文熙

李萌今年喜得千金一枚，湊足了“好”。如今有了兩個(gè)孩子，她想著該如何用保險(xiǎn)未雨綢繆，備足教育金。

今年10月，29歲的李萌順利地迎來了她的第二個(gè)孩子，是個(gè)漂亮的女兒。這個(gè)孩子的到來，讓家人都感到非常高興，圓了他們兒女雙全的愿望。

李萌是北京一家咨詢公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)，年薪18萬元，丈夫33歲，是國(guó)營(yíng)企業(yè)的高管，年薪25萬元。兩人育有一子，3歲。如今有了兩個(gè)孩子，在深感經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，李萌也想未雨綢繆，提前把孩子的教育金準(zhǔn)備好。

雖然不需要還房貸，但由于是職場(chǎng)媽媽，李萌家里一直在請(qǐng)保姆，每個(gè)月需要4000元的保姆費(fèi)。再加上養(yǎng)車和其他日常費(fèi)用，每個(gè)月的開支近10000元。銀行存款方面，家庭存款每年有30萬元。

保險(xiǎn)需求分析：

全面二胎政策放開近1年，不少家庭成為了二孩家庭。在幸福甜蜜的同時(shí)，他們生活壓力日益增加，工作中承擔(dān)的工作壓力比較大。“人生的不同階段，需要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同”，人在年輕的時(shí)候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持。人到中年則偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對(duì)于健康保障的需求也逐步增加。老年時(shí)候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等。因此，李萌家的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該以保障為主，結(jié)合穩(wěn)健的理財(cái)方式，分紅險(xiǎn)更適合。

一家四口的保障分別為：丈夫和妻子以保障為主，保額是家庭年收入的5倍;孩子，以大病醫(yī)療為主。這是一個(gè)高凈值的幸福家庭，應(yīng)該擁有一份完備的家庭綜合保障計(jì)劃。大病保障和意外傷殘兩件事情萬一發(fā)生，會(huì)使家庭失去一份持續(xù)穩(wěn)定的收入，失去未來生活的保障，孩子將不能繼續(xù)學(xué)業(yè)。因此，幸福家庭更應(yīng)該運(yùn)用保險(xiǎn)的科學(xué)理財(cái)工具提前規(guī)劃，保證萬無一失。

1、重疾以及醫(yī)療保障。據(jù)專家統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，80%以上的重疾都可以治好，關(guān)鍵看兩個(gè)因素，一個(gè)要看經(jīng)濟(jì)狀況，第二要看心態(tài)是否平和。但是如果沒有錢去治病，再平和的人也會(huì)焦慮不安，所以建議購買重疾保險(xiǎn)。由于職場(chǎng)工作壓力較大，生活充滿未知的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外和疾病，將給自己和家庭帶來沉重的精神壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充足的重疾保障會(huì)讓家庭更加安心。萬一沒有治好，也可以給孩子留下教育金、給父母留下養(yǎng)老金，為親人的生活提供一份保障。

2、生命保障。對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)來說，最不可測(cè)的就是意外風(fēng)險(xiǎn)，它跟性別年齡無關(guān)，總是讓人猝不及防。一定要通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意外發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

3、夫妻二人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)除了考慮保障全面，還建議考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品在未來家庭生活中帶來的收益。

一般來說，個(gè)人保險(xiǎn)額度的配置一般是按照年收入的5倍計(jì)算，而保費(fèi)支出的合理比重以不高于個(gè)人年收入的20%為宜。以此家庭目前的年收入43萬元來估算，最合理的保費(fèi)支出每年應(yīng)該為不高于8.6萬元。

理財(cái)規(guī)劃方案建議：

陽光保險(xiǎn)“一路陽光終身重大疾病保險(xiǎn)+金喜連連年金保險(xiǎn)”，可以提供一份保障全面的保險(xiǎn)服務(wù)。也就是說，不僅能享受大病保障、意外保障，還可以享受公司給予的固定生存金進(jìn)行養(yǎng)老補(bǔ)充，也可以添加各種附加險(xiǎn)，十分靈活。具體保險(xiǎn)規(guī)劃方案如下：

一路陽光大病險(xiǎn)：夫妻二人各自50萬70類重疾險(xiǎn)，10萬10類輕癥險(xiǎn)，100萬意外險(xiǎn)，150萬公共交通工具意外險(xiǎn)，150萬自駕車意外險(xiǎn)。累計(jì)保費(fèi)3.3萬。兩個(gè)寶寶一路陽光，20萬大病保障，20萬意外險(xiǎn)保障，投保人豁免保費(fèi)，累計(jì)保費(fèi)0.62萬。

金喜連連年金保險(xiǎn)：兩個(gè)寶寶各自年交2萬元金喜連連保障計(jì)劃，孩子60周歲前，可以每年可領(lǐng)取一筆生存年金 ，作為孩子的教育金或夫妻二人的養(yǎng)老金;60周歲后，每年可以領(lǐng)取之前三倍的生存年金，高額養(yǎng)老金年年領(lǐng)取，一直可以領(lǐng)到孩子100歲，從此養(yǎng)老無憂。

李萌的四口之家，每年支出保險(xiǎn)費(fèi)79200元，在保證正常生活的同時(shí)，就可以讓每一個(gè)家庭成員都擁有全面的保險(xiǎn)保障。

為什么有些人即使收入不很高，一生都很幸福。因?yàn)樗麄冎?，賺錢的同時(shí)，一定要會(huì)科學(xué)地規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)，規(guī)劃自己的未來，這樣當(dāng)意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)才不會(huì)手足無措。