趙小靜

貴州大學(xué)科技學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550025

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大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

趙小靜

貴州大學(xué)科技學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550025

隨著電子金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)悄然演變?yōu)橐环N民間借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的時(shí)間較短，但其發(fā)展迅速。網(wǎng)絡(luò)借貸拓寬了貸款形式，在一定程度上降低了貸款要求，其憑借這些優(yōu)勢(shì)迅速地在小額貸款中打開(kāi)了市場(chǎng)。由于種種因素的影響，大學(xué)逐漸發(fā)展成為了網(wǎng)絡(luò)借貸的“主陣地”，然而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在著許多法律漏洞，一旦發(fā)生借貸糾紛，便難以運(yùn)用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益。近年來(lái)，因?yàn)榇髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸而引發(fā)的一系列社會(huì)問(wèn)題受到人們的廣泛關(guān)注，本文從網(wǎng)絡(luò)借貸的特征出發(fā)，結(jié)合到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)際情況，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸；特征；風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展直接促進(jìn)了各種電子金融業(yè)務(wù)的衍生，其中一些網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)不斷向高校延伸。新時(shí)期的大學(xué)生受到各種不良消費(fèi)觀念的影響而過(guò)度消費(fèi)，但大學(xué)生經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立(或完全獨(dú)立)，他們往往會(huì)選擇手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、貸款速度較快的網(wǎng)絡(luò)借貸以滿(mǎn)足其過(guò)度消費(fèi)需求。然而網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律尚未完善，極有可能使得大學(xué)生陷入利益陷阱而難以自拔，給其家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而影響到社會(huì)治安穩(wěn)定。因此，理性地看待大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象，分析其存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，不斷促進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)健全，對(duì)于幫助大學(xué)生健康成長(zhǎng)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸背景

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式之一，據(jù)中國(guó)人民大學(xué)在2015年做的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，在資金短缺時(shí)，有8.7%的大學(xué)生會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸獲取資金，這一數(shù)據(jù)并且有逐年上升的趨勢(shì)。受到不良消費(fèi)觀念的影響，部分大學(xué)生手頭拮據(jù)但是充滿(mǎn)消費(fèi)欲望，這也是眾多網(wǎng)絡(luò)借貸公司爭(zhēng)相將業(yè)務(wù)拓展到大學(xué)的主要原因。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生走訪調(diào)查分析得到結(jié)論，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸頻繁的原因主要在于三個(gè)方面：第一是大學(xué)生的超前消費(fèi)觀念；第二是各類(lèi)分期支付平臺(tái)的崛起，校園競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，借貸條件十分“優(yōu)厚”；第三是網(wǎng)絡(luò)借貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、放款速度快。大學(xué)生在沒(méi)有任何擔(dān)保的條件下，通過(guò)提供身份證等有關(guān)資料、信息即可獲取一定額度的貸款，得到貸款之后，他們多會(huì)將資金用于購(gòu)買(mǎi)高檔電子產(chǎn)品、名牌服飾、高檔化妝品等。之后大學(xué)生往往會(huì)使用生活費(fèi)、兼職收入等償還借貸，但也有特殊情況，大學(xué)生一時(shí)間難以在規(guī)定之間還款，進(jìn)而借款利息增加，長(zhǎng)期發(fā)展下去，形成一種“拆東墻、補(bǔ)西墻”(在下一個(gè)平臺(tái)借貸以?xún)斶€上一個(gè)平臺(tái)的借款)的格局，最終導(dǎo)致債務(wù)纏身。因此，人們開(kāi)始關(guān)注：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸都存在哪些法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)研究

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面辯證地進(jìn)行分析。

(一)大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人(債權(quán)方)

大學(xué)生作為出借人，其主要具有以下以下法律風(fēng)險(xiǎn)。第一，出借人需要面臨電子合同合規(guī)性問(wèn)題，我們知道，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及到的一切資金交易簽訂的都是電子合同。依據(jù)《合同法》規(guī)定，出借雙方所簽訂的合同應(yīng)當(dāng)具有確認(rèn)書(shū)；電子合同的生成需要按照法律規(guī)定嚴(yán)格進(jìn)行，需要雙方出具電子簽名或者手寫(xiě)簽名，同時(shí)明確借貸主體。第二，出借人面臨所持有債券合法性的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)借貸法律的規(guī)定，出借人所持有的債權(quán)需要符合法律的規(guī)定，同時(shí)雙方約定的利息也需要符合法律規(guī)定。第三，出借人面臨泄露個(gè)人隱私的分析。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要借貸雙方提供個(gè)人信息，在實(shí)際的借貸操作過(guò)程中，出借人可能面臨著個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。第四，出借人的借貸行為可能被認(rèn)定為非法公開(kāi)發(fā)行證券的行為。

(二)大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人(債務(wù)方)

大學(xué)生作為借款人，主要面臨以下幾個(gè)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。第一是面臨被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行規(guī)范，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，大學(xué)生涉世未深，對(duì)一些解借貸為名義的照片分子難以識(shí)別，因而面臨著被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。第二是面臨著被強(qiáng)迫接受高利貸的風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生由于種種經(jīng)濟(jì)問(wèn)題可能被迫接受利息較高的貸款(據(jù)調(diào)查，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸公司貸款利息遠(yuǎn)高于銀行)。第三是未能按時(shí)還款，利滾利導(dǎo)致債務(wù)纏身的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限，對(duì)于那些利息較高的貸款往往難以在規(guī)定時(shí)間償還借款，被迫利滾利，最終導(dǎo)致債務(wù)纏身。

三、總結(jié)

綜上，網(wǎng)絡(luò)借款并不是一種正規(guī)的、受到法律監(jiān)管的借貸行為，其存在著各種各樣的法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸。同時(shí)，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)教育大學(xué)生適度消費(fèi)、理性消費(fèi)，養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣。

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F724.6；F832.4；G

A

2095-4379-(2017)13-0278-01 作者簡(jiǎn)介：趙小靜(1993-)，女，漢族，貴州赤水人，貴州大學(xué)科技學(xué)院，法學(xué)專(zhuān)業(yè)本科生。