摘 要：隨著金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展，要想實(shí)現(xiàn)中國商業(yè)銀行的時(shí)代發(fā)展目標(biāo)，就要有效融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)。目前，我國不同商業(yè)銀行也開始建立網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)以及拓展業(yè)務(wù)，為了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展和市場(chǎng)需求，也開始研發(fā)金融產(chǎn)品，一定程度上迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述內(nèi)容出發(fā)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在中國商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程中的影響作用進(jìn)行了集中闡釋，并對(duì)有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助力中國商業(yè)銀行發(fā)展的措施展開了討論，旨在為金融企業(yè)提供有價(jià)值的參考建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國商業(yè)銀行；影響；措施

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)在整體經(jīng)濟(jì)貿(mào)易行為中起到重要的作用，也是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，需要金融機(jī)構(gòu)給予高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建立，能在滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代市場(chǎng)訴求的同時(shí)，建構(gòu)更加貼合于我國商業(yè)銀行未來發(fā)展態(tài)勢(shì)的運(yùn)行框架。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年金融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，盡管其沒有較為明確的定義，但是，深究其含義，主要是指在金融項(xiàng)目建立過程中，充分融合傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，并結(jié)合計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的一種新型金融管控框架。在互聯(lián)網(wǎng)金融參數(shù)里，不僅包括傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融的內(nèi)容，也具備較為新穎的業(yè)務(wù)運(yùn)行模式，能在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的同步，提高金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行收入和貸款的影響

在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，主要的資金來源分為兩類，一方面是銀行資金的利息，也就是民眾貸款或者是墊款過程中產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收入，并且包括銀行存入到央行的具體款項(xiàng)以及債券投資項(xiàng)目、買入的反售金融資金等。另一方面并不是利息收入，主要指的就是銀行客戶在辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)繳納的手續(xù)費(fèi)用，或者是銀行的投資收益。而究其根本，我國商業(yè)銀行中將存款放貸利息差視為主要的經(jīng)濟(jì)來源。通過數(shù)據(jù)分析，我國各銀行的非利息收入在總收入中所占據(jù)的比例都較小，其中，在2013年，中國銀行率先突破30%大關(guān)，而股份制銀行中民生銀行名列前茅。也就是說，在對(duì)銀行進(jìn)行綜合管控的過程中，要從全方面進(jìn)行綜合分析，確保收入結(jié)構(gòu)能得到有效的改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能將個(gè)人存款在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行短暫的停留，而銀行中提供的個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)就是最基本的分流功效，在利息的分割方面，銀行本來的利息被第三方平臺(tái)“劫持”。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行運(yùn)行模式的影響

通過調(diào)查，各個(gè)銀行在運(yùn)行貸款項(xiàng)目的過程中，實(shí)際規(guī)模都在增加，特別是中小企業(yè)的金融貸款也在不斷攀升，實(shí)際比例并不統(tǒng)一。在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行借貸服務(wù)最大的特征就是時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)小以及速度快。第一，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的主要對(duì)象多為中小企業(yè)以及工薪階層，只有大企業(yè)才會(huì)選取商業(yè)銀行的借貸項(xiàng)目，這就導(dǎo)致行業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在缺失。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目在實(shí)際借貸過程中，整體特點(diǎn)就是筆數(shù)多和單筆金額小，這就會(huì)影響到整個(gè)社會(huì)對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的認(rèn)知。因此，在金融項(xiàng)目推進(jìn)和發(fā)展進(jìn)程中，長尾模式特征也會(huì)逐漸凸現(xiàn)出來。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行運(yùn)營理念的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的發(fā)展，需要建立有效的管控機(jī)制，確保整體管理結(jié)構(gòu)中對(duì)銀行的經(jīng)營理念進(jìn)行綜合分析和管控。首先就是自主服務(wù)理念，借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進(jìn)行平臺(tái)體驗(yàn)的升級(jí)，從而建構(gòu)更加有效的服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)自主服務(wù)理念的推廣。其次，利用以客戶為中心理念的管控結(jié)構(gòu)，提升專業(yè)化和復(fù)雜化的項(xiàng)目處理機(jī)制，一定程度上提高互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目中對(duì)體驗(yàn)結(jié)果的重視程度，提高銀行金融產(chǎn)品的推廣力度和控制結(jié)構(gòu)，真正為企業(yè)的良性發(fā)展點(diǎn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行生態(tài)的影響

對(duì)于中國商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的實(shí)際價(jià)值和社會(huì)價(jià)值非常重要，需要管理人員借助貼合于市場(chǎng)的管控結(jié)構(gòu)提升管理項(xiàng)目的有效性，并且保證商業(yè)銀行生態(tài)的完整度，從而強(qiáng)化整體金融發(fā)展項(xiàng)目水平。但是同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展項(xiàng)目也增加了企業(yè)金融結(jié)構(gòu)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?dǎo)致金融系統(tǒng)發(fā)生爆炸式操作流程，這就需要銀行強(qiáng)化金融項(xiàng)目的認(rèn)證力度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和法律的貼合度。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部存在著很多的不確定因素，這些會(huì)影響到銀行金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，也會(huì)導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

三、有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助力中國商業(yè)銀行發(fā)展措施分析

1.有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變中國商業(yè)銀行經(jīng)營理念

在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變革時(shí)，要想實(shí)現(xiàn)中國商業(yè)銀行的高速發(fā)展，就要建立健全更加完整的管控結(jié)構(gòu)和思想認(rèn)知模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中在大企業(yè)和個(gè)人，不僅整體金融結(jié)構(gòu)運(yùn)行門檻較高，在操作過程中的程序和審查機(jī)制都較為落后。特別要注意的是，在金融項(xiàng)目中許多中小企業(yè)否被拒之門外，這種結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求，需要商業(yè)市場(chǎng)借助價(jià)值導(dǎo)向提高金融市場(chǎng)的全民參與度，實(shí)現(xiàn)全民金融服務(wù)體系，才能真正助力中國商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)企業(yè)合作發(fā)展框架

在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目發(fā)展的進(jìn)程中，銀行業(yè)一直處在發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展挑戰(zhàn)之間，銀行只有建立健全完整的動(dòng)態(tài)化發(fā)展目標(biāo)，才能順應(yīng)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展訴求，建立更加貼合于市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的路徑，實(shí)現(xiàn)新型合作模式的建構(gòu)目標(biāo)，確保互聯(lián)網(wǎng)精神得到有效的傳承。特別要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目和商業(yè)銀行發(fā)展要求結(jié)合在一起后，要保證互聯(lián)網(wǎng)思維以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能實(shí)現(xiàn)有效的融合，建構(gòu)更加有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，確保信用結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力符合經(jīng)濟(jì)體系的需求。另外，正是基于政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和開放程度并不統(tǒng)一，需要建立更加有效的合作項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，保證在支付以及信用合作方面強(qiáng)化技術(shù)共享機(jī)制，從而真正推進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的溝通合作。

3.有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)銀行直營合作機(jī)制

在金融政策發(fā)展進(jìn)程中，我國金融結(jié)構(gòu)和金融體系實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，特別是在結(jié)構(gòu)和利率市場(chǎng)操作框架中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)項(xiàng)目和銀行金融也發(fā)展應(yīng)該踐行更加有效地合作機(jī)制，從而采取更加貼合于市場(chǎng)需求的直營銀行模式，促進(jìn)整體管控結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。另外，在中國式直營銀行建立過程中，依靠實(shí)體銀行的操作較為單一化，也嚴(yán)重忽視了銀行的實(shí)際服務(wù)功能。因此，銀行互聯(lián)網(wǎng)化要想實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)展，就要針對(duì)價(jià)值主張、價(jià)值取向以及市場(chǎng)定位進(jìn)行綜合管控，以調(diào)整整體商業(yè)模式，確保企業(yè)能在發(fā)展框架內(nèi)獲得最優(yōu)化發(fā)展。

四、結(jié)束語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)展的當(dāng)下，我國商業(yè)銀行要充分認(rèn)知市場(chǎng)環(huán)境，強(qiáng)化管控手段和管理機(jī)制，進(jìn)一步提升管理項(xiàng)目的時(shí)效性價(jià)值，從而建立健全更加有效的銀行發(fā)展框架，提高商業(yè)銀行市場(chǎng)穩(wěn)定性的控制能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，我國商業(yè)銀行也能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

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作者簡介：曾京（1995.08- ），女，籍貫：湖北天門竟陵鎮(zhèn)，學(xué)校：沈陽師范大學(xué)，國際商學(xué)院，專業(yè)：金融學(xué)