朱安琪

隨著社會的發(fā)展，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的增多、個體私人企業(yè)的發(fā)展，農村的金融市場應該有一個迅速的發(fā)展。但是，當我們走進鄉(xiāng)村，走進距離西安市不遠的郊區(qū)村鎮(zhèn)，卻發(fā)現事實并非如此，農村貧富差距雖然較大，但是貸款需求卻并非隨著貧富差距的增大而增大，信貸需求比預期要低，絕大多數的借貸發(fā)生在私人之間，生產性的經營借貸成為貸款的主流，貸款難，難貸款成為了普遍現象，貸款門檻高，農戶一片怨言，銀行也有自己的苦衷。農村信貸問題已經成為阻礙農村經濟發(fā)展的重要問題，加大金融改革，推進“兩權抵押”的有效實施，讓更多的金融機構面向農村服務，給予農村信用社更多的政策支持，加強農戶的信用評估管理，實施互聯網“眾籌”平臺，對于拉動農村經濟、服務“三農”具有重要的意義。

一、農村貸款中存在的問題

從2016年6月28日到7月28日，我們西安交大經金學院的幾個同學利用暑期實踐的機會先后分五次前往陜西省長安縣馬王鎮(zhèn)、馬王鎮(zhèn)的大原村；禮泉縣的袁家村；戶縣的草堂鎮(zhèn)與家佛堂村展開調查，采用實地采訪與發(fā)放問卷兩種方式進行。通過綜合調研可以發(fā)現，農民信貸需求低于預期，經濟條件較好、有產業(yè)運作的村鎮(zhèn)信貸需求較高，而貧困地區(qū)的信貸需求不高，私人借款占據主流。即使有信貸需求，在具體的貸款過程中也是難上加難。

1.農戶貸款需求低

農戶有無信貸需求是農村金融市場發(fā)展的根本原因，由于經濟條件的不同，欠發(fā)達地區(qū)不論是用于消費性的貸款還是生產性的借貸都很少，受到傳統(tǒng)思維的影響，借錢主要發(fā)生在親戚朋友的私人借款，即使需要向銀行貸款時候，面對必須償還的利息，也會望而卻步。

以陜西省長安縣大原村為例，雖然距離西安市只有一個小時的車程，但并非屬經濟發(fā)達地區(qū)，在過去主要依靠農耕生活，但是耕地日益減少，多數耕地變成了宅基地，很少一部分用做“糧食”種植；而且由于地處考古重地，文物保護需要，很少有大型的經濟項目，只有幾個村辦企業(yè)，效益亦是一般。

走進鄉(xiāng)村，留守村莊的更多是老人與小孩，青壯年都外出打工，調查其信貸需求，在250份調查問卷中，70%以上的農戶并不考慮貸款。對于一些生活貧困的農戶而言，他們即使需要用錢的時候，也不會向銀行貸款，而是從親戚朋友那里獲得小額資金，而不會想到去銀行貸款。從另一個層面上而言，他們所獲得這些貸款更多的是用于消費性的貸款，并非帶來效益的“盈利”式貸款，如果因為消費還要償還大量的“利息”，必然不劃算，這是農戶們首先想到的重要問題，除非是萬不得已因為孩子上學、住房、生病等需要大量資金的時候，才有了貸款的想法，當然這也是非常態(tài)下的被動貸款行為。從調查的數據分析，私人借款或者民間借貸占據主流，這種狀況與農戶所面臨的金融市場有關，當然也與農民傳統(tǒng)的思維相連，農村能夠貸款的銀行不多，更多是農村信用社，在不托關系、不托人情根本就貸不到款的情況下，向鄰居、親戚朋友借貸甚至是高利貸就成為主流方式。

與大原村不同的是，禮泉縣袁家村卻是一個較為富裕的村莊，現已形成了以昭陵博物館、唐肅宗建陵石刻等文化遺跡為核心的旅游生態(tài)圈，一些大型的聯合公司，民風、民俗體驗一條街成為主導產業(yè)。當地村民比較富裕，家家都住上了小洋樓，與大原村貧窮的狀態(tài)相比，這種富裕的環(huán)境與以及經營需求是不是意味著更多生產性的信貸需求？但是經過采訪調查，事實卻恰恰相反，在調查的41人中，只有3人有貸款需求，占比不到8%。而這些貸款的農戶更多的都是商戶，更多的是以農家樂以及其他經營性需要為主要目的，而沒有這些需求的農戶則沒有信貸需求。有錢多花，沒錢少花，絕對不會因為生活消費而實施貸款，這種傳統(tǒng)的思維以及經營模式是當下農村信貸需求缺乏的最主要原因。而對于一些希望能夠貸款的農戶而言，由于農村信用社在投放貸款時多在春天，秋天就開始收貸，最多也只能達到一年的周期，還款期非常短暫，所帶款項還沒來及轉化為利潤，就要償還貸款，這也是農戶不希望貸款的重要原因。

2.貸款門檻高、貸款難

農戶沒有貸款需求是一個突出的現象，而在需要貸款的農戶中，貸不到款，貸款門檻高，貸款難是另外一種普遍現象，在一些經濟發(fā)達的村莊，生產性的經營式貸款相對較多，而對于一些貧困地區(qū)的農戶而言，更多的集中在住房貸款與醫(yī)療衛(wèi)生貸款層面，從調查的結果來看約占據總貸款的70%，教育投資與農業(yè)貸款緊隨其后約占21%，商業(yè)貸款與其他貸款僅僅占9%。詳情如下：

在具體的貸款過程中由于手續(xù)繁多、擔保人缺乏、有效抵押物缺失、還款期短等方面的綜合因素，致使一般農戶要想順利獲得貸款還是非常困難的事情，農村貸款難是一普遍現象，不論是陜西、山西還是山東等地都是如此。究其主要原因還是由于農戶缺少抵押物，回報少，風險大，銀行不敢冒著風險去給一般的農戶貸款，如果實施貸款，貸款者必須找擔保人或者抵押物，在村里要想找擔保人是非常困難的，誰也不愿意為了擔保而付出一些不必要的損失，即時找到擔保人還不如直接就問擔保人借款來得方便實惠。如果農戶要想實施貸款，尤其是占據比例較大的住房貸款與醫(yī)療貸款，那么最可能尋求的抵押物或者說最值錢的物品應該是住房、農田或者宅基地，但是這兩種又受到國家法規(guī)的限制，目前并沒有全部放開。雖然“兩權”抵押融資是農村金融市場盤活的主要突破口，但是就目前來看，還只是出于試驗階段，對于廣大地區(qū)的農戶來看，沒有效抵押物是制約農村貸款的重要根源。

對于銀行而言，農戶貸款風險太高，大部分貸款的農村中小企業(yè)規(guī)模小，資產少，貸款雖然看起來不少，但是單筆數量金額并不多，匯報率必然很少，這直接影響了銀行涉農貸款的積極性，即便是針對一些專門用于支持涉農貸款的農村信用社、村鎮(zhèn)銀行而言，也不會輕易放貸。農戶的誠信問題，家庭經濟條件、不良嗜好記錄等都成為阻礙農戶貸款的主要原因。

一些農戶出身的中小型企業(yè)，存在著管理機制、財務機制的不完善，多數并未納入全國的信用評估系統(tǒng)，國家現有的信用評估體系對他們這樣一些小微企業(yè)的約束力并不大，銀行對貸款潛在的風險難以進行有效監(jiān)測，對于“欠貸”缺乏有效的抵押物的處理，綜合以上多種原因，銀行一般也不會輕易放貸，而主要面向農村金融市場的農村信用社也是“苦不堪言”。

由此，貸款難所導致的普遍問題是客觀的也是突出現象，如何進行調整應該值得我們深入思考。

二、農村信貸問題反思與解決策略

尋求抵押物，逐步建構農戶信用評估體系，利用互聯網搭建平臺，建立以政府為主導的眾籌平臺，刺激農戶信貸需求，從政策上解決農村信貸出現的各種問題。

1.“兩權抵押”與農業(yè)“眾籌平臺”的建構

缺乏有效抵押物，農戶要想獲得貸款實在是非常困難的事情，拿來宅基地、住房、土地作為抵押顯然目前還是處于嘗試階段，雖然《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（國發(fā)〔2015〕45號）已經頒布實施，但畢竟還是出于試點階段，各種限制條件還有很多，也僅限于幾個試點地區(qū)，所以目前來講，“兩權抵押”對于絕大多數的農戶而言還是不可能的。所以，抵押物的缺乏導致農戶很難獲得貸款，即使農戶通過其他的方式帶到款，償還利息也是一個巨大的負擔，因此，尋求互聯網建構“眾籌”平臺，將過去由銀行獲得貸款轉化為由社會大眾集體籌資完成，用農產品支付本金甚至是利息無疑減輕了農戶的負擔。

當下知名“眾籌王”平臺是網信金融集團建構的募資、投資、孵化、運營的綜合眾籌服務平臺，其中里面就設有一個專門的農業(yè)眾籌網端，很多農產品比如花生油、紫薯、茶葉、小米、大米等等眾籌項目，無疑搭建了農業(yè)項目展示與大眾募資的平臺，搭建了農產品信息化、市場化的平臺，只是很少有農民了解并應用這一新型方式。因此，政府與銀行應該積極宣傳、倡導這一平臺的建構及其實施，讓更多的農戶能夠加入到這樣一種平臺中，逐步建立一種面向農村、以政府為主導的服務平臺，漸趨激活農村金融市場的繁榮發(fā)展。

2.構建農村信貸的信用機制、加大農村信用社的服務力度

農戶與銀行之間缺乏有效的信用評估體系，銀行放貸怕顆粒無收，農戶求貸卻苦于沒有信用憑證，因此，抓好農村信用評估體系的建構，推行以信用體系為基礎的農戶信用記錄、信用評估、不良嗜好記錄在案等等信用評估體系，從而能夠在一定程度上解決因為信用不足而帶來的求貸困難。

從銀行層面而言，要建構科學有效信用管理體制，充分發(fā)揮農村信用社等縣鎮(zhèn)區(qū)域基層銀行的放貸積極性，建立貸款責任追究制度，逐步建立更為科學的信貸激勵機制，增加對農村信用社為代表的支農銀行的服務力度。作為農村金融的主力軍，農村信用社人員少，導致服務跟不上。因此，必須建構更多的銀行服務網點，給予基層銀行更多政策支持，增加信貸員的服務力度，走街串巷，宣傳信貸政策，讓老百姓懂得更多的信貸需求，走進尋常百姓家，服務于每個農戶的需求。

與此同時，打破農村信用社主宰農村金融市場的壟斷地位，讓更多的商業(yè)銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄等真正的投入到支農金融市場，給予政策傾斜，逐步建構多元化、廣覆蓋、互補發(fā)展的農村金融系統(tǒng)，激發(fā)、并滿足日益變化的農村金融需求。

綜上所述，農村金融市場具有無限擴大的潛力，但是如何刺激農村的信貸需求是一個最根本的基礎，服務“三農”，做好相關的宣傳，讓普通的農民認知信貸的利益，從根本上解決貸款難、難貸款的普遍難題，在逐步試點的“兩權抵押物”的基礎上逐步建構以政府為主導的“農業(yè)眾籌”平臺，充分發(fā)揮互聯網的信息優(yōu)勢與募資優(yōu)勢，建構農產品開發(fā)者與需求者的網絡平臺無疑是未來的發(fā)展趨向。與此同時，政府應該宏觀調控給予更多的支農銀行的政策優(yōu)勢，打破農村信用社“一統(tǒng)”農村的壟斷地位，逐步形成多元化、多層級化的農村金融機構，提高支農銀行的服務水平與質量，逐步建構有效的科學的農戶信用評估體系，才能逐步解決農村信貸存在的諸多問題。

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