（1.黑龍江省奶業(yè)協(xié)會，黑龍江哈爾濱 150069；2.黑龍江省畜牧研究所，黑龍江齊齊哈爾 161005）

奶牛養(yǎng)殖業(yè)前期投入大，資金回收慢，對融資的需求相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)更為迫切，但是成群的奶牛因疫病和市場等風(fēng)險很難用作抵押貸款，而奶牛場多數(shù)為農(nóng)用土地沒有土地證，有價資產(chǎn)無法成為有效資產(chǎn)進行抵押，雖然黑龍江省部分縣市也推行過土地確權(quán)抵押貸款、奶牛價格折半抵押貸款、奶牛保險加信貸、乳企擔(dān)保貸款和各類農(nóng)業(yè)政策性貸款，但是受制于銀行的資金收回風(fēng)險，奶牛場貸款仍無法在黑龍江省全省大面積推行。為此，2014年黑龍江省奶業(yè)協(xié)會與某銀行合作，擬推行奶牛場互助擔(dān)保貸款模式，最終因奶業(yè)形勢特別是奶價持續(xù)走低，未能推行成功，但卻為奶牛場貸款探索了可操作的模式。

1 奶業(yè)協(xié)會主導(dǎo)成立貸款互助擔(dān)保組織

1.1 互助擔(dān)?；?/h3>

一是奶業(yè)協(xié)會掌握會員奶牛場基本情況，根據(jù)會員奶牛場的貸款意愿和牛場的基本情況初步建立貸款互助擔(dān)保組織。二是銀行根據(jù)貸款基本授信條件，將不具備還款能力的會員奶牛場進一步篩除，一般的篩除比例不超過20%，進一步優(yōu)化確立貸款互助合作組織，由每個成員奶牛場繳納一定金額的資金委托奶業(yè)協(xié)會作為基金管理人對基金進行管理，形成的資金池用來為互助合作組織內(nèi)成員在銀行貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保基金?；ブ鷵?dān)?；鸪蓡T以各自認(rèn)繳的出資額為限承擔(dān)其他成員的貸款風(fēng)險。銀行為互助擔(dān)?；鸪蓡T發(fā)放的貸款，貸款以互助擔(dān)保基金為擔(dān)保。

1.2 奶業(yè)協(xié)會作為基金管理人的職責(zé)

奶業(yè)協(xié)會需內(nèi)設(shè)管理委員會，負(fù)責(zé)基金管理運作中的風(fēng)險決策和財務(wù)決策，制定管理制度，對基金成員奶牛場負(fù)責(zé)。

1.3 成員準(zhǔn)入審核

進行基金成員資質(zhì)審核、風(fēng)險評估，協(xié)助銀行進行貸后管理等。

1.4 管理成員

積極搭建成員奶牛場信息共享平臺，便于成員間信息溝通；及時公示擬入會成員奶牛場信息，定期公布基金成員變動情況等。

1.5 管理賬務(wù)

設(shè)立互助擔(dān)?；鸸芾砼_賬（含賬戶臺賬及基金成員臺賬），登記資金收支明細(xì)，每月與銀行對賬，并定期形成財務(wù)報告向全體公布。財務(wù)報告內(nèi)容應(yīng)包括基金代償情況、各基金成員基金余額情況等。銀行應(yīng)配合基金管理人對基金成員基金余額提供實時查詢服務(wù)。

2 以奶業(yè)協(xié)會為主導(dǎo)的貸款合作組織的具體貸款操作

互助擔(dān)?；鹩苫鸪蓡T按照其在銀行授信額度的一定比例，在授信合同簽署后、貸款發(fā)放前一次性繳納，用于為全體基金奶牛場成員在銀行的貸款提供質(zhì)押擔(dān)保?；ブ鸬睦U納應(yīng)滿足如下條件：

（1）繳納比例不低于其授信額度的10%。

（2）基金以市域為單位按屬地管理。單個基金的初始基金成員原則上不得低于20戶，且繳納的初始保證金金額原則上不得低于50萬元。

（3）互助擔(dān)保基金僅限于償還基金成員在銀行的逾期債務(wù)，任何個人或組織不得挪用。

3 銀行保證資金回收的措施

（1）互助擔(dān)保貸款實行額度授信，在授信期限內(nèi)資信發(fā)生變化的，基金奶牛場成員可以循環(huán)使用貸款。授信期限暫定三年。

（2）單戶授信金額最高50萬元。

（3）單個基金項目的授信總額不得超過5000萬元。

（4）貸款期限根據(jù)實際用途區(qū)分，購買奶牛等固定資產(chǎn)投入的，最長期限三年；購買青貯飼料等流動資金用途的，最長期限一年。

（5）當(dāng)基金奶牛場成員在銀行的貸款逾期超過10日，以及出現(xiàn)其他影響銀行債權(quán)實現(xiàn)的風(fēng)險事件的，應(yīng)啟動基金代償程序，并須在5日內(nèi)履行完畢。

（6）基金代償扣劃順序為，先行扣劃逾期借款人自身繳納的互助保證金余額；剩余部分從總的互助保證金余額中扣劃，扣完為止。各基金成員按代償時其互助保證金所占總額的比例承擔(dān)代償責(zé)任。

（7）代償過程中的資金扣劃無須征得基金成員或賬戶開立人同意，但銀行應(yīng)及時以《互助擔(dān)?；鹂蹌澐答伜沸问酵ㄖ鸸芾砣?，由基金管委會通知全體成員?；鸫鷥敽髴?yīng)調(diào)整成員的基金余額，做好登記臺賬。

（8）互助保證金發(fā)生代償后，由基金管理人按照代償時每個會員互助保證金余額占總互助保證金數(shù)額的比例核算每個會員分擔(dān)的代償數(shù)額，調(diào)整每個會員的互助保證金余額，及時向全體會員公示。會員再次貸款時按照剩余的互助保證金余額核定貸款額度，若基金成員要求全額支用額度項下貸款余額，應(yīng)要求其補繳代償金額。

（9）債務(wù)追償?；鸢l(fā)生代償?shù)?，根?jù)擔(dān)保設(shè)置情況，由銀行或基金管理人啟動債務(wù)追償程序，基金其他成員應(yīng)協(xié)助提供相關(guān)信息。執(zhí)行追償回收的款項，首先用于償還互助保證金，存在補繳保證金的，可按代償比例予以返還，如仍有結(jié)余可用于扣收追索債務(wù)產(chǎn)生的各項費用，多余部分退還給借款人。

4 推行過程中出現(xiàn)的問題

奶牛場因地理位置的因素，隨時受到城市擴建、小城鎮(zhèn)建設(shè)等的影響；因傳染性疫病的因素，全群均可受到不同程度的影響；奶牛場為農(nóng)田用地居多，沒有土地證無法進行土地方面的質(zhì)押；因交奶乳企變化和奶質(zhì)不合格的影響，隨時有拒收和限收的可能；奶業(yè)形勢不好奶價偏低，造成奶牛場入不敷出，無法支付本金和利率；上市的奶牛養(yǎng)殖企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂，影響銀行對奶牛養(yǎng)殖企業(yè)的整體評估。奶牛場多數(shù)所有人為奶農(nóng)，其可執(zhí)行的其他資產(chǎn)較少，往往造成銀行資金回收瓶頸。奶牛場諸如此類的不可預(yù)見因素較多，造成奶業(yè)協(xié)會在實際操作中掣肘，造成銀行回收資金困難，因此這類互助擔(dān)保模式仍需要進一步的健全。

建議由政府出資建立擔(dān)保公司，與奶業(yè)協(xié)會互助擔(dān)?；疬M行聯(lián)保，進一步緩和奶牛場各類風(fēng)險對銀行資金回收的影響。