荊 濤 楊 舒

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 北京 100029）

長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒

荊 濤 楊 舒

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 北京 100029）

隨著全球老齡化步伐的加快，世界各國(guó)都在探尋適合本國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度，并在實(shí)施過(guò)程中不斷調(diào)整和改進(jìn)該制度的各項(xiàng)政策，取得了豐富的經(jīng)驗(yàn)。本文探究了世界主要國(guó)家長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的基本特征和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上提出了對(duì)我國(guó)的借鑒建議。

長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)；借鑒

在國(guó)際上，根據(jù)實(shí)施主體不同，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）主要分為兩大類：一類是商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，它以保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)主體，采用自愿保險(xiǎn)的方式，美國(guó)是唯一此類國(guó)家；另一類是社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，它以政府作為管理主體，采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，以日本、德國(guó)、韓國(guó)、以色列等國(guó)家為代表。兩類模式各具特色，都是在符合各自國(guó)情的基礎(chǔ)上建立的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。

1 以美國(guó)為代表的商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度

在美國(guó)，對(duì)老年人長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用的支付途徑主要有三種：一是對(duì)65歲以上老年人及傷殘者提供的醫(yī)療保健計(jì)劃；二是對(duì)低收入者提供的醫(yī)療救助計(jì)劃；三是商業(yè)保險(xiǎn)。由于前兩者分別在年齡及收入方面有所限制，且在保障時(shí)間及額度上并不能完全滿足參加者的全部照護(hù)費(fèi)用支出，因而促使了商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展。尤其是20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著美政府醫(yī)療保障體系改革的推進(jìn)和相關(guān)法案（如HIPAA）的出臺(tái)，其商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)得到了加速發(fā)展，目前已成為商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上起步最晚但最受歡迎、發(fā)展最快的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品特點(diǎn)如下：

1.1 多保單方式承保

美長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)既可以單獨(dú)向個(gè)人承保，也可以團(tuán)體險(xiǎn)的形式承保，其保單可獨(dú)立簽發(fā)也可作為壽險(xiǎn)保單的批單形式簽發(fā)，或把喪失工作能力收入保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保單，或以隨賬戶余額的變動(dòng)增加保險(xiǎn)金額的保單形式存在。這種多種類的保單承保，對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的建立形成了有效的激勵(lì)機(jī)制。

1.2 保費(fèi)厘定及條款設(shè)定靈活

除某些公司每年或每一期間對(duì)全體參保人固定向上調(diào)整保費(fèi)外，大部分保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)方式；保費(fèi)厘定時(shí)一般根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、醫(yī)療狀況等因素制定分類費(fèi)率；保費(fèi)的多少與被保險(xiǎn)人年齡、投保人選擇的最高給付額、給付期和等待期等因素相關(guān)，即年齡越大、最高給付額越高、給付期越長(zhǎng)、等待期越短，所繳保費(fèi)就越高。為了吸引消費(fèi)者購(gòu)買，大多數(shù)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保單設(shè)置了豁免保費(fèi)條款，即在被保險(xiǎn)人住進(jìn)安養(yǎng)院或領(lǐng)取保險(xiǎn)金的第一天或之后的60天、90天開(kāi)始免繳續(xù)期保費(fèi)。此外，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)中可能出現(xiàn)每期繳納保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值隨時(shí)間增加而貶值的現(xiàn)象及保費(fèi)再利用問(wèn)題等制定一些通貨膨脹條款和不沒(méi)收價(jià)值等特色條款，以消除參保人對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)繳費(fèi)的疑慮。同時(shí)，給付期限可由1年到終身不等、繳費(fèi)方式可采用躉繳或10年繳清、或繳至65歲退休，以及可把保單改為繳清保險(xiǎn)或展期保險(xiǎn)等方式，從而體現(xiàn)了條款設(shè)定的靈活性。

1.3 市場(chǎng)化運(yùn)作

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作主要體現(xiàn)在兩方面：一是經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司資質(zhì)一般通過(guò)獨(dú)立性第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)來(lái)監(jiān)督和審核；公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保、保費(fèi)調(diào)整、信用評(píng)級(jí)、監(jiān)督、理賠服務(wù)等一系列環(huán)節(jié)，都通過(guò)商業(yè)化和市場(chǎng)化運(yùn)作來(lái)完成。二是商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的理賠服務(wù)，一般通過(guò)與第三方醫(yī)療支付機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)等的合作共同完成，其中各種服務(wù)的提供者都為純商業(yè)化運(yùn)作。正是通過(guò)這種市場(chǎng)化運(yùn)作，美國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的運(yùn)行效率近20年來(lái)得到了不斷提高。

2 以德、日等國(guó)家為代表的社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度

2.1 德國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度

德國(guó)從1995年開(kāi)始實(shí)施強(qiáng)制性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度，目前已經(jīng)覆蓋總?cè)丝诘?0%。德政府規(guī)定，個(gè)人收入水平低于強(qiáng)制醫(yī)療門檻的居民必須加入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，而其他居民則有權(quán)選擇加入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)或購(gòu)買商業(yè)性質(zhì)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。德長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保費(fèi)由雇員和雇主各負(fù)擔(dān)一半，對(duì)于有子女的雇員需繳納工資總收入的2.35%，無(wú)子女的雇員繳納2.6%的保費(fèi)。但退休職員只需支付保費(fèi)的一半，另一半由養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付；失業(yè)者由失業(yè)保險(xiǎn)基金負(fù)擔(dān)，而自由職業(yè)者自己全額繳納保險(xiǎn)金。

德長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：（1）強(qiáng)制性投保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)無(wú)償提供長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)，并且保險(xiǎn)公司不得拒保。（2）照護(hù)服務(wù)分為三個(gè)等級(jí)，并根據(jù)照護(hù)服務(wù)內(nèi)容和照護(hù)機(jī)構(gòu)的等級(jí)收取費(fèi)用。但德公共社保疾病基金公司與商業(yè)健康保險(xiǎn)公司兩機(jī)構(gòu)使用同一套評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。（3）既有現(xiàn)金給付也有實(shí)物給付，以及現(xiàn)金和實(shí)物混合給付。即被保險(xiǎn)人在發(fā)生長(zhǎng)期照護(hù)需求時(shí)，可以選擇政府補(bǔ)償其長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用，也可以選擇免費(fèi)到專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行照護(hù)，或者按照一定比例分配兩種補(bǔ)償方式。

2.2 日本的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度

日本于2000年開(kāi)始實(shí)施全民長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)計(jì)劃，其實(shí)施目的一是通過(guò)充分滿足老年喪失生活能力者的需要，對(duì)有限資源進(jìn)行配置；二是減輕照護(hù)提供者的負(fù)擔(dān)。日長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度由政府強(qiáng)制實(shí)施，市町村具體運(yùn)營(yíng)，被保險(xiǎn)人無(wú)論身體狀況好壞均要參加。其相關(guān)特色如下：

2.2.1 被保險(xiǎn)人及給付條件。日政府規(guī)定，凡年齡在65歲以上的所有人員（無(wú)論是否參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，稱為第一類被保險(xiǎn)人）和年齡在40歲到64歲之間（已參加醫(yī)療保險(xiǎn)，稱為第二類被保險(xiǎn)人）必須加入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。第一類被保險(xiǎn)人只要有照護(hù)需求即申請(qǐng)照護(hù)服務(wù)，第二類被保險(xiǎn)人只有發(fā)生了特定范圍內(nèi)的照護(hù)需求時(shí)才能申請(qǐng)照護(hù)服務(wù)。

2.2.2 資金來(lái)源/保費(fèi)繳納。日長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金來(lái)源的一半是被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)，目前第一類被保險(xiǎn)人繳費(fèi)比例為22%，直接從養(yǎng)老金中扣除；第二類被保險(xiǎn)人的繳費(fèi)比例為28%，在繳納社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)繳納，對(duì)于收入困難者則由地方政府繳納。日長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金來(lái)源的另一半由國(guó)家、都道府縣、市町村按2：1∶1的比例分擔(dān)。

2.2.3 照護(hù)服務(wù)內(nèi)容及照護(hù)程序。日長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)中的照護(hù)服務(wù)內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)服務(wù)、居家服務(wù)以及出借輪椅、特殊床等福利用具三大部分。被保險(xiǎn)人需要照護(hù)服務(wù)時(shí)，必須先提出申請(qǐng)，在經(jīng)過(guò)專門機(jī)構(gòu)審查認(rèn)定后，照護(hù)保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)將根據(jù)病人實(shí)際身體狀況提供相應(yīng)內(nèi)容、相應(yīng)等級(jí)的照護(hù)服務(wù)。

2.2.4 保險(xiǎn)金給付。通過(guò)對(duì)身體及認(rèn)知功能的評(píng)估，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)給付分為要照護(hù)1級(jí)到5級(jí)以及需支援1級(jí)到2級(jí)共七個(gè)等級(jí)。等級(jí)越高，照護(hù)或支援層次越高。其中，要照護(hù)服務(wù)的對(duì)象是在身體或精神上無(wú)法處理日?；旧畹牟∪?；需支援主要是向被保險(xiǎn)人提供預(yù)防性援助，原則上該級(jí)別被保險(xiǎn)人不允許入住專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)。日長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的給付方式采用直接提供照護(hù)服務(wù)為主、現(xiàn)金給付方式為輔，且每級(jí)照護(hù)有固定最高給付金，如目前要照護(hù)5級(jí)-1級(jí)每個(gè)月照護(hù)金最高支付額分別為36065日元、30806日元、26931日元、19616日元、16692日元，需支援2級(jí)與1級(jí)分別為10473日元和5003日元。

2.3 韓國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度

韓國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度實(shí)施于2008年，主要借鑒了日本的做法，稍微不同的是：（1）韓長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的參保人與國(guó)民健康保險(xiǎn)的范圍一致，即以全體國(guó)民為覆蓋對(duì)象，而日本主要覆蓋40歲之上的人群。（2）韓長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)，屬中央集權(quán)主義形式，而日本由市町村負(fù)責(zé)，屬于地方主義集權(quán)。（3）在保險(xiǎn)資金構(gòu)成方面，韓國(guó)民的繳費(fèi)比例和個(gè)人承擔(dān)比例比日本高，因此，韓國(guó)更注重于減輕本國(guó)財(cái)政的負(fù)擔(dān)。此外，韓長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度將醫(yī)療服務(wù)部分排除在照護(hù)保險(xiǎn)金給付范圍之外，且其給付條件比日本更為嚴(yán)格。

2.4 以色列長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度

基于本國(guó)國(guó)情，以色列早在1988年就開(kāi)始建立以家庭照護(hù)為主的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。目前，該制度的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：（1）覆蓋范圍是男性65歲或女性60歲之上，且收入水平為低收入或中低收入的老年人（高收入者只能選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的照護(hù)服務(wù)）。（2）資金來(lái)源于雇主、雇員和政府三方，雇員每月繳納工資收入的0.1%，雇主和政府共繳納工資收入的0.1%，雇主和政府的繳納比例為4:6。（3）長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的給付水平和老年人的失能程度有關(guān)，對(duì)于部分失能者給付全國(guó)平均工資水平的25%，完全失能者為37.5%。一般情況下，照護(hù)金直接支付給提供照護(hù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，只有在失能者無(wú)法獲取家庭照護(hù)時(shí)再支付上述照護(hù)金的80%的現(xiàn)金。（4）照護(hù)服務(wù)提供主體采取半市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，即照護(hù)服務(wù)提供方既有政府組織，又有非政府組織。目前以色列的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)一半以上由非政府組織提供。

3 五國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度評(píng)價(jià)

美、日、德、韓和以色列的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度是在各自國(guó)情的基礎(chǔ)上創(chuàng)建的，有共性，也各有其優(yōu)勢(shì)和缺陷。

3.1 共性

3.1.1 保障范圍全面。五國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障范圍存在于專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)（如安養(yǎng)院、成人日間照護(hù)中心、輔助生活所等）與家庭照護(hù)之間，服務(wù)內(nèi)容則涵蓋專業(yè)照護(hù)和非專業(yè)照護(hù)，從而切實(shí)保障了被保險(xiǎn)人的多種照護(hù)服務(wù)需求，且照護(hù)服務(wù)時(shí)間可24小時(shí)不間斷。

3.1.2 重視家中或社區(qū)照護(hù)。家中或社區(qū)照護(hù)是目前世界各國(guó)照護(hù)保險(xiǎn)業(yè)都很推崇的做法，它既便于對(duì)老人的照護(hù)，又避免了住院和照護(hù)機(jī)構(gòu)照護(hù)所帶來(lái)的高昂費(fèi)用問(wèn)題。以美國(guó)為例，其接受照護(hù)服務(wù)的被保險(xiǎn)人中，僅有1/5是在專業(yè)照護(hù)機(jī)構(gòu)，另4/5的被保險(xiǎn)老人則是在家中或社區(qū)接受各種照護(hù)服務(wù)。

3.1.3 重視對(duì)照護(hù)服務(wù)等級(jí)的劃分。照護(hù)保險(xiǎn)涉及的照護(hù)服務(wù)內(nèi)容非常廣泛，而被保險(xiǎn)人的照護(hù)需求卻各不相同。因而，恰當(dāng)?shù)貏澐终兆o(hù)等級(jí)，對(duì)于確定照護(hù)服務(wù)給付數(shù)量（照護(hù)保險(xiǎn)金支付額）、實(shí)現(xiàn)資源的有效配置至關(guān)重要。如日本對(duì)照護(hù)保險(xiǎn)的服務(wù)劃分為7個(gè)等級(jí)，德國(guó)劃分為3個(gè)等級(jí)，并對(duì)不同的等級(jí)規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務(wù)費(fèi)用。

3.1.4 重視實(shí)物（照護(hù)服務(wù)）給付方式。與實(shí)際費(fèi)用支付方式和定額給付方式相比，實(shí)物給付更能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的多樣需求，照護(hù)實(shí)效較好，同時(shí)能較有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而節(jié)省總照護(hù)費(fèi)用。

3.2 優(yōu)勢(shì)及缺陷

3.2.1 美國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)和缺陷。優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：（1）自愿參保使保險(xiǎn)公司可以根據(jù)社會(huì)不同層次需求開(kāi)發(fā)不同的險(xiǎn)種，其供求關(guān)系完全由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，體現(xiàn)了靈活、自由、多樣化的優(yōu)勢(shì)；（2）經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司是以營(yíng)利為目的的，因此，其業(yè)務(wù)管理自成體系，且能夠與醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)密切合作，重視核保核賠業(yè)務(wù)，能有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；（3）參保人可自由選購(gòu)照護(hù)產(chǎn)品的權(quán)利，促使了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者之間的相互競(jìng)爭(zhēng)。缺點(diǎn)主要體現(xiàn)在：（1）由于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)及信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司較難控制醫(yī)護(hù)方的醫(yī)療費(fèi)用而有可能造成照護(hù)費(fèi)用的失控；（2）由于不同收入水平的人享有照護(hù)服務(wù)的差別較大，醫(yī)療服務(wù)不公平現(xiàn)象比較突出。因此，在美國(guó)，其長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度易出現(xiàn)一方面照護(hù)費(fèi)用不斷攀升，而另一方面會(huì)有越來(lái)越多的居民由于承受能力有限而陷入沒(méi)有任何健康保險(xiǎn)制度（含長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）保障的人群之中。

3.2.2 社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)和缺陷。以日、德、韓、以等國(guó)為代表的社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：（1）保障范圍廣，社會(huì)公平較強(qiáng)。由于強(qiáng)制全體國(guó)民參保，因而在較大程度上體現(xiàn)了公平性，且便于全國(guó)統(tǒng)一調(diào)配資源，保障地區(qū)之間福利的公平性與水平差異較小。（2）信息全面，可有效整合資源。即政府可以利用公權(quán)力從國(guó)家的各個(gè)領(lǐng)域獲取制度建設(shè)所需要的信息，這是私人保險(xiǎn)公司所不能得到的優(yōu)勢(shì)。（3）在保險(xiǎn)賠付上，把照護(hù)服務(wù)的對(duì)象按照身體狀況分成不同等級(jí)予以援助，可以避免資源的浪費(fèi)。（4）重視預(yù)防，如對(duì)那些未能認(rèn)定為需要照護(hù)的老年人，幫其制定簡(jiǎn)單的保健計(jì)劃、對(duì)其將來(lái)的身體疾病做一定預(yù)防，這不僅解決了現(xiàn)有長(zhǎng)期照護(hù)供不應(yīng)求的壓力，并且在一定程度上減少了未來(lái)一定量的潛在長(zhǎng)期照護(hù)需求。缺點(diǎn)主要表現(xiàn)在：（1）靈活性差，較難滿足有高層次需求人群對(duì)高檔次照護(hù)服務(wù)的意愿；（2）在運(yùn)行中可能會(huì)出現(xiàn)由于投保人對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求量的波動(dòng)而引起照護(hù)費(fèi)用的大幅上漲，從而給公眾和政府帶來(lái)額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；（3）強(qiáng)制性做法可能不被公眾廣泛接受。比如，日本由于其國(guó)民有類似中國(guó)人寧愿由家人照護(hù)的傳統(tǒng)觀念使得強(qiáng)制性的做法受阻；（4）管理成本過(guò)高，有可能造成資源浪費(fèi)。

4 借鑒

建立符合中國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度亟需吸收各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。首先，良好的制度設(shè)計(jì)必須和本國(guó)的國(guó)情相符合。通過(guò)分析對(duì)比看出，各國(guó)的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度都是建立在各國(guó)國(guó)情基礎(chǔ)之上的，我國(guó)也不能例外。因此，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，建議在我國(guó)采取以社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)為主，商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)為輔的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)模式。

其次，在制度建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)該注重社會(huì)保險(xiǎn)體系和商業(yè)保險(xiǎn)模式的融合，強(qiáng)化綜合發(fā)揮政府、市場(chǎng)、社會(huì)與個(gè)人四方面的作用。例如，對(duì)于低收入人群，可借鑒美國(guó)的做法，通過(guò)社會(huì)救助體系由政府提供低水平的長(zhǎng)期照護(hù)保障；對(duì)高收入人群，則通過(guò)商業(yè)性質(zhì)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提供高水平的照護(hù)保障。同時(shí)，學(xué)習(xí)日、德、韓、以四國(guó)，通過(guò)個(gè)人、雇主和政府共同籌資以提供基本水平的長(zhǎng)期照護(hù)保障，從而形成多層次、多保障的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)體系。

第三，照護(hù)制度的保障范圍要全面，不僅包括非專業(yè)性的家庭照護(hù)，還要包括半專業(yè)性的社區(qū)照護(hù)和專業(yè)性的機(jī)構(gòu)照護(hù)，同時(shí)，在老年人對(duì)照護(hù)時(shí)間的選擇設(shè)計(jì)上要富有彈性，以滿足老年人的多樣化照護(hù)需求。

最后，良好的制度設(shè)計(jì)需要以照護(hù)服務(wù)資源的優(yōu)化配置作為前提，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度較為成熟的國(guó)家都擁有全套的護(hù)理服務(wù)體系，不僅包括系統(tǒng)的照護(hù)服務(wù)等級(jí)的劃分，在護(hù)理人力資源的配置與利用方面也較為完善。

根據(jù)五國(guó)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)在建設(shè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度時(shí)，一要重視家庭或社區(qū)照護(hù)，以順應(yīng)我國(guó)老年人居家養(yǎng)老的傳統(tǒng)觀念；二要重視對(duì)照護(hù)服務(wù)等級(jí)的劃分，可學(xué)習(xí)日本和德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)將我國(guó)的照護(hù)等級(jí)分為4-6個(gè)等級(jí)；三要重視照護(hù)服務(wù)的實(shí)物給付方式。和現(xiàn)金給付相比，實(shí)物給付方式具有針對(duì)性強(qiáng)、效率高等優(yōu)勢(shì)，更能滿足失能老年人的實(shí)際照護(hù)需求。同時(shí)，政府應(yīng)重視對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)所需人力資源的教育和培訓(xùn)，在促進(jìn)照護(hù)人員規(guī)模提升的同時(shí)提高照護(hù)服務(wù)的質(zhì)量。

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（責(zé)任編輯：許飛瓊）

International Experience and Reference of Long-Term Care Insurance System

Jing Tao,Yang Shu (School of Insurance, University of International Business and Economics, Beijing, 100029)

Countries in the world are all looking for a suitable system of long-term care insurance as the worlds’ population is aging fast, and constantly adjust and improve the system in the process of implementing, also accumulated a wealth of experience.This paper focuses on analyzing the basic features and development experience of main countries in the world, and on the basis of that, we put forward some suggestions to build up a mode of long-term care insurance systems in our country.

long-term care insurance system, international experience, reference

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2017）10-67-4

10.19546/j.issn.1674-3830.2017.10.016

2017-09-07

荊濤，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，主要研究方向：人壽與健康保險(xiǎn)。

中國(guó)人民大學(xué)科學(xué)研究基金重大規(guī)劃項(xiàng)目“健康老齡化視域下的中國(guó)老年照護(hù)體系研究”（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：17XNLG08）、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)社會(huì)保障學(xué)特色學(xué)科（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：8110051103）和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司災(zāi)害研究基金項(xiàng)目的階段性研究成果。