彭志浩，楊珂，許子萌

（1.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北武漢430205；2.天津工業(yè)大學(xué)，天津300387）

“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究
——基于對(duì)武漢市7所高校大學(xué)生的問卷調(diào)查

彭志浩1，楊珂1，許子萌2

（1.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北武漢430205；2.天津工業(yè)大學(xué)，天津300387）

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來國內(nèi)學(xué)術(shù)界熱議的話題之一，以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品為代表的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條則是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可忽視的環(huán)節(jié)。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸已經(jīng)逐漸進(jìn)入了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)生活，這給大學(xué)生的消費(fèi)行為帶來了極大的改變。本文基于對(duì)武漢市7所高校大學(xué)生問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用AISAS消費(fèi)者行為分析模型，以“螞蟻花唄”為分析樣本，通過對(duì)使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)支付的大學(xué)生群體分析，以及因子分析與logistic回歸分析，得出“螞蟻花唄”對(duì)武漢地區(qū)高校大學(xué)生在消費(fèi)態(tài)度與消費(fèi)結(jié)構(gòu)等消費(fèi)行為上帶來的改變。最后基于所得結(jié)論，結(jié)合實(shí)地調(diào)研的一手?jǐn)?shù)據(jù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品未來更能適應(yīng)大學(xué)生這一新興市場給出行業(yè)發(fā)展及改良建議。

“螞蟻花唄”；網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸；AISAS模型；因子分析

一、武漢地區(qū)高校大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”認(rèn)知與使用現(xiàn)狀

“螞蟻花唄”是由阿里巴巴旗下螞蟻金服提供給消費(fèi)者“先消費(fèi)，后付款”的網(wǎng)購消費(fèi)信貸類產(chǎn)品。目前，“螞蟻花唄”共接入了40多家外部消費(fèi)平臺(tái)：大部分電商購物平臺(tái)，如亞馬遜、蘇寧易購等；本地生活服務(wù)類網(wǎng)站，如口碑、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等；主流3C類官方商城，如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城。作為一種新興的消費(fèi)方式，“螞蟻花唄”越來越受消費(fèi)者尤其是以高校大學(xué)生為代表的年輕消費(fèi)者歡迎。為了更好的了解以高校大學(xué)生為代表的年輕消費(fèi)群體對(duì)于“螞蟻花唄”的認(rèn)知與使用現(xiàn)狀，我們選取了高校在校生最多的武漢地區(qū)為樣本采集地，并對(duì)武漢地區(qū)中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、華中科技大學(xué)、華中師范大學(xué)、武漢理工大學(xué)、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院、武漢紡織大學(xué)七所高校進(jìn)行了問卷數(shù)據(jù)收集。從使用主體基本認(rèn)知情況與使用現(xiàn)狀兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）“螞蟻花唄”使用主體基本認(rèn)知情況

本次共發(fā)放書面與網(wǎng)絡(luò)問卷共500份，收回問卷469份，收回率93.8%。主要從性別、年級(jí)、所在專業(yè)、是否了解“螞蟻花唄”、使用“螞蟻花唄”消費(fèi)比例五個(gè)方面對(duì)高校大學(xué)生就“螞蟻花唄”的認(rèn)知情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。

表1、圖1是調(diào)查對(duì)象“螞蟻花唄”使用主體基本認(rèn)知情況的統(tǒng)計(jì)圖表?？傮w來說“螞蟻花唄”在武漢高校大學(xué)生中的認(rèn)知度普遍較高，除大三、大四學(xué)生認(rèn)知度略低外，其余認(rèn)知度基本在90%以上。說明經(jīng)過幾年的發(fā)展，“螞蟻花唄”在大學(xué)生消費(fèi)群體中已經(jīng)取得了較高的認(rèn)知。從類別上來說，性別上“螞蟻花唄”使用者男女比例較為均衡，說明使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品的大學(xué)生性別趨勢(shì)不明顯；從年級(jí)上來說，低年級(jí)的使用者相比高年級(jí)的使用者更傾向使用“螞蟻花唄”；從就讀專業(yè)角度來考慮，因?yàn)楦鲗I(yè)人數(shù)存在一定的差異性，但整體使用者數(shù)量變化趨勢(shì)符合專業(yè)在讀人數(shù)，說明“螞蟻花唄”使用者在專業(yè)上不存在明顯的差異；最后從使用“螞蟻花唄”消費(fèi)比例上來看，主要消費(fèi)占比區(qū)域在40%左右，說明大學(xué)生還未完全把“螞蟻花唄”作為第一消費(fèi)支付手段，而是作為第二或第三位的消費(fèi)支付手段。

表1：“螞蟻花唄”使用者基本情況統(tǒng)計(jì)表

圖1：“螞蟻花唄”使用者基本情況頻數(shù)分布圖

（二）“螞蟻花唄”使用現(xiàn)狀

對(duì)“螞蟻花唄”使用現(xiàn)狀的分析，這里主要從使用“螞蟻花唄”的主要用途、周邊快捷支付覆蓋程度這兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

圖2：使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)的主要用途分布

圖2是大學(xué)生消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)的主要用途分布圖，由餅狀圖可以看出大學(xué)生使用“螞蟻花唄”主要集中在購買電子產(chǎn)品、家居日用品、化妝護(hù)膚品三個(gè)所需資金額度較大的方面，這三個(gè)方面占了總比例的75%，而相較于其他中小額消費(fèi)使用“螞蟻花唄”進(jìn)行支付的則較少。由結(jié)果可以看出“螞蟻花唄”在大學(xué)生消費(fèi)者的消費(fèi)生活中，一般充當(dāng)?shù)氖谴箢~支付手段，而較少用于日常消費(fèi)。

圖3：使用“螞蟻花唄”進(jìn)行周邊快捷支付的覆蓋程度

“螞蟻花唄”等消費(fèi)信貸類產(chǎn)品能否在大學(xué)生消費(fèi)群體中廣泛運(yùn)用，與大學(xué)生所在地區(qū)周邊以第三方支付為主的快捷支付的覆蓋程度息息相關(guān)，快捷支付越普及，則相應(yīng)可以使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)的場所就越多。我們對(duì)7所高校所在的武昌區(qū)、洪山區(qū)、江夏區(qū)快捷支付覆蓋程度進(jìn)了統(tǒng)計(jì)，得到圖3。由圖3可以看出，除江夏地區(qū)高校的學(xué)生認(rèn)為周邊快捷支付覆蓋程度較低的比例較大外，武昌區(qū)、洪山區(qū)高校的大部分學(xué)生認(rèn)為其周邊快捷支付的覆蓋程度還是較高的，均達(dá)到了總體的60%，說明調(diào)查地區(qū)快捷支付總體覆蓋程度還是較高的，“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在武漢各高校使用途徑較為廣泛。

二、運(yùn)用AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”特性的分析

為了更好的探究“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品自身哪些屬性會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響，我們引入了AISAS消費(fèi)者行為分析模型，得出使用“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與可能存在的不足，作為影響大學(xué)生消費(fèi)行為的基本因子。

（一）AISAS消費(fèi)者行為分析模型介紹

AISAS消費(fèi)者行為模型是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)者生活形態(tài)的變化，而提出的一種全新的消費(fèi)者行為分析模型。模型分為Attention——引起注意、Interest——引起興趣、Search——進(jìn)行搜索、Action——購買行動(dòng)、Share——人人分享五個(gè)方面，認(rèn)為消費(fèi)者不再是盲目消費(fèi)，而是一種成熟理性的消費(fèi)，面臨消費(fèi)選擇的多樣化，自身進(jìn)行購買決策的自主性更強(qiáng)，對(duì)用戶體驗(yàn)更加關(guān)注，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們消費(fèi)行為的影響與改變。

（二）基于AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”特性分析

AISAS消費(fèi)者行為模型分析了一種產(chǎn)品通過自身特性使消費(fèi)者自主進(jìn)行消費(fèi)決策的過程。在此我們將AISAS五大方面，根據(jù)整個(gè)消費(fèi)過程分為事前判斷、事中決策、事后評(píng)價(jià)三個(gè)部分，以此分析“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的因素。

1.事前判斷：引起注意、引起興趣

消費(fèi)者通過電視、報(bào)紙、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等媒體或通過終端傳播、口碑傳播等方式接觸信息，再根據(jù)自身需求選擇產(chǎn)生對(duì)產(chǎn)品了解的興趣，為消費(fèi)者完成消費(fèi)決策打下基礎(chǔ)。因此引起注意與引起興趣是一個(gè)聯(lián)系的整體，所以將兩者統(tǒng)歸為事前判斷。通過事前判斷可以分析大學(xué)生在了解“螞蟻花唄”過程中所注重的因素。

圖4：“螞蟻花唄”事前判斷認(rèn)知分布雷達(dá)圖

圖4是通過問卷不定項(xiàng)選擇得到的認(rèn)知分布雷達(dá)圖，可以看出大學(xué)生消費(fèi)者在事前判斷中更多關(guān)注的是一個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特性，而較為忽略產(chǎn)品的缺點(diǎn)。在提供的五項(xiàng)產(chǎn)品特質(zhì)中，“螞蟻花唄”自身使用便捷度較高、使用門檻較低、適用范圍較廣這三個(gè)優(yōu)點(diǎn)，是在事前判斷中影響大學(xué)生消費(fèi)者的主要因素。

2.事中決策：進(jìn)行搜索、購買行動(dòng)

由AISAS模型的基本假設(shè)可知，消費(fèi)者都是理性自主進(jìn)行消費(fèi)決策，此時(shí)搜索信息進(jìn)行評(píng)估與選擇實(shí)施的一個(gè)動(dòng)態(tài)過程，所以將這兩個(gè)方面進(jìn)行綜合分析統(tǒng)稱為事中決策。此時(shí)評(píng)估將更全面，更完善，是對(duì)優(yōu)劣的綜合考量，所以我們?cè)诖瞬捎么蚍挚ǖ男问竭M(jìn)行評(píng)估，探究在事中決策的過程中，大學(xué)生消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品哪些因素更為關(guān)注。

圖5：“螞蟻花唄”事中決策評(píng)分分?jǐn)?shù)分布趨勢(shì)圖

圖5是根據(jù)打分卡所得的469份數(shù)據(jù)對(duì)各因素的評(píng)分，由1分至5分表示在事中決策過程中，對(duì)該因素的重視度。由圖5可以看出，在事中決策過程中，大學(xué)生消費(fèi)者對(duì)螞蟻花唄的關(guān)注方面由產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品不足之處。相較于事前判斷中對(duì)便捷度、使用門檻、適用范圍的重視，在事中決策過程中大學(xué)生除對(duì)便捷度的重視度評(píng)分仍較高外，對(duì)使用門檻與使用范圍看重度都有所降低。由趨勢(shì)線可以看出，交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性三個(gè)因素在4分達(dá)到峰值。這說明使用“螞蟻花唄”交易成本可能較高、使用風(fēng)險(xiǎn)較大、隱私性較低等不利因素，是這一階段大學(xué)生消費(fèi)者主要關(guān)注的因素，可能對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響。

3.事后評(píng)價(jià)：人人分享

AISAS模型分析的最后一個(gè)方面是人人分享，即在全新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)代，消費(fèi)行為不再是完成購買決策后的一次性結(jié)束，而是使用后對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)與分享傳播，通過消費(fèi)者再影響新的消費(fèi)者的購買循環(huán)過程。所以事后評(píng)價(jià)中大學(xué)生消費(fèi)者向他人分享的因素，是對(duì)“螞蟻花唄”的補(bǔ)充與評(píng)價(jià)。

圖6：“螞蟻花唄”事后評(píng)價(jià)分享要素比例圖

由圖6分享要素比例圖可以看出，大學(xué)生消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道對(duì)“螞蟻花唄”進(jìn)行評(píng)價(jià)及分享時(shí)，對(duì)“螞蟻花唄”的使用體驗(yàn)及權(quán)益保障問題分享的比例較高，而對(duì)使用安全、福利等問題分享的比例較低。說明對(duì)在事后評(píng)價(jià)過程中大學(xué)生消費(fèi)者更傾向分享親身體驗(yàn)給他人。所以我們?cè)诖丝烧J(rèn)為“螞蟻花唄”權(quán)益保障度、與用戶體驗(yàn)性也是可能對(duì)影響大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的因素。

（三）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的基本因子

根據(jù)AISAS消費(fèi)者行為分析模型的五個(gè)方面，我們對(duì)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的消費(fèi)行為，從事前、事中、事后三個(gè)階段進(jìn)行了分析。根據(jù)不同階段消費(fèi)者的態(tài)度，得出了八項(xiàng)可能對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者的消費(fèi)行為造成影響的因素：便捷度、使用門檻、使用范圍、交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性問題、權(quán)益保障、用戶體驗(yàn)，這八項(xiàng)基本因子是經(jīng)過AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸特性的初步判斷，認(rèn)為其可能對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。

三、“螞蟻花唄”對(duì)武漢地區(qū)高校大學(xué)生消費(fèi)行為沖擊的實(shí)證研究

經(jīng)過AISAS模型得到了可能對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的8項(xiàng)“螞蟻花唄”的基本因子，但無法具體描述各基本因子與大學(xué)生消費(fèi)行為有何關(guān)聯(lián)。因此，我們?cè)谡{(diào)研的基礎(chǔ)上進(jìn)行了實(shí)證分析。通過因子分析，將各基本因素歸類與篩選，再通過logistic回歸分析對(duì)篩選后的因素與消費(fèi)者消費(fèi)行為受影響方面進(jìn)行回歸分析后得到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的具體實(shí)證分析結(jié)果。

（一）變量的選擇與賦值

為了方便實(shí)證分析結(jié)果的描述，首先對(duì)所用變量進(jìn)行賦值，根據(jù)AISAS模型的分析結(jié)果，將便捷度、使用門檻、使用范圍、交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性問題、權(quán)益保障、用戶體驗(yàn)八項(xiàng)作為分析的自變量Xi。大學(xué)生消費(fèi)行為受到的影響主要是從消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變這兩方面，這里將兩者分別設(shè)為Y1，Y2。并規(guī)定統(tǒng)計(jì)表的顯著程度中*=P＜0.05。

表2：變量賦值表

（二）因子分析

因?yàn)樽宰兞枯^多，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)受影響的結(jié)果解釋較為復(fù)雜，所以先對(duì)8個(gè)自變量進(jìn)行因子分析。對(duì)各因素進(jìn)行因子分析首先要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO和Bartlett檢驗(yàn)，結(jié)果如下：

表3：KMO和Bartlett的檢驗(yàn)

可以看出第一項(xiàng)KMO的度量值為0.728大于常用KMO度量標(biāo)準(zhǔn)0.7，sig值為0.000小于0.05，說明原始變量相關(guān)性強(qiáng)適合做因子分析。

表4：解釋方差表

表4是因子分析的解釋方差表，在“初始特征值”一欄，根據(jù)提取因子的條件——特征值大于1，故本研究提取三個(gè)因子為主成分因子，且三個(gè)成分共同累計(jì)方差為65.452%，基本涵蓋了原數(shù)據(jù)較多信息。

圖7：因子分析碎石圖

根據(jù)碎石圖檢驗(yàn)準(zhǔn)則看，圖中是根據(jù)因子被提取的順序而繪制的散點(diǎn)圖，也是按照特征值大小排列的主成分散點(diǎn)圖，從中可以看出有三個(gè)成分超過了1，故只考慮三個(gè)成分即可。

因子分析直接通過成分矩陣分析，會(huì)因?yàn)樽兞吭谌齻€(gè)因子上都有較大負(fù)荷或系數(shù)相近，對(duì)因子的命名和解釋比較困難，因此需要通過正交轉(zhuǎn)軸法進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)。采用此方法不會(huì)使因子間提供的信息重疊，但迫使因子間不相關(guān)。旋轉(zhuǎn)后成分矩陣如下：

表5：成分矩陣

從表5可以看出，第一個(gè)因子主要在適用范圍、用戶體驗(yàn)上有較大載荷，所以主要反映的是這兩項(xiàng)的情況；第二個(gè)因子主要在使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性、權(quán)益保障上有較大載荷，主要反應(yīng)的是這三項(xiàng)的情況；第三個(gè)因子主要在便捷度、使用門檻、交易成本上有較大載荷，主要反應(yīng)的是這三項(xiàng)情況。三個(gè)主因子可由主要因素近似表達(dá)如下：

結(jié)合問卷及研究內(nèi)容，對(duì)上述M1，M2，M3三個(gè)因子進(jìn)行命名。根據(jù)M1在“螞蟻花唄”適用范圍、用戶體驗(yàn)上有較大載荷，將其命名為“服務(wù)性因子”，主要反映了“螞蟻花唄”在服務(wù)性方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響；根據(jù)M2在“螞蟻花唄”使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性、權(quán)益保障上有較大載荷，將其命名為“風(fēng)險(xiǎn)性因子”，主要反映了“螞蟻花唄”在風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響；根據(jù)M3在“螞蟻花唄”便捷度、使用門檻、交易成本上有較大載荷，將其命名為“便捷性性因子”，主要反映了“螞蟻花唄”在帶來便捷度方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。

（三）運(yùn)用logistic回歸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的分析

通過因子分析，得到了三個(gè)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的主成分因子，進(jìn)而我們運(yùn)用Logistic回歸模型，進(jìn)一步“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為在消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)這兩方面的影響方向與程度。首先我們對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為中的消費(fèi)觀念這一變化項(xiàng)用逐步法的Logistic回歸分析，回歸結(jié)果如下：

表6：模型整體顯著性的對(duì)數(shù)似然比檢驗(yàn)結(jié)果

表6是以消費(fèi)觀念為因變量，三項(xiàng)主成分因子為自變量構(gòu)筑的模型整體顯著性檢驗(yàn)結(jié)果，可以看出，模型整體似然比卡方統(tǒng)計(jì)量為58.856，自由度為3，對(duì)應(yīng)P值為0.000，小于給定的顯著性水平?？梢哉J(rèn)為此模型整體顯著，分析結(jié)果是有效的。

表7：錯(cuò)判矩陣

表7給出了此模型的錯(cuò)判矩陣，可以看出模型總的預(yù)測正確率為84.1%，說明模型對(duì)Y值的預(yù)測效果比較理想。

表8：關(guān)于消費(fèi)態(tài)度的回歸系數(shù)估計(jì)值及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果

表8給出了三個(gè)主成分因子對(duì)大學(xué)生消費(fèi)態(tài)度影響的回歸系數(shù)及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果，從P值來看，“服務(wù)性因子”與“便捷性因子”通過了顯著性檢驗(yàn)，與消費(fèi)態(tài)度有較強(qiáng)的顯著性?？傻胠ogistic方程：

同理對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)也運(yùn)用logistic回歸分析，經(jīng)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ驼w顯著，且模型預(yù)測正確率為86.5%，最后得到回歸系數(shù)估計(jì)值及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果：

表9：關(guān)于消費(fèi)結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)估計(jì)值及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果

可以看出“服務(wù)性因子”P＞0.05沒有通過顯著性檢驗(yàn)與大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)沒有顯著性關(guān)系，而風(fēng)險(xiǎn)性因子與便捷性因子均通過了檢驗(yàn)存在顯著性關(guān)系，可得logistic方程：

（四）實(shí)證結(jié)果分析

結(jié)合因子分析與logistic回歸分析結(jié)果，我們用“服務(wù)性因子”、“風(fēng)險(xiǎn)性因子”、“便捷性因子”這三個(gè)因子較為完整的概括了“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為從消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面的影響程度與方向。

消費(fèi)態(tài)度方面，消費(fèi)態(tài)度主要與“服務(wù)性因子”與“便捷性因子”成正相關(guān)。對(duì)于大學(xué)生來說，因“螞蟻花唄”適用范圍廣，用戶體驗(yàn)高，便捷度高而更傾向超前消費(fèi)，而使用風(fēng)險(xiǎn)較高、隱私保障不足則是制約其超前消費(fèi)選擇即時(shí)型消費(fèi)的制約因素。回歸系數(shù)上，服務(wù)性因子所占權(quán)重更大，即更好的體驗(yàn)與服務(wù)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)態(tài)度影響更大。這與大部分大學(xué)生剛成年進(jìn)入社會(huì)，渴求自身享受服務(wù)與成年人對(duì)等的現(xiàn)狀是相應(yīng)證的。

消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面，消費(fèi)態(tài)度主要“便捷性因子”成正相關(guān)與“風(fēng)險(xiǎn)性因子”呈負(fù)相關(guān)。對(duì)于大學(xué)生來說“螞蟻花唄”使用門檻較低、適用范圍廣、用戶體驗(yàn)高，武漢高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中享受型消費(fèi)的占比較高，而其交易成本略高、權(quán)益保障不足，則是相應(yīng)的制約因素。回歸系數(shù)上，風(fēng)險(xiǎn)性因子所占權(quán)重更大，即風(fēng)險(xiǎn)的大小對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響更大。因?yàn)槭苜Y金額度限制，大學(xué)生在進(jìn)行任何消費(fèi)規(guī)劃的時(shí)候，對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的安全是最為看重的。

四、對(duì)“螞蟻花唄”發(fā)展及產(chǎn)品改良建議

（一）擴(kuò)展服務(wù)面，增強(qiáng)個(gè)性化與增值服務(wù)

由調(diào)查結(jié)果可以看出，“螞蟻花唄”的主要使用人群或潛在客戶是以高校大學(xué)生為主的青年群體，大學(xué)生消費(fèi)者相比中老年消費(fèi)者對(duì)新鮮事物的好奇度更高，消費(fèi)支付面更廣。對(duì)此“螞蟻花唄”應(yīng)充分利用支付寶的大平臺(tái)，通過嵌入式推廣的方式把網(wǎng)絡(luò)信貸支付，與各類電商消費(fèi)支付平臺(tái)有機(jī)地、無縫地結(jié)合在一起，以支付寶的合作商戶為基礎(chǔ)建立多方支付條件，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。同時(shí)也可根據(jù)消費(fèi)者的各類需求，建立符合消費(fèi)者個(gè)人的個(gè)性化分期支付結(jié)算模式，讓大學(xué)生消費(fèi)者使用更具有靈活性，以良好的客戶體驗(yàn)獲取消費(fèi)支付市場份額。

（二）建立良好風(fēng)險(xiǎn)管控，完善貸款審核機(jī)制

就產(chǎn)品自身來說，“螞蟻花唄”作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，具有所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所必須面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此技術(shù)方面應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的投入，減少技術(shù)漏洞，制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，有效防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立良好支付法律環(huán)境，加強(qiáng)行業(yè)自律，充分維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。對(duì)消費(fèi)者來說，“螞蟻花唄”作為一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品應(yīng)加快完善用戶審核機(jī)制，根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人情況確定放款限額、期限等。盡量避免產(chǎn)生不良貸款、非法套現(xiàn)等問題。

（三）加強(qiáng)支付技術(shù)創(chuàng)新，提高支付效率

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的新消費(fèi)時(shí)代，便捷度成為了所有消費(fèi)支付方式不可或缺的因素。特別是對(duì)于習(xí)慣快節(jié)奏生活的青年消費(fèi)者來說，消費(fèi)支付的便捷在很大程度上決定了他們對(duì)消費(fèi)產(chǎn)品的選擇。所以“螞蟻花唄”要加強(qiáng)支付技術(shù)的創(chuàng)新，找準(zhǔn)安全與便捷的平衡點(diǎn)，在保障安全的同時(shí)，提高支付效率，降低交易過程中產(chǎn)生的隱性成本。具體可通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)客戶信貸信息搜集量，如客戶消費(fèi)個(gè)性特征、人際關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)等軟信息的搜集與處理，通過個(gè)人資料的完善，適當(dāng)減少信息審核、放寬使用門檻。針對(duì)信譽(yù)良好或有特殊需求的客戶，可以提供小額預(yù)付擔(dān)保或零首付等支付福利。

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2016年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（201611600003），參與本項(xiàng)目研究的成員還有徐夢(mèng)元、韋思宇、石伊雪、周雋，指導(dǎo)老師：許傳華。

彭志浩（1996-），男，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院信用管理2014級(jí)本科生；楊珂（1996-），女，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院國際金融實(shí)驗(yàn)班2014級(jí)本科生；許子萌（1997-），女，天津工業(yè)大學(xué)應(yīng)用統(tǒng)計(jì)2016級(jí)本科生。