一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)及其帶來(lái)的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的主要特點(diǎn)：一是經(jīng)濟(jì)增速?gòu)母咚僭鲩L(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生全面、深刻的變化，不斷優(yōu)化升級(jí)。三是中國(guó)經(jīng)濟(jì)將從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。四是樓市風(fēng)險(xiǎn)、地方債風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)漸漸浮出水面。

“新常態(tài)”下的挑戰(zhàn)主要集中在以下方面：第一，產(chǎn)能過(guò)剩矛盾趨于突出；第二，生產(chǎn)要素成本加快上升；第三，企業(yè)創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題日益顯現(xiàn)；第四，財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)有可能增大。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來(lái)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)增速放緩是全方位的，舊的發(fā)展模式將面臨全面減速和轉(zhuǎn)型，過(guò)剩產(chǎn)業(yè)與房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的逐漸暴露，在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求的同時(shí)，加大了銀行信貸業(yè)務(wù)放的風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款呈現(xiàn)“雙升”趨勢(shì)，資產(chǎn)增速放緩更使得相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大。

下面就以2016年對(duì)某沿海省份一級(jí)分行審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題為例，對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給我行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

總體來(lái)看，該分行不良貸款管控形勢(shì)嚴(yán)峻，信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變壓力較大。截止2016年5月末，不良貸款余額比年初增加60億元，比年初增加69個(gè)百分點(diǎn)；不良率達(dá)5.39%，較年初上升2.04個(gè)百分點(diǎn)。

從外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看：

一是行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)突出。批發(fā)業(yè)和制造業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露明顯，房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。如：批發(fā)業(yè)不良率達(dá)20.98%，制造業(yè)中的皮革/毛皮/羽毛及其制品和制鞋業(yè)、文教/工美/體育和娛樂(lè)用品制造業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)不良率分別為18.47%、11.14%、8.07%，房地產(chǎn)業(yè)不良率也均在3%以上。

二是信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)區(qū)域性特征。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)息息相關(guān)，

三是關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)，信用風(fēng)險(xiǎn)呈集團(tuán)化、多元化、隱蔽化發(fā)展，集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露擴(kuò)大。借款企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)投資于小貸公司或擔(dān)保公司、參與民間借貸和房地產(chǎn)開發(fā)的情況比較普遍。

四是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)加大，信貸資產(chǎn)第二還款來(lái)源弱化或喪失。企業(yè)廠房和工業(yè)用地等貸款抵押物，在經(jīng)濟(jì)下行、買方市場(chǎng)不活躍的情況下，出現(xiàn)價(jià)值下降和不易處置變現(xiàn)等問(wèn)題。而保證擔(dān)保普遍存在因擔(dān)保企業(yè)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)造假導(dǎo)致?lián)Ｄ芰Ω吖?、借款企業(yè)與保證人互?；蛐纬蓳?dān)保圈/鏈、保證人因自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)停滯或涉及訴訟案件而喪失保證能力、涉及高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈等問(wèn)題。

從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看：

一是信貸管理制度不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)實(shí)要求。如，在貸款管理方面：對(duì)貸款用途的限定流于形式，對(duì)貸款資金的監(jiān)管缺乏有效手段。很多信貸資金被挪用于房地產(chǎn)、“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)或民間借貸。

在不良資產(chǎn)處置方面：不良資產(chǎn)核銷和批量轉(zhuǎn)讓制度存在過(guò)多主觀條件，在目前不良貸款化解壓力很大的實(shí)際情況下，經(jīng)營(yíng)行可以輕易繞開制度規(guī)定，利用形式合規(guī)、實(shí)質(zhì)違規(guī)的方式來(lái)核銷或低價(jià)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，給國(guó)有資產(chǎn)帶來(lái)巨大損失。

二是信貸資金投向仍需優(yōu)化。除道路運(yùn)輸業(yè)和電力、熱力生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)外，該分行的存量貸款仍主要集中于批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)，占分行全部存量貸款的50%以上。而上述3個(gè)行業(yè)均屬風(fēng)險(xiǎn)顯露行業(yè)，信貸對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的支持仍不足。

導(dǎo)致上述問(wèn)題的原因有多個(gè)方面，既有基層信貸管理人員配備不足而無(wú)力進(jìn)行精細(xì)化管理、以前年度發(fā)放貸款遺留下的歷史問(wèn)題等客觀原因，也有經(jīng)營(yíng)行盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，不斷放松風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等主觀原因。

三、新常態(tài)下如何保障信貸業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展

總的來(lái)說(shuō)，要前瞻性地把握新常態(tài)的變化、主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，才能讓銀行信貸業(yè)務(wù)在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)下實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡、風(fēng)險(xiǎn)可控、逐步發(fā)展。

一是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)思路。首先，要將風(fēng)險(xiǎn)防控列為目前信貸工作的首要任務(wù)，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，保持信貸資產(chǎn)的平穩(wěn)發(fā)展，并依法處置不良資產(chǎn)，有效化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。其次，業(yè)務(wù)發(fā)展要回歸理性，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先、質(zhì)量?jī)?yōu)先。與中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的回落相適應(yīng)，銀行業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)速度也應(yīng)該有一個(gè)合理的回歸，相應(yīng)下調(diào)對(duì)銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俚念A(yù)期，將過(guò)去信貸業(yè)務(wù)一味追求規(guī)模增長(zhǎng)、效益增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，改為追求增長(zhǎng)質(zhì)量、追求結(jié)構(gòu)優(yōu)化、追求以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提的合理的效益、追求產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、追求銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

二是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部建設(shè)，提升信貸管理能力。要從制度建設(shè)、機(jī)制建設(shè)、系統(tǒng)和信息化建設(shè)、隊(duì)伍培養(yǎng)等方面入手。既要逐步補(bǔ)充、修改和完善現(xiàn)有的信貸制度，使之適應(yīng)新常態(tài)的變化和體現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，又要建立一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效遏制目前信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的不良趨勢(shì)，追求信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期平衡發(fā)展；既要加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)和信息化建設(shè)，助力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理優(yōu)質(zhì)高效完成，降低由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，又要加強(qiáng)信貸管理人員的素質(zhì)提升、管理考核和合規(guī)文化的培養(yǎng)，保障信貸制度落到實(shí)處、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)、信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

三是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控、尋求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。創(chuàng)新不僅包括制度的創(chuàng)新、服務(wù)方式和工作方式的創(chuàng)新，也包括信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新?！靶鲁B(tài)”下，高端制造業(yè)、新能源、環(huán)保產(chǎn)品，以及金融、物流、信息、教育、健康養(yǎng)老將成為主要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，生產(chǎn)小型化、智能化、專業(yè)化將成為產(chǎn)業(yè)組織新特征。

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”，只有目標(biāo)明確，內(nèi)外兼修，才能平穩(wěn)度過(guò)經(jīng)濟(jì)下行的“陣痛期”，迎來(lái)新一輪信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展升華。

作者簡(jiǎn)介：

楊瑞華（1972—），籍貫：云南昆明，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審計(jì)局昆明分局。