武文婧 詹粉玲

以房養(yǎng)老制度在我國(guó)實(shí)施的可行性分析

武文婧 詹粉玲

山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，山西 太原 030006

隨著人口老齡化程度不斷加深，我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式受到?jīng)_擊，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金也產(chǎn)生巨大壓力，以房養(yǎng)老制度的發(fā)展逐漸引起人們的關(guān)注。本文針對(duì)我國(guó)國(guó)情，探討以房養(yǎng)老政策在我國(guó)的可行性，為政策發(fā)展提供一定建議

以房養(yǎng)老；養(yǎng)老模式；可行性

一、以房養(yǎng)老制度概述

(一)以房養(yǎng)老。2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，《意見》對(duì)中國(guó)式“以房養(yǎng)老”下了官方版本的定義，稱“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用?！?/p>

(二)以房養(yǎng)老制度在我國(guó)的實(shí)施現(xiàn)狀。自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點(diǎn)實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。至2016年6月30日，試點(diǎn)兩年的“以房養(yǎng)老”迎來(lái)“大限”，響應(yīng)者寥寥無(wú)幾。截至試點(diǎn)實(shí)施期限，四大試點(diǎn)城市僅僅有60戶參與投保，并且推出相關(guān)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的公司僅有幸福人壽一家。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從地域上看，一線城市比二線城市更容易接受以房養(yǎng)老的新型養(yǎng)老模式。從參保家庭情況看，有40%的參保老人沒(méi)有子女，基本上都是孤寡老人和失獨(dú)老人。

二、我國(guó)實(shí)施以房養(yǎng)老的障礙

(一)傳統(tǒng)觀念的沖擊。在我國(guó)幾千年的發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)文化和基本倫理道德都傳達(dá)了一種養(yǎng)兒防老的理念。父母撫養(yǎng)子女長(zhǎng)大，子女在父母年老的時(shí)候贍養(yǎng)父母，父母過(guò)世后將其名下房產(chǎn)留給子女，是我們傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式。而以房養(yǎng)老打破了這種傳統(tǒng)模式，可能會(huì)使子女承受不孝的輿論壓力，也不利于家庭和睦。

(二)政府機(jī)構(gòu)職能缺失。自以房養(yǎng)老試點(diǎn)以來(lái)，只有上海由政府牽頭組織住房公積金中心，而其它地方政府卻幾乎沒(méi)有行動(dòng)，只是停留在口頭呼吁階段，并沒(méi)有實(shí)施實(shí)質(zhì)性的舉措，這就是我國(guó)以房養(yǎng)老遲遲沒(méi)有取得成效的原因。然而作為制度的發(fā)起者和責(zé)任的承擔(dān)者，政府應(yīng)該積極的發(fā)揮職能，促進(jìn)以房養(yǎng)老的發(fā)展。

(三)專業(yè)參與機(jī)構(gòu)數(shù)量不足。以房養(yǎng)老機(jī)制所需時(shí)間周期長(zhǎng)，資金量大，對(duì)房屋價(jià)值的評(píng)估、壽命的預(yù)期及投資運(yùn)營(yíng)西藥很高的技術(shù)水平支持，所以機(jī)構(gòu)在選擇是否進(jìn)入以房養(yǎng)老機(jī)制中是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。另外，我國(guó)現(xiàn)在信用體系尚不健全，由于存在信息不對(duì)稱，可能會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的行為，損害參與機(jī)構(gòu)的利益。

(四)市場(chǎng)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。(1)房屋價(jià)格下降的風(fēng)險(xiǎn)。參與機(jī)構(gòu)進(jìn)入以房養(yǎng)老機(jī)制中，最終目的是為了取得收益，通過(guò)將老人過(guò)世后其抵押的房屋出售或者向其子女收取贖回房屋市價(jià)來(lái)獲取收益。住房作為商品價(jià)值是不斷波動(dòng)的，未來(lái)幾十年房屋價(jià)值隨著政策不斷變化會(huì)有怎樣的走勢(shì)并不明朗。因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。(2)市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。在房地產(chǎn)市場(chǎng)中，市場(chǎng)利率變化萬(wàn)千，如何制定一個(gè)合適的市場(chǎng)利率關(guān)系著參與機(jī)構(gòu)的命運(yùn)。(3)參保者長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)壽命。人的壽命是很難預(yù)測(cè)的，如果參保者的實(shí)際壽命長(zhǎng)于預(yù)期壽命，那參與機(jī)構(gòu)就會(huì)支付更多的養(yǎng)老金，如果這類型的參保人數(shù)量很大，那參與機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的不確定性，難以控制機(jī)構(gòu)的收益情況。

三、以房養(yǎng)老在我國(guó)的可行性

(一)人們的傳統(tǒng)觀念逐漸轉(zhuǎn)變。由于我國(guó)計(jì)劃生育的實(shí)施，我國(guó)目前普遍的家庭結(jié)構(gòu)是一對(duì)夫妻撫養(yǎng)一個(gè)小孩贍養(yǎng)四個(gè)老人，支出巨大，生活壓力巨大，許多年輕人難以承擔(dān)，大大影響了家庭生活水平和幸福指數(shù)，很可能觸發(fā)一系列家庭矛盾。我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式中，老人為了把房產(chǎn)留給子女，平時(shí)過(guò)著拮據(jù)的生活，而且在當(dāng)下子女也承擔(dān)著巨大的養(yǎng)老壓力。在這個(gè)方面，以房養(yǎng)老制度就能合理的解決這種問(wèn)題。

(二)以房養(yǎng)老配套環(huán)境逐步完善。目前隨著城市化進(jìn)程不斷發(fā)展，二手房市場(chǎng)逐漸興起。城市發(fā)展逐步擴(kuò)大，向周邊延伸，而老人居住的老房子往往處于城市優(yōu)勢(shì)地段，未來(lái)有巨大的升值空間。另外，城市化進(jìn)程中，可用于商品房開發(fā)的土地受限，未來(lái)房產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)持續(xù)走高，老房不論是在二手房出售或是拆遷都可能獲得巨大收益。房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，給市場(chǎng)增添了新的活力也為房產(chǎn)評(píng)估提供了技術(shù)支持。

(三)以房養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)老齡化問(wèn)題嚴(yán)重的國(guó)家，養(yǎng)老保險(xiǎn)空賬問(wèn)題嚴(yán)重，財(cái)政面臨著巨大的壓力。兒女養(yǎng)老存在著很多弊端，完全依靠子女養(yǎng)老困難重重。以房養(yǎng)老一方面能減輕子女贍養(yǎng)老人的壓力，同時(shí)也能保全老人的自尊，不必在年老之后完全依靠子女生活，提升老人的幸福感，減少因養(yǎng)老產(chǎn)生的家庭矛盾。

四、對(duì)策建議

(一)發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方面的力量。以房養(yǎng)老不能完全靠政府包辦，也不能完全交給市場(chǎng)。政府實(shí)施宏觀調(diào)控和總體把控作用，起到監(jiān)管約束作用，嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，市場(chǎng)靈活調(diào)節(jié)，兩者互相配合，合理分工才能增強(qiáng)以房養(yǎng)老發(fā)展的動(dòng)力和活力。

(二)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施。許多有能力的市場(chǎng)主體對(duì)進(jìn)入以房養(yǎng)老領(lǐng)域一直處于觀望狀態(tài)，是因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老存在許多不確定因素，進(jìn)入市場(chǎng)可能會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施，通過(guò)市場(chǎng)與政府的合作，給有意愿進(jìn)入以房養(yǎng)老領(lǐng)域的主體多一份保障。針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，要穩(wěn)定市場(chǎng)利率，建立穩(wěn)健的金融市場(chǎng)，針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)，要加快以房養(yǎng)老的立法工作，針對(duì)參保老人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，要運(yùn)用大數(shù)原理，把風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟矫课粎⒈Ｕ呱砩稀?/p>

D

A

1006-0049-(2017)16-0294-01