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        互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

        2017-02-23 06:31:36王煥荊
        西部論叢 2017年10期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行對(duì)策

        王煥荊

        摘 要:隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來,互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用,我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛,人民生活的小康和現(xiàn)代化,都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)提出了更高的要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展,中國(guó)的商業(yè)銀行將要面臨著一場(chǎng)深入的改革,對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響,不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇,也面臨對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)模式的挑戰(zhàn)。本文從商業(yè)銀行的角度全面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響,并提出了一些相對(duì)策略。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 影響 對(duì)策

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

        互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展造成了一批基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和升級(jí),尤其是金融行業(yè)更是產(chǎn)生了一大批創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè),這對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的沖擊。

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

        近來,央行數(shù)次調(diào)低商業(yè)銀行的存貸利率,即給商業(yè)銀行帶來了存款難求的沖擊,也給商業(yè)銀行帶來了貸款業(yè)務(wù)的機(jī)遇?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不像商業(yè)銀行一樣開設(shè)網(wǎng)點(diǎn),所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的“存款業(yè)務(wù)”則是通過第三方的支付平臺(tái)進(jìn)行的,需要通過銀行方資金的轉(zhuǎn)移,由銀行轉(zhuǎn)賬到互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的存款利率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的存款利率,這給商業(yè)銀行帶了不小的沖擊。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

        與商業(yè)銀行的貸款模式相比,網(wǎng)絡(luò)借貸主要有以下幾項(xiàng)優(yōu)點(diǎn):

        1、業(yè)務(wù)的流程簡(jiǎn)單。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜,需要經(jīng)過多項(xiàng)程序和較長(zhǎng)的時(shí)間才能完成;在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)金融有分散信息集中化的特點(diǎn),利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì),在較短的時(shí)間內(nèi)即可獲取借款人的信用信息。

        2、風(fēng)險(xiǎn)控制手段多樣化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)基于其大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效衡量貸款主體信用質(zhì)量并且可有效的監(jiān)控眾多交易主體的現(xiàn)金流,從而可有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

        3、業(yè)務(wù)成本低。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)所需要的人力資源有開戶人員、業(yè)務(wù)辦理人員、貸前審查人員、材料審核人員、貸后完善人員等,需要支付的人工費(fèi)用成本較高;互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單,需要的工作人員也較少,因此所需要支付的人工費(fèi)用成本較低。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

        根據(jù)艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)發(fā)布的《關(guān)于2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,截至2013年年底,有39.8%的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶使用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái),有33.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行直接支付,其次是移動(dòng)手機(jī)端支付,占比9.2%;2014年用戶最傾向使用的三種支付方式分別為為第三方網(wǎng)上支付(40.91%),移動(dòng)手機(jī)支付(38.79%)以及網(wǎng)上銀行直接支付(34.81%)。2014年第三季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)1.35萬億元人民幣。

        支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融最初涉及和進(jìn)入的正是支付領(lǐng)域,在支付領(lǐng)域的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的先天優(yōu)勢(shì)。目前,我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)占領(lǐng)了我國(guó)大部分的支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

        (一)為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)

        互聯(lián)網(wǎng)金融由于實(shí)現(xiàn)了資金流向、信息回溯和物流精確定位的一體化和在線控制,貸款的安全性和效率大大提高了。然而從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展的大方向來看,云技術(shù)的后臺(tái)人工智能技術(shù)將使得用戶甄別更為準(zhǔn)確,使得商業(yè)銀行對(duì)客戶的金融交易信息、行為偏好分析以及分析消費(fèi)者的偏好和產(chǎn)品變成了現(xiàn)實(shí),極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和水平。

        (二)為開拓金融服務(wù)人群提供了技術(shù)基礎(chǔ)

        金融服務(wù)的核心關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)處理。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的發(fā)展與數(shù)據(jù)處理的完美結(jié)合,有利于商業(yè)銀行面對(duì)低端客戶群眾風(fēng)險(xiǎn)多樣化、分散化的業(yè)務(wù)特點(diǎn),加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中小客戶服務(wù)的積極性。與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了拓寬金融服務(wù)的目標(biāo)群眾,為客戶提供更好的服務(wù),基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和多維信息管理技術(shù)而建立起來的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)也將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展起到推動(dòng)作用。

        三、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施

        商業(yè)銀行擁有特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善、強(qiáng)大的資本、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和豐富的客戶資源等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),如果能抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇,商業(yè)銀行可以發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)、避免劣勢(shì),通過戰(zhàn)略型實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

        (一)增強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘

        在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式運(yùn)行下,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以做到針對(duì)不同的客戶提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù),這是基于在大數(shù)據(jù)的技術(shù)下金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)每個(gè)不同的客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)識(shí)別以便提供個(gè)性化的服務(wù),由于金融知識(shí)的欠缺而造成的金融服務(wù)門檻被大大削弱。因此,在數(shù)據(jù)的挖掘與消費(fèi)者個(gè)性重構(gòu)方面商業(yè)銀行應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí),利用自己多年積累的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì),對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進(jìn)行拆分和整合,并且在多維數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)更高層次的數(shù)據(jù)挖掘,完善對(duì)于各種信息的綜合處理能力,將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

        (二)自主建設(shè)電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)

        第三方支付所有的賬戶和結(jié)算交易最終都需要通過銀行進(jìn)行,其吞噬的只有支付結(jié)算市場(chǎng)的前端市場(chǎng)。商業(yè)銀行只有打破心理與制度的障礙,積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作,憑借其豐富的客戶資源與第三方支付組織的信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì),但是還需要深度挖掘大數(shù)據(jù),才能穩(wěn)定老客戶,開發(fā)新客戶,并確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

        參考文獻(xiàn)

        [1] 四川銀監(jiān)局課題組.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].四川成都,2013,389(12):03-05.

        [2] 宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實(shí)務(wù),2013,441(5):86-88.

        [3] 楊誼.美國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)變遷對(duì)我國(guó)銀行的啟示[J].貴州農(nóng)村金融,2002,(2):24-26.

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