陳 元

（200444 上海大學(xué)法學(xué)院 上海）

國環(huán)境責(zé)任保險制度存在的問題以及改進措施

陳 元

（200444 上海大學(xué)法學(xué)院 上海）

在日益嚴重的環(huán)境污染問題困擾下的中國，建立健全污染責(zé)任承擔(dān)與糾紛解決機制越發(fā)重要。環(huán)境責(zé)任保險在污染損害賠償、分散企業(yè)風(fēng)險、防范災(zāi)害發(fā)生等方面發(fā)揮著重要的作用。本文在分析我國環(huán)境責(zé)任保險現(xiàn)狀的情況下，得出目前我國環(huán)境責(zé)任保險實施存在保費高，償付率低，險種較少且分類不科學(xué)等幾個問題之后，分析背后的相關(guān)原因并針對性的給出建立強制責(zé)任保險、完善環(huán)境責(zé)任保險法律體系、提高環(huán)境違法處罰力度、以及其他綜合配套措施等解決方法，以期對改善環(huán)境責(zé)任保險長期以來不正確的認識以及叫好不叫座的情況。

環(huán)境責(zé)任保險；綠色保險體系；完善建議

1 環(huán)境責(zé)任保險的概念與意義

環(huán)境責(zé)任保險，又稱綠色保險，是以被保險人因玷污或污染水、土地、空氣等環(huán)境資源，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。它要求投保人依據(jù)保險合同按一定的保險費率向保險機構(gòu)繳納保險費。當(dāng)被保險人因污染環(huán)境而應(yīng)承擔(dān)損害賠償和治理責(zé)任時，保險公司向受害人支付相應(yīng)數(shù)額的保險金。

環(huán)境污染責(zé)任保險“對污染企業(yè)環(huán)境守法具有強化功能、對污染受害者具有經(jīng)濟補償功能、對社會具有強大的調(diào)節(jié)潤滑功能”，具有其他環(huán)境管理手段不能替代的獨特作用。

2 我國環(huán)境責(zé)任保險制度實施存在的問題

2.1 承保企業(yè)數(shù)量上不夠大，險種不足

開展環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公司為數(shù)不多，集中在較大的幾家國有保險公司。而且提供的險種數(shù)量寥寥，基本上沒有區(qū)分。更加談不上對于投保企業(yè)進行定制化的保險服務(wù)了。究其根本，第一，每一個企業(yè)的生產(chǎn)形勢、生產(chǎn)規(guī)模和產(chǎn)品各不相同，對環(huán)境造成破壞的廣度與深度的范圍各不相同。這使得保險公司必須以各個單位為基礎(chǔ)單獨設(shè)定保險標(biāo)準(zhǔn)，每個保險標(biāo)的適用的保險費率都可能千差萬別。因此保險人的經(jīng)營成本過高。第二，能夠開展環(huán)境責(zé)任保險的企業(yè)寥寥無幾，因此市場缺乏競爭，也就沒有進行創(chuàng)新和提高服務(wù)意識的基礎(chǔ)，同質(zhì)化嚴重。第三，環(huán)境責(zé)任保險是建立在環(huán)境科學(xué)、保險科學(xué)和法學(xué)基礎(chǔ)之上的交叉性新型保險，只有精通法律的專業(yè)人員參與開發(fā)。實際情況時大部分保險公司不具備這樣的復(fù)合人才，因此相對應(yīng)的險種缺乏，由投保需求的企業(yè)的個性化保險業(yè)務(wù)無法開展。

2.2 投保企業(yè)參與不積極，保費過高，償付率較低

由于我國開展環(huán)境污染責(zé)任保險的時間并不長，以至于相關(guān)保險理賠數(shù)據(jù)準(zhǔn)備不充分，加上相關(guān)法規(guī)不健全等原因，造成了保險公司保險費率相對較高，而事故償付率較低的情況。20世紀(jì)90年代我國大連率先開展環(huán)境責(zé)任保險試點，實施了投保費率從2.2%到8%的行也禪別投保費率。由此可見我國環(huán)境污染責(zé)任保險的費率較其他責(zé)任險險種千分之幾的費率要高出數(shù)十倍。保費費率厘定極不合理，這也是直接造成目前環(huán)境責(zé)任強制保險投保率較低的主要原因之一。

2.3 法制環(huán)境不完善

我國環(huán)境責(zé)任保險立法目前存在的問題主要體現(xiàn)為，立法總量少、法律強制性弱、立法條款分散、操作性不強等特點。具體來看，主要存在以下幾點不足，第一，全國范圍內(nèi)的基礎(chǔ)法律制度不足以支撐環(huán)境責(zé)任保險的落實?！董h(huán)境保護法》52條僅僅鼓勵企業(yè)購買環(huán)境責(zé)任保險，表明我國目前的環(huán)境責(zé)任保險制度是任意保險。在對企業(yè)違反環(huán)保法律，造成環(huán)境事故調(diào)查和處罰都并非完善的當(dāng)下，企業(yè)是否愿意自覺購買環(huán)境保險值得懷疑。第二，忽視了不同行業(yè)污染風(fēng)險系數(shù)的差異，一刀切式的執(zhí)行國務(wù)院以及其他有關(guān)部門出臺的關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的政策與法律。這挫傷里諸多企業(yè)的投保積極性?？陀^上增大了環(huán)境責(zé)任保險普及的難度。第三，缺乏單獨的環(huán)境責(zé)任保險單行法以及相關(guān)實施細則。環(huán)境責(zé)任保險成立時間短，技術(shù)性較強，依靠臨時出臺的政策或者市場主體自發(fā)難以形成穩(wěn)定長效的保險機制。

3 完善我國環(huán)境責(zé)任保險制度的相關(guān)進路

為了進一步促進我國環(huán)境責(zé)任保險制度的落實，保障已經(jīng)出臺的相關(guān)政策的到較好的實施，進一步提高環(huán)境質(zhì)量與生活舒適程度，筆者給出以下幾個方面的完善建議。

3.1 重構(gòu)相關(guān)法律規(guī)范，保障保險制度落實的法制環(huán)境

首先，建立強制保險制度。強制責(zé)任保險是國家基于社會公共利益或者公共安全，通過立法形式規(guī)定一定范圍的民事主體或標(biāo)的必須依照法律的要求投保。在推行強制環(huán)境責(zé)任保險制度的同時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險等級、企業(yè)的不同性質(zhì)來分級分類的確定保險費率以及償付標(biāo)準(zhǔn)。

其次，新《環(huán)保法》雖然提高了環(huán)境污染的處罰力度，確立了“按日計罰”等一系列處罰措施，但是相對于企業(yè)違法所獲得的利益以及賠償損失和治理污染的費用相比，仍舊顯得過于單薄。因此，為了促使相關(guān)企業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險，遵守相關(guān)環(huán)保法律，應(yīng)當(dāng)進一步提高存在污染風(fēng)險企業(yè)的處罰力度。

最后，建立更加完善系統(tǒng)的環(huán)境責(zé)任保險法律體系。盡快建立由環(huán)境保護政策法統(tǒng)領(lǐng)，各單行環(huán)保法提出，環(huán)境責(zé)任保險單行法規(guī)范，地方立法與行政法規(guī)、規(guī)章配合的四位一體的法律體系。

3.2 積極出臺激勵企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險的政策法規(guī)

應(yīng)當(dāng)積極促使多部門聯(lián)合出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，鼓勵高危企業(yè)積極投保責(zé)任保險。比如在資金支持上，可以將企業(yè)的投保費用以及保險受益列為稅收口徑之外；將企業(yè)繳納的污染稅（排污費）返還部分作為企業(yè)投保的補助；在突發(fā)環(huán)境事故的處理上，對主動投保環(huán)境污染責(zé)任險，非主觀過錯原因?qū)е螺^為嚴重的環(huán)境污染事故的，企業(yè)與保險公司相互協(xié)調(diào)，能夠妥善處理事故責(zé)任的，可依法從輕或減輕行政處罰。

3.3 提高公眾認知與環(huán)保意識，完善保險實施的社會大環(huán)境

加大對公眾環(huán)保意識的宣傳，使公眾了解環(huán)境責(zé)任保險對緩解環(huán)境風(fēng)險，補償污染損失的重要意義，樹立對投保企業(yè)的信任與信心，提高優(yōu)先購買投保企業(yè)產(chǎn)品的意識。同時樹立企業(yè)的社會責(zé)任感與公眾形象，促使污染企業(yè)自覺履行相關(guān)義務(wù)。

[1]常鑫.論環(huán)境污染強制責(zé)任保險的社會管理功能.理論界，2013（12）.

[2]陶衛(wèi)東.論中國環(huán)境責(zé)任保險制度的構(gòu)建.中國海洋大學(xué)，2009.

[3]王哲.環(huán)境污染責(zé)任保險供需不足成因及解決策略.保險研究，2009（5）.

[4]竺效.論環(huán)境污染責(zé)任保險法律體系的構(gòu)建.法學(xué)評論，2015（2）.

陳元，上海大學(xué)法學(xué)院2015級碩士生。