潘亦純

互聯(lián)網(wǎng)車險因為能夠方便、快捷、價格低，相信會受到更多人的認可。不過目前，該類公司的盈利還未解決。

繼眾安保險、安心保險獲批互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務之后，互聯(lián)網(wǎng)險企泰康在線再次入局車險市場，近期，泰康在線獲批了車險牌照。

據(jù)了解，眾安保險是最早的一家，2015年11月份，眾安保險與平安保險聯(lián)合成立了保骉車險，目前已在全國18個省市地區(qū)獲得了車險經(jīng)營資質。安心保險緊隨其后，目前已獲批在北京、廣州、深圳等地區(qū)經(jīng)營車險業(yè)務，但官網(wǎng)上僅提供廣東地區(qū)的車險報價。

在商車費改逐漸在全國推進之時，各渠道車險保費價格趨于一致，原來在電銷渠道可以享受15%的價格優(yōu)惠已不復存在，一些客戶目前正逐步轉向服務形式更為多樣的車商、個人代理等渠道。這使得保險公司在渠道上花更多的錢買客戶，銷售費用就增加了。而互聯(lián)網(wǎng)保險被認為是突破銷售費用高困境的方法之一。

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)車險主要有幾種模式，包括傳統(tǒng)保險公司將車險產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售；綜合型網(wǎng)絡平臺開售的車險產(chǎn)品等。本文主要討論互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展的車險業(yè)務，這些互聯(lián)網(wǎng)保險公司天生就包含了充足的互聯(lián)網(wǎng)基因和保險基因，由他們開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品，在車險市場上十分具備代表性。

各家理念差異化發(fā)展

在獲批經(jīng)營車險業(yè)務之后，各家互聯(lián)網(wǎng)保險公司都提出了自己的理念。眾安保險倡導的“做有溫度的保險”理念，保骉車險也致力于給公眾提供更加快捷的線上服務。安心保險也表示，要做“簡單的保險”，著重在產(chǎn)品體驗上下功夫。

泰康在線方面則對《投資者報》記者表示，公司將探索“互聯(lián)網(wǎng)保險+大健康”領域，車主健康體檢、基因檢測、健康關懷等服務已被納入“車主健康管理”的范疇。

由此看來，互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營的車險業(yè)務更多力于如何使用互聯(lián)網(wǎng)的方式，改善目前車險給消費者帶來的較差體驗的生態(tài)。不過從目前各家的運營來看，改善的方式還比較單一，例如線上購買，減少營業(yè)員的銷售誤導，如可以線上理賠，減少理賠時間和理賠程序等。

理賠線上線下相結合

不過目前，眾安保險、安心保險、泰康在線的車險業(yè)務都仍處于起步階段。做得最久的眾安保險，也僅經(jīng)營了一年。

據(jù)《投資者報》記者觀察，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要開展車險業(yè)務，至少需要突破幾個關鍵點。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險公司并沒有如傳統(tǒng)保險公司一般在各個城市鋪設有分支機構，那么就面臨著核保、理賠等方面的問題。這是痛點之一。

一個解決方式是依靠線上線下相結合模式，展開車險理賠業(yè)務。眾安保險與平安保險進行合作，將后端的出險查勘、定損等流程外包給平安。

安心保險也對《投資者報》記者表示，將采取與線下服務供應商合作的方式來解決上述問題。據(jù)安心保險方面介紹，雖然公司并不設立分支機構，但卻會在有客戶和服務需求的城市設立服務中心，由總公司直接統(tǒng)一管理。服務中心統(tǒng)一負責協(xié)調、管理當?shù)睾献鞯姆展?，形成承上啟下的作用，為消費者提供線上線下的服務。

價格優(yōu)勢、移動服務吸引消費者

其次，互聯(lián)網(wǎng)車險到底憑什么能吸引消費者？一個普通的消費者，主要考慮的因素有價格、增值服務、理賠服務等。這是痛點之二。

那么在價格上，互聯(lián)網(wǎng)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品有沒有優(yōu)勢？近日，與深圳市民張女士在安心保險和平安官網(wǎng)上均進行了車險價格的測試，一輛10萬元左右的小轎車在安心財險上進行報價測試，安心保險官網(wǎng)給出了新車版、美女版、城市版和超省版的報價，分別為2829元、3262元、2741元及850元，而以同樣的條件，平安保險則基本方案和周全保障方案，分別是2869元和3315元。其中城市版和周全保障版的投保范圍和保額是最接近的，在保費上，安心保險比平安便宜了500多元，具備一定的價格優(yōu)勢。

在移動服務方面，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也做得相對更好，安心保險方面告訴《投資者報》記者，讓消費者能在手機上搞定所有的流程，享受7×24小時不間斷的便捷服務，這是大部分傳統(tǒng)車險不具備的優(yōu)勢。特別是一些如追尾等常見且簡單的交通事故理賠，如果搬到線上，能夠節(jié)約消費者理賠時間和環(huán)節(jié)。

盈利問題待突破

最重要的問題是互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務到底能否實現(xiàn)盈利？這是痛點之三。據(jù)《投資者報》記者了解，2015年有九成財險公司的車險業(yè)務都沒有實現(xiàn)盈利。車險業(yè)務無法實現(xiàn)盈利已經(jīng)變成行業(yè)難題，互聯(lián)網(wǎng)車險能突破嗎？

對于上述問題，安心保險方面也坦承期待能破解盈利難題。安心保險方面表示，“目前我們更多是從自身做起，緊盯產(chǎn)品和服務”。

互聯(lián)網(wǎng)保險目前的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在降低成本上。特別是商車費改之后，車險的中介渠道更強勢，保險公司賣車險并提供服務，但錢基本都讓中介給賺去了，如果互聯(lián)網(wǎng)車險能夠引導用戶使用網(wǎng)絡進行下單，那銷售費用無疑下降，成本下降有望成為互聯(lián)網(wǎng)車險盈利突破點。

實際上，無論這些互聯(lián)網(wǎng)保險公司在車險領域的嘗試是成功或者失敗，都將給目前正在改革的車險市場一些經(jīng)驗或者教訓。