任 靜

延邊大學(xué)，吉林 延吉 133002

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品法律問題研究

任 靜

延邊大學(xué)，吉林 延吉 133002

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品自2004年誕生開始快速發(fā)展，種類越來越多，資金規(guī)模的大小也在不斷地更新?lián)Q代，市場規(guī)模從單一到逐步擴大，然而再快速發(fā)展的背后，也涌現(xiàn)出了越來越多的法律問題，對于我國國內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)，主要涵蓋的理財業(yè)務(wù)，以及現(xiàn)當(dāng)代我國金融產(chǎn)品的市場，都會產(chǎn)生不利的影響，影響區(qū)域內(nèi)市場的穩(wěn)定。不能否認(rèn)的是，我國當(dāng)代商業(yè)銀行中部分理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，以及產(chǎn)品產(chǎn)生的各式各樣的防線也越來越多，更加復(fù)雜，更加難以解決，因此，我們更需要更為及時并且有效的監(jiān)管。因此，我們需要對商業(yè)銀行理財產(chǎn)的監(jiān)管涉及的法律問題進(jìn)行分析，這樣才能準(zhǔn)確的了解和把握目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的核心問題，這樣可以更有效的強化對理財產(chǎn)品市場的監(jiān)管。

商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；法律問題

一、關(guān)于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的概念以及種類

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，主要是商業(yè)銀行在對潛在客戶需求分析的基礎(chǔ)上，制定、并且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計劃。由投資人授權(quán)商業(yè)銀行對自己的資金進(jìn)行管理，商業(yè)銀行和投資人依據(jù)之前已經(jīng)簽訂的合同對于風(fēng)險和收益進(jìn)行按比例的承擔(dān)，這里委托人就是投資人本身，商業(yè)銀行是受托人，二者實為委托關(guān)系。包括固定收益類理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品。

二、監(jiān)管理財產(chǎn)品的法律法規(guī)存在缺陷

隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，并且銀行也熱衷于理財帶來的收益和優(yōu)勢，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品迅速崛起，種類越來越多，法律的滯后性導(dǎo)致了我國現(xiàn)有的法律法規(guī)與當(dāng)下的理財產(chǎn)品沒有協(xié)調(diào)一致，無法適應(yīng)現(xiàn)實社會出現(xiàn)的新情況，新問題，雖然近些年我國也相應(yīng)出臺了《暫行辦法》、《指引》等，但是對于銀行代理收費標(biāo)準(zhǔn)上，銷售的方式等問題上法律法規(guī)仍存在空白區(qū)域。

商業(yè)銀行在對投資者進(jìn)行介紹銷售產(chǎn)品時，經(jīng)常故意夸大事實，夸大所介紹產(chǎn)品的實際收益，或者違反法規(guī)，不作為的對于所介紹產(chǎn)品的風(fēng)險與投資者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，促使投資者產(chǎn)生沖動消費或者認(rèn)為該理財產(chǎn)品萬無一失，收益高風(fēng)險小，進(jìn)而做出購買的行為。

我們應(yīng)該清楚，在現(xiàn)實生活中投資者對銀行理財產(chǎn)品的信息不是十分清晰的，即使想要獲得理財產(chǎn)品的信息，也沒有相應(yīng)的渠道獲得，因此我們很難對于投資者的知情權(quán)進(jìn)行保障，同時，他們不僅對于這里所說的理財產(chǎn)品的信息掌握不清楚，同時投資者對于銀行的服務(wù)種類和收取費用的情況也沒有完全掌握。

三、對于現(xiàn)存問題的解決對策

(一)用法律加強對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的規(guī)制

我們要通過法律法規(guī)的形式，對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的監(jiān)管方式、責(zé)任及監(jiān)管權(quán)限進(jìn)行進(jìn)一步的明確，在這種情況下，不僅對我們的監(jiān)管機構(gòu)提供了一定的法律法規(guī)的依據(jù)，同時也對我們進(jìn)行監(jiān)管的主體進(jìn)行了一定程度上的約束。因此我認(rèn)為，對于相關(guān)法律法規(guī)的完善，以及立體化，層次化的監(jiān)管體系，可以更有效的對我國的商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管。以保本浮動收益類理財產(chǎn)品為例，他兼顧了信托法律關(guān)系和借款法律關(guān)系，所以，在這種條件下，我們要進(jìn)一步明確權(quán)利與義務(wù)，從而降低投資人的投資風(fēng)險。

(二)規(guī)范銀行的信息披露及保護(hù)個人信息安全

商業(yè)銀行在披露理財產(chǎn)品信息時應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言，對于產(chǎn)品中的投資風(fēng)險以及責(zé)任承擔(dān)進(jìn)行明確的介紹，使得投資者能夠更好的了解產(chǎn)品信息，盡量避免使用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語，在使用專業(yè)術(shù)語的情況下，應(yīng)當(dāng)再對其標(biāo)注，進(jìn)行進(jìn)一步的解釋說明，對于理財產(chǎn)品的重要信息要充分披露，不能隱瞞或者遺漏。

規(guī)范銀行的信息披露除了是對投資者的知情權(quán)的保護(hù)，這樣也可以一定程度上對于商業(yè)銀行工作人員的行為進(jìn)行規(guī)范。商業(yè)銀行向投資者推薦理財產(chǎn)品時，最重要的就是需要了解投資者的當(dāng)下的財務(wù)情況、經(jīng)驗、及投資的渴望收益，對于風(fēng)險的了解以及投資人的承受能力，收集以上的信息，從而對于投資者適合哪一類的理財產(chǎn)品進(jìn)行評價與推薦，并將自己的建議與投資者進(jìn)行溝通與交流。目前市場上投資風(fēng)險較大的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行不能盲目的向投資者進(jìn)行推薦，尤其是部分初次踏入理財產(chǎn)品的領(lǐng)域的初學(xué)者以及零經(jīng)驗的投資人，維護(hù)其知情權(quán)，減少此類投資人可能出現(xiàn)的不必要的損失。

目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展還不夠成熟，存在諸多問題，上文所列舉的包括立法層面、商業(yè)銀行的角度、投資者的角度等存在的問題可能沒有詳盡，我們需要不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，敦促銀行規(guī)范履行信息的披露，加大宣傳力度，提高投資者對于理財產(chǎn)品的認(rèn)識。相信隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，法律法規(guī)的不斷完善，司法改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品會健康發(fā)展。

[1]鄒玉婷.論商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的法律風(fēng)險控制[D].西南政法大學(xué)，2015.

[2]周漪青.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險管理研究[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2016.

[3]羅志華.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的法律問題研究[J].南方金融，2013(2).

[4]史生麗.商業(yè)銀行：公司治理與銀行監(jiān)管[M].北京：法律出版社，2010.

[5]毛瑞中.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品法律問題研究[D].華東政法大學(xué)，2014.10.

[6]邵艷.試論商業(yè)銀行理財產(chǎn)品法律風(fēng)險及對策[J].金融經(jīng)濟，2017(02).

D922.28

：A

：2095-4379-(2017)26-0234-01

任靜，延邊大學(xué)，法律(非法學(xué))專業(yè)碩士。