韋璐航+秦娟+閔江婷

摘要：隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，我國國民經(jīng)濟以及GDP都有明顯的提高，成為我國國民近經(jīng)濟中的重要支柱。但是小微企業(yè)由于自身的局限性，在融資方面仍然十分困難，雖然我國為小微企業(yè)的發(fā)展提出許多相關的支持性政策，但是資金短缺一直是小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中普遍面臨的主要問題之一。本文中，筆者將會從普惠金融服務的視角下，來探索農(nóng)村金融機構發(fā)展小微企業(yè)信貸中所面臨的一些主要問題，并依據(jù)這些問題，為更好的完善農(nóng)村金融機構在小微企業(yè)方面的業(yè)務開展，探索其發(fā)展的有效途徑。

關鍵詞：普惠金融 農(nóng)村金融機構 小微企業(yè)

小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，對資金的金額需求十分巨大。但是我國各大商業(yè)銀行借貸門檻高，民間借貸風險高，成本高，而農(nóng)村金融機構在小微企業(yè)貸款方面經(jīng)驗欠缺，因此小微企業(yè)發(fā)展過程中的融資問題一直是一個歷史性的難題。普惠金融在2004年，被引入中國之后，我國的小額信貸服務就致力于每個人都能夠平等的享受金融服務。2013年，我國政府正式在《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”的決定，鼓勵我國普惠金融服務的發(fā)展。

一、普惠金融服務

普惠金融服務是建立在人人都有平等的享受金融服務的基礎之上的一項金融服務體系。在普惠金融服務體系中，每個人都平等的擁有金融服務的機會，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)社會發(fā)展的共同富裕。普惠金融服務體系的發(fā)展，需要傳統(tǒng)的金融服務體系改變其原有的制度以及產(chǎn)品服務，在普惠金融服務體系下，我國金融機構要不斷地創(chuàng)新自身的機制和業(yè)務。普惠金融體系的發(fā)展，主要是給一些得不到金融服務的低端客戶或者貧困人口提供金融服務，于是小額信貸或者微型金融服務在普惠服務體系發(fā)展而來。

二、我國小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀及原因

（一）融資成本有所下降，自身資質(zhì)成首要問題

當前，在國家各項經(jīng)濟金融政策支持以及宏觀調(diào)控下，我國大部分的小微企業(yè)在銀行的貸款利率普遍有所降低，但融資難的問題一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。

1、抗風險能力弱，管理不夠規(guī)范，經(jīng)營風險較大

由于大多數(shù)小微企業(yè)的辦公場所或廠房大多為租賃，經(jīng)營過程中產(chǎn)生的利潤一般也用作了企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)，因此大多沒有可作抵押的固定資產(chǎn)，而小微企業(yè)自身的資產(chǎn)不夠雄厚，財務不透明，內(nèi)部管理不夠規(guī)范，大多小微企業(yè)都沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，有的即使建立了相應制度，也有很多流于形式，而經(jīng)營和投資行為缺少制約的小微企業(yè)，重大決策往往由老板個人決定，決策風險較大，導致了小微企業(yè)容易受到市場經(jīng)濟動蕩的影響，加上目前經(jīng)濟下行趨勢，因此小微企業(yè)在經(jīng)營方面存在巨大的風險。

2、信用意識不強

部分企業(yè)誠信意識不強，積極貸款卻消極還貸，隨意拖欠貸款本息，甚至逃避銀行債務時有發(fā)生。另有部分小微企業(yè)不遵守貸款資金?？顚Ｓ玫囊?guī)定，將信貸資金不用于原擬定好的流動資金貸款、擴大再生產(chǎn)等項目，而是從事了風險更高的股本權益性投資，或是挪用于固定資產(chǎn)的購置，從而造成銀行信貸資金的風險。進而銀行出于風險考慮，一般會優(yōu)先有抵押物的貸款，銀行為平衡風險與收益，所以在給小微企業(yè)的保證、信用貸款，其利率一般會高于一般貸款。

2014年，相關數(shù)據(jù)顯示我國62%的小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品的年利率一般都達到24%，高于一般貸款的利率的4倍，增加了小微企業(yè)在貸款過程中的成本。但近年來，由于政府、各大商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構不斷加大支持力度，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，目前在廣西桂林地區(qū)，其貸款產(chǎn)品的年利率基本低于20%。位于廣西桂林市區(qū)的廣西桂林漓江農(nóng)村合作銀行（以下簡稱漓江農(nóng)合行）為切實服務小微企業(yè)，實行差別利率，建立利率的風險定價機制。始終堅持量化風險、科學定價、收益覆蓋成本和風險的原則，綜合考慮實際風險水平，籌資成本、管理成本和當時的市場利率等因素，確定貸款利率。對不同行業(yè)、不同對象、不同期限、不同信用的各類客戶實行差別利率，做到貸款利率與經(jīng)濟發(fā)展水平、貸款戶承受能力相適應，更好地發(fā)揮利率杠桿對經(jīng)濟金融資源的優(yōu)化配置作用。目前漓江農(nóng)合行普遍的抵押貸款利率為年息7.125%-7.6%，保證貸款最低8.075%，信用貸款最低9.025%?？梢哉f，在如今的金融環(huán)境下，達到準入條件的小微企業(yè)的貸款的利率已經(jīng)并不算高。

（二）受區(qū)域經(jīng)濟金融大環(huán)境影響，東南沿海地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展較快，廣西地區(qū)處于積極發(fā)展階段

廣西作為我國華南地區(qū)的西部，較我國東南沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展存在一定差距。一般而言，一個地區(qū)經(jīng)濟總量越大，貸款規(guī)模越大，因此在普惠金融服務發(fā)展一塊，廣西地區(qū)較東南沿海地區(qū)要落后。但近年來，廣西銀監(jiān)局為深入貫徹落實黨中央、國務院關于推進普惠金融的重大戰(zhàn)略決策，積極引導和推動轄區(qū)銀行業(yè)金融機構樹立普惠金融理念，發(fā)展普惠金融事業(yè)，已取得顯著成效。截至2015年末，轄區(qū)小微專營機構達204家，社區(qū)支行176家，小微支行32家，小微金融服務便捷性得到有效提升。廣西銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主貸款）余額4319.61億元，比年初增長8.69%。據(jù)不完全統(tǒng)計，有11家銀行向誠信納稅的1900戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1666筆、合計5.49億元；有10家銀行與87家企業(yè)達成合作意向，授信金額2.04億元。截止2015年3月末，漓江農(nóng)合行小微企業(yè)貸款增速占比86.59%，增速15.19%，小微企業(yè)貸款增速高于各項貸款增速2.7個百分點?？梢?，廣西地區(qū)的普惠金融服務的積極開展，尤其在社會各界積極支持小微企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境下，已逐漸形成一定規(guī)模。

三、農(nóng)村金融機構的普惠金融服務的發(fā)展建議

（一）明確自己的定位，提高職業(yè)素養(yǎng)，確保風險

農(nóng)村金融機構在發(fā)展普惠金融服務的過程中，要明確自身的定位，由于各個國家的經(jīng)濟體制與社會結構不同，所以在普惠金融服務建設的過程中，其方向和方法也有所不同。因此，我國農(nóng)村金融機構作為商業(yè)性的銀行，其主要的目標還是在于收獲一定的經(jīng)濟利益，其主要的業(yè)務還是要放在經(jīng)濟商業(yè)性的業(yè)務之中，保障農(nóng)村金融機構基本的經(jīng)濟收益的情況下，來開展普惠性金融服務。同時，在開展普惠性金融服務的時候，要注重對科技含量較高，產(chǎn)品附加值較高的小微企業(yè)進行投資。對于偏遠的、農(nóng)村地區(qū)的、發(fā)展?jié)摿^大的小微企業(yè)給予更多的支持，而不是只是根據(jù)簡單的“普惠”的基本的簡單要求來要求自己。漓江農(nóng)合行結合自身實際情況，積極響應普惠金融服務，自2012年開始在全行范圍內(nèi)開展小微企業(yè)金融服務宣傳月活動，服務實體經(jīng)濟，助力轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展。同時明確涉農(nóng)小微企業(yè)貸款重點，簡化審批條件，加快審批速度。農(nóng)信社是支持“三農(nóng)”的主力軍，是農(nóng)信社賴以生存和發(fā)展的根本。加大推進涉農(nóng)企業(yè)的融資服務，不僅是解決“三農(nóng)”問題的客觀需要，而且是農(nóng)信社貫徹和落實科學發(fā)展觀，服務國家宏觀調(diào)控，促進構建社會主義和諧社會的一項重要工作。

（二）選擇適當方式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

農(nóng)村金融機構一般的金融服務都是面向我國高端客戶，所以很多金融服務方式和模式都是為這些高端的客戶而定制，所以在進行小微企業(yè)或者小額貸款的過程中，對于小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的融資需求，應該轉(zhuǎn)變自身的金融服務機制和模式?？梢酝ㄟ^細分市場，擴大客戶群體，針對小微企業(yè)融資需求的特點，量身定做小微企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務運作流程，在風險可控的前提下，實現(xiàn)貸款“一站式”的優(yōu)質(zhì)高效審批。漓江農(nóng)合行積極創(chuàng)新?lián)７绞剑瑪U大有效擔保品范圍。嚴格堅持在不違背相關法律和監(jiān)管規(guī)定的前提下，按照因地制宜、靈活多樣的原則，針對小企業(yè)的經(jīng)營特點，在做好房地產(chǎn)、機器、設備等傳統(tǒng)抵押貸款外，積極探索存貨、可轉(zhuǎn)讓的林權和土地承包權等抵押貸款，以及股權、應收賬款等質(zhì)押貸款，進一步創(chuàng)新?lián)ｓw系，豐富擔保品種。同時也加強與有實力的專業(yè)擔保公司合作，進一步拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)貸款業(yè)務有了較好的較快的發(fā)展。同時，信用等級評定和貸款審批上均實行表格化，簡化了申報材料的工作量，審批同意后即可辦理，提高了工作時效，有效解決了小微企業(yè)貸款的“短、小、頻、急、散”的業(yè)務特色需求。

同時，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的融資需求，為客戶開發(fā)從資金融通、風險規(guī)避到財務管理、資產(chǎn)保值增值的一攬子金融產(chǎn)品。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，廣西某國有銀行，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)評分卡信貸模式，對小額貸款客戶運用小微企業(yè)評分卡模型，著重考察企業(yè)履約能力、業(yè)主個人信用和資產(chǎn)狀況，以打分方式進行量化判斷。在如今的大數(shù)據(jù)社會形勢下，商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品，已為許多缺乏抵押物的小微企業(yè)提供了純信用融資服務。例如廣西柳州一家蛋糕連鎖店一年前安裝了該行的POS機，該行通過對蛋糕店一整年的刷卡消費數(shù)據(jù)進行分析，決定給予蛋糕店純信用貸款支持。這就是通過大數(shù)據(jù)技術支持來進行的產(chǎn)品創(chuàng)新，據(jù)悉，截至目前，該行因此受益的小微企業(yè)貸款已達200多戶。近一年來，漓江農(nóng)合行針對廣西桂林地區(qū)小微企業(yè)的特點，也推出了一些信貸產(chǎn)品，著力開發(fā)有潛力、有吸引力的金融品種，如個體工商戶信用貸款、聯(lián)保貸款、如意貸等等，依托家居、化肥、建材等市場，開展商戶聯(lián)保、商戶授信；農(nóng)戶聯(lián)保、承兌匯票等系列產(chǎn)品；積極開辦各種代理、咨詢、結算等與農(nóng)民、商戶需求相匹配的個人業(yè)務，發(fā)展銀行卡、ATM和自助銀行等業(yè)務；大力拓展消費貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款等貸款業(yè)務，切實改善金融服務水平。漓江農(nóng)合行力致于完善本地區(qū)的金融服務環(huán)境，不斷積極創(chuàng)新研究，并以此為基礎，循序漸進，相信最終能慢慢的探索出一條適合農(nóng)村金融機構自己的普惠金融服務道路。

四、結束語

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要經(jīng)濟力量，對我國社會和諧發(fā)展以及新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了一定的推動作用。但是小微企業(yè)的融資難問題依然成為當今我國小微企業(yè)發(fā)展的阻礙力量，使我國小微企業(yè)融資困難的主要原因還是當今我國的金融體系的發(fā)展的存在一定的弊端、地區(qū)經(jīng)濟金融大環(huán)境下的客觀所致。隨著普惠金融服務的人人平等享有金融服務的觀念不斷發(fā)展，人們在選擇金融服務以及進行金融服務管理的過程中，產(chǎn)生了一定的變化，加上普惠金融服務概念對我國小微企業(yè)的發(fā)展起到了一定的推動性作用，因此我國政府開始逐漸的重視普惠金融服務的發(fā)展。

農(nóng)村金融機構要認真落實普惠金融相關業(yè)務的發(fā)展，要做好自己的定位，在保證自己的經(jīng)濟利益收益的前提下來開展普惠金融業(yè)務，才能夠達到持續(xù)發(fā)展。注重普惠金融業(yè)務實施過程中的模式，因為銀行大多數(shù)時候都是面對的是高端客戶，所以其金融服務模式一般也是按照高端客戶制定，而普惠金融業(yè)務中，大多數(shù)的客戶都是小微企業(yè)或者貧困客戶，所以在對其進行普惠金融服務的時候，要轉(zhuǎn)變金融服務模式，在轉(zhuǎn)變模式的時候需要一定的創(chuàng)新，因此在創(chuàng)新的過程中要注意把控好銀行的風險，通過企業(yè)的潛力以及產(chǎn)品的附加值情況等等來對企業(yè)進行判定。

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