韓 宇

（110000 沈陽(yáng)鐵路公安局沈陽(yáng)公安處沈陽(yáng)車站派出所 遼寧 沈陽(yáng)）

簡(jiǎn)析小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

韓 宇

（110000 沈陽(yáng)鐵路公安局沈陽(yáng)公安處沈陽(yáng)車站派出所 遼寧 沈陽(yáng)）

小額信貸是金融服務(wù)向貧困人口的擴(kuò)展，小額貸款公司是解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題的一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。它的設(shè)立改進(jìn)和完善了農(nóng)村金融服務(wù)，緩解了中小企業(yè)資金短缺的矛盾，也有助于引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化、陽(yáng)光化，但是在小額貸款公司數(shù)量爆炸式增長(zhǎng)的背后，其面臨的一些問(wèn)題也突出的表現(xiàn)出來(lái)，本文從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)介紹小額貸款公司產(chǎn)生的背景、意義、特點(diǎn)，分析制約其發(fā)展的有關(guān)因素，并提出相應(yīng)的對(duì)策，希望對(duì)小額貸款公司發(fā)展有所幫助。

小額貸款公司；農(nóng)村金融；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、小額貸款公司產(chǎn)生的意義

第一，有利于改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。小額貸款公司是金融服務(wù)向貧困人口的擴(kuò)展，是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。其堅(jiān)持“小額、分散”的原則，70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過(guò)資本金的5%，堅(jiān)持為“三農(nóng)”和城區(qū)中小企業(yè)提供信貸，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。

第二，有利于緩解中小企業(yè)流動(dòng)資金的短缺問(wèn)題。中小企業(yè)融資難是一直困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)的難題，特別是在此次金融危機(jī)的大背景下，我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題更加嚴(yán)峻，許多中小企業(yè)由于資金短缺，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難而倒閉破產(chǎn)，小額貸款公司的試點(diǎn)和推廣對(duì)處于危機(jī)中的企業(yè)，特別是小企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的幫手。

第三，有利于引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為。近年來(lái)，投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)商行等行業(yè)中金融違法、違規(guī)的問(wèn)題日益嚴(yán)重，非法集資現(xiàn)象。這些民間融資行為具有群發(fā)性和盲目性的特點(diǎn)、一旦出現(xiàn)就可能引起連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更有可能危及社會(huì)安定。小額貸款公司的積極推廣、試點(diǎn)，使得一部分民間金融走上了正規(guī)軌道，由地下轉(zhuǎn)到地上，在政府的合理引導(dǎo)下進(jìn)行規(guī)范管理，消除潛伏在民間的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不安定因素，進(jìn)一步完善金融環(huán)境，使其健康發(fā)展。

二、我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展所呈現(xiàn)的特點(diǎn)

1.以服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)為對(duì)象

我國(guó)小額貸款公司以其手續(xù)簡(jiǎn)便，快捷方便的經(jīng)營(yíng)特色，立足于本地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極為特色產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)、專業(yè)種植戶、產(chǎn)殖戶等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性微小客戶提供三農(nóng)貸款、臨時(shí)性周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)貸款以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款等產(chǎn)品。

2.主要資金來(lái)源以自有資金為主

為防范風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)小額貸款公司嚴(yán)格執(zhí)行“只貸不存”的原則。我國(guó)小額貸款公司的資金來(lái)源于為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的融入資金，并且融資余額不得超過(guò)資本凈額的50%。在現(xiàn)實(shí)中由于銀行為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)而使得小額貸款公司的融資受限，因此我國(guó)小額貸款公司的主要資金來(lái)源就是其自有資金。

3.融資產(chǎn)品額度小、期限短，手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷靈活

我國(guó)小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，要求立足本地經(jīng)濟(jì)，不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，在貸款額度上，對(duì)同一借款人的貸款余額不超過(guò)公司凈資本額的5%，而貸款期限也大多控制在一年以內(nèi)，對(duì)于還款模式則采取靈活多樣的方式，例如按月付息到期還本，按月等額還本付息、到期一次性還本付息等。針對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)，小額貸款公，簡(jiǎn)化了貸款流程，提升貸款辦理速度，貸款最快的當(dāng)天就能到賬。

三、小額貸款公司發(fā)展的制約因素

1.監(jiān)管虛置

我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)已有4年，但是行業(yè)監(jiān)管制度依然不夠清晰，地方金融辦、發(fā)改委等政府部門都在負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，多頭監(jiān)管會(huì)造成監(jiān)管盲區(qū)，同時(shí)監(jiān)管專業(yè)性也不容樂(lè)觀?？傊?，包括小額貸款公司的監(jiān)管主體、準(zhǔn)入和退出制度、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、公司經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范等都是缺位的，這導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)粗放式成長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，將為今后行業(yè)發(fā)展埋下較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

目前，農(nóng)業(yè)保障體系不健全，農(nóng)村小額貸款公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。按照規(guī)定小額貸款公司只能立足本地開(kāi)展業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依耐性，農(nóng)地的產(chǎn)出是農(nóng)民償債能力的重要保證，而一旦發(fā)生大的自然災(zāi)害，整個(gè)區(qū)域的農(nóng)作物大面積受損，會(huì)直接影響農(nóng)戶的收成，進(jìn)而消弱農(nóng)民的還款能力，由此加大小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另外，小額貸款公司不完善的內(nèi)控制度和專業(yè)性人才的缺乏也容易造成操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.準(zhǔn)確定位小額貸款公司

我國(guó)的小額貸款公司“只貸不存”，其定位是依照《公司法》的要求領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的特殊法人，而事實(shí)上小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也經(jīng)營(yíng)貨幣、發(fā)放貸款，履行金融機(jī)構(gòu)的職能，因此國(guó)家應(yīng)盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，以準(zhǔn)確定位小額貸款公司。筆者認(rèn)為小額貸款公司應(yīng)被納入農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)營(yíng)良好的小額貸款公司可允許其申借資金，以維持發(fā)展，待進(jìn)入成熟階段，還可逐漸放開(kāi)其在本區(qū)域的存款業(yè)務(wù)，使其更好的服務(wù)農(nóng)村金融。

2.明確監(jiān)管主體，制定相應(yīng)法律

目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、地方政府、工商局、稅務(wù)局等相關(guān)部門都能對(duì)小額貸款公司的進(jìn)行監(jiān)管。具體的監(jiān)管主體沒(méi)有明確，造成了“多頭監(jiān)管”到頭來(lái)變成“無(wú)人監(jiān)管”的虛擬化問(wèn)題，嚴(yán)重影響小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，因此，應(yīng)盡快明確監(jiān)管主體。筆者認(rèn)為在現(xiàn)有體制下，小額貸款公司的日常監(jiān)管工作仍應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)來(lái)承擔(dān)，因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)有其特殊性，而對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)有成熟的監(jiān)管手段和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

3.拓寬融資渠道，保障后續(xù)資金充足

資金來(lái)源多元化是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，小額貸款公司“只貸不存”，基本上是用資本金放款，其資金來(lái)源的確定性和有限性，最終必然要面臨資金短缺，無(wú)款可放的困境。為解決小額貸款公司的資金短缺的問(wèn)題，可以考慮允許股東機(jī)構(gòu)多元化以擴(kuò)大資本金的來(lái)源。首先，央行需給予小額貸款公司一些政策的扶持，如允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)、基金等的參股，給予一些稅收的優(yōu)惠，為小額貸款公司資金的持續(xù)性提供可能性。其次，央行可以向小額貸款公司再貸款，從而為小額貸款公司提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾，保障其資金充足。再次，可以考慮在時(shí)機(jī)成熟時(shí)將合法經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有不良記錄的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，以解決小額貸款公司“只貸不存”的資金瓶頸，從而更好的服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

[1]王夢(mèng)雅.小額貸款公司存在的問(wèn)題及建議[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（11）：86-87.

[2]李東衛(wèi).小額貸款公司改革與發(fā)展研究[J].河北金融，2012（5）21-24.