薛 妮

海南政法職業(yè)學(xué)院，海南 ?？?571100

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展趨勢(shì)探析

薛 妮

海南政法職業(yè)學(xué)院，海南 ?？?571100

伴隨網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展愈來(lái)愈重視，不管是學(xué)術(shù)界還是實(shí)務(wù)界都開(kāi)始研究和探索網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，誕生了許多有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的研究成果。本文就網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)作簡(jiǎn)要分析。

網(wǎng)絡(luò)金融；特點(diǎn)；存在風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)金融特點(diǎn)分析

目前學(xué)術(shù)界對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融(Internet Finance)并沒(méi)有一個(gè)明確的定義。通過(guò)整理和分析國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的界定不難發(fā)現(xiàn)：網(wǎng)絡(luò)金融有廣義、狹義之分，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱(chēng)，既包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。因此，網(wǎng)絡(luò)金融具有如下特點(diǎn)：

(一)降低了成本提高了效益

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，其典型的業(yè)務(wù)模式需要一定的實(shí)體場(chǎng)地作支撐，雇傭一定崗位的工作人員，實(shí)現(xiàn)面對(duì)面的業(yè)務(wù)服務(wù)，場(chǎng)地費(fèi)、人工費(fèi)等支出額較大。而網(wǎng)絡(luò)金融存在的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，依托的信息技術(shù)，支撐其業(yè)務(wù)的主要工具是網(wǎng)絡(luò)軟件，軟件多是共享的，和傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融無(wú)需支出大量的實(shí)體場(chǎng)地費(fèi)用和人工費(fèi)用，投資和管理成本較低。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融面對(duì)不同的人群可以有針對(duì)性地制定個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效果和社會(huì)效果的統(tǒng)一。

(二)創(chuàng)新金融運(yùn)行模式

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃發(fā)展，B2B、B2C及C2C等新的模式而應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)還出現(xiàn)了可以為客戶(hù)提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)模式的第三方支付、網(wǎng)絡(luò)租賃等。這些新興金融服務(wù)模式改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)可以在任何時(shí)候、任何地點(diǎn)，為網(wǎng)絡(luò)上的客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴(lài)性越來(lái)越強(qiáng)，假以時(shí)日實(shí)體化的金融機(jī)構(gòu)將發(fā)生質(zhì)的改變，人們?cè)絹?lái)越多的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融辦理業(yè)務(wù)，實(shí)體金融機(jī)構(gòu)減少甚至消亡，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越興盛已成勢(shì)不可擋之趨勢(shì)。

(三)突破限制

傳統(tǒng)模式下，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)界限分明，各有各的經(jīng)營(yíng)范圍和產(chǎn)業(yè)界定。但隨著信息技術(shù)革命的到來(lái)，這一狀況發(fā)生了急劇轉(zhuǎn)變，不同的金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間越來(lái)越體現(xiàn)綜合融合特點(diǎn)，界限越來(lái)越模糊。首先，金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉，不在局限于各自開(kāi)展銀行、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。其次，一些非金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足金融產(chǎn)業(yè)，提供金融服務(wù)。典型的模式如電商企業(yè)，其依托電子商務(wù)平臺(tái)，不再局限于開(kāi)展電商業(yè)務(wù)，更多的電商企業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù)，且不需要向傳統(tǒng)及融機(jī)構(gòu)那樣提供抵押物、嚴(yán)格審查，只需有良好的誠(chéng)信資質(zhì)即可申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)。這些電商企業(yè)融資門(mén)檻低，深受消費(fèi)者歡迎，逐漸和傳統(tǒng)金融相競(jìng)爭(zhēng)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指計(jì)算機(jī)的硬件有可能遭受到停電或者物理?yè)p壞風(fēng)險(xiǎn)，軟件系統(tǒng)有可能受到病毒感染和網(wǎng)絡(luò)攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融交易的載體是計(jì)算機(jī)，交易資料都儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)中，由于人們忽視計(jì)算機(jī)安全問(wèn)題，給了網(wǎng)上黑客和病毒侵入到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的機(jī)會(huì)。伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，病毒和黑客的攻擊也變得多樣化，它們會(huì)借助電子郵件和網(wǎng)路漏洞，以控制個(gè)人計(jì)算機(jī)，甚至危害到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)大都來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)銀行自身的安全系統(tǒng)。設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)時(shí)，都會(huì)考慮最大程度地減少了可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。但凡事沒(méi)有十全十美，即便如此，仍不可避免會(huì)存在網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)缺陷。網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員也可能會(huì)出現(xiàn)操作的失誤，這些都會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行產(chǎn)生影響，危害到網(wǎng)絡(luò)銀行的安全。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)也可能由于不熟悉操作流程，有可能泄露賬號(hào)和密碼，給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作帶去風(fēng)險(xiǎn)。

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)給廣大客戶(hù)帶來(lái)了更多的便利，網(wǎng)絡(luò)銀行卻承擔(dān)了更多的責(zé)任，有多方面的法律對(duì)其進(jìn)行約束。例如：財(cái)務(wù)披露制度、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、隱私保護(hù)法等，所以任何一個(gè)微小的疏忽都可能使金融機(jī)構(gòu)碰觸到法律的禁地。

(四)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)客戶(hù)而言，他們除了看重網(wǎng)絡(luò)金融的便利外，更看重網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度。對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)而言，這具有雙層性，一方面有利于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展；另一方面，如果網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)方面出現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題，不但會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)失去對(duì)其網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的信心。最終，銀行就會(huì)面臨巨大的信譽(yù)危機(jī)，面臨網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)和非網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)的雙重流失困境。

(五)交易風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)金融可以擺脫時(shí)間與地域的約束，這樣就會(huì)在無(wú)形之中擴(kuò)大傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)投機(jī)者會(huì)利用匯率和利率的變動(dòng)進(jìn)行投機(jī)交易。一旦市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)動(dòng)蕩，就會(huì)引發(fā)大規(guī)模的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度與危害程度，是難以估量的。金融投機(jī)活動(dòng)也會(huì)導(dǎo)致股市的劇烈震蕩，短時(shí)間內(nèi)造成一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的崩潰。

三、網(wǎng)絡(luò)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行挑戰(zhàn)和機(jī)遇

(一)網(wǎng)絡(luò)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傾向于將信貸資源投給實(shí)力雄厚的主體，如政府部門(mén)或者大中型企業(yè)，一般不太愿意將信貸資源提供給小型企業(yè)和個(gè)人投資，導(dǎo)致這些小的投資者無(wú)法及時(shí)有效獲得信貸資源。而實(shí)際上小型企業(yè)和個(gè)人投資者市場(chǎng)中無(wú)論是數(shù)量還是金額都占有重要份額，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正是看準(zhǔn)了這個(gè)贏利點(diǎn)，發(fā)揮其自身的信息優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，為小投資者提供金融信貸服務(wù)，服務(wù)小投資市場(chǎng)，一定程度上占據(jù)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿企及的領(lǐng)域。在此狀況下，整個(gè)金融市場(chǎng)都發(fā)生了相應(yīng)的改變，越來(lái)越多的大眾化參與者聚集其中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為資金的供需雙方牽線搭橋，傳統(tǒng)金融模式的限制大大減少，方便快捷的服務(wù)大大提升，交易的成本大大降低。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶給的機(jī)遇

受互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)再也無(wú)法置之不理。首先是客戶(hù)，客戶(hù)永遠(yuǎn)是第一位的，以客戶(hù)為中心是永遠(yuǎn)不過(guò)是的理念，所以必須改進(jìn)服務(wù)提高效率，切實(shí)提高客戶(hù)的認(rèn)可認(rèn)同。因此，商業(yè)銀行要改變經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)操作模式，確保老客戶(hù)不流失，新客戶(hù)逐年增加，這樣才能保障自己的市場(chǎng)份額。其次網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，必須和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加強(qiáng)合作，利用網(wǎng)絡(luò)這種渠道，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，參與到網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中去，在網(wǎng)絡(luò)中獲取資源資料，發(fā)展各種各樣的客戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)勢(shì)不可擋，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)，不僅有利于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也有利于信用風(fēng)險(xiǎn)管理和優(yōu)化，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，也是提高銀行信用度、降低信用風(fēng)險(xiǎn)的手段。

四、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)

(一)網(wǎng)絡(luò)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

網(wǎng)絡(luò)金融具有自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的共享和資金交易，交易的各方都在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上操作不需要面對(duì)面，交易成本大大降低。其交易金額也沒(méi)有限制，手續(xù)簡(jiǎn)單，單筆額度小，方便快捷，收益較高?；谶@樣方便快捷的特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的分散的中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)紛紛轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)金融臺(tái)上來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融及時(shí)填補(bǔ)這個(gè)領(lǐng)域的空白，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)，提供小額貸款，周期相對(duì)短，額度相對(duì)小，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低，有利于實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融模式靈活多元化

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)逐漸多樣化，主要模式包括第三方支付、P2P貸款平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信貸等。不僅非金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)金融企業(yè)也紛紛介入互聯(lián)網(wǎng)金融，比如建設(shè)銀行開(kāi)通“善融商務(wù)”、招商銀行推出“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的有效形式，網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。相信隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)深入人們生活的方方面面，網(wǎng)絡(luò)金融模式也會(huì)更加多元多樣，服務(wù)也會(huì)更加方便快捷。

[1]Websense Security Labs Reveals Top Cyber Threat Trends in 2015 Financial Services Drill-Down Report[Z].PR Newswire，2015.

[2]增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí) 共同構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)安全[EB/OL].新華網(wǎng)，2014-11-27.

F832.2；F724.6

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：2095-4379-(2017)26-0187-02

薛妮(1984-)，女，漢族，陜西岐山人，法學(xué)碩士，海南政法職業(yè)學(xué)院，副教授，從事經(jīng)濟(jì)立法、經(jīng)濟(jì)法實(shí)務(wù)等法學(xué)問(wèn)題研究。