江 莉

成都市蜀都公證處，四川 成都 610015

銀行信貸中金融公證事項(xiàng)的職能研究

江 莉

成都市蜀都公證處，四川 成都 610015

銀行在市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的推動(dòng)下，不斷實(shí)現(xiàn)商業(yè)化發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)越來越受到金融活動(dòng)的普遍影響。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度直接受到國家金融安全的影響。并且也與社會(huì)穩(wěn)定、人民利益等息息相關(guān)。金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，其中銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是主要形式，也就是按期收回了貸款，但是沒有盈利，導(dǎo)致了壞賬與呆賬。通過經(jīng)濟(jì)與行政的途徑來預(yù)防此類風(fēng)險(xiǎn)的作用不大，與法律手段的結(jié)合才是有效途徑。所以，預(yù)防和公證的職能作用必須得到發(fā)揮，從法律的角度保護(hù)金融的安全，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

銀行信貸；金融公證；職能

公證機(jī)構(gòu)的主要責(zé)任是提供借款、抵押、擔(dān)保等合同文書、承諾書、保全、提存證據(jù)等給金融部門，使債券文書具備執(zhí)行的強(qiáng)制法律效力。使合同提升其履約率。風(fēng)險(xiǎn)制約了銀行信貸業(yè)務(wù)、責(zé)任制約了信貸人員的積極性，這極大的限制了許多新的信貸業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的發(fā)展，使得金融效益和業(yè)務(wù)發(fā)展都停滯不前。

一、金融欺詐提前預(yù)防、信貸安全獲得保障、金融風(fēng)險(xiǎn)合理規(guī)避，這是公正部門從法律角度對銀行的職責(zé)。貸款公正目前已經(jīng)被大部分的金融部門所認(rèn)可，對資金通過法律的方式進(jìn)行管理，使得貸款的風(fēng)險(xiǎn)被極大的降低，經(jīng)濟(jì)獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

公證書是公正機(jī)關(guān)出具的具有法律效力的證據(jù)，具備強(qiáng)制執(zhí)行與成立法律行為的效力。中國《民事訴訟法》明文指出，債權(quán)文書無疑義并獲得了公正機(jī)關(guān)的依法公正，可以略過訴訟程序而直接進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)，這在很大程度上使得風(fēng)險(xiǎn)和損失被降低，使得金融債權(quán)人能夠依法保護(hù)自己的權(quán)益不受侵害。

二、使貸前調(diào)查充分發(fā)揮作用，從源頭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。銀行部門將借款合同交由公證部門公正，從法律和政策的角度審查并修繕合同，使合同能夠合法并且真實(shí)，這是監(jiān)督金融業(yè)務(wù)的有效法律途徑。公正部門應(yīng)該在企業(yè)和銀行進(jìn)行貸款合同的簽署前就介入，對合同條款進(jìn)行審查和修繕，完成貸前調(diào)查義務(wù)，嚴(yán)把法律關(guān)，使公證部門的監(jiān)督和協(xié)助效力得到切實(shí)的發(fā)揮，審查借款人履行能力、主體資格以及其遞交的資料的任務(wù)需要信貸員和公證員共同完成，從而使一手資料能夠得到真實(shí)有效的保證，避免作弊行為，使法律從信貸之初就對其進(jìn)行監(jiān)督，確保信貸關(guān)系的合法性。

三、依法把關(guān)，現(xiàn)場監(jiān)督。在公正貸款合同環(huán)節(jié)，要對合同中的條款進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其與國家法律相一致，保證合同嚴(yán)密合法。對簽訂合同的雙方主體進(jìn)行監(jiān)督審查，確保合同簽訂的合法、真實(shí)、有效，避免“人情貸款”與“關(guān)系貸款”現(xiàn)象的發(fā)生，避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，明確合同雙方的職責(zé)與權(quán)利。公證監(jiān)督使得銀行工作人員在審查借款人情況時(shí)的難度有所降低，接待工作的壓力得到緩解。并且能夠解決以往違法亂紀(jì)的現(xiàn)象，使國家的信貸資金更加安全，信貸安全得到保障，有效的減少了銀行信貸業(yè)務(wù)的糾紛，降低了這方面的訴訟率。

四、出具的公證書必須依法具備強(qiáng)制執(zhí)行的效力。金融部門對于自身合法權(quán)益的維護(hù)通常只是出現(xiàn)在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下，通過法院起訴等手段進(jìn)行追討。而這種手段只是用于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后，并且訴訟也往往是一件耗費(fèi)時(shí)間、精力的事情，會(huì)從人力、物力和財(cái)力上給帶來巨大的損失。而且通常當(dāng)案例獲勝之后，還會(huì)因?yàn)椴荒芗皶r(shí)歸還預(yù)交的案件受理費(fèi)而出現(xiàn)難堪局面。公正則不同，債權(quán)文書經(jīng)過公證之后可以略過起訴環(huán)節(jié)至今進(jìn)入到強(qiáng)制執(zhí)行環(huán)節(jié)，這徹底的解決了過去銀行系統(tǒng)中普遍存在的“贏了官司輸了錢”的這種困難。

根據(jù)中國《公證法》的明文條款規(guī)定，債權(quán)文書經(jīng)過公證之后，并且已經(jīng)給付全額遵照債務(wù)人的意愿執(zhí)行了強(qiáng)制執(zhí)行，則債務(wù)人如果履行不利或者不履行的話，債權(quán)人具有申請法院強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利。根據(jù)中國《民法訴訟法》的明文規(guī)定：“對公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行?！鄙鲜鲆?guī)定是有關(guān)業(yè)務(wù)得到公正機(jī)械辦理的基礎(chǔ)。公證部門辦理的公證書具有強(qiáng)制執(zhí)行的作用，一方面可以得到法律的認(rèn)可，另一方面還具備強(qiáng)制執(zhí)行的作用。

五、逾期貸款發(fā)送的催收通知書保全其證據(jù)公證。發(fā)生貸款行為之后，還會(huì)有許多的未知情況會(huì)發(fā)生，對貸款管理而言，通常有以下狀況：借款人還款逾期之后，銀行給其發(fā)送催款通知書被拒收，使得訴訟不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成而訴訟失敗。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》的有關(guān)規(guī)定：“向人民法院請求保障民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年。”實(shí)際生活中，當(dāng)借款到了還款期限之后，有的借款人不能按時(shí)換款，通過各種理由對銀行的“催款通知書”以及“履行擔(dān)保責(zé)任書”等實(shí)行躲避或拒收，導(dǎo)致銀行的訴訟時(shí)間超過有效期而敗訴，不能有效的獲得法律保護(hù)。在這種情況下，銀行的催款通知書的發(fā)送形式與行為可以進(jìn)行公證，從而保證其訴訟時(shí)效可以從法律的角度被延長，使銀行能夠獲得更長的收取貸款和利息的時(shí)間，從時(shí)間的角度為債權(quán)提供保證，使銀行能夠掌握主動(dòng)權(quán)，使金融風(fēng)險(xiǎn)能夠被提前預(yù)防和解決。

[1]郭岳萍.公證在銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中的作用[J].中國公證，2012(08)：17-19.

[2]王麗.公證在銀行信貸中的職能作用[J].中國科技信息，2008(11)：185.

F832.4

A

2095-4379-(2017)33-0160-01

江莉(1981-)，女，漢族，四川成都人，成都市蜀都公證處，四級公證員。