王靜

（1.天津外國語大學國際商學院，天津市300270；2.南開大學濱海開發(fā)研究院，天津市300071）

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

王靜1、2

（1.天津外國語大學國際商學院，天津市300270；2.南開大學濱海開發(fā)研究院，天津市300071）

信息技術和移動網(wǎng)絡的普及推動金融商業(yè)模式轉變，同時還改變了金融消費者的行為偏好，在保險領域體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險在各國均獲得快速發(fā)展。就我國而言，互聯(lián)網(wǎng)保險渠道趨向多元化，純網(wǎng)絡保險公司出現(xiàn)，突破傳統(tǒng)保險盈利實現(xiàn)周期；互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模近兩年大幅提升；標準化、簡單化保險產(chǎn)品遷移至互聯(lián)網(wǎng)渠道。我國保險密度和保險深度與全球平均水平仍存在差距，互聯(lián)網(wǎng)保險對于彌補這一差距有積極的推動作用。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還改變了保險行業(yè)銷售渠道結構、產(chǎn)品服務創(chuàng)新方式以及定價模式。但安全性問題以及創(chuàng)新瓶頸成為未來發(fā)展中亟須解決的問題，應重視消費者消費趨勢的改變，突破產(chǎn)品同質化困境，以技術和數(shù)據(jù)支撐建立未來競爭優(yōu)勢，在監(jiān)管層面加強審慎監(jiān)管、切實保護金融消費者權益。

互聯(lián)網(wǎng)保險；金融科技；金融消費者；金融效率

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合及滲透拓展了傳統(tǒng)金融邊界。商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)趨勢變化給金融體系帶來重要改變的同時，信息技術和移動網(wǎng)絡的普及改變了金融消費者的行為偏好。在保險領域體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險在各國均獲得快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為被消費者接受度很高的保險銷售渠道。例如，英國居民通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險的比例，由2000年的29%增長到2008年的42%，與此同時，傳統(tǒng)保險經(jīng)紀渠道占比從42%下降到29%。德國2009年車險和家財險網(wǎng)絡渠道份額為26%和13%，但在2010年即快速上升到45%和33%。

根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算，截至2015年底，我國保險密度（以人口計算的人均保費收入，反映一國保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平）為人均1 766.49元，約合271.77美元，而全球人均保費支出為662美元，發(fā)達市場人均保費支出為3 666美元。我國還不到全球平均水平的1/3，與發(fā)達市場差距很大。從保險深度（保費收入占GDP比重，反映保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位）來看，2015年底為3.59%，全球平均保險深度為6.2%；而2014年這一數(shù)據(jù)英國為10.6%、日本為10.8%、美國為7.3%、法國為9.1%，也存在較大差距。2014年國務院印發(fā)的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》指出，要繼續(xù)提高保險深度和密度，發(fā)揮其社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”作用。那么，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是否有助于這一目標的更快實現(xiàn)，其對目前保險行業(yè)有何影響及其發(fā)展中是否存在新的問題，是本文所要研究的主題。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的影響可以滲透在產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保、理賠、服務、后援、風控各個環(huán)節(jié)（如圖1所示）。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)保險購買流程

互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展主要體現(xiàn)在經(jīng)營主體和渠道建設、互聯(lián)網(wǎng)銷售保費規(guī)模、產(chǎn)品競爭等方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險渠道趨向多元化

目前國內保險公司的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道有三種不同的建設方式。一是自建網(wǎng)絡平臺（共有17家公司）。國內主要保險公司基本上都建立了自有網(wǎng)絡銷售平臺，如中國平安的萬里通和一賬通，中國人壽的國壽e家，新華保險、太平洋保險、太平人壽的網(wǎng)上商城，以及泰康保險的泰康在線。二是與專業(yè)第三方保險銷售網(wǎng)站合作，由保險代理、經(jīng)紀等提供的保險服務，如中民保險網(wǎng)、慧擇保險網(wǎng)。三是與電商平臺合作（共有16家公司），例如與淘寶、京東、騰訊、網(wǎng)易合作的在線保險銷售。目前有61%的保險公司既有自建平臺又與第三方平臺進行合作（共52家公司），采取了雙管齊下的做法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模大幅提升

從國外的研究來看，保險信息搜索成本的降低、競爭的加劇能夠提高保險密度。布朗和古斯比（Brown J&Goolsbee A）[1]研究發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)價格比較平臺可以有效降低保險消費者的信息搜尋成本，進而降低保險價格，并提高保險市場的競爭性。蓋文（Garven J）[2]持有相同觀點，并認為互聯(lián)網(wǎng)通過讓客戶“買得起”而提高了客戶的購買能力。從國內的研究來看，互聯(lián)網(wǎng)保險拓寬了居民投資渠道，是保障和改善民生的重要工具，促進了保險行業(yè)的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)保險提高了便捷性和滿意度，大大降低了保險企業(yè)的人力成本和運營支出。[3]

我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模在2010年僅為17.7億元，到2015年即達到2 233.96億元（參見表1），增長了126倍，這一規(guī)?？焖僭鲩L與互聯(lián)網(wǎng)訪問量激增相關。2014年和2015年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費占比大幅提高，這與互聯(lián)網(wǎng)金融在金融消費者群體中的普及度和被接受度提高有很大關系。特別是從新增保費中通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取的比例來看，其對保險銷售越來越重要，2015年33.97%的新增保費是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)保費收入增速高于保費總收入增速，這對于提高我國保險密度和深度確有裨益。

表1 2011—2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)

（三）標準化、簡單化保險產(chǎn)品多轉移至互聯(lián)網(wǎng)渠道

根據(jù)2013年的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中占比最高的依次是車險（52.4%）、理財險（27.9%）和意外險（14.8%）。線下產(chǎn)品轉移到網(wǎng)上銷售拓寬了銷售渠道，在初期，互聯(lián)網(wǎng)銷售選擇價格便宜、責任簡單的保險。車險本身結構比較復雜，從投保性質分為車強險（國家規(guī)定強制購買）和商業(yè)險（車損險、第三者責任險、盜搶險等），車強險的標準特性以及相對較低的價格使其更容易線上化。理財險較強的投資理財特征更容易讓用戶理解和接受，保障功能不強、核保要求不高的特征也帶來了客戶黏性和規(guī)模效應，成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主力。由于意外險價格便宜，無法實現(xiàn)渠道保費收入的規(guī)模要求，借由互聯(lián)網(wǎng)渠道可以更好地降低其成本，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)有產(chǎn)品結構形成的原因所在。

2015年，保監(jiān)會規(guī)定萬能險最低保障利率由保險公司自行決定，不再執(zhí)行2.5%的標準；下調基本保險費初始費用和退保費用上限比例，實際上提高了萬能險的收益率，從2015年的數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)壽險金額明顯超過了互聯(lián)網(wǎng)財險，成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主力（如表2所示）。

表2 2013—2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險險種結構

三、互聯(lián)網(wǎng)保險對保險行業(yè)的影響

（一）銷售渠道結構改變

保險行業(yè)傳統(tǒng)營銷渠道包括直銷、銀行代理、電話銷售等，在增長上面臨空間的有限性和成本相對高企等問題，而互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展了營銷的寬度。姚（Yao）[4]針對新西蘭保險業(yè)進行分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的影響主要在于提供充分保單信息?；凇霸啤钡钠脚_不僅降低了前端成本，而且減少了持續(xù)的基礎設施投資，進而帶來規(guī)模持續(xù)增加的潛在客戶群體。

觀察2006—2012年我國壽險業(yè)渠道保費占比（如表3所示）可以發(fā)現(xiàn)，個人代理和銀儲代理的渠道增長乏力。一是代理人招募困難，缺少新增人員；二是脫退率上升，人員保有量不足；三是社區(qū)門店渠道的開展與代理人定位重疊。魯茲維克（Luzwick P）[5]指出：從長遠看，互聯(lián)網(wǎng)營銷方式下，保險代理人營銷模式會逐步削弱。與以上銷售渠道形成鮮明對比的是，2011—2015年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提高126倍，對全行業(yè)保費增長貢獻率達到近34%。對于保險營銷團隊而言，互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)將首先用于標準化、簡單型的保險產(chǎn)品銷售，從而推動保險營銷團隊轉向非標準化、更需要專業(yè)知識的產(chǎn)品營銷，保險經(jīng)紀代理面臨轉型挑戰(zhàn)，這將促使保險公司組織結構的創(chuàng)新。傳統(tǒng)保險公司的組織結構通常為總分支結構，而互聯(lián)網(wǎng)保險突破地域限制，無須設立分支機構，具有明顯的成本優(yōu)勢。而且，組織結構更加扁平化，更利于互聯(lián)網(wǎng)保險公司向“輕資產(chǎn)”模式轉化。例如，眾安在線作為首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險試點公司，2014年實現(xiàn)保費收入近8億元，開業(yè)當年即實現(xiàn)盈利，而傳統(tǒng)保險公司大致需要7～8年才能實現(xiàn)盈利。

（二）嵌入場景的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的嵌入消費場景的創(chuàng)新，通過供給創(chuàng)造需求，以此喚醒大眾投保意識，從“知道要買”到“有的可買”，再到“買得起”，且購買之后的支付、理賠等環(huán)節(jié)銜接順暢，體驗良好。較有代表性的產(chǎn)品創(chuàng)新包括退貨險、微互助等，險種發(fā)展呈現(xiàn)出多樣化趨勢。例如，華泰財險的退貨險在淘寶網(wǎng)上嫁接應用，為其贏得了相當快速的保費規(guī)模增長，尤其是在每年的“雙十一”期間，2013年當天簽到8億多元的單，保費收入9 000萬元，全年保費收入6.8億元。同樣，互聯(lián)網(wǎng)也可以應用于理賠服務，2014年，天安財險推出“車易賠”車險移動視頻查勘系統(tǒng)，客戶通過手機APP即可對事故現(xiàn)場進行全程視頻監(jiān)控，同步完成查勘、定損、報價、核損、理算、核賠直至賠款支付的所有理賠環(huán)節(jié)，最短理賠時效為16分鐘，有效提升了車險理賠的便捷性。

表3 2006—2012年我國壽險業(yè)代理人和銀行、郵儲渠道保費占比%

那么，是否所有保險產(chǎn)品都適合通過網(wǎng)絡銷售呢？漢德爾（Gandel S）[6]發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)品越簡單、客戶越容易理解、交易金額越小的保險產(chǎn)品，越易于在網(wǎng)上進行銷售。達姆和霍伊特（Dumm R E& Hoyt R）[7]指出，客戶使用網(wǎng)絡渠道購買保險的主要考慮因素有渠道覆蓋面、降低交易成本的能力和渠道的可信任程度。

目前適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險產(chǎn)品包括短期簡單理財險、短期健康險、意外險、簡單標準化定期壽險、車險等，但不適合通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的如長期分紅險、長期壽險、健康險、農險、企業(yè)財產(chǎn)險等復雜財險（如圖2所示）。

圖2 保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡適銷性

（三）定價模式發(fā)生變化

車聯(lián)網(wǎng)技術的應用，使得傳統(tǒng)車險定價模式從按車型定價、按照使用行為（如行駛里程數(shù)）定價（Pay as You Drive）轉向根據(jù)駕駛行為定價（Pay how You Drive）成為可能，并能協(xié)助投保人完善駕駛習慣（Manage how You Drive）。[8]車聯(lián)網(wǎng)通過全球定位系統(tǒng)、射頻識別（RFID）、傳感器、攝像頭圖像處理器等配置，完成車輛自身環(huán)境和狀態(tài)信息采集，借由互聯(lián)網(wǎng)將信息傳輸匯集到中央處理器，再基于這些信息進行進一步的分析和處理，實現(xiàn)納入駕駛員歷史行為（如每日行駛里程、駕駛時速、剎車次數(shù)、駕駛時間、有無安全駕駛等），并基于其使用行為進行定價的模式（Usage Based Insur?ance，UBI）創(chuàng)新?；跇烦撕凶樱∣BD）或智乘（TBOX）整合車主基本信息、車輛基礎數(shù)據(jù)及車載硬件采集的車輛數(shù)據(jù)，建立駕駛員駕駛行為評估等數(shù)據(jù)模型，在為車主提供豐富的車聯(lián)網(wǎng)服務的同時，有效地輔助保險公司依據(jù)多維度數(shù)據(jù)對每個車主進行獨立界定（如圖3所示）。

圖3 車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)定價數(shù)據(jù)采集示意圖

在健康險產(chǎn)品定價方面，充分考慮個人基因、家族遺傳、飲食運動習慣、職業(yè)等[9]，通過智能可穿戴設備實時監(jiān)控佩戴者各項生理機能和運動狀態(tài)，使得保險公司借由數(shù)據(jù)分析、對不同生活習慣的客戶進行定價成為可能，從而使定價模式從靜態(tài)定價轉向動態(tài)定價。例如，2015年8月眾安保險發(fā)布的“步步?！碑a(chǎn)品，其特色在于用戶運動步數(shù)可以抵扣保費，督促客戶健康生活，以預防疾病發(fā)生、優(yōu)化健康狀況，減少客戶可能發(fā)生的理賠事件。保險精算效率的提高，有助于接近自愿、自由、公平進行風險轉移的完美模型[10]。此外，互聯(lián)健康（Connected Health）和P4醫(yī)學（指預測性（Pre?dictive）、預防性（Preventive）、個體化（Personal?ized）、參與性（Participatory））已在現(xiàn)實中推進，它通過收集多個身體特性指標，構建個體模型，以形成識別和優(yōu)化指標體系，用以量化健康狀況并闡明疾病。健康數(shù)據(jù)、活動數(shù)據(jù)等新的數(shù)據(jù)來源可以幫助保險公司以更碎片化、更具體的方式（Gran?ular Way）評估風險和進行承保，而不一定要求投保人進行體檢。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中潛在的問題

（一）技術與安全問題成為最大隱患

蒂亞戈（Tiago M T P M B）[11]認為，電子商務在互聯(lián)網(wǎng)保險中的深入應用將對保險業(yè)帶來巨大影響，如降低交易成本、提高保險產(chǎn)品個性化和競爭力、帶來更多投資機會；但互聯(lián)網(wǎng)技術標準、安全和隱私問題限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質仍是金融交易[12]，因此其風險具有二重性：一是與傳統(tǒng)金融的共性風險，即同樣面臨信用、市場、流動性、操作性、聲譽等一切常規(guī)金融風險問題[13]；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的個性風險，如信息科技風險和長尾風險[14]，用戶敏感信息和個人財產(chǎn)安全存在隱患[15]，以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)滯后的法律風險。

就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，其主要潛在風險包括網(wǎng)絡技術風險和信息安全風險。

1.網(wǎng)絡技術風險

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展離不開網(wǎng)絡技術的創(chuàng)新發(fā)展，安全協(xié)議、數(shù)據(jù)處理、信息加密等網(wǎng)絡技術為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了有力的支持和保障。但是，由于網(wǎng)絡技術也存在漏洞，這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險面臨著一定的技術風險，并主要來自各類黑客的侵犯和破壞。在全球經(jīng)濟競爭日益激烈和技術手段不斷發(fā)展的背景下，金融網(wǎng)絡逐漸成為各類黑客攻擊的目標，他們利用系統(tǒng)漏洞和缺陷非法進入主機進行各種危害活動，如惡意破壞計算機系統(tǒng)的功能從而竊取信息、詐騙和盜用資金等。此外，計算機病毒通過網(wǎng)絡傳播，導致操作系統(tǒng)癱瘓，形成病毒威脅。

2.信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)保險依賴于信息技術、互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡的基本架構，只有設備、軟件、內外部系統(tǒng)之間良好的兼容性才能保障業(yè)務連續(xù)進行和交易不延遲，從而實現(xiàn)技術上的基本保障和效率。由于網(wǎng)絡的自由開放性，個人信息存在著被泄露的隱患。2015年，超過20家保險機構的互聯(lián)網(wǎng)平臺檢測出信息漏洞，導致客戶私人信息被泄露，造成信息安全隱患。

（二）產(chǎn)品同質化現(xiàn)象突出，亟待突破創(chuàng)新瓶頸

目前國內的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新更多地表征為“新奇”產(chǎn)品，成為某一時間的大眾討論熱點，更類似于一種公司營銷手段，并非互聯(lián)網(wǎng)技術驅動的產(chǎn)品創(chuàng)新，而這正是目前部分國外保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)不斷構筑自身競爭力的切入點。以美國的政府雇員保險公司（Geico）為例，其基于數(shù)據(jù)信息，根據(jù)客戶的背景、忠誠度等信息對其進行差別定價，從而實現(xiàn)利潤提升。如車險在線報案和理賠，通過對案件進行分類，允許其就近選擇汽車修理地點、查看索賠記錄等；手機應用方便客戶查詢距其最近的拖車服務點、續(xù)期繳納時間和金額提醒等，提升了客戶體驗。再比如，移動保險的使用可以通過遠程信息處理技術進行創(chuàng)新。以前進保險公司（Progressive Insurance Company）基于駕駛行為的保險為例，其根據(jù)汽車里程確定保費；針對多次繳費但單次保費低的產(chǎn)品，借由手機或網(wǎng)絡或短信確認方式進行承保，降低了成本。

五、相關建議

（一）重視消費者消費趨勢的變化

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，由于大量資訊給金融消費者帶來的“心理沖擊”和網(wǎng)絡分享帶來的“擴散效應”（指新的想法從一個消費者傳達到另一個消費者的速度），消費者要求實現(xiàn)多元選擇和更多主控權。全球消費正在轉向“移動消費”，中國尤為突出，由此，金融消費者行為發(fā)生數(shù)字化轉型與變遷，出現(xiàn)隨時、隨地的移動金融訴求[16]。安聯(lián)保險在2015年的研究發(fā)現(xiàn)，變化中的客戶需求將對保險公司經(jīng)營產(chǎn)生兩方面影響：一是由承保新風險引致的全新業(yè)務機會；二是可能改變保險公司與客戶溝通互動的方式。將客戶置于中心，在其生活場景和生產(chǎn)場景中置入保險服務將成為行業(yè)發(fā)展趨勢。[17]

（二）重視產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，實現(xiàn)精準營銷、差別定價

如前所述，互聯(lián)網(wǎng)渠道的應用能夠降低成本，但對于保險公司來講，這并不能保證它們獲得競爭優(yōu)勢，因為這會引起快速跟進者（Fast-Follow?ers）迅速復制，從而使得被復制者的競爭優(yōu)勢并不能得以長久保持。

在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，保險業(yè)創(chuàng)新驅動主要來自于兩個方面：一是新的客戶需求，二是深層次風險的洞察，而這些都應借助于創(chuàng)新技術應用來實現(xiàn)。時至今日，金融消費者對于需求快速響應有更高的要求，保險公司通過與金融科技初創(chuàng)公司合作，發(fā)現(xiàn)投保需求趨勢與風險，從而可以盡早建立優(yōu)勢。同時，金融消費者還期望增強互動效果，如機器人投資顧問及智慧解決方案，更佳的客戶體驗將通過互聯(lián)網(wǎng)絡隨時且實時分享。這一方面對于保險公司品牌建設具有重要意義，另一方面還開拓了新的保險產(chǎn)品，如P2P風險計劃。通過社交媒體創(chuàng)建團體，金融消費者可以通過這些團體彼此承保風險或與保險公司協(xié)商更好的保險條款，即P2P風險計劃。典型的例子如德國的“朋友保險”、英國的自由計劃（jFloat）、美國的同級保險（Peercover）計劃等。因此，產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新將更好地獲取和維系客戶，實現(xiàn)精準營銷。

（三）以技術和數(shù)據(jù)支撐未來競爭優(yōu)勢的建立

金融科技技術和大數(shù)據(jù)驅動發(fā)展已成為金融行業(yè)的共識，保險業(yè)也不例外。人工智能（AI）、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)健康和區(qū)塊鏈（Block Chain）或成為影響保險行業(yè)未來發(fā)展以及競爭優(yōu)勢建立的重要技術應用。

就人工智能而言，一些保險公司已經(jīng)在銷售、客戶識別、客戶服務等方面開始使用，以提高內部運作、客戶需求響應及自動處理程序的效率。例如，早期的智能投顧（Robo-Adviser）通過金融消費者的年齡、工資、投資目標和風險偏好等一系列參數(shù)，自動設計投資組合，較之于傳統(tǒng)的面對面交流更為快捷，成本也更低；而下一階段的智能投顧將基于客戶需求提供更優(yōu)智慧、基于全球保險和金融產(chǎn)品的投資設計?？傮w而言，人工智能對于保險業(yè)的影響最初僅僅是在提高客戶互動效率、承保和理賠環(huán)節(jié)，但隨著時間的推移，人工智能將應用于識別、評估、承保、確認收益來源等環(huán)節(jié)，并彌補新生代工作人員在經(jīng)驗上的不足，從而給保險業(yè)帶來深遠影響。

物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)健康在保險業(yè)最主要的應用集中于風險分析和以此為基礎的差別定價，即傳感器驅動方法（Sensor-Driven Approach），引入車聯(lián)網(wǎng)、駕駛員協(xié)助系統(tǒng)（ADAS）根據(jù)駕駛行為定價（Pay how You Drive）以及通過互聯(lián)健康對健康險實現(xiàn)動態(tài)定價，引入無人機進行現(xiàn)場勘查和損失評估，都更有助于互聯(lián)網(wǎng)保險公司在降低成本的基礎上提高收益，以及更為主動地進行風險管理，從基于保護的模式（Protection-based Model）轉向主動預防模式（Pro-active Prevention Model）。此外，基于行為的分析還有助于保險公司更深地理解投保人的行為趨勢。根據(jù)英國保險業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，車載智能通信的訂單預計每年增長80%左右，到2018年全球訂單數(shù)量將超過一億。

區(qū)塊鏈技術的本質是去中心化且寓于分布式結構的數(shù)據(jù)存儲、傳輸和證明的方法，用數(shù)據(jù)區(qū)塊（Block）取代目前互聯(lián)網(wǎng)對中心服務器的依賴，使得所有的數(shù)據(jù)變更或者交易項目都記錄在一個云系統(tǒng)之上，理論上實現(xiàn)了數(shù)據(jù)傳輸中對數(shù)據(jù)的自我證明。從長遠來說，這超越了傳統(tǒng)和常規(guī)意義上需要依賴中心的信息驗證范式，降低了全球“信用”的建立成本，這種點對點驗證將會產(chǎn)生一種“基礎協(xié)議”，是分布式人工智能的一種新形式，將建立人腦智能和機器智能的全新接口和共享界面。區(qū)塊鏈的廣泛應用，將支持智能合同實現(xiàn)、反欺詐、反洗錢、非公開信息安全性保護等。

（四）完善監(jiān)管，保護消費者權益

我國目前的金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管，“一行三會”（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會）分負不同責任。就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，政府監(jiān)管、行業(yè)自律、保護消費者權益應成為防范風險、促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的重點。就政府監(jiān)管和行業(yè)自律而言，可以借鑒美國與日本的經(jīng)驗。美國對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，主要是修訂和完善原有保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)，使其同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)保險，同時行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用。例如，全美保險監(jiān)管協(xié)會在1998年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)營銷保險》（Mar?keting Insurance Over the Internet），對互聯(lián)網(wǎng)保險合同形式、執(zhí)業(yè)認證、隱私保密、電子簽名等進行了詳細規(guī)定；2000年發(fā)布的《電子簽名法案》為電子交易的可靠性提供了法律保障。日本金融廳對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，采取與傳統(tǒng)保險監(jiān)管相同的標準和措施，遵循“一致性原則”，同時其“新保險法”還強制性要求保險企業(yè)披露信息，提高信息透明度，進一步降低互聯(lián)網(wǎng)保險的風險。2015年，中國保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，對風險管控、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面都提出了明確要求，但是鑒于我國金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，應加強國內聯(lián)合監(jiān)管以及國際監(jiān)管合作與協(xié)調。

就公眾利益而言，主要應建立并完善金融消費者權益保護機制。金融消費者保護的理論來源有二：一是金融市場信息不對稱要求政府作為公權力介入，保護金融消費者合法權益不被侵害；二是有利于維護公眾對市場的信心，提高金融可獲得性和金融效率。表4中列出了目前各國保護消費者立法的情況，而我國還屬于類別Ⅰ。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，已迫切需要完善我國金融消費者權益保護機制。

表4 消費者保護立法的國家分布

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責任編輯：林英澤

Research on the Development and Problems of Internet Insurance in China

Wang Jing1，2
（1.Tianjin Foreign Studies University，Tianjin300270，China；2.Nankai University，Tianjin300071，China）

The popularization of IT and mobile network promote the transformation of financial commercial pattern and change the behavioral preference of financial consumers，which is demonstrated as the rapid development of internet insurance in the field of insurance.In China，the channel of internet insurance has been diversified；the insurance companies that only operate online are emerging；the traditional profit cycle of insurance has been broken through；the insurance premium earned from the channel of internet has been increased significantly during the past two years；and the standardized and simplified insurance products have been transferred to the channel of internet.China still lagged behind in terms of insurance density and depth，and internet insurance can help us to narrow this gap.Besides，the development of internet insurance in China also change the channel structure of insurance selling，the pattern of product service innovation，and the pattern of pricing.But，the safety problem and innovation bottleneck will become the issues that should be solved in the future development of internet insurance.We should pay more attention to the change of consumption trend，break through the dilemma of product homogenization，cultivate our own competitive edges with the help of technologyand data，strengthentheprudentsupervision，andprotecttherightandinterestsoffinancialconsumers.

internet insurance；financial technology；financial consumer；financial efficiency

F842.5

A

1007-8266（2017）02-0086-07

2016-12-05

天津市哲學社會科學規(guī)劃項目“基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究”（TJYY15-039）

王靜（1975—），女，山東省淄博市人，天津外國語大學國際商學院副教授，碩士生導師，經(jīng)濟學博士，南開大學濱海開發(fā)研究院特約研究員，天津國際發(fā)展研究院研究員，主要研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融、小微金融。