■方 華

農(nóng)民“自己的保險(xiǎn)”——農(nóng)機(jī)互助險(xiǎn)

■方 華

經(jīng)過(guò)近6年的探索，陜西、湖北、湖南以及河南駐馬店試點(diǎn)的新興保險(xiǎn)模式——農(nóng)機(jī)安全互助合作保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)”），于2015年實(shí)現(xiàn)了三省一市聯(lián)動(dòng)的戰(zhàn)略突破。數(shù)據(jù)顯示，目前三省一市已吸納12.59萬(wàn)名農(nóng)機(jī)參加會(huì)員進(jìn)行互助合作保險(xiǎn)，2015年共計(jì)發(fā)生4439起事故，概率為3.4%，支付補(bǔ)償金1816.1萬(wàn)元，2015年互助保險(xiǎn)在針對(duì)4439起事故實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)救援。但在12萬(wàn)多名參保會(huì)員中，發(fā)生了4439起事故，935人受傷，82人死亡，目前全國(guó)還有2000多萬(wàn)臺(tái)套農(nóng)機(jī)沒(méi)有參加互助保險(xiǎn)，未知的事故和死亡事故隱患極大。

多年來(lái)，由于商業(yè)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)因“三高三難”，即風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、賠付高、展業(yè)難、定損難、理賠難，一直發(fā)展遲緩，農(nóng)機(jī)參保率低下，大量農(nóng)機(jī)“裸奔”成為一種常態(tài)。2005年新《道路交通安全法》出臺(tái)后，運(yùn)輸型拖拉機(jī)“交強(qiáng)險(xiǎn)”保費(fèi)定價(jià)低，保險(xiǎn)公司對(duì)此積極性不高，一下子把農(nóng)機(jī)辦牌辦證、年審年檢等工作擱淺在了“沙灘上”。所謂互助合作保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金等責(zé)任，是國(guó)際上廣泛采用的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)機(jī)用戶的高損失率讓商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法承受，若按此計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，再加上高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，農(nóng)戶勢(shì)必消費(fèi)不起。唯有通過(guò)地方政府支持農(nóng)機(jī)主管部門、經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合設(shè)計(jì)互助保險(xiǎn)的模式，才能將成本降到最低，實(shí)現(xiàn)收支平衡，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。按照互助農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的合作模式，由地方農(nóng)機(jī)協(xié)會(huì)組織會(huì)員發(fā)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并提供查勘定損理賠服務(wù)。縣一級(jí)會(huì)員服務(wù)站開(kāi)展宣傳、展業(yè)等服務(wù)，同時(shí)發(fā)展農(nóng)民定損監(jiān)督員，農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商、修理站點(diǎn)、專業(yè)合作社輔助開(kāi)展救援、維修服務(wù)，形成由保險(xiǎn)整合的組織體系。針對(duì)廣大農(nóng)機(jī)用戶高風(fēng)險(xiǎn)且保障不足的現(xiàn)狀，試點(diǎn)按照互助共濟(jì)的合作制原則建立保險(xiǎn)組織，即依照自愿參保、自主經(jīng)營(yíng)、民主管理的原則，為成員提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)?？梢哉f(shuō)，這是被保險(xiǎn)人自己的保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐探索，互助保險(xiǎn)已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，與其他保險(xiǎn)形式相比，更順應(yīng)“農(nóng)村百業(yè)各具特色、保險(xiǎn)標(biāo)的小而散”的國(guó)情。立足于本行業(yè)、本產(chǎn)業(yè)、本組織內(nèi)，保什么不保什么，農(nóng)民提要求，專家來(lái)設(shè)計(jì)，由互助保險(xiǎn)組織經(jīng)辦，產(chǎn)品量身定做，服務(wù)量體裁衣，自然合身合體。

2015年1月23日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為互助保險(xiǎn)落地生根提供了法規(guī)和政策支持。農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)上秉承“籌集互保資金，有災(zāi)補(bǔ)償農(nóng)民，結(jié)余滾動(dòng)積累，會(huì)員權(quán)益積分，建立風(fēng)險(xiǎn)基金，以備大災(zāi)之年”的原則，在財(cái)務(wù)上則秉承“收支平衡，略有結(jié)余，以贏補(bǔ)虧、以豐補(bǔ)歉”的原則。農(nóng)民之所以從交50元起就能獲得保險(xiǎn)，還能做到業(yè)務(wù)收支平衡，略有結(jié)余，積累風(fēng)險(xiǎn)基金，主要就是就地取材、自力更生。以相互保險(xiǎn)組織形式將千家萬(wàn)戶扶貧對(duì)象連接起來(lái)的互助保險(xiǎn)，是在政府資金的引導(dǎo)下，使得參保成為農(nóng)戶自身的意愿，由保險(xiǎn)互助社或相互保險(xiǎn)公司籌集互助保險(xiǎn)資金，除去經(jīng)辦費(fèi)用、補(bǔ)償損失外，結(jié)余則滾動(dòng)積累并派發(fā)紅利。隨著互助保險(xiǎn)擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)基金壯大，還存入銀行為銀保合作撬動(dòng)銀行貸款，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，也為投入產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了條件。