楊紅偉

（100081 中央財經(jīng)大學法學院 北京）

互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風險分析及對策

楊紅偉

（100081 中央財經(jīng)大學法學院 北京）

互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，各種金融創(chuàng)新層出不窮，極大的豐富了金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)保險就是保險機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，順應時代潮流在保險領(lǐng)域做出的突破和創(chuàng)新，極大地促進了保險行業(yè)的發(fā)展，但是在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)一些新的問題，如金融隱私權(quán)的保護、互聯(lián)網(wǎng)保險合同的成立生效、保險人的說明義務、第三方網(wǎng)絡平臺的法律地位等，亟待出臺和完善相應法律法規(guī)進行監(jiān)管，以便做到有法可依。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中出現(xiàn)的具體法律風險，并提出相應的改進建議，以期能夠促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康有序發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險；法律；風險；建議

一、概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和信息化的發(fā)展，保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)保險應運而生，互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。作為一種新興的金融創(chuàng)新方式快速發(fā)展，與傳統(tǒng)保險相比表現(xiàn)出極為突出的優(yōu)勢，改變了保險行業(yè)的經(jīng)營模式和人們的消費模式。保險公司利用網(wǎng)絡平臺進行保險產(chǎn)品宣傳、銷售以及保險合同的訂立與理賠，極大地拓寬了保險產(chǎn)品的銷售渠道，投保行為也更為便捷，保險產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，極大地豐富了保險市場。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模高速增長，2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為2233.96億元，同比增長1.6倍，從渠道結(jié)構(gòu)來看，人身險公司通過官網(wǎng)實現(xiàn)的業(yè)務保費規(guī)模累計41.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費收入的不到3個百分點；第三方平臺則依托其流量、結(jié)算和信用優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務保費規(guī)模累計1423.8億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費收入的97%左右，財產(chǎn)險公司通過第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務保費規(guī)模累計63.50億元，占比8.26%。2016年6月發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析》報告顯示：截止到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已超過3.3億[1],未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險還是有很大發(fā)展空間，將會有更多的換聯(lián)網(wǎng)主體參與到保險行業(yè)，據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院預計，到2020年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入達5125億元[2]。

然而，互聯(lián)網(wǎng)保險在本質(zhì)上仍然是保險，仍然具有保險運行的風險，只是因為互聯(lián)網(wǎng)平臺所具有的虛擬性和及時性等特征，使得互聯(lián)網(wǎng)保險有了新的風險可能，必然導致了新的法律問題。由于法律有一定的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域還沒有具體可供操作的法律法規(guī)出臺，傳統(tǒng)的保險法已經(jīng)不能適應保險行業(yè)的發(fā)展需要，因此，在2015年7月18日，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，7月23日保監(jiān)會印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）出臺，兩個文件奠定了互聯(lián)網(wǎng)保險的法律基礎(chǔ)，在監(jiān)管方面做出突破，在資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督檢查和法律責任等方面做了細化規(guī)定，在一定程度上彌補了互聯(lián)網(wǎng)保險的法律空白，但是該《暫行辦法》仍然是一些指導性和框架性的內(nèi)容，在實際操作中仍然有一定的局限性，完整意義上的法律條文和法律解釋尚待出臺和完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風險與對策

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度與立法現(xiàn)狀存在不平衡，互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展不僅需要互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支撐，還需要在法律層面的實時監(jiān)管，做到有法可依?；ヂ?lián)網(wǎng)保險由于法律制度的缺失，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題，主要表現(xiàn)為隱私權(quán)的保護、互聯(lián)網(wǎng)保險合同成立與生效、保險人的說明義務、第三方網(wǎng)絡平臺的資質(zhì)、保險產(chǎn)品的創(chuàng)新等問題。

（一）金融隱私權(quán)的保護

互聯(lián)網(wǎng)保險服務者處于明顯的優(yōu)勢地位，在提供保險服務中能夠全面獲取保險消費者的信息，保險消費者為成功投保需按照要求全面填寫相關(guān)信息，這些信息具有一定的金融屬性，在大數(shù)據(jù)時代更是一種重要的商業(yè)資源，一旦被公開、交易或竊取，消費者的金融隱私權(quán)很容易被侵犯，因此加強保護金融消費者的隱私權(quán)，完善法律法規(guī)十分必要。隱私權(quán)在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)為兼具人格利益和財產(chǎn)利益的“金融隱私權(quán)”[3]。

我國目前的法律并沒有關(guān)于“金融隱私權(quán)”的系統(tǒng)法律規(guī)定，只在《中國人民銀行法》第73條《保險法》第162條、第166條等法律中做了零星規(guī)定，《侵權(quán)責任法》中關(guān)于人格權(quán)的規(guī)定并不能很好的為侵犯公民金融隱私權(quán)的行為提供有效救濟途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融服務者的法律責任的規(guī)定較少，存在法律措施不健全、監(jiān)管措施不完善、救濟途徑少的問題。這些問題的長期存在，將會導致保險糾紛，滋生更多的社會問題，消費者救濟無門，也不利于司法權(quán)威的實現(xiàn)，打擊了消費者的投保積極性，進而影響到互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。

為保護金融消費者的隱私權(quán)，可以采取以下措施：應該引入“金融隱私權(quán)”概念，對這一主體進行專項保護，對“金融隱私權(quán)”范圍進行科學界定，如知情權(quán)、支配權(quán)、選擇權(quán)、安全請求權(quán)和救濟權(quán)，以便明確發(fā)生糾紛時的請求權(quán)基礎(chǔ)；明確侵犯該權(quán)利時的懲罰機制，形成完整、系統(tǒng)的責任承擔方式；設(shè)立專門的金融監(jiān)管機構(gòu)或者在現(xiàn)有的機構(gòu)基礎(chǔ)上設(shè)立獨立部門進行監(jiān)管，如以我國現(xiàn)有的征信機構(gòu)為主體，逐漸完善監(jiān)管系統(tǒng)，設(shè)置投訴機制，拓寬監(jiān)管渠道等。[4]

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險合同成立與生效

互聯(lián)網(wǎng)保險合同具有一般合同的法律效力，但是由于互聯(lián)網(wǎng)保險合同都是在網(wǎng)絡平臺完成，以數(shù)據(jù)電文方式進行填寫和提交從而達成電子合同，這種電子合同具有與傳統(tǒng)保險合同相同的法律效力，但是合同成立的形式具備即時性和虛擬性的特征，所以在成立與生效的法律標準上與傳統(tǒng)的保險合同存在了一定的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同成立生效的時間點關(guān)系到權(quán)利義務的承擔和保險期間的起點，因此要對合同的成立生效時間進行科學厘定。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險合同成立生效的時間界點的判斷眾說紛紜，學者們從不同角度提出了不同的觀點，主要有收費說、激活說和承諾說三種，其中“承諾說”更為符合我國現(xiàn)有的法律環(huán)境，原因是：其一，網(wǎng)絡平臺銷售保險的行為符合我國《合同法》關(guān)于保險合同成立的要件規(guī)定，內(nèi)容明確具體、一經(jīng)承諾即受約束；其次，投保人在網(wǎng)絡平臺的購買保險行為，是對保險人要約的承諾。[5]

（三）保險人明確說明義務之履行

保險合同的訂立要以雙方當事人的合意為要件，其前提是雙方當事人都要對合同條款的內(nèi)容有充分的理解和認同，并且做出愿意接受合同條款的約束的意思表示。《保險法》第十七條規(guī)定保險人應該在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，但是在訂立保險合同中，特別是對合同條款的解讀上，投保人往往處于劣勢地位。不同于傳統(tǒng)上訂立保險合同時保險人當面對合同條款的口頭或者書面說明，由于互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性，在互聯(lián)網(wǎng)保險的訂立過程中，主要依靠投保人自己的能力來對保險條款進行理解，但是保險條款和保險術(shù)語具有專業(yè)性和復雜性特征，即便保險人對免責條款進行了合理提示和說明，在地位上也是不對等。投保人也往往為了盡快訂立合同，即對電子合同進行確認、提交等操作，對合同的主要條款沒有盡到注意義務。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務所具有的虛擬化、數(shù)字化、跨區(qū)域等突出特征,為互聯(lián)網(wǎng)保險各方主體提供了隱瞞真實信息甚至編造虛假信息的溫床。[6]互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性，也會滋生更多的道德風險，如保險人不履行或者不充分履行說明義務以及投保人蓄意制造虛假保險關(guān)系，騙取保險利益，從而導致更多的合同糾紛。新型保險銷售模式的出現(xiàn)，給保險人的說明義務帶來了挑戰(zhàn)。

為督促保險人履行說明義務，保護保險關(guān)系人利益，可以采取如下措施：互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要把免責條款設(shè)置成投保流程的必經(jīng)程序，從而是投保人能夠及時閱讀到該內(nèi)容；拓寬釋疑渠道，通過在線咨詢、人工電話、電子動畫等方式來幫助投保人真正理解保險條款，只有在這種情況下，才能認為保險人履行了說明義務①。建立完善征信系統(tǒng)，把保險機構(gòu)納入信用系統(tǒng)，把劣質(zhì)企業(yè)淘汰出市場；考慮引進冷靜觀察期制度，賦予投保人一定時期的反悔權(quán)[7],來保護投保人利益，但是也要注意保護力度，否則會抑制保險人的保險創(chuàng)新，影響保險市場的發(fā)展。

（四）第三方平臺的資質(zhì)

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的潮流催生出許多不同于專業(yè)的保險機構(gòu)網(wǎng)站的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)，該第三方網(wǎng)絡平臺，《暫行辦法》給出了如下定義，除自營網(wǎng)絡平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡技術(shù)支持輔助服務的網(wǎng)絡平臺。從該定義可以看出，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)就是基于網(wǎng)絡的保險中介，分為專業(yè)代理機構(gòu)建立的網(wǎng)絡平臺和第三方非代理機構(gòu)網(wǎng)絡平臺，它豐富了保險市場主體，拓寬了保險銷售渠道，能夠提供更多的特色產(chǎn)品和服務。中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2015年度，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%，互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費1465.60億元，同比增長3.15倍，其中，依托第三方平臺財產(chǎn)險保費收入為63.50億元，占比為8.26%，人身險保費收入為1423.8億元，占比高達97.2%。[8]第三方平臺利用掌握的用戶數(shù)據(jù)信息，能夠設(shè)計出更個性化滿足不同需求的保險產(chǎn)品，從而在保險市場上發(fā)揮越來越大的作用。

目前保險市場上許多第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺僅僅有保險兼業(yè)、地區(qū)性兼業(yè)代理的資質(zhì)，產(chǎn)品銷售上良莠不齊，產(chǎn)品能否到保險公司網(wǎng)站查詢驗真以及支付是否有保障等問題叢生?！侗ｋU經(jīng)濟機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第8條對保險經(jīng)紀公司注冊資本做出了規(guī)定，額度至少為實收貨幣人民幣5000萬元，《保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第9條也規(guī)定了公司形式的保險公估機構(gòu)注冊資本實繳貨幣資本不得低于人民幣200萬元，存在準入門檻低、注冊額度小的問題，這種規(guī)定在實際上已經(jīng)難以適應互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)保險要求經(jīng)營者具有足夠的經(jīng)濟償付能力，因此有必要提高互聯(lián)網(wǎng)保險的準入門檻，維護保險市場安全。

《暫行辦法》雖然確定了互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)和保險中介機構(gòu)進入互聯(lián)網(wǎng)保險的準入條件，填補了對主體資格監(jiān)管的缺失，但是該規(guī)定仍不夠細化，存在操作困難。如第三條②與第六條③僅對市場準入條件作了籠統(tǒng)的規(guī)定，對其他業(yè)務行為如銷售行為、承保行為、理賠行為、退保行為、以及后續(xù)的投訴處理及客戶服務等經(jīng)營資質(zhì)未予明確說明。另一個問題是關(guān)于經(jīng)驗互聯(lián)網(wǎng)保險的第三方平臺的界定不太明確，事實上，第三方平臺可根據(jù)是否直接經(jīng)營保險業(yè)務具體區(qū)分為網(wǎng)絡空間提供商和互聯(lián)網(wǎng)保險中介兩種，它們在盈利點和法律關(guān)系上都存在不同之處，因此有必要進行細化。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的準入制度，可以由行政審批制向備案制轉(zhuǎn)變，只要符合準入條件即可進入保險市場，但是要對自身業(yè)務行為負責，能夠在最大程度上活躍市場，擴大保險市場的參與主體，提供更全面的服務，但是備案制會對監(jiān)管部門提出更嚴格的要求，監(jiān)管部門可以引入“適當性原則”，根據(jù)財務狀況等條件具體區(qū)分保險人等級，建立良好的網(wǎng)絡保險信用環(huán)境，為投保人投保進行預先甄別，保護投保人的利益。[9]

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品日新月異，豐富的產(chǎn)品滿足了不同消費群體的需求，然而在保險利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了許多具有博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品，背離了保險產(chǎn)品所遵循的大數(shù)法則和保險利益原則，例如所謂“中秋賞月險”、春運的“行李丟失險”、長安責任保險推出的“搖號險”、“霧霾險”等以互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新為噱頭，其實是偽保險，具有博彩性質(zhì)，均以被叫停收場。這些險種在形式上緊跟時代發(fā)展，能夠滿足不同消費者投保需求，但是卻違背了保險的本質(zhì)，這種產(chǎn)品往往在賠付時產(chǎn)生糾紛，在性質(zhì)上并非是保險產(chǎn)品，而是一種賭博，在法律上不受認可和保護。

但這并不應該成為抑制保險創(chuàng)新的借口，保險市場的健康發(fā)展離不開創(chuàng)新，而是應該鼓勵保險創(chuàng)新，從監(jiān)管層的角度來分析，叫停的結(jié)果并不是抑制創(chuàng)新而是保護保險市場合理、科學的創(chuàng)新，并對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新進行合理監(jiān)管，運用法律手段進行規(guī)制，在具體措施上，可以學習美國的“報備機制”即保險人創(chuàng)新的保險產(chǎn)品內(nèi)容在申報給保險監(jiān)管機構(gòu)后即刻生效，馬上就可投人市場，但是保險監(jiān)督機構(gòu)保留有在其后的一定時間內(nèi)駁回該產(chǎn)品申報的權(quán)利，來實現(xiàn)規(guī)制與創(chuàng)新之間的平衡。[10]通過該制度的引進，不斷設(shè)計出更多滿足人民生活需要的保險產(chǎn)品，促進保險市場的繁榮。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展依托于信息化高速發(fā)展和大數(shù)據(jù)應用日益廣泛的網(wǎng)絡環(huán)境，面臨巨大的機遇和挑戰(zhàn)，然而我國在互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管上還存在一定的滯后性，許多實際問題的解決有待于具體法律法規(guī)的出臺和實施。區(qū)別于以往的立法，互聯(lián)網(wǎng)保險要求新的法律法規(guī)能夠適應網(wǎng)絡這個虛擬的環(huán)境，對參與主體的準入條件、合同的訂立等市場行為營造一個良好的網(wǎng)絡交易市場和法律環(huán)境，在對既有《保險法》等法律修改的基礎(chǔ)上，結(jié)合網(wǎng)絡保險的特點，積極借鑒歐美國家的已有經(jīng)驗，對監(jiān)管主體、監(jiān)管目標、監(jiān)管措施等做出具體規(guī)定，建立一套系統(tǒng)的、科學的互聯(lián)網(wǎng)保險法律體系，做到有法可依，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場主體行為，為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康有序發(fā)展保駕護航。

注釋：

①《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十二條：通過網(wǎng)絡、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務。

②《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》第三條：“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經(jīng)營行為，應由保險機構(gòu)管理和負責。第三方網(wǎng)絡平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務的，應取得保險業(yè)務經(jīng)營資格?！?/p>

③《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》第六條：“保險機構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，第三方網(wǎng)絡平合應具備下列條件：（一）具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)……（四）最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會列入保險行業(yè)禁止合作清單；（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件第三方網(wǎng)絡平臺不符合上述條件的，保險機構(gòu)不得與其合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務?！?/p>

[1]螞蟻金服，CBNdata.《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析》.

[2]中商情報網(wǎng).《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》.

[3]張新寶.《隱私權(quán)的法律保護（第2版）》[M].北京：群眾出版社2004年5月第2版，頁21.

[4]孫園園.論金融消費者隱私權(quán)的法律保護[D].西安:西北大學，2014.

[5]梁俊菊.我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管制度研究[D].山東:山東大學，2016-5-20.

[6]曹洪俊.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的思考[N].中國保險報,2014-08-27007.

[7]曹興權(quán).保險締約信息義務制度研究[D].重慶：西南政法大學,2003.

[8]蘇潔.第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺迎來春天[N].中國保險報,2016-03-24005.

[9]池騁,何麗新.互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的法律規(guī)制探析[J].金融法苑.2016,(1):161-171.

[10]［美］肯尼斯·S·亞伯拉罕著，韓長印等譯：《美國保險法原理與實務》，第116頁，北京，中國政法大學出版社，2012.

楊紅偉（1990.1～）,男,中央財經(jīng)大學法律碩士研究生,金融法務專業(yè)。