好的理財應(yīng)該是分散的，在保障收益的同時還應(yīng)該有保障性功能。收益性產(chǎn)品最好還能同時搭配固定收益類和浮動收益類。筆者以普通工薪族為例，講一講資產(chǎn)配置。對于其他類型的投資人，可在該基礎(chǔ)上進行適當(dāng)調(diào)整。

這里假設(shè)每月結(jié)余三四千，該怎么理財好？

保險： 每年將5%～10%的資金（3000-10000）用于購買重疾和意外保險。

為什么要先說保險，因為大多數(shù)中國人對保險有很深的誤解，尤其是老一輩人，一說到保險就會自然而然反駁，一來覺得自己的身體好得很，不需要保險，二來總覺得保險是騙人的，合同的條款都兌現(xiàn)不了。

這一點可以理解，過去幾十年保險在中國的發(fā)展是比較混亂的。

首先，一般人購買保險的渠道都是電話銷售員，這些銷售員大多不是職業(yè)從業(yè)者，他們大部分人只是在保險行業(yè)從事一段時間，所以責(zé)任感不強。另外因為銷售業(yè)績上的需要，他們往往會故意夸大保險的范圍和額度，以至于到報銷時發(fā)現(xiàn)報銷不了，有一種被騙的感覺。

其次，很多人缺少合同和維權(quán)意識，購買前很少對保險類型進行分析，幾千類保險完全不知道什么類型的保險適合自己。而且哪怕購買保險了，連自己什么情況可以獲得保險賠付都不是很清楚。所以，大家就自然而然的對保險是有偏見的。

然而事實上，保險是理財配置中最基礎(chǔ)也是最有必要的一環(huán)。沒人可以預(yù)測意外或大病的發(fā)生。雖然年輕的時候患大病的概率比較小。但是因為原始資本有限，對風(fēng)險的抵御能力也是非常小的。萬一出現(xiàn)大病或意外，很可能會讓全家陷入困境當(dāng)中。人一生中需要花錢的地方莫過于購房、購車、教育、消費和醫(yī)療。醫(yī)療、健康作為消費中非常大額支出的一塊，有了保險就會讓自己和家人有了基本的保障。

在上千種保險的產(chǎn)品中，筆者認(rèn)為重疾和意外險是最基本的保險類別，年輕時可以優(yōu)先配置。建議配額在年收入的5～10%，年輕時買比年齡大的時候買更便宜。

基金定投，每月定投1000

除了是強制儲蓄的手段，基金定投和股票一樣，它的主要功能其實是實現(xiàn)資金快速增值。對于平時沒有時間研究股票的白領(lǐng)們，基金定投是投資中非常重要的一部分。

什么時期進行基金定投？如何選擇定投的基金類型？

80%的人對于基金定投的時機是有誤區(qū)的，通常的觀點是股票好的時候買基金。然而和買股票一樣，股票好的時候買基金大多數(shù)人最終都成為了被割的韭菜。買基金真正安全的時期是在股票完成大幅跌落后的漫漫熊市，小額逐月定投。

下面是這些年A股的走勢圖：

從過往的數(shù)據(jù)我們可以看到，股票在經(jīng)歷漫漫熊市后，通常會在4-5年后在某個點會出現(xiàn)快速反彈。以2004年為例，2004年上證指數(shù)為1500，2006年后開始上漲，2007年底到達(dá)最高點5000，是2004年的5倍。

這個規(guī)律同樣適合美股。美股的走勢圖和中國的股市圖類似，漫漫熊市后會緊接著一個牛市，只是相比A股牛市會快速到達(dá)高位，美股牛市上漲的速度會慢些。

鑒于股票市場存在的規(guī)律，如果我們選擇在2003年起開始定投，股票指數(shù)為1500點，每月投資1000塊，到2007年年初到年中開始撤出，股票達(dá)到3000點。4年總投資額為5萬，收益率為100%，到期回本10萬。

2008年的股市比較特殊，在4萬億經(jīng)濟的刺激下，2009年股票在經(jīng)歷下跌后，2010年股票有一個小回暖。緊接著股票的規(guī)律再次進入漫長的熊市，從2010年直到2014年。

也就是說，從2010年開始，我們又可以將之前定投的10萬進行拆分，逐月投入，2014年底或2015年初退市，本息到達(dá)20萬。

按完美的周期來計算，30年后，這原來的4.8萬的投入將復(fù)利變?yōu)?40萬！

剩下的錢用于投資固定收益類產(chǎn)品

搭配了保險和浮動收益的基金定投，剩下的錢可以放一部分到余額寶等寶寶類產(chǎn)品做流動性要求高的備用金，其余可以投資固定收益類產(chǎn)品。固收產(chǎn)品包括P2P、國債、銀行存款、銀行理財、信托、保險類理財?shù)取?/p>

固收類產(chǎn)品各有特點。信托和銀行理財?shù)拈T檻較高；國債的購買則比較麻煩不適合操作；P2P收益相對最高，但風(fēng)險也相對較大。保險類理財產(chǎn)品，比如萬能險產(chǎn)品也不能說是完全沒有風(fēng)險的，關(guān)鍵還是看背后的平臺。大家在配置時，可以按照自己的風(fēng)險承受能力進行配置。

總的來說，投資應(yīng)該滿足小額分散的原則。配比的產(chǎn)品應(yīng)該同時兼顧固定收益、浮動收益和保障類功能。

保險是重要的，要合理衡量自己的情況，不要對它有原始性偏見，尤其對單一經(jīng)濟支柱家庭來說最好配置一下。

對于上班族，搭配適當(dāng)?shù)幕鸲ㄍ额惛邮找骖惍a(chǎn)品，掌握好規(guī)律的情況下有助于我們快速完成資金增值。

在選擇固定收益產(chǎn)品時，可以按照自己的風(fēng)險偏好，在P2P和其他類別的固收中進行合理配置，對于相對高一點風(fēng)險的P2P，投資前一定要進行綜合分析。

理財應(yīng)當(dāng)是可持續(xù)的好習(xí)慣，而不是一時頭腦發(fā)熱奔著高息去的投資行為。穩(wěn)中求進，普通工薪族也能逐步攢下大錢。