趙紅麗

[摘要]近些年，金融科技的發(fā)展十分迅速，并且已經(jīng)覆蓋到了全球。金融科技的核心內(nèi)容指的是科技本身的技術(shù)性質(zhì)以及它在整個金融系統(tǒng)中發(fā)揮的重要作用。本文主要對新時期金融科技的實時發(fā)展進行了研究，并分析了金融科技在未來可能遇到的挑戰(zhàn)及發(fā)展機遇。

[關(guān)鍵詞]金融科技;發(fā)展;挑戰(zhàn)

[中圖分類號]F323.3

[文獻標(biāo)識碼]A

[文章編號]1671-0037（2017）11-66-3

隨著時代的迅速發(fā)展，金融科技呈現(xiàn)出了相當(dāng)良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在2015年的實際投資中得到了相當(dāng)大的提升，而在整個金融科技所籌措的資金當(dāng)中，有70%左右的資金最終流向了各種微型金融科技公司。在現(xiàn)如今的金融科技公司運營當(dāng)中，微型金融企業(yè)客戶得到的相關(guān)業(yè)務(wù)占據(jù)了46%，屬于銀行業(yè)必不可少的盈利點之一，而伴隨著微型企業(yè)經(jīng)濟的實時發(fā)展，金融企業(yè)也開始注重實時應(yīng)用在金融領(lǐng)域的突破。現(xiàn)階段，我國的支付和借貸門檻相當(dāng)?shù)停谋O(jiān)管也十分寬松，科技在這個時候所能夠形成的經(jīng)濟效益十分明顯。但是，新時期的金融科技發(fā)展也存在一些本質(zhì)性的問題，尤其是在發(fā)展過程中，缺乏一定的時代認(rèn)知，很多科技創(chuàng)新與實際的金融產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一定的偏差，這樣的狀況直接阻礙了整個金融科技產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展，亟待進行調(diào)整和完善。

1 金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀

在大數(shù)據(jù)時代到來以后，我國的金融科技企業(yè)呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢，而基礎(chǔ)的計算機使用方式也有很大的突破，許多以往無法想象的事情都在科技的推動下找到了突破口。

1.1 云技術(shù)的出現(xiàn)使計算機數(shù)據(jù)處理能力變得更加完善

通常而言，金融科技公司通過第三方購買相關(guān)的信息內(nèi)容，并且能夠通過網(wǎng)絡(luò)大量地收集和獲取信息。其本身擁有相當(dāng)多的用戶量，無論在線上線下都能夠?qū)崟r記錄生活當(dāng)中的各方面數(shù)據(jù)，進而為客戶提供一定的服務(wù)內(nèi)容。機器學(xué)習(xí)模式的出現(xiàn)，使得金融機構(gòu)能夠建立完善的模型意識，通過非線性數(shù)據(jù)的擬合實現(xiàn)對準(zhǔn)確信息的收集和定位。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在這個潮流的推動下，也加緊了對這些內(nèi)容的研究，比如最為基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈。相比較而言，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所需要的人員相當(dāng)多，并且所完成的工作內(nèi)容不僅僅包括審核和審批，還需要展開相應(yīng)的跟進工作，金融科技能夠依據(jù)自身的規(guī)模效應(yīng)全面減少整個企業(yè)的人力成本，提高工作效率。比如：信用貸款是金融機構(gòu)的基礎(chǔ)功能之一，而通過對模型的使用可以直接進行自動化的模擬，審批流程也能夠通過網(wǎng)絡(luò)來完成，具有較高的嚴(yán)謹(jǐn)性和時效性。而只要這一模型能夠?qū)崟r地開發(fā)出來，相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容會變得相當(dāng)完善。

1.2 金融科技的應(yīng)用

在金融科技持續(xù)發(fā)展的過程中，科技創(chuàng)新屬于第一生產(chǎn)力，而且也是整個金融科技取得巨大成功的主要原因。整體而言，金融科技的創(chuàng)新體系較為完善，自身有著良好的機構(gòu)，但是同樣少不了與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相一致的內(nèi)部消耗，并且金融科技往往不會受到過多的監(jiān)管，因而可以嘗試一些全新的領(lǐng)域。金融科技企業(yè)在新時期的發(fā)展過程中，對于自身的創(chuàng)新能力有著相當(dāng)高的重視度，并且聚集了一些優(yōu)秀的金融人才。金融科技在現(xiàn)階段已然對人們獲取金融服務(wù)的方式進行了全新的定義，比如我們常用的微信和支付寶。它們都能夠通過創(chuàng)新衍生出全新的算法，進而使得業(yè)務(wù)內(nèi)容得以拓展，相應(yīng)的金融產(chǎn)品也能夠與當(dāng)前時代的發(fā)展呈現(xiàn)較高的一致性。比如螞蟻金服本身有著幾千人的創(chuàng)新團隊，注重于對科技的實時研究和創(chuàng)新，并且敢于突破自我，嘗試全新的創(chuàng)新實踐方向，在持續(xù)的創(chuàng)新過程中，相應(yīng)的業(yè)務(wù)也得到了拓展，推動了整個企業(yè)金融效益的提升。

對于大部分的金融科技企業(yè)而言，其商業(yè)的核心思想在于實時提供良好的互動平臺，而在這個平臺上，可以實現(xiàn)產(chǎn)品的聯(lián)動，進而對客戶形成相當(dāng)大的吸引力，最為直接的例子是螞蟻金服與其他網(wǎng)絡(luò)金融體系，而這些網(wǎng)絡(luò)企業(yè)本身都在尋找一個完善的平臺，并且為了打造這一平臺創(chuàng)造了相當(dāng)多的科技內(nèi)涵，使得用戶能夠在平臺上完成相關(guān)的金融服務(wù)。而這一狀況也是當(dāng)前金融科技估價相當(dāng)高的主要原因。

2 金融科技發(fā)展存在的問題

2.1 規(guī)避監(jiān)管

當(dāng)今的金融企業(yè)當(dāng)中，有90%左右的金融機構(gòu)都在為自身的發(fā)展而努力，而在金融創(chuàng)新上，這些企業(yè)的本質(zhì)日的在于規(guī)避各種監(jiān)管行為，直到監(jiān)管措施能夠與創(chuàng)新持平，進而開展全新的創(chuàng)新。因而，在某種程度上，規(guī)避監(jiān)管儼然成了創(chuàng)新的主要動力。金融科技企業(yè)之所以能夠在現(xiàn)如今的發(fā)展過程中呈現(xiàn)出良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，主要原 因在于其建立在過于嚴(yán)苛的監(jiān)管之下，雖然金融科技本身沒有銀行的外形，但是其與銀行業(yè)務(wù)有著直接的聯(lián)系，在很大程度上能夠規(guī)避各種資本和規(guī)定的實時要求。但如果監(jiān)管力度在這個時候得到了持續(xù)的增加，金融科技相應(yīng)的發(fā)展空間也會迅速地縮小，基礎(chǔ)的成本消耗也會持續(xù)增加，相比于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，本身的優(yōu)勢會嚴(yán)重地下降。

金融科技公司在剛剛起步的時候，并沒有被多少人看好，很大原因是金融科技公司屬于全新的公司類型，其本身的實際操作能力并不是十分完善，有時候甚至容易出現(xiàn)欺詐行為。這樣的狀況使得金融科技的實際影響力嚴(yán)重受損，相應(yīng)的發(fā)展也十分艱難。

2.2 風(fēng)險性

現(xiàn)如今，對于大多數(shù)金融科技企業(yè)而言，他們在成長的過程中必然需要度過一個完善的經(jīng)濟周期，而正如我們所強調(diào)的風(fēng)險控制能力一樣，金融科技企業(yè)的風(fēng)險控制能力較為薄弱，相比傳統(tǒng)的銀行差距很大。尤其是在借貸業(yè)務(wù)上，金融科技呈現(xiàn)出 相當(dāng)大的風(fēng)險性，許多人并不會及時地進行還款，反而出現(xiàn)了各種欺詐行為，直接給金融科技造成相當(dāng)大的虧損。在經(jīng)濟周期處于上行的狀態(tài)時，金融科技公司并不會有太大的風(fēng)險，但是如果經(jīng)濟周期處于下行的狀態(tài)，金融科技本身的風(fēng)險性會相當(dāng)大，尤其是各種違約狀況的出現(xiàn)，將直接損害金融科技公司的現(xiàn)有利益。一些金融科技公司現(xiàn)階段仍然處于起步階段，缺乏較為成熟的金融產(chǎn)品，并且相應(yīng)的用戶群體也十分少，更難以得到實際的利潤。而它們在經(jīng)濟下行的狀態(tài)下，也將面臨長時間的試水問題，進而在最后進行實時的整合。

3 金融科技公司發(fā)展思路

許多金融科技公司在本土獲得良好的發(fā)展以后，都會持續(xù)地進行拓展和擴張，進而獲得更大的市場覆蓋率，但是市場覆蓋率也會達到一定的極限，而市場擴張的實際效益總是呈現(xiàn)出以邊際進行遞減的狀況。在經(jīng)濟全球一體化的過程中，金融科技公司的潛在客戶將變得非常多，其中不乏相當(dāng)多的市場資源。而這些資源對于金融科技公司而言，屬于十分重要的資源類型，其能夠帶動當(dāng)?shù)氐膶嶋H需求，進而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。全球一體化經(jīng)濟的發(fā)展目標(biāo)在于實現(xiàn)交易的全方位覆蓋。但是在金融科技進行全球化擴張的時候，發(fā)現(xiàn)其存在相當(dāng)多的困難。首先需要巨大的資金投入，其次需要國家之間進行通力合作，能夠擁有良好的金融科技保護意識。

3.1 金融科技公司與銀行的趨同

在很長的時間里，人們對于銀行的認(rèn)知長期集中在僅僅為富人提供各種服務(wù)的基礎(chǔ)上，窮人以及一些個人單位并不會受到銀行的重視。但是，在金融科技出現(xiàn)以后，直接改變了這一狀況，使得人們產(chǎn)生了不一樣的認(rèn)知。即使是一些收入低廉的窮人和沒有收入的學(xué)生，都可以通過金融科技進行融資，其成本相當(dāng)?shù)?，并且效率十分高。根?jù)現(xiàn)階段的統(tǒng)計，在發(fā)展中國家，銀行的覆蓋率達到了40%左右，而在發(fā)達國家則達到了90%。金融科技的出現(xiàn)，可以迅速幫助發(fā)展中國家去彌補剩下的60%，幫助那些薪資不高的群體去儲存他們的資金。而在支付的過程中，也不需要攜帶大量的現(xiàn)金，十分便捷有效。但是，金融科技僅僅是增加了對人群的覆蓋率但是并不代表所有被銀行機構(gòu)拒絕的人群，都可以直接通過金融科技公司進行借貸，這樣很容易會直接加大相應(yīng)的風(fēng)險程度。金融科技企業(yè)在新時期的發(fā)展過程中，依舊需要對自身的業(yè)務(wù)進行合理的分類和針對化，并對人群進行實時的甄別，如果信用度相當(dāng)?shù)停瑒t不應(yīng)該給予過高的借貸。

3.2 金融科技公司與銀行的合作發(fā)展

雖然金融科技在全球的覆蓋速度相當(dāng)快，并且覆蓋率十分廣泛，但是這樣的狀況也給整個銀行領(lǐng)域造成了直接的影響，因而必然會受到傳統(tǒng)銀行業(yè)的調(diào)整和沖擊，進而出現(xiàn)各種經(jīng)濟威脅和挑戰(zhàn)，需要加以實時的應(yīng)對。首先，在金融科技的持續(xù)壓力下，許多公司和個人單位往往會進行直接兼并，以生成更大的經(jīng)營效率，甚至有一部分企業(yè)會直接融入金融科技公司當(dāng)中，進而形成更大的流量和影響力，以合理應(yīng)對當(dāng)前的發(fā)展困境。其次，在金融科技的巨大沖擊下，技術(shù)和人才的交流和聯(lián)動變得十分豐富，這樣的狀況能夠直接促進企業(yè)之間持續(xù)成長。而在傳統(tǒng)的金融企業(yè)當(dāng)中，銀行機構(gòu)本身擁有最為豐厚的經(jīng)驗，并且有著相當(dāng)多的風(fēng)險控制人群能夠?qū)崟r應(yīng)對市場上可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險狀況。再次，金融科技公司的主要特征彰顯在其對科技力量的運用上，因而其本身的科技創(chuàng)新能力也是相當(dāng)完善，其能夠?qū)崟r運用自身的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)模型對市場上的經(jīng)濟環(huán)境變動進行實時的推測和判斷，進而迅速做出合理的應(yīng)對，很大程度上能夠降低相應(yīng)的風(fēng)險性，并且有利于成本的有效降低。最后，傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)也可以在新時期的發(fā)展過程中，實時成立屬于自身的科技創(chuàng)新機構(gòu)，并與金融科技公司形成直接的聯(lián)系與溝通，相互作息與借鑒，提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力，以產(chǎn)生更高的經(jīng)濟利潤。

3.3 完善金融科技創(chuàng)新，降低金融風(fēng)險

第一，現(xiàn)階段的實踐已經(jīng)表明，在整個創(chuàng)新的過程當(dāng)中，所具有的風(fēng)險性相當(dāng)大，首先是技術(shù)前景難以進行實時地確定，即技術(shù)的創(chuàng)新難以取得成功。

第二，金融科技屬于全新的公司類型，其本身的市場前景不是十分穩(wěn)定，而科技成果在轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)體系以后，還需要經(jīng)受住市場的多重考驗，而消費者是否能夠直接接受金融科技的各項科技業(yè)務(wù)？在一開始的階段是不確定的，需要對科技業(yè)務(wù)逐步地進行推廣和宣傳，只有在消費者認(rèn)同這一科技業(yè)務(wù)時，其才能夠稱得上是創(chuàng)新成功的科技成果。

第三，金融科技所衍生出來的成果往往都是一些全新的內(nèi)容，因而在產(chǎn)業(yè)化的過程中，定價和相應(yīng)的質(zhì)量便成為十分重要的內(nèi)容，如果價格過高，而且與其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品過于相似，很容易被其他產(chǎn)品強行壓下去，難以獲得發(fā)展的活力。此外，在金融科技創(chuàng)新的過程中，還面臨著政策風(fēng)險和管理風(fēng)險，而這些風(fēng)險內(nèi)容在很大程度上直接阻礙了科技的實時創(chuàng)新。兇而如何完善金融科技創(chuàng)新，必然成為金融科技公司在新時期發(fā)展的主要內(nèi)容。大部分國家的成功經(jīng)驗在于實時發(fā)展金融科技，通過保險和信用形式的創(chuàng)新，直接使得金融科技各項創(chuàng)新活動得到強有力的保障，相應(yīng)的風(fēng)險也會降到最低，創(chuàng)新的可行性也會得到全面性的增加。

總而言之，金融科技在新時期的創(chuàng)新發(fā)展過程中，已然呈現(xiàn)出了相當(dāng)良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但是其自身仍然面臨著相當(dāng)大的挑戰(zhàn)，并且內(nèi)部也存在著一定的創(chuàng)新問題，有待于獲得實時的發(fā)展和完善。

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