劉 琴

六盤水師范學(xué)院政治與公共管理學(xué)院，貴州 六盤水 553004

民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

劉 琴

六盤水師范學(xué)院政治與公共管理學(xué)院，貴州 六盤水 553004

隨著生產(chǎn)力的發(fā)展和民眾財(cái)富的不斷增長，民間借貸成為一股活躍在銀行借貸之外的資金力量，高速發(fā)展的同時(shí)，也帶來很多的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要我們清晰認(rèn)識(shí)并作好防范應(yīng)對(duì)。

民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范

民間借貸最初是為了解決個(gè)人生活中的小額需要，建立在熟人信用上的一種個(gè)人互助方式。隨著社會(huì)的發(fā)展，民間借貸的觸角伸向更廣泛的領(lǐng)域，供需的對(duì)接催生了民間借貸從生活互助的目的轉(zhuǎn)為非官方融資的主要方式，有息、高息借貸成為主流，單筆資金量不斷提高，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸主體也不再局限于熟人中，出現(xiàn)了通過他人介紹或者專門的中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋發(fā)生的借貸關(guān)系。同時(shí)也帶來了更多的糾紛。如何在現(xiàn)行的法律規(guī)定下盡量化解糾紛和避免損失，防范各種法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者擬用此文試析。

一、“民間借貸”常見法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)“借據(jù)”不規(guī)范，利益難維護(hù)

出于法律知識(shí)的欠缺和人際關(guān)系的依附，熟人間借貸很少會(huì)簽訂規(guī)范的借款合同，往往是一張簡單的借據(jù)或欠條，有的甚至連借據(jù)都沒有，僅憑雙方的口頭約定，這樣在產(chǎn)生糾紛時(shí)很難還原和保障借貸的本意約定。而非熟人間的借貸大多是基于高息而發(fā)生，為了規(guī)避法律的規(guī)定，往往故意不在借據(jù)上寫明利息等重要事項(xiàng)，或是由中介轉(zhuǎn)借貸，導(dǎo)致借據(jù)主體與實(shí)際不符，借貸關(guān)系越來越復(fù)雜，數(shù)目越來越大，但借據(jù)的內(nèi)容卻沒有如實(shí)反映借貸當(dāng)事人的合意約定。而作為借貸案件，“借據(jù)”無疑是定紛止?fàn)幍闹匾C據(jù)，其存在的此類瑕疵常會(huì)影響當(dāng)事人的權(quán)利救濟(jì)。

(二)利率過高增大風(fēng)險(xiǎn)，收益無法完全實(shí)現(xiàn)

高利息的誘惑下，民間借貸演變?yōu)橐环N投資渠道。為吸引出借人拿出更多資金及保障中介的收益，利率在幾輪出借中不斷翻番。終端的借款人背負(fù)著極高的利率負(fù)擔(dān)，資金使用成本在非理性的加價(jià)下變得畸高，有時(shí)即使正常實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)收益也難以保障本金及利益的順利償還，借貸鏈條隨時(shí)有斷鏈風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金使用人無法保障收益覆蓋成本，或出現(xiàn)詐騙、“跑路”等異常風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際出借人往往面臨“一場空”的境地，即使通過訴訟，其損失也可能無法挽回。

(三)“擔(dān)?！鼻啡狈梢?，無法發(fā)揮擔(dān)保效能

實(shí)踐中借款人選擇民間借貸原因之一恰是因?yàn)闆]有辦法提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保，而出借人基于高風(fēng)險(xiǎn)的回報(bào)和法律知識(shí)的欠缺也忽視了擔(dān)保的有效性。法律規(guī)定抵押或質(zhì)押要求有書面合同，并明確了可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)種類，同時(shí)針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押要求到相關(guān)部門進(jìn)行登記，而對(duì)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押要求移轉(zhuǎn)物的占有。保證也要求書面方式，并有一般保證和連帶責(zé)任保證形式，對(duì)應(yīng)的是不同的保證責(zé)任。而實(shí)踐中借貸雙方的借據(jù)往往較簡化，對(duì)于擔(dān)保的約定常因欠缺法律要件而無效或不生效。如房產(chǎn)抵押不去辦理抵押登記，僅憑一紙房產(chǎn)證(或真或假)在握就以為取得了擔(dān)保權(quán)，又或者對(duì)于保證人也未多加了解，甚至于沒有看到保證人當(dāng)面簽字，就以一個(gè)名字的存在認(rèn)為保證就已成立，又或是以動(dòng)產(chǎn)來出質(zhì)，但卻未按法律規(guī)定移交出質(zhì)物。

二、“民間借貸”法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

(一)簽訂內(nèi)容完備的借貸合同

在借貸合同中，對(duì)于借貸主體、借款金額和利息、借款用途、還款時(shí)間等必要事項(xiàng)要約定明確，便于執(zhí)行，其中利息應(yīng)在法定范圍內(nèi)才受到保護(hù)，提供身份證復(fù)印件及居住證明等作為合同附件，以證明當(dāng)事人身份，為防止借款人消失時(shí)對(duì)借貸關(guān)系無法查實(shí)的影響，可以在簽訂合同時(shí)邀請(qǐng)兩個(gè)以上無利害關(guān)系人見證，并通過銀行轉(zhuǎn)賬方式交付借款。借款人應(yīng)結(jié)合自身的借款用途合理確定借款時(shí)間及期限，以防止款項(xiàng)尚未發(fā)揮效用即至歸還期，從而無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益致無力歸還，同時(shí)應(yīng)確保款項(xiàng)借入用途的合法性，以排除非法用款嫌疑。

(二)合理約定利息和明確借款用途

民間借貸提供了一個(gè)更簡潔的融資渠道，借款人獲得款項(xiàng)更容易，但同時(shí)也背上了沉重的債務(wù)包袱。因此借款人在借款之前應(yīng)對(duì)其借款用途進(jìn)行細(xì)致全面的可行性研究，而不能草率上馬，要合理評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)帶來的還款影響，嚴(yán)格把控款項(xiàng)使用過程，盡可能減少順利償還款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)。出借人也應(yīng)掌握借款用途等相關(guān)信息，合理確定利息，并在款項(xiàng)供出后跟蹤了解，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)或回籠出借款項(xiàng)，避免不必要的損失。

(三)完善有效擔(dān)保的各項(xiàng)要件

借款人提供保證人的，保證人人選應(yīng)盡量選擇出借人所在地具有較好信譽(yù)或固定工作及居所的人員擔(dān)任。如保證人是單位的，要注意其是否屬于法律規(guī)定不能擔(dān)任保證人的國家機(jī)關(guān)等特殊類主體。而如果擔(dān)保方式是抵押或質(zhì)押的，應(yīng)依照法律規(guī)定完成登記或是財(cái)產(chǎn)的移轉(zhuǎn)，以確保擔(dān)保的有效性。

(四)強(qiáng)化證據(jù)意識(shí)

當(dāng)借貸出現(xiàn)糾紛時(shí)，訴訟是解決的重要渠道，也是最終渠道，但基于民事舉證規(guī)則，當(dāng)事人需承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任，因此出借人及借款人均應(yīng)積極收集和妥善保存借貸過程中的各種證據(jù)材料，盡量將借貸行為書面化，對(duì)于和借款人往來中的資金交付、要求還款、延期還款等均應(yīng)避免口頭化，避免訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

D922.28

A

2095-4379-(2017)33-0225-01

劉琴(1979-)，女，漢族，貴州人，碩士，六盤水師范學(xué)院政治與公共管理學(xué)院，副教授，研究方向：民商法。