張 惠

北京化工大學(xué)文法學(xué)院，北京 100029

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大學(xué)生網(wǎng)貸行為法律規(guī)范探討

張 惠

北京化工大學(xué)文法學(xué)院，北京 100029

最近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，移動(dòng)金融一出現(xiàn)則呈現(xiàn)出不可阻攔的發(fā)展勢(shì)頭，尤其得到年青人的青睞，網(wǎng)貸平臺(tái)成本低廉、身份審核簡(jiǎn)單，因此在大學(xué)中占有了大量市場(chǎng)，當(dāng)前大學(xué)生受社會(huì)風(fēng)氣影響，存在一定的攀比心理，為了得到資金進(jìn)行網(wǎng)貸導(dǎo)致自身陷入無(wú)法償還的境地，合理監(jiān)督網(wǎng)貸行為、制訂規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行為的法律法規(guī)，才能幫助大學(xué)生健康成長(zhǎng)，本文在研究當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸行為的前提下提出了應(yīng)該利用法律規(guī)范大學(xué)生的行為，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)貸款；法律

一、當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸情況

在2016年3月，鄭州大學(xué)生鄭某為了籌集購(gòu)買足球彩票資金利用多名同學(xué)的身份證或手機(jī)向十幾個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，共得到60多萬(wàn)元，但卻陷入不能如期償還的境地，在多名債主不斷催逼與同學(xué)不斷追問(wèn)的情況下，選擇了跳樓自殺，這一事件引起社會(huì)各界的深深思考，在國(guó)內(nèi)各個(gè)領(lǐng)域廣泛關(guān)注鄭某貸款跳樓事件的過(guò)程中，人們了解到雖然當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)異常活躍，但我國(guó)國(guó)家部門卻不能有效監(jiān)管存在于大學(xué)校園的網(wǎng)貸市場(chǎng)。筆者分析了2015年《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，傾向于利用網(wǎng)貸方式取得資金的大學(xué)生占所有大學(xué)生的8%。

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位，而將營(yíng)銷目標(biāo)確定在當(dāng)前大學(xué)生身上，而大學(xué)生剛剛步入社會(huì)，不具備豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在消費(fèi)過(guò)程中有一定的盲目性。當(dāng)前很多電子商務(wù)平臺(tái)在為大學(xué)生辦理分期貸款過(guò)程中對(duì)大學(xué)生提供的個(gè)人信息要求較低，因此有力推動(dòng)了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展。筆者對(duì)當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析發(fā)現(xiàn)，很多網(wǎng)絡(luò)貸公司為了進(jìn)一步占領(lǐng)更大的市場(chǎng)，對(duì)大學(xué)生的身份驗(yàn)證越來(lái)越低，很多大學(xué)生只需提供自己的身份證號(hào)、學(xué)生證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼就可能拿到錢，而且同一個(gè)身份證號(hào)可以在不同的網(wǎng)貸公司應(yīng)用。

二、網(wǎng)貸行為健康發(fā)展的法律策略

(一)嚴(yán)格管理網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

隨著我國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出數(shù)不勝數(shù)的P2P公司，不需擁有雄厚的資金就能進(jìn)入網(wǎng)貸市場(chǎng)，而其注冊(cè)資金非常有限，很多P2P網(wǎng)貸公司為了進(jìn)軍大學(xué)校園應(yīng)用不合理手段，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，推出廣告時(shí)宣傳“不收取利率、不用擔(dān)保、不收取任何服務(wù)費(fèi)”等內(nèi)容對(duì)大學(xué)生造成極大的誘惑，但當(dāng)大學(xué)生得到貸款后就發(fā)現(xiàn)其實(shí)真實(shí)情況并非如此，同時(shí)大量P2P貸款公司進(jìn)入大學(xué)校園后，為了迅速收到較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)而設(shè)置了校園網(wǎng)貸助理，支付給助理高額的工資，而網(wǎng)貸助理則無(wú)限夸大網(wǎng)貸優(yōu)勢(shì)，希望更多的大學(xué)生加入。因此我國(guó)國(guó)家部門應(yīng)該在此方面加快立法，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司的行為，監(jiān)督網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入情況，清理一些不規(guī)范的網(wǎng)貸公司，才能保證互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融的健康發(fā)展，提高互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融服務(wù)水平。

(二)積極宣傳校園金融服務(wù)

當(dāng)前，很多P2P網(wǎng)貸公司為了進(jìn)一步增加業(yè)務(wù)，大肆應(yīng)用虛假宣傳的做法，如不需提供擔(dān)保、馬上就可以拿到貸款、一個(gè)月不收取任何利息等，對(duì)大學(xué)生形成了較大的誘惑，但有的P2P網(wǎng)貸公司在大學(xué)生不能及時(shí)還款后利用反復(fù)計(jì)算利息的做法，使大學(xué)生的貸款成為一種高利貸，同時(shí)很多大學(xué)生面對(duì)受到的傷害常常采取息事寧人的做法，變相助長(zhǎng)了P2P網(wǎng)貸公司的不合理行為，使其對(duì)校園金融秩序造成了嚴(yán)重影響。所以高校還需積極宣傳校園金融服務(wù)，及時(shí)應(yīng)對(duì)各種不規(guī)范的網(wǎng)貸行為，一旦發(fā)現(xiàn)校園中出現(xiàn)不合理的網(wǎng)貸事件，高校就需及時(shí)參與處理，對(duì)大學(xué)生可以利用如何理財(cái)講座、論壇、專題等各種做法，幫助大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀，學(xué)會(huì)使用手中的金錢，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，不出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象。高校還需積極應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸中存在的高利貸行為，幫助大學(xué)生認(rèn)真辨別，利用開(kāi)設(shè)相關(guān)課程幫助大學(xué)生對(duì)當(dāng)前P2P網(wǎng)貸公司形成正確認(rèn)識(shí)，對(duì)自己的消費(fèi)做好日常規(guī)劃。

(三)行政部門積極介入網(wǎng)貸管理

我國(guó)當(dāng)前在P2P網(wǎng)貸公司方面還不具備完善的法律條款，很多人為了追求高額利潤(rùn)而大量進(jìn)入高校校園的網(wǎng)貸市場(chǎng)，校園網(wǎng)貸公司注冊(cè)環(huán)節(jié)并不復(fù)雜，只需進(jìn)行工商登記、在工信部門備案就可以開(kāi)展網(wǎng)貸行為，所以在校園網(wǎng)貸過(guò)程中，很多P2P公司為了得到更多的客戶而進(jìn)行虛假宣傳，欺騙大學(xué)生，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸不規(guī)范。很多網(wǎng)貸公司為了收到更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，在工商部門登記時(shí)并不注明是網(wǎng)貸公司，不能辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但對(duì)大學(xué)生貸款時(shí)卻使用服務(wù)管理合同，意圖利用這種做法逃脫行政部門的管理。對(duì)于行政部門來(lái)說(shuō)，要嚴(yán)格管理網(wǎng)貸公司的行為，尤其是大學(xué)校園中的網(wǎng)貸管理，要明確規(guī)定其在大學(xué)校園中的貸款利率，同時(shí)嚴(yán)格限定大學(xué)生的貸款數(shù)量、貸款范圍。遇有大學(xué)生需要貸款時(shí)，網(wǎng)貸公司要進(jìn)一步查明大學(xué)生的還款能力，一旦發(fā)現(xiàn)虛假報(bào)表或在調(diào)查后發(fā)現(xiàn)大學(xué)生不能還款仍貸款給大學(xué)生的現(xiàn)象，則法律不保護(hù)網(wǎng)貸公司要求大學(xué)生支付貸款利息的行為。

[1]李剛，黎俊宏.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)警示[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2016(07).

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2095-4379-(2017)13-0266-01 作者簡(jiǎn)介：張惠(1994-)，女，漢族，安徽合肥人，北京化工大學(xué)文法學(xué)院，本科生，研究方向：法學(xué)。