摘 要：“花明天的錢，圓今天的夢”。網(wǎng)絡(luò)借貸早已不是新鮮事，這幾年在大學(xué)生群體中更是火爆。一段時(shí)間以來，校園貸引發(fā)的借貸隱患甚至債務(wù)悲劇，不時(shí)在各種媒體曝光，校園貸已經(jīng)成為大學(xué)生新的“噩夢”。

關(guān)鍵字：大學(xué)生；校園貸；危害；對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，越來越多大學(xué)生選擇在網(wǎng)上購物和消費(fèi)。個(gè)別大學(xué)生為了追求名牌手機(jī)、名牌包包、名牌衣服等各類奢侈品，不惜利用各種途徑進(jìn)行借貸滿足自己的消費(fèi)欲望。為解決資金短缺的問題，打著“為大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金貸款”等名號的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺——校園貸應(yīng)運(yùn)而生。

1 校園貸的定義及發(fā)展

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺提供個(gè)人學(xué)生證、身份證、個(gè)人學(xué)籍信息截圖，“裸條借貸”只需要大學(xué)生裸體持身份證拍小視頻，就可以在平臺完成注冊及貸款申請，不需要本人簽名，不需要任何資產(chǎn)抵押，就可以輕松在相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸到數(shù)千甚至數(shù)萬元的款項(xiàng)，放款速度快，非常便捷。

目前校園貸平臺大概分為四種類型：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如借貸寶、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如“京東白條”、“淘寶螞蟻花唄”等，這類傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)特點(diǎn)是“先消費(fèi)、后付款”的全新支付方式，在網(wǎng)站購物后可以選擇延后付款期或分期付款；四是私人借貸，目前在女大學(xué)生群體較為流行的私人借貸平臺就是“裸條借貸”，即通過中間人進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系為手段，脅迫借款人還款。

2 校園貸迅速崛起的原因

（一）校園貸放款門檻低

自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生群體的信用卡后，大學(xué)生群體也成為了各大銀行眼中的香餑餑，通過開卡優(yōu)惠和大額度的信用金額吸引大學(xué)生開辦信用卡。大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí)，大學(xué)生信用卡的逾期還款率也在不斷上升，發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡事情，各大銀行開始收不回借款，引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注并開始整頓。因此，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡（附屬卡除外）。這塊被信用卡“摒棄”的校園信貸市場成為各大金融貸款新成員的進(jìn)軍之地。2014年開始，校園貸以迅雷不及掩耳之勢席卷大學(xué)校園，各大平臺對校園貸款大肆宣傳，為大學(xué)生提供各種借貸服務(wù)。校園貸這類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺多以“1分鐘申請、10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)保”作為宣傳廣告，申請手續(xù)非常簡單。在門檻如此低的貸款誘惑下，一些經(jīng)受不住誘惑而又不具備還貸能力的大學(xué)生可以輕易貸到款，但逾期無法償還的風(fēng)險(xiǎn)也被不斷放大。如2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己的身份證以及冒用同學(xué)的身份證，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺，釀成了轟動一時(shí)的慘劇。目前網(wǎng)上的校園貸平臺各自為政，沒有實(shí)行大學(xué)生借貸數(shù)據(jù)的共享機(jī)制。一個(gè)大學(xué)生在無力償還貸款的時(shí)候，可以利用這個(gè)借貸漏洞，從其他平臺申請借貸，再進(jìn)行還款，出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的情況，陷入了“借貸——消費(fèi)——償還——借貸”的惡性循環(huán)中，最終債臺高筑。

（二）大學(xué)生消費(fèi)觀發(fā)生巨變

勤儉節(jié)約是中華民族優(yōu)良的道德傳統(tǒng)，作為中國的大學(xué)生，應(yīng)該具備這項(xiàng)優(yōu)良的傳統(tǒng)。但是隨著西方文化的不斷入侵，各類錯(cuò)誤的價(jià)值觀、人生觀、消費(fèi)觀對大學(xué)生產(chǎn)生巨大的沖擊。有部分大學(xué)生拋棄了勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，將超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、追求高質(zhì)量的生活作為自己的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，拜金主義、享樂主義成為了這些學(xué)生群體的代名詞。但作為消費(fèi)者，大學(xué)生缺乏足夠的資本供其吃喝玩樂，而校園貸這種先提供貸款、分期消費(fèi)的貸款模式恰好滿足了這類大學(xué)生的消費(fèi)心理，幫助他們得到想要的，在極大程度上滿足其消費(fèi)欲望。

（三）家長、學(xué)校教育監(jiān)管不足

校園貸之所以在大學(xué)校園迅速擴(kuò)張，除了大學(xué)生自身的因素外，家長和學(xué)校的態(tài)度也非常曖昧?，F(xiàn)在很多大學(xué)生都是來自獨(dú)生子女家庭，是父母的驕傲，備受家長的溺愛。面對子女非理性消費(fèi)形成的巨額貸款，很多家長雖然憤怒、心痛，但是子女的借貸涉及到信用污點(diǎn)問題及相關(guān)的法律問題，家長都會選擇砸爛銅賣爛鐵為子女的賬單埋單。學(xué)校方面對于大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的事情，也會抱著“多一事不如少一事”的心態(tài)，對學(xué)生當(dāng)事人和家長采取規(guī)勸的方式，建議家長幫學(xué)生還款，息事寧人，甚至以學(xué)生畢業(yè)的條件要挾家長必須為學(xué)生還貸。家長和學(xué)校的態(tài)度和心理也助長了校園貸的歪風(fēng)。

3 校園貸潛在的危害

（一）校園貸存在的隱形費(fèi)用高

網(wǎng)絡(luò)平臺利用低利率吸引大學(xué)生貸款，在廣告詞上以“0首付、0利息、免擔(dān)?！暗取眱?yōu)惠條件，故意隱藏高額的手續(xù)費(fèi)、逾期未償還帶來的巨額滯納金等費(fèi)用，誤導(dǎo)大學(xué)生貸款。例如一部黑色128G的Iphone7手機(jī)，在蘋果官網(wǎng)上標(biāo)價(jià)是6188元，使用招商銀行或者農(nóng)業(yè)銀行信用卡分期12期免息付款每期約為516元。在京東選擇招商銀行12期白條分期付款，￥546.61*12期（含手續(xù)費(fèi)：費(fèi)率0.5%，￥30.94*12期），即總價(jià)為6559.32元。分期樂網(wǎng)站標(biāo)價(jià)5788元，零首付情況下分12期，每期月供523.08元，總價(jià)為6276.96元。表面上看，大學(xué)生使用校園貸平臺，可以非常輕松在不需要任何首付的情況下即可購買一部Iphone7手機(jī)，每月償還的金額也不高。但是實(shí)際上真實(shí)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止如此，不同的校園貸平臺購買Iphone7手機(jī)金額均比蘋果官網(wǎng)全款購機(jī)價(jià)格要高。更重要也是最可怕的是在這些校園貸平臺對逾期還貸產(chǎn)生的滯納金、違約金、利息、手續(xù)費(fèi)等問題并沒有做出詳細(xì)說明，也就是說大學(xué)生一旦在這些平臺上采用分期貸，沒有按時(shí)償還的話，產(chǎn)生的滯納金是非常高的，如果長期逾期的話本息加起來是相當(dāng)恐怖，等于民間的高利貸了。當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行咨詢的時(shí)候，平臺的客服多以合同條款去忽悠學(xué)生，答案無棱兩可。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%，超過36%的，超過部分的利息不受法律保護(hù)。而有一些校園貸平臺的貸款利率遠(yuǎn)超法規(guī)所規(guī)定的年利率，大學(xué)生在這些平臺上進(jìn)行貸款是不被法律所保護(hù)的。

（二）校園貸容易造成大學(xué)生產(chǎn)生信用污點(diǎn)

目前校園貸平臺對大學(xué)生的還款能力、信用的資質(zhì)沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審核，只要學(xué)生的學(xué)籍信息和身份證信息正確即馬上放款。還有個(gè)別校園貸在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)“貸款不納入征信體系，即使逾期也不影響學(xué)生的征信”，這些信息無疑會刺激和誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)和使用資金。但實(shí)際上，絕大多數(shù)大學(xué)生的貸款信息都會錄入央行的征信系統(tǒng)，一旦學(xué)生產(chǎn)生逾期不還款的情況，馬上就會在征信系統(tǒng)產(chǎn)生逾期記錄，長期逾期將列入黑名單，大學(xué)生畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)、買車、買房等都會因?yàn)樵谡餍畔到y(tǒng)上的不良記錄而無法貸款，給生活、工作造成巨大的困擾。

（三）校園貸催款手段嚴(yán)重威脅大學(xué)生人身安全

對于正常借貸而言，對于逾期不還款的大學(xué)生，放貸者可以通過司法程序起訴，勝訴之后按照法院流程申請強(qiáng)制執(zhí)行，追回貸出的欠款，不會對大學(xué)生及其家庭產(chǎn)生威脅問題。但是校園貸平臺對大學(xué)生收款的手續(xù)和程序都是非常“兇狠”，只要學(xué)生沒有按時(shí)償還貸款，各種催款手段接踵而至：電話騷擾、上門威迫、跟蹤盯梢、非法拘禁，甚至采取更加暴力極端的方式手段威脅大學(xué)生及其家人的人身安全和自由，迫使他們不得不為了償還貸款而砸鍋賣鐵，賣房賣車，走上絕路。今年年初，濟(jì)南某高校一大四女學(xué)生小董在同學(xué)的介紹和推薦下，通過“裸條借貸”方式借款兩萬元，由于一開始就逾期沒還，利滾利后數(shù)額變得越來越大，到九月份本息加起來已經(jīng)高達(dá)數(shù)十萬，實(shí)在無力償還，該借貸平臺威脅小董如不盡快還款，會將其裸照發(fā)給她的親朋好友，在校園宣傳欄上張貼，并發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)上，小董的生活陷入一片黑暗之中。甚至還有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。

4 加強(qiáng)校園貸監(jiān)控的對策建議

（一）大學(xué)生自身要提高金融理財(cái)意識，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀

作為一名大學(xué)生，已經(jīng)具備一定的獨(dú)立生活和理財(cái)能力，在享樂主義和拜金主義入侵大學(xué)生活的同時(shí)，要警惕這些錯(cuò)誤觀念的影響，樹立培養(yǎng)科學(xué)的人生態(tài)度、正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，理性看待各種物質(zhì)上的誘惑。主動學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識，學(xué)會辨別各種非法借貸的弊端，不攀比，不追求時(shí)尚，合理消費(fèi)，堅(jiān)決抵制超前消費(fèi)和過度消費(fèi)。在業(yè)余時(shí)間可以進(jìn)行勤工儉學(xué)，通過自己的努力去獲得所需，珍惜每一分錢都是來之不易。

（二）家長、學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生的關(guān)心關(guān)注

大學(xué)生雖然是一名成年人，但在自我控制方面的能力還是比較薄弱，難免會出現(xiàn)追求、攀比的心理，作為家長和學(xué)校，應(yīng)該多關(guān)心學(xué)生的生活情況。家長可以通過微信朋友圈、微博等新媒體渠道，及時(shí)了解子女在校的生活情況。此外家長也可與子女約定做一個(gè)臺賬，每筆支出收入都入賬，家長通過臺賬了解子女的經(jīng)濟(jì)情況。學(xué)校教師通過觀察學(xué)生日常消費(fèi)水平，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。學(xué)生工作處邀請資深金融業(yè)代表定期舉行金融理財(cái)講座，開設(shè)金融理財(cái)和金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)選修課，舉辦與金融理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的知識競賽，提高學(xué)生的理財(cái)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識。

（三）校園貸平臺健全自身建設(shè)，杜絕大學(xué)生陷入循環(huán)貸深淵

信息時(shí)代的今天，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各大網(wǎng)絡(luò)平臺必不可少的手段，校園貸平臺應(yīng)加強(qiáng)對貸款大學(xué)生資格的審核，嚴(yán)格對借款人的信息、借款動機(jī)、還款能力進(jìn)行審核，樹立風(fēng)險(xiǎn)控制意識，降低大學(xué)生出現(xiàn)逾期的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)為了避免大學(xué)生通過多個(gè)校園貸平臺重復(fù)借貸的問題，這些平臺之間應(yīng)建立信息共享機(jī)制，實(shí)時(shí)將大學(xué)生借貸信息共享，通過共享數(shù)據(jù)評估學(xué)生借貸的風(fēng)險(xiǎn)，對學(xué)生還貸能力進(jìn)行測評，以免大學(xué)生陷入過度借貸的困境不能自拔。在大學(xué)生推廣校園貸業(yè)務(wù)時(shí)，平臺客服和推廣人員應(yīng)如實(shí)告知借貸的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能產(chǎn)生的費(fèi)用，對貸款合同做出合理的解釋。對于逾期不償還的大學(xué)生，校園貸平臺可通過法律渠道維護(hù)自身合法權(quán)益，合理訴求，與學(xué)生、家長和平協(xié)商處理貸款問題，不能將學(xué)生逼上絕路。

（四）相關(guān)職能部門應(yīng)建立長效管理機(jī)制

公安、網(wǎng)安、工商管理、工信、金融管理等相關(guān)職能應(yīng)采取聯(lián)合行動，要加強(qiáng)本地區(qū)校園貸平臺的排查工作，密切關(guān)注校園貸在校園發(fā)展的情況，定期約談校園貸平臺的相關(guān)負(fù)責(zé)人，對其進(jìn)行法制教育，敦促其規(guī)范平臺、守法經(jīng)營，剔除帶有欺騙性成分的校園貸產(chǎn)品，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，確保大學(xué)生的貸款安全。著重力度打擊校園貸平臺暴力追債行為，對涉嫌暴力逼債、非法經(jīng)營、欺詐誘導(dǎo)和強(qiáng)迫交易等違法違規(guī)行為要實(shí)時(shí)監(jiān)控、重點(diǎn)打擊，確保大學(xué)生的人身、自由和校園安全。

司法部門將校園貸這一互聯(lián)網(wǎng)新生產(chǎn)品納入國家法律體系，營造民間接待發(fā)展的法制環(huán)境，盡快制定“民間借貸法”，賦予民間借貸合法的法律地位。2016年8月30日，深圳市出臺了全國首個(gè)校園貸地方性規(guī)范自律文件，其中明確除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款。

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作者簡介

何芷君（1985-），碩士研究生，思想政治教育高校助教，研究方向：思想政治教育。