生身份的證件。如大學生僅憑幾張身份證、學生證就貸款多達60萬元，充分暴露了校園貸款的漏洞風險，但真正比校園貸款本身的高利率更令人震驚的是，多數(shù)校園貸款平臺的催繳方式令人震驚。一般如果走正常的法律程序的話，對于那些無法按時還款的學生，校園貸款公司只需要將其起訴到法院，在法院判定勝訴后再申請法院強制執(zhí)行，繼而追回全部或部分欠款，這種方式不會威脅學生的人身安全，也不會存在讓學生父母償還、無法讓學生畢業(yè)就業(yè)等問題。但現(xiàn)實是，這些校園貸款公司所采取的催款方式，往往是通過非法途徑對學生進行騷擾、威脅甚至是拘禁等極端手段，給學生施加壓力，強迫學生外出打工或者拆東墻補西墻再者是向父母要錢等方式來還清債務(wù)，對學生的生理和心理都造成極大的傷害，導致各種悲劇的發(fā)生。

（二）大學生缺乏風險保護意識。按理來說，“校園貸”也有其積極意義。由于如今“創(chuàng)客”文化的盛行，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情空前高漲，但龐大的創(chuàng)業(yè)資金對于初出茅廬的大學生來說無疑是巨大的負擔，因此此時的校園貸款就是一項很好的資金來源，不僅能幫助大學生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，還可以減輕大學生的就業(yè)壓力。與此同時，也有大學生由于家庭條件貧困，無法按時交納學費而面臨輟學危險，他們也可以利用校園貸款來交納學費，完成自己的大學夢想，同時也為家里減輕了經(jīng)濟負擔。但是校園貸款的利息絕對不容小覷，風險也由此而來。對于初出茅廬的大學生來說，首先要做的就是擺正自己的消費觀念，做到不盲目消費，不隨意攀比，即使需要，對于校園貸款也要精打細算，每一筆錢都要花在刀刃上。作為大學生，我們也應(yīng)該提升自己的自制能力，做到適度消費，一旦盲目消費，缺乏安全理財意識，就會踏入校園貸款的陷阱無法自拔。

（三）校園貸款市場監(jiān)管力度弱。校園借貸平臺的安全漏洞以及存在的風險擾亂了正常的P2P模式。由于校園貸款的門檻較低，條件限制少，辦理貸款方便快捷，不僅吸引了大批需要用錢的學生，也讓另一部分不需要用錢的學生模糊了自己是否真正需要錢的意識，加入校園借貸平臺，從而最終將自己推向風口浪尖。只有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和相關(guān)負責部門正確引導大學生的消費觀念，才能真正在大學生市場中占據(jù)優(yōu)勢。也就是說，校園貸款只有做到真正迎合大學生的消費需求，支持大學生正確的消費觀念，而不是一味鉆法律的漏洞，才能經(jīng)久不衰，成為大學生需要的金融產(chǎn)品。

三、校園貸款風險防范建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融對大學生貸款政策體系

1、建立“擔保人”制度。由于校園貸款方便快捷易得，吸引了大批學生，但又由于其沒有完善的后期應(yīng)對制度，因此急需建立“擔保人”制度。同銀行貸款一樣，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，擔保人要按照約定履行債務(wù)或者承擔責任。這個“擔保人”可以是學生家長，也可以是其他年滿18周歲具備經(jīng)濟能力的個人或組織機構(gòu)，例如大學生需要創(chuàng)業(yè)而選擇貸款，那么就應(yīng)該由學生所屬院校或投資方作為擔保人，這樣不僅可以調(diào)高貸款門檻，防止大學生沖動貸款，也避免了大學生盲目消費，盲目攀比，為大學生樹立正確的消費觀念。

2、完善校園貸款法律法規(guī)。在對校園分期貸的調(diào)查中，校園貸款機構(gòu)往往會用“零首付、低利息、低月供”等字眼來吸引學生的目光，但實際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。不但如此，一旦學生在規(guī)定期限內(nèi)無力償還時，所謂的逾期利息、違約金等猶如雪球一樣越滾越大，接近于高利貸的利息。例如，“名校貸”每天的逾期違約金是未還金額的0.5%，而“趣分期”則是每天收取貸款金額的1%。更有少數(shù)小型貸款公司每天的違約金高達貸款金額的7%～8%。并且在學生還款期間，各類平臺還會收取服務(wù)金等費用，這類費用不僅高昂還會隱藏設(shè)置，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費，而這些還款細節(jié)，在學生前期咨詢時，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，不會給出明確的解釋。對于以上漏洞，有關(guān)部門應(yīng)該建立相應(yīng)的法律法規(guī)，從借貸初期的合同到最后的還款后期，都要做出相應(yīng)明確的法律規(guī)定。

3、加強對大學生身份審核制度。按照這些校園貸款的運營思路，一般只要確保學生是該校在校生，就不會有太大的問題。但有的貸款公司為了快速發(fā)展擴展本公司的業(yè)務(wù)，會放松對貸款學生的身份審查。曾有新聞曝光，需要貸款的學生會利用身邊同學的身份去貸款，并且審核通過，這也就暴露了貸款公司在審核身份這方面猶如擺設(shè)。對于大學生如何利用這筆借款也不會進行后續(xù)跟蹤，僅僅憑借學生貸款時的理由默認款項的用途，這在無形中增加了學生貸款的危險系數(shù)。正常來說，貸款公司在學生貸款初期就對其進行嚴格的身份審查，嚴格核實所上交到電子材料，安排校園代理人親自上門確認其身份的真實性，以及是否具備還款能力，在貸款后期，也要對貸款人的款項用途進行跟蹤，確保其資金的安全。

（二）通過宣傳增加大學生風險保護意識

1、增加大學生信用教育。在現(xiàn)在的社會生活中，個人的信用記錄尤為重要，一個人的信用記錄與其生活息息相關(guān)，作為一名大學生可能會涉及出國留學或是畢業(yè)后貸款購置房產(chǎn)，這都與個人信用記錄掛鉤。但由于國內(nèi)高校并未加強大學生這方面的意識，往往是學生需要和銀行打交道時，才意識到信用記錄的重要性。對于如今頻頻發(fā)生的這類現(xiàn)象，有專家不斷呼吁要加強大學生的信用意識，使大學生重視自己的信用記錄。如今我國個人信用制度在不斷完善，信用記錄對我們生活影響越來越大的同時，黑名單上的不良信用記錄負面影響也會越來越大。因此對于現(xiàn)在的大學生來說，不僅僅要確保自己的信用記錄不受任何影響，同時也要不斷為自己增加信用，創(chuàng)造一個良好的信用記錄，對今后出國深造或是在銀行貸款購置房產(chǎn)時都能一帆風順。

2、限制大學生貸款次數(shù)?，F(xiàn)今較受大學生追捧的校園分期貸款有愛學貸、趣分期、分期樂等，這些貸款機構(gòu)幾乎不會考慮來申請貸款的學生是否有過其他貸款記錄，或者是否具備償還能力，一般來說，一名在校研究生可以分別在5家學生貸款的主要平臺上快速借款多達10萬元。而這整個過程中，家長毫不知情。學生貸款消費無可厚非，但是學生必須認清自己是否具備償還能力。這類貸款平臺鼓勵大學生購買“力所不能及”的產(chǎn)品，助長了大學生隨意攀比的心理以及不合理的消費觀念，因此對于實現(xiàn)大學生貸款信息全國聯(lián)網(wǎng)，限制大學生貸款次數(shù)以及金額迫在眉睫。

3、告知綜合成本。據(jù)之前曝光的學生貸款事故來看，校園貸款機構(gòu)往往會以零首付、低利率、低月供等字眼來吸引學生，一般校園貸款的月利率普遍在0.99%～2.38%之間，但實際上校園貸款的利率絕非在宣傳中所稱那么低廉，如果期限按照一年來算，其貸款年化利率普遍在20%以上，這個數(shù)字對于沒有經(jīng)濟來源涉世未深的學生來說，比高利貸還嚇人。而以上這些信息，通常是對貸款的學生隱瞞的。對于校園貸款機構(gòu)類似的違規(guī)做法，應(yīng)該明確要求貸款機構(gòu)公布綜合成本，而不是以偏概全欺瞞消費者。

（三）加強網(wǎng)絡(luò)金融對大學生貸款的監(jiān)管

1、加大違規(guī)處罰力度。如今，我國的信用體系建設(shè)尚不成熟，無法在短期內(nèi)完善信用體系，再加上校園貸款市場的問題較為嚴重，不符合規(guī)定的行為屢見不鮮。因此，想要有效杜絕類似現(xiàn)象，就一定要制定嚴格的處罰措施，實行有獎舉報制度，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)現(xiàn)象，必須按照規(guī)定加以嚴懲。雖然直到現(xiàn)在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管的文件還沒有正式出臺，一些具體的處罰力度也歸于地方管轄，但通過《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》可以看出，地方金融監(jiān)管部門常用的處罰措施僅僅是“口頭警告、通報批評或者處以3萬元的罰款”。這種無關(guān)痛癢的處罰力度著實太輕，不能從根本上治理好那些鉆法律空子、打擦邊球的P2P平臺。假如能夠?qū)τ袊乐剡`規(guī)行為的貸款機構(gòu)處以刑罰，將會大大降低違規(guī)事件的發(fā)生。

2、加強對網(wǎng)貸市場監(jiān)管。一般來說，校園貸款機構(gòu)會采取線上廣告宣傳，下載手機應(yīng)用給予一定額度的優(yōu)惠以及高薪招聘代理人等方式宣傳自己的平臺機構(gòu)。對于這些半真半假的廣告宣傳，一些城市例如北京已經(jīng)明確要求下架所有P2P廣告，包括電視臺、地鐵、報紙等，但很多城市還沒有做出一些整改措施，由此可見廣告宣傳限制這塊還需加強監(jiān)管。同時，也可以利用電視或地鐵廣告、手機信息推送、網(wǎng)絡(luò)等新聞傳播媒介，宣傳校園貸款的知識和風險漏洞，并列舉常見的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟犯罪的類型、慣用手法和動態(tài)特征，加強公民尤其是大學生的風險防范意識，謹慎貸款。

3、規(guī)范平臺審核流程。新聞事件中的主人公大學生，以班長的身份編造借口獲得全班近30位同學的個人身份信息，并順利從多個平臺上獲得貸款，其中被負債最多的同學，達到了11萬元。從這一新聞事件中我們也可以很容易的發(fā)現(xiàn)，在校園借款過程中，即使借款人不是證件上的本人也能夠順利通過貸款機構(gòu)的身份審核，就說明這些貸款機構(gòu)的審核系統(tǒng)存在著嚴重的漏洞。網(wǎng)貸平臺尤其是校園貸款平臺更應(yīng)該規(guī)范貸款流程，建立符合法律法規(guī)的業(yè)務(wù)，對申請貸款的人員進行嚴格的身份審查，對于貸款后期出現(xiàn)的信息虛假、身份審核不實等情況導致的貸款事故，貸款機構(gòu)也要承擔相應(yīng)的責任。

主要參考文獻：

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