夏淑媛

讓更多人享受重疾保障的美好。

2016年10月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，要求把健康擺在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，并提出要“積極發(fā)展商業(yè)健康保險”，健全醫(yī)療保障體系。在政策引導(dǎo)和市場需求激發(fā)下，商業(yè)健康險市場被認(rèn)為是未來我國保險市場業(yè)務(wù)增長的藍(lán)海。12月18日，慧保天下主辦的“2016保險新業(yè)態(tài)共創(chuàng)峰會”上，弘康人壽總裁張科在接受本刊記者采訪時表示，目前，弘康人壽在醫(yī)療險方面涉及的業(yè)務(wù)并不多，但在重疾險方面做了一些小創(chuàng)新，不再將重疾險與終身壽險捆綁在一起。

重疾險是人生的第一份保單

近年來，重大疾病不斷呈現(xiàn)高發(fā)病率和罹患人群年輕化的發(fā)展趨勢。全球每年僅癌癥新發(fā)病例就有約1400萬例，其中我國新發(fā)病例占比高達(dá)22%。張科介紹，根據(jù)再保公司針對國內(nèi)24家壽險公司50多萬案例所做的樣本分析，60%的男性重疾理賠由癌癥導(dǎo)致。我國主要城市的白領(lǐng)亞健康比例更是高達(dá)76%。高昂的治療和康復(fù)費用為患者家庭帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。“要知道，收入中斷、花錢不斷的窘境很容易讓一個小康家庭因病返貧，重大疾病保險確診即賠、提前給付的特點，應(yīng)該成為人人必備的第一份保單”張科說。

從重大疾病“三宗罪”說起

一宗罪：不斷攀升的發(fā)病率。從中國人群醫(yī)療大數(shù)據(jù)看：高血壓患者1.6億～1.7億人，高血脂患者1億多人，糖尿病患者9240萬人，超重或肥胖癥患者7000萬～2億人，血脂異常的有1.6億人，脂肪肝患者約1.2億人。平均每30秒就有一個人罹患癌癥、一個人罹患糖尿病、至少有一個人死于心腦血管疾病。

二宗罪：重疾人群年輕化。2005—2015年間，我國因疾病導(dǎo)致生產(chǎn)力喪失，累計造成5500億美元的經(jīng)濟(jì)損失。2013—2014年，35歲～46歲死于心腦血管病的人，中國占22%，美國占12%。我國主流城市的白領(lǐng)亞健康比例高達(dá)76%。

三宗罪：日益高昂的治療和康復(fù)費用。近20年時間里，我國醫(yī)療費用增長了28倍，每年癌癥醫(yī)療支出達(dá)1000億元。保守說，一個人罹患癌癥至少需要40萬元的醫(yī)藥費，除了治療，康復(fù)費用同樣不菲，以“腦中風(fēng)后遺癥”為例，每月至少花費6000元左右護(hù)理費和生活費，按生存10年計算，需要60萬元。

重疾險保額多少才安心？

罹患重疾后，一般要考慮三部分費用。一是治療費用，以癌癥為例，保守估計患者至少需要40萬元的治療費；二是康復(fù)費用，一般需要準(zhǔn)備20萬?30萬元，生存時間越長花費越多；三是收入損失補(bǔ)償，最好可以覆蓋患者5年的工作收入損失。以上三部分費用相加，再扣除一部分社保、單位補(bǔ)充等，重疾險保額最好能在50萬元以上。

弘康人壽首推能“刷臉”投保的重疾險

弘康人壽是業(yè)內(nèi)唯一一家全線產(chǎn)品保障和理財功能相分離設(shè)計的壽險公司。2016年，弘康人壽向市場發(fā)布了3款純保障型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)百萬壽險保障進(jìn)入百元保費時代?！昂肟到】等松卮蠹膊”ｋUC款”更是以其保障范圍廣、性價比高、免體檢、保終身等特點，成為年度互聯(lián)網(wǎng)重疾險爆款產(chǎn)品。

買保險不僅能刷卡，現(xiàn)在還能刷臉。張科介紹，“弘康健康人生重大疾病保險C款”率先引入“刷臉”投保概念，保障額度最高可達(dá)50萬元，弘康人壽正努力踐行讓“未來保險”來到每個人身邊。

弘康健康人生重大疾病C款

“弘康健康人生重大疾病C款”是一款純消費型重大疾病保險產(chǎn)品。保障范圍包括50種重大疾病，如“惡性腫瘤”“急性心肌梗死”“腦中風(fēng)后遺癥”及“良性腦腫瘤”等發(fā)生率高的常見重疾均在列；最高保額達(dá)50萬元，弘康人壽首創(chuàng)采用“白名單”核保機(jī)制，消費者無須體檢即可投保；性價比高，與市場同類保險產(chǎn)品相比，相同保費，保額翻倍。

投保示例：洪先生，30歲，選擇為自己購買“弘康健康人生重大疾病保險C款”，保額10萬元，保障至終身，交費期間20年，每年交納保費僅需1200元。

不見面、只刷臉，立案賠

“弘康健康人生重大疾病保險C款”從投保到理賠全流程引入“不見面，只刷臉，立案賠”的全新概念。

投保。消費者只需自拍并上傳身份證和銀行卡照片，系統(tǒng)即可自動識別并錄入相關(guān)信息；同時，地址定位功能還可精準(zhǔn)識別、錄入消費者所在位置。投保全程無須手動填寫煩瑣材料。

核保。前文提到的“白名單”核保機(jī)制將大額保單免體檢變?yōu)楝F(xiàn)實，實現(xiàn)分鐘級核保。消費者只需提供公司郵箱等必要信息，足不出戶幾分鐘內(nèi)就可通過一個大額保單的核保。

保全。弘康人壽在業(yè)內(nèi)率先引入“人臉識別”技術(shù)，通過與公安部身份證認(rèn)證中心的遠(yuǎn)程智能比對，完美替代人工認(rèn)證。消費者只需“拍一拍”“點一點”，人臉識別成功后，就可完成聯(lián)系方式、銀行卡等關(guān)鍵信息的變更保全操作。

理賠。弘康人壽承諾“10萬元保額以下重疾立案即賠”，立案當(dāng)日做出是否賠付的決定，決定賠付的、立案后第一個工作日賠款到賬。真正提升了理賠效率。此外，公司還安排專人上門領(lǐng)取理賠資料，防止資料丟失，讓客戶足不出戶，即能實現(xiàn)理賠。

2016年12月，弘康人壽以創(chuàng)新的管理和經(jīng)營模式、保障和理財相分離設(shè)計的產(chǎn)品理念，以及“以客為尊”結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的服務(wù)主張贏得了市場肯定?！?016北京金融論壇暨年度北京金融業(yè)十大品牌評選”結(jié)果揭曉，公司榮獲“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”獎?！?016中國金融機(jī)構(gòu)金牌榜·金龍獎”，公司榮獲年度“最具創(chuàng)新力保險公司”大獎。截至2016年上半年，弘康人壽規(guī)模保費收入達(dá)281億元，位居壽險行業(yè)前20強(qiáng)。