王保慶

（運城學院經濟管理系，山西 運城 044000）

山西省城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

王保慶

（運城學院經濟管理系，山西 運城 044000）

城市商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的重要組成部分，它的發(fā)展壯大對于擴大銀行業(yè)金融服務范圍、提高服務水平、增強服務能力發(fā)揮了重要作用。在全球后金融危機時期，山西省城市商業(yè)銀行迫切需要建立新的發(fā)展戰(zhàn)略，以實現轉型發(fā)展，促進區(qū)域經濟和社會的發(fā)展。以戰(zhàn)略理論、商業(yè)銀行管理理論等為理論基礎，通過SWOT分析方法，在分析了山西省城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境和現狀的基礎上，構建了發(fā)展戰(zhàn)略總體框架；再以總體發(fā)展戰(zhàn)略為核心，研究并形成了關于城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展、公司治理、風險管理、流程再造、人力資源建設、信息科技建設、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設七個領域的子戰(zhàn)略，協同支撐總體戰(zhàn)略。

城市商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；戰(zhàn)略體系

關于商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理的研究最早起源于20世紀60年代，隨著市場經濟快速發(fā)展，居民以及各類企業(yè)的投融資需求日益增強，以前單一的管理模式已無法應對更加復雜的外部環(huán)境，于是，商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理開始被重視起來。銀行的管理者能否真正地配置好各項資源，并取得實效是商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理的關鍵。［1］經濟學家熊比特曾發(fā)表著作《經濟發(fā)展理論》，他在書中首次引入了“創(chuàng)新”一詞，并把它定義為“建立一種新的供應函數”，意思就是企業(yè)要學會不斷運用新的生產組合方式來生產產品。隨著創(chuàng)新理論的不斷應用發(fā)展，逐漸形成了三大方面內容：技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、經營管理創(chuàng)新?；诮洕环€(wěn)定、市場不斷變化、科技創(chuàng)新加快、消費者金融需求日益增加，還有行業(yè)競爭劇烈的總體環(huán)境，商業(yè)銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略都應該考慮到這些因素。

一、山西省地方金融機構發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析

近幾年山西省的銀行業(yè)飛速發(fā)展，不論是數量還是業(yè)務領域都在不斷擴大。業(yè)務領域從只服務大型企業(yè)發(fā)展到兼顧小微型企業(yè)，從只面向工業(yè)發(fā)展到農業(yè)和第三產業(yè)全面發(fā)展。十幾年前，山西省只有少數國有銀行和一些當地信用社，但截止2014年底，山西省銀行法人機構達到172個，其營業(yè)網點更是數量眾多，具體情況見下表1。

表1 2014年山西省銀行業(yè)金融機構情況

山西省金融網點已經基本覆蓋全省城鄉(xiāng)廣大地區(qū)，大大改善了人們的生活質量。山西省正處于經濟轉型時期，正從以煤炭業(yè)為主向以旅游業(yè)為主轉變，因此，各金融機構積極采取措施幫助各旅游項目的建設，使山西省旅游業(yè)得到了很好的發(fā)展，促進了本省的經濟發(fā)展，同時加深了人們對金融機構的了解。［2］

小微企業(yè)近些年發(fā)展和擴張的速度也十分迅速，為了能夠繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭，它需要更多資金支持。由于自身劣勢，小微企業(yè)貸款一直很難，限制了自身的發(fā)展。不過省內很多大銀行卻發(fā)現了機遇，積極創(chuàng)新，推出了許多適合小微企業(yè)的金融產品，改善了貸款難問題，也促進了山西經濟的發(fā)展。

各銀行金融機構在山西省轉型發(fā)展的關鍵時期都把握機遇，積極采取行動，促進山西經濟發(fā)展的同時也提高了自身實力，取得了更大進步。其中，城市商業(yè)銀行表現尤為突出，具體見表2。

表2 各城市商業(yè)銀行累計利潤額變化金額單位：人民幣萬元

從上表中能看到，各銀行利潤額在絕大數年份中逐年增加，說明城市商業(yè)銀行發(fā)展勢頭良好，盈利能力穩(wěn)步提升。

二、山西省城市商業(yè)銀行的SWOT分析

（一）內部優(yōu)勢和劣勢

1．優(yōu)勢

（1）地域性優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行是地方性的金融機構，因此，不論是在與當地政府的聯系上還是對當地企業(yè)的了解上都有很大優(yōu)勢，而且對本地的金融市場、客戶的資信狀況都比較熟悉。這些優(yōu)勢使它們的信息獲取更為方便，更有利于穩(wěn)定業(yè)務關系，及時地防范風險［3］。

（2）經營優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行經營范圍集中，信息傳遞速度快，公司治理科學完善，決策迅速，在機構設置、機制運行、產權安排等方面比國有獨資銀行更靈活、有效，這些競爭優(yōu)勢使其對迫切需求資金的企業(yè)產生了強大的吸引力。

（3）規(guī)模優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行規(guī)模一般都較小，比如山西的晉商商業(yè)銀行、太原市商業(yè)銀行等，它們主要是對本地的客戶提供一些級別較低的金融服務。較小的規(guī)模更有利于經營管理、貫徹國家政策、提升運營效率。

2．劣勢

（1）資產質量較差。城市商業(yè)銀行的不良貸款率較高，曾陷入嚴重的資產質量困境，由于它的信貸資產狀況和經營結構較不合理，嚴重制約了自身發(fā)展。

（2）市場定位不合理，業(yè)務缺乏自身特色。城市商業(yè)銀行與其他大銀行相比，不論是在經營范圍、管理能力還是人才資源、營銷能力上都處于劣勢。而且城市商業(yè)銀行大多追隨大銀行進行市場定位和業(yè)務發(fā)展，沒有自己的特色，也未能發(fā)揮自身長處。

（3）產品創(chuàng)新水平低。受自身條件限制，城市商業(yè)銀行創(chuàng)新能力較弱。它的產品一般種類少而且科技含量低。如銀行卡，有些銀行發(fā)的一卡通不但能存取款、轉賬、透支還能進行網上支付、手機充值、投資理財等，而城市商業(yè)銀行的銀行卡就不行。在銀行業(yè)務上，有些股份制商業(yè)銀行不但能進行存貸款和結算業(yè)務，還能開展離岸銀行業(yè)務和公司理財等，而城市商業(yè)銀行只有存貸款和結算。

（二）外部機遇和挑戰(zhàn)

1．外部機遇。近年來我國經濟體制不斷完善，經濟結構不斷調整、金融改革不斷深化，社會財富結構、收入分配格局和居民收入水平都發(fā)生了很大變化，在一定程度上改善了城市商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境，也帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。［4］還有居民對金融市場的興趣和需求，也提供了很多機遇，主要表現為：方便中小企業(yè)融資。近年來，我國中小企業(yè)得到了快速發(fā)展，但其融資渠道仍然不暢通。中小企業(yè)的融資渠道主要是銀行信貸，而多數銀行更傾向于向大企業(yè)貸款，因為他們的貸款資金數量多、風險小、收益也高，這就使中小企業(yè)面臨較嚴重的融資困境。中小企業(yè)較少的貸款總余額給城市商業(yè)銀行留下了市場發(fā)展空間。

居民對金融服務的需求日益增強。我國經濟快速發(fā)展，居民收入也持續(xù)上升，人們的閑散資金越來越多，相應的金融需求也就更加旺盛，這也為銀行進一步拓展業(yè)務提供了機遇。

2．外部挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行本就有歷史遺留問題沒有真正解決，如今又處在一個開放、多變的體系中，要面臨更多復雜的問題，如貨幣政策不斷變化、利率市場化改革不斷推進、市場競爭日趨激烈等，因此，城市商業(yè)銀行面臨著很大的外部挑戰(zhàn)。

城市商業(yè)銀行還面臨著與其他銀行“同質同構”的挑戰(zhàn)，即在機構和業(yè)務上的低水平重復。國有商業(yè)銀行遍布全國，具備強大的營業(yè)能力，優(yōu)勢明顯。而城市商業(yè)銀行規(guī)模小，經營范圍小，而且與大銀行“同質同構”，因為市場份額較小，在網點設置上受到極強的擠壓，此外還有實力雄厚的外資銀行也會對城市商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。［5］

（三）SWOT分析的結論

戰(zhàn)略對銀行的發(fā)展來說至關重要，本文在分析和評價城市商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境和戰(zhàn)略能力后，梳理出如下對應的定位和戰(zhàn)略：

表4 山西省城市商業(yè)銀行SWOT分析戰(zhàn)略總結

城市商業(yè)銀行作為國有銀行、股份制銀行之后的“第三梯隊”，有自身優(yōu)勢，需要盡快發(fā)展，增強實力，與其他銀行競爭，所以不適合WT戰(zhàn)略，應該循序漸進地實施WO－ST－SO戰(zhàn)略。從當前形勢來看，城市商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，促進資源有效配置，發(fā)揮核心能力提高競爭力，是其進行戰(zhàn)略轉型的目標和方向。

三、山西城市商業(yè)銀行發(fā)展總體戰(zhàn)略框架

（一）戰(zhàn)略框架

戰(zhàn)略目標、特征、戰(zhàn)略重點及策略構成了戰(zhàn)略發(fā)展的總體框架。結合當今國際經濟形勢和目前城市商業(yè)銀行發(fā)展現狀，山西省城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標，是建立有自身特色和高質量服務的銀行，使商業(yè)銀行更健康、高效、可持續(xù)地發(fā)展，實現多樣化、競爭力強、配合經濟社會發(fā)展需求、充分服務地方經濟、居民和中小企業(yè)的和諧金融服務。

為實現上述目標，必須建立適應城市商業(yè)銀行自身情況和外部環(huán)境的商業(yè)銀行發(fā)展體系。

我省城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略具有五方面特征：服務地方經濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，實行有效市場競爭，多層次發(fā)展，差異化、特色化經營，穩(wěn)中求進、可持續(xù)。［6］為此，城市商業(yè)銀行要處理好幾個方面的關系：一是外延式發(fā)展和內涵式發(fā)展關系，從側重規(guī)模，到規(guī)模和質量并重，再到側重于內涵式發(fā)展；二是城市商業(yè)銀行和地方政府的關系，政府控股效應有好有壞，應逐步建立起中央與地方相協調而又權責明確、劃分清晰的金融監(jiān)管體系；三是統(tǒng)一化和多元化關系，整體制度建設應努力統(tǒng)一，地區(qū)金融監(jiān)管政策要實行差異化和多元化；四是本土化和國際化關系，要結合本土化和國際性，動態(tài)變遷。

以下七個領域構成了我省城市商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點：實施基于特殊約束條件的“三步走”公司治理路徑及相關策略；鞏固傳統(tǒng)業(yè)務，開拓新業(yè)務；實施流程再造；構建健全的風險管理體系；著力實施信息科技建設；加強人才培養(yǎng)；改善生態(tài)環(huán)境，形成城市商業(yè)銀行發(fā)展的有效支撐。

（二）業(yè)務創(chuàng)新戰(zhàn)略

1．業(yè)務創(chuàng)新環(huán)境及影響。城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點環(huán)境因素主要包括：規(guī)模經濟的特征、服務本地和跨區(qū)域經營相結合、差異化特色化經營、中小企業(yè)融資困難、利率市場化趨勢等，這些因素形成了城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展面臨的主要影響因素，并起到了一定的趨勢性引導作用。

2．業(yè)務創(chuàng)新戰(zhàn)略總體思路。城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新思路包括三個層次：第一，和總體戰(zhàn)略相匹配；第二，重點環(huán)境因素及其影響；第三，鞏固傳統(tǒng)業(yè)務，開拓新興業(yè)務。

總體思路重點如下：第一，繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務的比較優(yōu)勢；第二，大力拓展新型業(yè)務；第三，傳統(tǒng)業(yè)務和新興業(yè)務互補和適度替代；第四，鞏固外延擴展模式，加強內涵集約式發(fā)展；第五，根據本行業(yè)務特點決定客戶結構，重點發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務、加強科技創(chuàng)新；第六，所有業(yè)務要貫穿業(yè)務創(chuàng)新和業(yè)務結構優(yōu)化的整體要求。［7］

3．鞏固傳統(tǒng)業(yè)務，開拓新興業(yè)務

（1）中小企業(yè)業(yè)務。發(fā)揮特色，積極創(chuàng)新，提高金融服務水平，做好做強，做廣做細中小企業(yè)金融業(yè)務，努力在區(qū)域中小企業(yè)金融服務中發(fā)揮主導作用。

（2）公司業(yè)務。加強客戶培養(yǎng)，有針對性地提供不同服務，拓展優(yōu)質客戶；專注經濟發(fā)展的戰(zhàn)略重點，專注行業(yè)和企業(yè)發(fā)展的新特征，培育新的客戶增長極；外延粗放向資本節(jié)約轉化；優(yōu)化業(yè)務結構；突出區(qū)域重點，促進協調發(fā)展；樹立專業(yè)形象，提高服務能力。

（3）零售業(yè)務。拓展和加強營銷工作；大力發(fā)展個人中間業(yè)務；拓展自助服務渠道；業(yè)務深化和創(chuàng)新；加強零售品牌建設；拓展和突破經營模式；加快各專業(yè)團隊建設，提升銷售能力、服務能力和管理能力。

（4）投資銀行業(yè)務。構建有明顯特色的業(yè)務產業(yè)體系；加強與相關機構的業(yè)務合作；加強電子信息化建設。

（5）電子銀行業(yè)務。電子銀行業(yè)務和企業(yè)電子銀行業(yè)務需要重點發(fā)展：拓展電子服務渠道；創(chuàng)新電子商務支付品種，完善服務方式，打造電子商務支付品牌；建立縣級以內電子銀行業(yè)務，加大對農村的金融服務支持。

今后一定時期，國際經濟可能將持續(xù)低迷，主權債務危機和去杠桿化積重難返，我國經濟逐漸向內生經濟增長模式轉變，我省城市商業(yè)銀行面臨著全新的經濟金融形勢和趨勢。在金融領域的商業(yè)化和市場化改革不斷深化，利率市場化改革也持續(xù)推進的背景下，研究城市商業(yè)銀行如何進行市場定位、轉型發(fā)展是十分重要的?；谠搯栴}尚處于初步探討的階段，本文從較系統(tǒng)化、整體化的視角，選取山西省城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略這一主題，研究了山西省城市商業(yè)銀行發(fā)展的理論背景，發(fā)展環(huán)境等問題，為其制定發(fā)展戰(zhàn)略提供依據，以便更好地促進城市商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。

［1］謝紹榮．我國城市商業(yè)銀行區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略研究［D］．南京：河海大學，2007：16．

［2］祝繼高，饒品貴，鮑明明．股權結構、信貸行為與銀行績效——基于我國城市商業(yè)銀行數據的實證研究［J］．金融研究，2012（7）：31－47．

［3］李貞彩．城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究［D］．北京：首都經濟貿易大學，2006：22．

［4］陳義忠．我國城市商業(yè)銀行區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略研究［D］．湘潭：湘潭大學，2006：18．

［5］林煜恩，池祥萱，李 樂．銀行持股行為對風險與績效的影響［J］．金融論壇，2014（3）：59－66．

［6］張莉萍．我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略研究［D］．咸陽：西北農林科技大學，2008：6．

［7］楊云松．城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究［D］．成都：西南財經大學，2010：20．

［責任編輯 范 藻］

Strategy Research of the Development of Shanxi City Commercial Bank

WANG Baoqing
（Economics and Management Department of Yuncheng University，Yuncheng Shanxi 044000，China）

City commercial bank is an im portant part of China's banking industry,and its development plays an important role to expand the scope of the banking financial services,to im prove service levels and to enhance service ability.A fter the global financial crisis,the province commercial banks urgently need to establish new development strategies in order to realize the transformation of development,promote the development of regional econom y and society.Through the SWOT analysismethod,the paper is based on the strategic theory and commercial bank management theory and the analysis of the strategic environment for the development of city commercial Banks in Shanxi Province and the status quo to build a development strategy of the overall framework.Taking the overall development strategy as the core,the ppaer researches and forms seven strategies,including city commercial bank business development,company governance,risk management,process reengineering,human resources construction,information technology construction and regional financial ecological environment construction,which aims at achieving the collaborative support to the overall strategy.

city commercial bank;development strategy;strategic system

F83

A

1674－5248（2017）01－0053－04

2016－11－10

運城學院校級課題博士科研啟動項目“做大做強山西省地方金融機構的路徑研究”（YQ－2014007）

王保慶（1979—），男，山西晉中人。講師，博士，主要從事金融發(fā)展、金融監(jiān)管與金融市場研究。