虞惠明

福建省閩北職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建 南平 353011

金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)問題探討

虞惠明

福建省閩北職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建 南平 353011

近年來我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平日益提升，金融市場一篇繁華，越來越多的金融消費(fèi)者開始購買更多的金融產(chǎn)品或服務(wù)，然而在交易過程中依舊還存在很多需要解決的問題，造成金融消費(fèi)者權(quán)益受到一定程度的損害，這些金融消費(fèi)者不得不采取法律武器來維護(hù)自身合法權(quán)益?；诖耍疚闹饕接懥私鹑谙M(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的相關(guān)問題。

金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；法律問題

一、金融消費(fèi)者的概念

金融消費(fèi)者依舊屬于消費(fèi)者的范疇，在其支付一定價格后使用與消耗產(chǎn)品，其差異在于其消費(fèi)的商品存在于金融領(lǐng)域?？偟膩碚f，“金融消費(fèi)者”與“消費(fèi)者”有著很大的交叉與重復(fù)，其本質(zhì)均是不以營利為目的而購買商品、接受服務(wù)。但“金融消費(fèi)者”是“消費(fèi)者”在金融領(lǐng)域的延伸，因其行為涉及到金融產(chǎn)品、服務(wù)而具備了某些特殊的屬性。

二、對金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)的建議

(一)加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法

一是必須要清楚金融消費(fèi)者的概念內(nèi)涵與外延，從金融消費(fèi)者具體概念與我國實際國情出發(fā)來看，不能夠單純的排除法人與投資者，當(dāng)市場環(huán)境趨于惡化的情況下，不具備財力、缺少經(jīng)驗的法人也往往會處在相對弱勢的地位，應(yīng)當(dāng)對其給予充分的保護(hù)。歐盟與日本在立法過程中，針對金融消費(fèi)者的定義引入動態(tài)判斷，也給出了專業(yè)金融消費(fèi)者的概念，提出專業(yè)金融消費(fèi)者與普通消費(fèi)者都必須予以法律保護(hù)，同時二者在某種情況下能夠相互轉(zhuǎn)化，轉(zhuǎn)化條件需要由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)結(jié)合市場發(fā)展情況、消費(fèi)者投資經(jīng)驗以及實際風(fēng)險承受能力等因素做出判斷。二是應(yīng)當(dāng)盡快出臺《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，以國家立法的高度保障金融消費(fèi)者權(quán)益，可采取列舉方式提出，堅持從綜合監(jiān)管與執(zhí)法的角度出發(fā)，全方位的規(guī)定對金融機(jī)構(gòu)的約束力以及保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的渠道，清楚的規(guī)定侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的法律責(zé)任[1]。

(二)進(jìn)一步實行傾斜性保護(hù)原則

首先應(yīng)當(dāng)將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)真正納入到金融監(jiān)管目標(biāo)中來；其次是應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)、說明義務(wù)以及適合性銷售義務(wù)，進(jìn)一步增加信息披露的剛性要求，例如說法定內(nèi)容、格式和最小時間間隔等相關(guān)內(nèi)容，適當(dāng)增加信息披露載體，不斷完善消費(fèi)者風(fēng)險知情以及風(fēng)險確認(rèn)辦法，貫徹落實說明義務(wù)以及適合性銷售義務(wù)，清楚規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，如損失如何賠償?shù)龋辉俅问菓?yīng)當(dāng)保障監(jiān)督管理部門的檢查權(quán)與依法處罰權(quán)，監(jiān)管部門借助于現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)察、市場調(diào)研等手段，對不按照規(guī)定履行相關(guān)義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和責(zé)任人實施問責(zé)，根據(jù)具體情節(jié)輕重進(jìn)行警告、罰款或者撤銷銷售資格等處罰，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害；最后應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步健全法律救濟(jì)制度，構(gòu)建較為全面的金融消費(fèi)者公益訴訟制度，針對群體金融消費(fèi)侵權(quán)事件，應(yīng)當(dāng)給予金融消費(fèi)者保護(hù)組織起訴資格，從而有效減少維權(quán)成本。

(三)強(qiáng)化金融消費(fèi)者自身維權(quán)意識

其一，政府相關(guān)部門需要做好宣傳工作，用金融知識來武裝金融消費(fèi)者，正確引導(dǎo)他們能夠真正重視且捍衛(wèi)合法消費(fèi)權(quán)益，在進(jìn)行金融消費(fèi)時能夠真正明明白白消費(fèi)，如仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明、了解合同內(nèi)容等，從而進(jìn)一步降低自身損失，確保消費(fèi)權(quán)益得以有效維護(hù)；其二，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)能夠恪守職責(zé)，為金融消費(fèi)者帶來更多準(zhǔn)確詳細(xì)的信息，禁止刻意隱瞞及誤導(dǎo)消費(fèi)者。金融機(jī)構(gòu)必須提升信息透明度，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的真實信息，另外要幫助金融消費(fèi)者學(xué)習(xí)和吸收更多關(guān)于這方面的知識，讓其能夠做出更加理性的消費(fèi)決定。為有效消除消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的隔閡，金融消費(fèi)者不但需要主動和銀行方面予以溝通，第一時間了解相關(guān)信息；同時金融機(jī)構(gòu)也需要進(jìn)一步健全信息披露機(jī)制，真正實現(xiàn)程序公開、監(jiān)管透明。

(四)將“保護(hù)金融消費(fèi)者”納入金融監(jiān)管范疇

近年來我國金融行業(yè)市場化的不斷推進(jìn)，金融消費(fèi)者權(quán)益如果無法獲得法律保障，必然會在很大程度上影響到公眾對金融行業(yè)信息。如果金融行業(yè)缺少客戶的信任與支持，則必然會導(dǎo)致危機(jī)的到來，甚至?xí)绊懙秸w經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。基于英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒所研究得出的雙峰理論，他提出金融監(jiān)督管理必須要從兩個目標(biāo)出發(fā)：首先是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展與金融系統(tǒng)穩(wěn)定、避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融維護(hù)的審慎監(jiān)管目標(biāo)出發(fā)；其次是從避免金融消費(fèi)者遭遇欺詐或其他不公平待遇的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利目標(biāo)出發(fā)。審慎經(jīng)營和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益屬于金融機(jī)構(gòu)必須遵循的兩點(diǎn)，屬于針對金融機(jī)構(gòu)實施監(jiān)督管理的重要考核指標(biāo)[2]。

三、結(jié)語

總而言之，我國金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展必然會需要金融消費(fèi)者的支持與積極參與，其在金融市場中的重要性日益提升。除開本文中所提出的幾點(diǎn)建議，金融消費(fèi)者自身也需要努力增強(qiáng)金融素養(yǎng)，增強(qiáng)自主辨別能力，在進(jìn)行金融消費(fèi)以及享受金融服務(wù)的過程中可以做出更加合理的決定。唯有金融服務(wù)提供方對自身高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，需求方能夠?qū)ψ约贺?fù)責(zé)，才可以創(chuàng)設(shè)出一個更加和諧良好的金融環(huán)境，促進(jìn)我國金融系統(tǒng)能夠真正進(jìn)入良性正常的發(fā)展軌道。

[1]孔慶華.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展[J].時代金融，2017(11)：51+55.

[2]王萬鵬.論金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)[J].無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2017(02)：58-61.

D923.8

：A

：2095-4379-(2017)26-0250-01

虞惠明(1969-)，男，法律碩士，福建省閩北職業(yè)技術(shù)學(xué)院，副教授，研究方向：民商法。