【摘 要】本文在闡述保險機制能夠為地方政府精準(zhǔn)扶貧保駕護航的基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析扶貧過程中面臨的生產(chǎn)、生活和融資三大風(fēng)險，并有的放矢的提出通過發(fā)揮保險功能化解風(fēng)險的具體舉措，對于保障地方政府扶貧的效果和履行保險公司社會責(zé)任將起到促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險；機制；扶貧；功能；舉措

面向“十三五”，黨和政府提出精準(zhǔn)扶貧的新目標(biāo)：到2020年穩(wěn)定實現(xiàn)農(nóng)村貧困人口不愁吃、不愁穿，農(nóng)村貧困人口義務(wù)教育、基本醫(yī)療、住房安全有保障，農(nóng)村貧困人口脫貧是全面建成小康社會最艱巨的任務(wù)?；謴?fù)保險30多年實踐證明，財產(chǎn)保險精準(zhǔn)融入扶貧工作能夠為地方政府扶貧保駕護航。

一、保險機制四大作用精準(zhǔn)契合扶貧工作

一是保險機制可以構(gòu)筑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險屏障。保險機制的杠桿功能可以成倍放大扶貧資金的效用，能夠有效保護農(nóng)村貧困地區(qū)生產(chǎn)力，助力解決群眾因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧問題。財政以保費補貼的方式對農(nóng)業(yè)支持和投入，可以顯著提高財政投入惠及范圍，實現(xiàn)產(chǎn)出呈幾何級數(shù)放大。政府借助和運用保險機制，可以使財政資源的配置效能得到極大提升。二是保險機制可以織密社會保障安全網(wǎng)。因病致貧是困擾脫貧的第一大因素，引入保險機制完善醫(yī)療救助體系，把最困難的群眾兜起來，可有效解決群眾因病致貧、因病返貧問題。三是保險機制可以提升金融資源配置效能。保險可發(fā)揮保障功能和增信優(yōu)勢，撬動信貸資金，有效緩解貧困群體借款難問題，創(chuàng)造有利于“造血式”扶貧的金融環(huán)境，支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強貧困群體再發(fā)展能力，在產(chǎn)業(yè)扶貧方面發(fā)揮重要作用。

四是保險機制可以促進(jìn)地方政府投融資機制創(chuàng)新。目前農(nóng)民尤其是貧困人口普遍存在貸款難問題，保險公司可以將省市兩級政府信用和金融央企市場信用相結(jié)合，通過保險機制把重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)納入保險保障，將高等級的信用向下延伸增信，實現(xiàn)銀?；?，分散支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險，實現(xiàn)貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展由“輸血補養(yǎng)”向“造血增能”的轉(zhuǎn)變，改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資條件，打破地方經(jīng)濟“越窮越?jīng)]金融資源”的融資瓶頸。

二、扶貧路上三大隱患需要保險機制

1.生產(chǎn)路上致貧隱患

一是自然災(zāi)害危害生產(chǎn)的隱患。據(jù)統(tǒng)計，我國因各種自然災(zāi)害致貧的占到貧困成因的20%。江蘇省鹽城市是農(nóng)業(yè)大市，保險服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟起步早，發(fā)展快，效果顯著。自2007年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險以來，人保財險鹽城市分公司開發(fā)和開辦各類涉農(nóng)保險項目和保險品種多達(dá)35個，共承擔(dān)各類種養(yǎng)殖類風(fēng)險責(zé)任401億元，支付賠款10.6億元，不僅讓百姓充分感受到了國家支農(nóng)惠農(nóng)的政策，而且較好地發(fā)揮了保險參與社會管理，保障農(nóng)民群眾的基本利益的“兜底”作用。二是意外傷害危害生產(chǎn)的隱患。在貧困地區(qū)，生產(chǎn)中突出的隱患現(xiàn)是農(nóng)機“咬人”，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，我國農(nóng)機裝備保有量持續(xù)大幅增長。僅鹽城市2015年農(nóng)機總投入就超10億元，大中型拖拉機、聯(lián)合收割機擁有量雙雙突破2萬臺。隨之而來的是各種意外事故頻發(fā)，由于農(nóng)機駕駛操作不當(dāng)造成的經(jīng)濟損失和人身安全問題也愈發(fā)突出，再加上臺風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害頻發(fā)，因此受損的農(nóng)業(yè)機械也不在少數(shù)。這已然成為了農(nóng)民機手的一塊心病，也成為農(nóng)機化發(fā)展的一大阻礙。

2.生活路上致貧隱患

一是因病致貧的隱患。“十年努力奔小康，一場大病全泡湯?！痹谖覈?000萬貧困人口當(dāng)中，因病致貧占42%，是困擾脫貧的第一大因素。從鹽城市看，2013年以來，由鹽城市政府主導(dǎo)，中國人保財險鹽城市分公司參與的城鄉(xiāng)職工、居民大病保險項目，已累計為全市465萬城鄉(xiāng)職工、居民等參保（合）人員提供大病保險服務(wù)，實現(xiàn) “一站式”即時結(jié)算服務(wù)。截至2015年底，累計為84264人次賠付1.4億元的大病醫(yī)療費用。二是意外傷害致貧的隱患。生活中，意外事故、自然災(zāi)害等對貧困人口的生命和家用電線等家庭財產(chǎn)安全帶來極大隱患。沿海地區(qū)臺風(fēng)、雷暴天氣頻繁，每年都有大量的農(nóng)村房屋及家電等財產(chǎn)遭受損失，農(nóng)村群體往往會因意外傷害的醫(yī)療費用，重置受損房屋和家電致貧和返貧。

3.融資路上致貧隱患

一是啟動資金貧血的隱患。一方面集體經(jīng)濟、龍頭企業(yè)有好的項目，卻缺乏啟動資金；另一方面農(nóng)民尤其是貧困人口普遍存在貸款難問題，創(chuàng)業(yè)和擴大生產(chǎn)資金來源匱乏，缺少脫貧的物質(zhì)基礎(chǔ)。二是再生產(chǎn)資金貧血的隱患。農(nóng)產(chǎn)品滯銷、農(nóng)產(chǎn)品賤價嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶、龍頭企業(yè)先期投入的資金不能回籠，同時又沒有貸款支持，缺乏資金無法進(jìn)行再生產(chǎn)，成為影響農(nóng)村地區(qū)脫貧致富的一大隱患。

三、保險機制為扶貧保駕護航

1.保險為扶貧生產(chǎn)路上化解風(fēng)險

一是健全龍頭企業(yè)的保障范圍。農(nóng)村集體經(jīng)濟是農(nóng)村脫貧的重要力量，隨著土地流轉(zhuǎn)的加快，家庭農(nóng)場將成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新形式。為此，推廣家庭農(nóng)場一攬子保險能夠全面防范生產(chǎn)中的各類風(fēng)險。二是提高傳統(tǒng)種（養(yǎng)）殖業(yè)保障水平。

近來的幾次災(zāi)害，農(nóng)民的損失都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了最高保障額度范圍。三是創(chuàng)新開發(fā)涉農(nóng)保險險種。農(nóng)產(chǎn)品眾多，特別是近來高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，但參保的產(chǎn)品、面積有限，本地特色農(nóng)產(chǎn)品所對應(yīng)的保險產(chǎn)品沒有得到較好的推廣。在政府的引導(dǎo)下，針對一村一品開發(fā)相應(yīng)的高效農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，保障地方特色農(nóng)產(chǎn)品做大、做強、做優(yōu)非常必要。四是深化涉農(nóng)保險保障層次。當(dāng)前涉農(nóng)產(chǎn)品都是保產(chǎn)量、保成本，而老百姓的需求是要保收入、保價格。在部分省市，價格指數(shù)保險和產(chǎn)量保險產(chǎn)品很受政府、農(nóng)民歡迎。各地可以借助精準(zhǔn)扶貧的東風(fēng)，在豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系上更進(jìn)一步。

2.保險為扶貧生活路上化解風(fēng)險

一是定向支持貧困戶大病定額給付保險。目前各類醫(yī)保都是實行醫(yī)療費用報銷制度，這對于貧困人口來說，一旦罹患重大疾病，將難以承擔(dān)起先期的墊付資金。引入保險機制完善醫(yī)療救助體系，把最困難的群眾兜起來，為困難群體投保重大疾病定額給付保險，使得參保困難群眾在診斷為特定的重大疾病后，即可獲得定額補償，幫助患者及時、有效的進(jìn)行治療，使貧困人口不再憂心看病難、看病貴。二是定向支持貧困戶小額農(nóng)房保險。為使困難群體擺脫因災(zāi)導(dǎo)致的家庭財產(chǎn)損失，減輕政府救助壓力，依照扶貧非盈利性項目的原則，可以為全市扶貧對象開辦小額農(nóng)房保險。保險金的賠償能夠使在冊貧困戶在遭受自然災(zāi)害時及時修繕、重置房產(chǎn)及室內(nèi)家用電器，盡快恢復(fù)日常生活。三是定向支持貧困戶農(nóng)村小額人身險。為使困難群體擺脫因意外至殘或致死對個人及家庭帶來的經(jīng)濟上和精神上的傷害，減輕政府救助壓力，為扶貧對象開辦農(nóng)村小額人身險，可以起到小投入、大保障的效果。

3.為扶貧融資路上化解風(fēng)險

通過小額的保險保費投入來撬動千倍以上的保險保障金。保險可發(fā)揮保障功能和增信優(yōu)勢，撬動信貸資金，增強貧困群體再發(fā)展能力。特別是近年來借款人抵押物保證保險等新興險種越來越成為城市居民融資的一種手段，通過信貸與保險互動機制，破解貸款難、貸款貴問題。在農(nóng)村地區(qū)，可以通過財政資金對參保農(nóng)戶給予保費補貼，保險公司對農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)設(shè)施提供保險服務(wù)。相比一般農(nóng)戶，參保農(nóng)戶多了一重保障，降低了融資風(fēng)險，銀行也更愿意為其發(fā)放貸款。同時，依托政府建立的風(fēng)險保障基金，發(fā)揮小額貸款保證保險產(chǎn)品“資金放大器”的功能，幫助困難群體解決貸款難問題，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢和脫貧夢。

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作者簡介：

朱禮榮（1965—），學(xué)歷：本科，工作單位：中國人保財險鹽城分公司，職位：總經(jīng)理。