舒文

用“饕餮大餐”形容近年來(lái)異軍突起的銀行業(yè)消費(fèi)金融，無(wú)疑是毫不夸張的。實(shí)際上消費(fèi)金融并非近年才有，很多年前，在一些銀行就已經(jīng)開(kāi)展了一些消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，比如信用卡、房貸、車貸等等。那時(shí)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量并不太大，各銀行也不在意這點(diǎn)蠅頭小利。然而，近年來(lái)隨著老百姓消費(fèi)觀念的快速超前，尤其是年輕消費(fèi)群體借貸消費(fèi)意愿極為強(qiáng)烈，加之互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，消費(fèi)金融市場(chǎng)的潛力像火山一樣突然爆發(fā)。

消費(fèi)金融，一片浩瀚的“藍(lán)?！?/p>

消費(fèi)金融的市場(chǎng)到底有多大？我們不妨用幾個(gè)數(shù)字簡(jiǎn)單說(shuō)明一下：艾瑞咨詢集團(tuán)等機(jī)構(gòu)曾發(fā)布過(guò)一個(gè)報(bào)告，稱2011年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)交易額僅區(qū)區(qū)6.8億元，而到2014年時(shí)就已達(dá)到180多億元，2015年則突破了1000億元；報(bào)告還預(yù)計(jì)，2019年時(shí)，消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)3.4萬(wàn)億元的水平。如此超萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)規(guī)模，無(wú)怪乎吸引一大批銀行紛紛瞄準(zhǔn)這一浩瀚的“藍(lán)海”。

自2016年6月17日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)長(zhǎng)安銀行發(fā)起設(shè)立“陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融有限公司”后，許多銀行紛紛跟進(jìn)，排隊(duì)申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照。2016年11月19日，華夏銀行發(fā)布公告，擬設(shè)立消費(fèi)金融公司，注冊(cè)資本5億元；11月25日，上海銀行發(fā)布公告稱，銀監(jiān)會(huì)已批復(fù)同意籌建“上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融股份有限公司”；11月29日，江蘇銀行發(fā)公告稱，公司董事會(huì)同意發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。12月1日，在一場(chǎng)例行的銀行業(yè)新聞發(fā)布會(huì)上，哈爾濱銀行方面表示，目前正在籌建8家村鎮(zhèn)銀行和1家消費(fèi)金融公司。銀行紛紛布局瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融，已成不爭(zhēng)的事實(shí)。據(jù)公開(kāi)的信息顯示，截止2016年12月，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立或正在籌建的消費(fèi)金融公司已有18家，其中超八成被銀行業(yè)占據(jù)，其中，不乏中國(guó)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、南京銀行等等。

銀行青睞消費(fèi)金融，這不僅僅是因?yàn)檫@一塊巨大的市場(chǎng)蛋糕，而且對(duì)于銀行自身而言也是有極大的益處。一專家指出，銀行的零售業(yè)務(wù)中有很大一部分本身就是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，它們有著做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，如今，把這一塊業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)，可以更好地發(fā)揮原有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，還可以讓新的組織結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制變化的優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步發(fā)揮。

經(jīng)濟(jì)景氣度一直低迷，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也在艱難中生存，這也導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)增長(zhǎng)也在不斷走低。而當(dāng)下的消費(fèi)金融卻并未受多大影響，甚至還日益火爆，這自然吸引銀行的格外關(guān)注。尤其是中小銀行，對(duì)消費(fèi)金融更是情有獨(dú)鐘。因?yàn)橄鄬?duì)于大銀行而言，中小銀行很多在業(yè)務(wù)上是受地域限制的，而消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)范圍是沒(méi)有地域限制的，因此，很多中小銀行可以借助消費(fèi)金融的契機(jī)變相地實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)張。當(dāng)然，更可以依據(jù)消費(fèi)金融而加快自身發(fā)展和轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)追趕和超越。

得“場(chǎng)景”者得先機(jī)

消費(fèi)金融的場(chǎng)景，就是把客戶借款的事實(shí)放在一個(gè)特定的交易背景之中，而且金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)也能夠掌握客戶借款的資金用途與需求額度，甚至有些場(chǎng)景本身也是對(duì)借款客戶資質(zhì)的背書。由于消費(fèi)金融并非單純的消費(fèi)信貸，而且是在信貸之上還需要結(jié)合具體的場(chǎng)景，比如家裝、醫(yī)療、旅游、教育等等，在消費(fèi)金融的線上平臺(tái)上，場(chǎng)景便讓平臺(tái)更具滲透力。正因?yàn)槿绱?，未?lái)消費(fèi)金融與消費(fèi)場(chǎng)景之間的聯(lián)系會(huì)越來(lái)越密切。

有位業(yè)內(nèi)人士稱“得場(chǎng)景者，得先機(jī)。”此話確實(shí)不假，很多銀行除了加大在消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)上的投入外，還努力拓展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈布局，搭建自己的電商平臺(tái)，擴(kuò)大自身網(wǎng)上商城的消費(fèi)場(chǎng)景。工商銀行推出的“融e購(gòu)”B2C電商平臺(tái)，主打線上、線下直接消費(fèi)新型信用貸款產(chǎn)品“逸貸”，通過(guò)精準(zhǔn)定位客戶的消費(fèi)意圖、融資數(shù)額和信用狀況，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)授信和精準(zhǔn)發(fā)放。僅至2015年末，“逸貸”融資余額超過(guò)2000億元，客戶數(shù)達(dá)450多萬(wàn)。據(jù)工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理李新彬透露，他們還將圍繞“融e購(gòu)”平臺(tái)和大型第三方電子商務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新場(chǎng)景融資模式。對(duì)于具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)上大宗商品交易平臺(tái)，探索引入“物聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)支持，并通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，實(shí)現(xiàn)大宗商品市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警，打造基于抵押品智能管理的電子倉(cāng)單融資業(yè)務(wù)。

之所以會(huì)出現(xiàn)搶場(chǎng)景，還在于場(chǎng)景并非單純指線下的場(chǎng)景。一大批消費(fèi)金融公司或平臺(tái)，可以與線下商戶開(kāi)展多種合作，可以在大型家電賣場(chǎng)、3C賣場(chǎng)、醫(yī)療美容等線下商戶駐點(diǎn)辦理消費(fèi)貸款。這些場(chǎng)景也都完全可以適用線上。例如淘寶、京東等都在電商平臺(tái)上給客戶提供消費(fèi)貸款，而且在購(gòu)買支付環(huán)節(jié)，還以選擇“花唄”或者“白條”產(chǎn)品。這些實(shí)際上都是線上消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)嵌了消費(fèi)信貸過(guò)程而已。

中小銀行緣何熱衷搶場(chǎng)景

越是個(gè)人消費(fèi)金融火爆，銀行業(yè)和其他金融平臺(tái)對(duì)于場(chǎng)景的爭(zhēng)奪就越激烈，中小銀行更是當(dāng)仁不讓。中小銀行成立的消費(fèi)金融公司，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供融資服務(wù)，滿足不同層次的消費(fèi)者不同的消費(fèi)金融需求。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)除發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款外，還包括接受股東和股東子公司的境內(nèi)存款、向國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等等。中小銀行為了做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)變相的異地?cái)U(kuò)張，將業(yè)務(wù)覆蓋到全國(guó)，對(duì)消費(fèi)金融的場(chǎng)景自然十分重視。

友信集團(tuán)總裁陳紅梅對(duì)中小銀行熱衷于搶場(chǎng)景，作了一番分析和概括。她認(rèn)為，搶場(chǎng)景首先是批量獲取客戶的需要。從營(yíng)銷角度而言，單筆支付金額較高的消費(fèi)場(chǎng)景本身就有信貸的潛在需求，這些場(chǎng)景自然就成為金融機(jī)構(gòu)批量轉(zhuǎn)化客戶的入口。其次是場(chǎng)景聚焦用戶特征，可以挖掘客戶類似的潛在需求。同一場(chǎng)景下批量獲取的信貸客戶特征比較一致，消費(fèi)能力大體相當(dāng)，具備類似的消費(fèi)需求；向具備這類特征的客戶提供信用貸款，提供延伸服務(wù)，通過(guò)場(chǎng)景圈住一批客戶，打開(kāi)深入客戶多方面金融需求的通道。最后，也是最重要的，場(chǎng)景更是出于風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。場(chǎng)景中的客戶資質(zhì)、消費(fèi)需求、交易行為、資金流向等信息，可用來(lái)對(duì)貸款用途的真實(shí)性進(jìn)行判斷，防止欺詐、騙貸等。

簡(jiǎn)言之，場(chǎng)景是消費(fèi)金融的“橋頭堡”，誰(shuí)搶得更多場(chǎng)景，誰(shuí)就贏得更多的機(jī)會(huì)！