關(guān)鍵詞解讀

近年來，校園網(wǎng)貸發(fā)展迅猛，各種貸款噱頭如“月息低至0.99%、最高可借5萬元、1小時內(nèi)到賬、免息、免面簽、免證件”等，吸引著一部分大學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的同時，背上了難以承受的巨額債務(wù)。校園網(wǎng)貸是一塊蛋糕，它不僅可以幫助困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)，甚至創(chuàng)業(yè)；更為那些不愿意向家長開口的同學(xué)，解了燃眉之急。但是，如果大學(xué)生沒有正確的消費(fèi)觀念或者隨意將身份信息提供給他人，因貪圖小利而通過網(wǎng)絡(luò)向非法貸款公司貸款，那校園網(wǎng)貸就往往會變成陷阱。

新聞背景

2016年10月，北京宜信至誠信用評估有限公司與中國人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布了一份《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》，覆蓋252所高校的近5萬名大學(xué)生。報(bào)告顯示：50.84%的大學(xué)生每月資金完全沒有盈余，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺，只有15%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒有資金短缺的情況。同年9月6日，芝麻信用對用戶信用進(jìn)行了定期評估，評估發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信用兩大特征：沉溺游戲和過度超前消費(fèi)的大學(xué)生信用分相對較低，信貸表現(xiàn)中的違約率較高。不少大學(xué)生屬于易沖動型的消費(fèi)人群，對自身生活并沒有明確預(yù)算規(guī)劃，不能合理為每月支出設(shè)置限額、利用每月資金盈余，也沒有記錄資金去向的習(xí)慣。

鄭州大學(xué)大二新生張鵬在這個學(xué)期開學(xué)時看到同寢室的兩名室友用上了iphone6S，說是家里人送的生日禮物，這讓他羨慕不已。想著自己家里的經(jīng)濟(jì)條件不錯，張鵬就向父母開口要一臺，卻遭到了父母的一致反對，因?yàn)樗F(xiàn)在的手機(jī)是上大學(xué)的時候新買的，用了才一年多。

張鵬覺得沒買iphone6S很沒面子。后來，在同學(xué)的介紹下，他在一個大學(xué)生網(wǎng)貸的平臺上以分期付款的方式購買了手機(jī)。“當(dāng)時就是為了要面子，也生父母的氣，沒多想就買了手機(jī)?！彼f：原本一次性支付近5000元，分12期后每月只要支付400多元，在他能負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)。

隨后，他開始關(guān)注這個網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)上面有很多自己喜歡的可分期付款的商品，起初他很節(jié)制，不會讓自己的還款額超過每月500元?？墒?，幾個月后，他發(fā)現(xiàn)自己累積購買的商品，已經(jīng)達(dá)到每月還款額超過1000元。

每個月，父母把生活費(fèi)一打到他的銀行卡上，他就把三分之二的錢拿去還網(wǎng)貸，之后一邊吃泡面，一邊又用網(wǎng)貸購物。惡性循環(huán)幾個月后，張鵬實(shí)在無力償還，不得不把事情告訴了父母。在一次長談后，父母幫他還清了所有借款，而他答應(yīng)以后再也不網(wǎng)貸了。

校園網(wǎng)貸門檻低、無需任何抵押和擔(dān)保，也為校園詐騙提供了土壤。山東省曲阜師范大學(xué)的一名大二女生高穎，邀請很多同學(xué)幫忙注冊借貸平臺賬戶，注冊后給每名同學(xué)幾百元好處費(fèi)，自己從平臺里提現(xiàn)，最后卻卷錢消失。此外，高穎還借用他人的借貸平臺賬號申請貸款，至今也未還款。據(jù)當(dāng)事同學(xué)介紹，至今已有20多人涉及此事，初步統(tǒng)計(jì)被騙金額超10萬元。

金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的組織，風(fēng)險(xiǎn)越大，要求的回報(bào)就越高。為了平衡信貸風(fēng)險(xiǎn)，校園貸的利率自然就高。為了逃避高利貸的惡名，也為了讓貸款利息看上去沒有那么夸張，校園貸機(jī)構(gòu)將一部分利息改頭換面。按照某校園貸機(jī)構(gòu)公布的資料，以一筆總額為24000元的分期業(yè)務(wù)為例，選擇12個月還款，利息為每月1.5%。12個月的利息合計(jì)為24000×1.5%×12=4320元。表面上來看，年利率是18%，但實(shí)際上，真實(shí)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止如此。由于采用了分期還款的方式，借款的學(xué)生并不是一直占用著24000元的本金額度，而是每月遞減了2000元。按此計(jì)算，月均的資金占用約為13000元，12期分期還款，實(shí)際的貸款成本為33.2%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了24%的民間借貸利率上限。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副教授呂勇斌認(rèn)為：網(wǎng)絡(luò)借貸簽訂的協(xié)議從民法上講屬于合同行為。年滿18周歲以后簽署民事合同，如果是本人真實(shí)意志的表達(dá)且沒有違反法律的禁止性規(guī)定，就是有效的，將受到法律的保護(hù)。進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生需要對自己的行為及其法律后果承擔(dān)法律責(zé)任。通常情況下，借貸平臺必須對借貸人進(jìn)行借款金額、償還能力等方面的評估，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。但是，在實(shí)際的操作中，一些校園借貸機(jī)構(gòu)單純?yōu)榱俗非蠼?jīng)濟(jì)利益，經(jīng)常對此進(jìn)行模糊處理，監(jiān)管不嚴(yán)格很容易引發(fā)各種問題糾紛。在法律上，高利貸的界定是年利率超過了24%。而現(xiàn)在部分校園貸款的超高利率已變相成為了“高利貸”。

本刊點(diǎn)評

大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，但他們卻是潮流先鋒，有高消費(fèi)需求、高信用意愿，且對于利率不敏感、法律意識淡薄，這些因素都使得校園網(wǎng)貸暗藏風(fēng)險(xiǎn)。這就要求金融監(jiān)管部門應(yīng)做好監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、金融教育等工作。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財(cái)?shù)恼n程，補(bǔ)上大學(xué)生“財(cái)商”教育短板。大學(xué)生自身則應(yīng)樹立正確的、理性的消費(fèi)觀，不攀比、不盲從。只有三管齊下，才能保證校園網(wǎng)貸行業(yè)的正常發(fā)展。