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        中小銀行爭搶“場景”,瞄準消費金融

        2017-02-23 14:15:58舒文
        金融經濟 2017年1期
        關鍵詞:場景金融公司消費

        舒文

        用“饕餮大餐”形容近年來異軍突起的銀行業(yè)消費金融,無疑是毫不夸張的。實際上消費金融并非近年才有,很多年前,在一些銀行就已經開展了一些消費信貸業(yè)務,比如信用卡、房貸、車貸等等。那時,因為業(yè)務量并不太大,各銀行也不在意這點蠅頭小利。然而,近年來隨著老百姓消費觀念的快速超前,尤其是年輕消費群體借貸消費意愿極為強烈,加之互聯(lián)網的飛速發(fā)展,消費金融市場的潛力像火山一樣突然爆發(fā)。

        消費金融,一片浩瀚的“藍?!?/p>

        消費金融的市場到底有多大?我們不妨用幾個數字簡單說明一下:艾瑞咨詢集團等機構曾發(fā)布過一個報告,稱2011年國內互聯(lián)網金融消費交易額僅區(qū)區(qū)6.8億元,而到2014年時就已達到180多億元,2015年則突破了1000億元;報告還預計,2019年時,消費金融的市場規(guī)??蛇_3.4萬億元的水平。如此超萬億級的市場規(guī)模,無怪乎吸引一大批銀行紛紛瞄準這一浩瀚的“藍?!?。

        自2016年6月17日,銀監(jiān)會批準長安銀行發(fā)起設立“陜西長銀消費金融有限公司”后,許多銀行紛紛跟進,排隊申請消費金融牌照。2016年11月19日,華夏銀行發(fā)布公告,擬設立消費金融公司,注冊資本5億元;11月25日,上海銀行發(fā)布公告稱,銀監(jiān)會已批復同意籌建“上海尚誠消費金融股份有限公司”;11月29日,江蘇銀行發(fā)公告稱,公司董事會同意發(fā)起設立消費金融公司。12月1日,在一場例行的銀行業(yè)新聞發(fā)布會上,哈爾濱銀行方面表示,目前正在籌建8家村鎮(zhèn)銀行和1家消費金融公司。銀行紛紛布局瞄準消費金融,已成不爭的事實。據公開的信息顯示,截止2016年12月,經銀監(jiān)會批準成立或正在籌建的消費金融公司已有18家,其中超八成被銀行業(yè)占據,其中,不乏中國銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、南京銀行等等。

        銀行青睞消費金融,這不僅僅是因為這一塊巨大的市場蛋糕,而且對于銀行自身而言也是有極大的益處。一專家指出,銀行的零售業(yè)務中有很大一部分本身就是消費金融業(yè)務,它們有著做消費金融業(yè)務的經驗,如今,把這一塊業(yè)務獨立出來,可以更好地發(fā)揮原有業(yè)務優(yōu)勢,還可以讓新的組織結構、管理機制變化的優(yōu)勢得到進一步發(fā)揮。

        經濟景氣度一直低迷,實體經濟也在艱難中生存,這也導致銀行的經營和利潤增長也在不斷走低。而當下的消費金融卻并未受多大影響,甚至還日益火爆,這自然吸引銀行的格外關注。尤其是中小銀行,對消費金融更是情有獨鐘。因為相對于大銀行而言,中小銀行很多在業(yè)務上是受地域限制的,而消費金融公司的經營范圍是沒有地域限制的,因此,很多中小銀行可以借助消費金融的契機變相地實現異地擴張。當然,更可以依據消費金融而加快自身發(fā)展和轉型,實現追趕和超越。

        得“場景”者得先機

        消費金融的場景,就是把客戶借款的事實放在一個特定的交易背景之中,而且金融機構或平臺也能夠掌握客戶借款的資金用途與需求額度,甚至有些場景本身也是對借款客戶資質的背書。由于消費金融并非單純的消費信貸,而且是在信貸之上還需要結合具體的場景,比如家裝、醫(yī)療、旅游、教育等等,在消費金融的線上平臺上,場景便讓平臺更具滲透力。正因為如此,未來消費金融與消費場景之間的聯(lián)系會越來越密切。

        有位業(yè)內人士稱“得場景者,得先機。”此話確實不假,很多銀行除了加大在消費金融產品和服務上的投入外,還努力拓展網絡消費的全產業(yè)鏈布局,搭建自己的電商平臺,擴大自身網上商城的消費場景。工商銀行推出的“融e購”B2C電商平臺,主打線上、線下直接消費新型信用貸款產品“逸貸”,通過精準定位客戶的消費意圖、融資數額和信用狀況,實現主動授信和精準發(fā)放。僅至2015年末,“逸貸”融資余額超過2000億元,客戶數達450多萬。據工商銀行網絡融資中心總經理李新彬透露,他們還將圍繞“融e購”平臺和大型第三方電子商務平臺,創(chuàng)新場景融資模式。對于具有較大競爭優(yōu)勢的網上大宗商品交易平臺,探索引入“物聯(lián)網”技術支持,并通過大數據和云計算,實現大宗商品市場價值波動的實時監(jiān)測預警,打造基于抵押品智能管理的電子倉單融資業(yè)務。

        之所以會出現搶場景,還在于場景并非單純指線下的場景。一大批消費金融公司或平臺,可以與線下商戶開展多種合作,可以在大型家電賣場、3C賣場、醫(yī)療美容等線下商戶駐點辦理消費貸款。這些場景也都完全可以適用線上。例如淘寶、京東等都在電商平臺上給客戶提供消費貸款,而且在購買支付環(huán)節(jié),還以選擇“花唄”或者“白條”產品。這些實際上都是線上消費場景內嵌了消費信貸過程而已。

        中小銀行緣何熱衷搶場景

        越是個人消費金融火爆,銀行業(yè)和其他金融平臺對于場景的爭奪就越激烈,中小銀行更是當仁不讓。中小銀行成立的消費金融公司,能夠為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供融資服務,滿足不同層次的消費者不同的消費金融需求。消費金融業(yè)務除發(fā)放個人消費貸款外,還包括接受股東和股東子公司的境內存款、向國內金融機構借款、經批準發(fā)行金融債券等等。中小銀行為了做大做強,實現變相的異地擴張,將業(yè)務覆蓋到全國,對消費金融的場景自然十分重視。

        友信集團總裁陳紅梅對中小銀行熱衷于搶場景,作了一番分析和概括。她認為,搶場景首先是批量獲取客戶的需要。從營銷角度而言,單筆支付金額較高的消費場景本身就有信貸的潛在需求,這些場景自然就成為金融機構批量轉化客戶的入口。其次是場景聚焦用戶特征,可以挖掘客戶類似的潛在需求。同一場景下批量獲取的信貸客戶特征比較一致,消費能力大體相當,具備類似的消費需求;向具備這類特征的客戶提供信用貸款,提供延伸服務,通過場景圈住一批客戶,打開深入客戶多方面金融需求的通道。最后,也是最重要的,場景更是出于風險管理的要求。場景中的客戶資質、消費需求、交易行為、資金流向等信息,可用來對貸款用途的真實性進行判斷,防止欺詐、騙貸等。

        簡言之,場景是消費金融的“橋頭堡”,誰搶得更多場景,誰就贏得更多的機會!

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