朱梓鶴

商丘市第一高級(jí)中學(xué)

淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融未來發(fā)展的啟示

朱梓鶴

商丘市第一高級(jí)中學(xué)

隨著科技的發(fā)展與時(shí)代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅速，已經(jīng)逐漸的走入了國民大眾的生活，并且產(chǎn)生著重要的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了我國當(dāng)前金融市場(chǎng)格局，給我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的較大的沖擊，我國傳統(tǒng)金融業(yè)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入研究，了解其特色、發(fā)展趨勢(shì)以及對(duì)自身造成的眾多影響，適當(dāng)?shù)母淖儺?dāng)前的經(jīng)營策略，制定相應(yīng)的發(fā)展計(jì)劃，保證自身在未來的生存與發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；未來發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

國內(nèi)大眾真正了解與認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)間是2013年，阿里巴巴的出現(xiàn)標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融走在世界前沿，但是目前，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個(gè)準(zhǔn)確的定義。從理論上看，凡是涉及到金融的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，其形式也更加多樣，除線上理財(cái)產(chǎn)品、信用評(píng)價(jià)審核以及第三方支付之外，還包括金融商務(wù)與金融中介等模式。支付寶可以被稱之為網(wǎng)絡(luò)金融的典范，隨著2013年余額寶這一理財(cái)產(chǎn)品推出，支付寶立即成為了社會(huì)各界所關(guān)注的對(duì)象，隨著眾籌融資、第三方支付平臺(tái)以及P2P信貸的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面特點(diǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融重視消費(fèi)者的體驗(yàn)與感受。信息透明已經(jīng)成為了當(dāng)今時(shí)代的特征，消費(fèi)者開始占有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的話語權(quán)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融的最大不同，只有做到讓消費(fèi)者滿意，產(chǎn)品以及相關(guān)企業(yè)在未來才能夠擁有生存與發(fā)展的空間。其次，廉價(jià)的商業(yè)模式，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的商業(yè)模式無法很快收獲盈利，但是卻以一種全新的商業(yè)模式吸引了眾多用戶，繼而對(duì)全新的價(jià)值進(jìn)行創(chuàng)造，很多用戶通過互聯(lián)網(wǎng)使用的各種應(yīng)用是免費(fèi)的，例如微信、qq等，但是隨著時(shí)間的發(fā)展，這些免費(fèi)的商品會(huì)逐漸體現(xiàn)出它們的價(jià)值。最后，創(chuàng)新原有的價(jià)值鏈，通過自身產(chǎn)品以及服務(wù)對(duì)大量用戶進(jìn)行吸引后，便可以為用戶提供增值服務(wù)來獲取利益，以構(gòu)建新的利益鏈條，這對(duì)于金融業(yè)而言是一種顛覆性的改變，也是當(dāng)代金融的創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

首先，減少了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展造成了銀行的資金分流，僅2015年第一季度，所分流資金就已經(jīng)超過了八千億人民幣，而且其中資金大多數(shù)是用戶存款。銀行的中間業(yè)務(wù)收入工作也因此而受到較多影響，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)減少了很多中間業(yè)務(wù)收入的工作步驟，銀行的中間業(yè)務(wù)收入工作無法起到想象中的效果。第三方支付開始發(fā)展基金業(yè)務(wù)，眾多基金公司為第三方支付開設(shè)了直銷渠道，這也對(duì)傳統(tǒng)金融造成了一定沖擊。

其次，影響銀行經(jīng)營理念。推銷是傳統(tǒng)金融營銷業(yè)務(wù)的主要方式，客戶經(jīng)理以及相關(guān)工作人員向用戶推銷自身的理財(cái)產(chǎn)品。但是與傳統(tǒng)金融營銷業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融選擇拉攏用戶，用戶來源更加大眾化，無論是經(jīng)驗(yàn)豐富的金融工作者，還是并不了解金融知識(shí)的普通民眾，都可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融推出的金融產(chǎn)品。在選擇金融產(chǎn)品的過程中，用戶最為看重的是自己付出的成本以及獲取盈利的效率，希望自身能夠享受到更加多樣化的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以很好的滿足這一點(diǎn)，這無疑對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念產(chǎn)生了影響。

最后，降低商業(yè)銀行收益。信用體系對(duì)于金融而言是十分重要的，部分金融學(xué)家甚至將其稱之為金融的核心。信用體系一直是小微企業(yè)面臨的難題，由于大型銀行對(duì)小微企業(yè)缺乏合理的信用體系，因此，小微企業(yè)只能向商業(yè)銀行需求貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓小微企業(yè)的貸款出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過云計(jì)算技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的總資產(chǎn)進(jìn)行估算，幫助小微企業(yè)進(jìn)行融資，同時(shí)以小額貸款等模式分析小微企業(yè)的信用記錄，得出小微企業(yè)的信用等級(jí)。這種模式讓我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，但是卻影響了商業(yè)銀行的正常收益，這也是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展啟示

首先，以用戶作為經(jīng)營核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行平臺(tái)是相對(duì)開放的，與客戶的交互手段更多，產(chǎn)品服務(wù)也更加人性化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營方面，以及與用戶關(guān)系的處理上所具有的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)，同時(shí)了解自身在這一方面存在的諸多不足，以用戶作為自身經(jīng)營核心，進(jìn)行自己的服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要優(yōu)化用戶的體驗(yàn)，對(duì)眾多智能設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行應(yīng)用，整合原有業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)新興業(yè)務(wù)，能夠解決用戶所面臨的實(shí)際問題。同時(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，了解用戶實(shí)際需求，對(duì)自身業(yè)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行重新定位，簡(jiǎn)化與業(yè)務(wù)相關(guān)的諸多工作環(huán)節(jié)，給予用戶良好體驗(yàn)。

其次，創(chuàng)建金融平臺(tái)。電商模式已經(jīng)開始成為眾多商業(yè)銀行的追求，通過創(chuàng)建電商平臺(tái)讓自身的發(fā)展與經(jīng)營進(jìn)入全新階段。移動(dòng)客戶端已經(jīng)開始成為眾多傳統(tǒng)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的應(yīng)用對(duì)象，綜合性較強(qiáng)的金融平臺(tái)也因此而建立，這樣方便了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)推出更多類型的金融產(chǎn)品，保證自己的發(fā)展與經(jīng)營，并且可以以此來增加用戶數(shù)量，讓傳統(tǒng)金融得到進(jìn)一步發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸成為我國金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的一部分，這也為我國傳統(tǒng)金融帶來了較大的沖擊。傳統(tǒng)金融需要了解互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)點(diǎn)以及自身的不足，以用戶的需求作為經(jīng)營核心，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整自身業(yè)務(wù)，對(duì)金融平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)建，提升傳統(tǒng)金融經(jīng)營水平，保證傳統(tǒng)金融在新時(shí)期的生存與發(fā)展。

[1]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇,2015,（01）：3-6+65.