楊江源

中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司蘇州分公司 江蘇蘇州 215000

基于博弈分析的銀行保險(xiǎn)金融控股模式共贏機(jī)制研究

楊江源

中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司蘇州分公司 江蘇蘇州 215000

本文在介紹了金融控股模式與博弈論的基礎(chǔ)上，對(duì)基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的環(huán)境要求進(jìn)行了分析，并在介紹了環(huán)境要求的基礎(chǔ)上，給出了具體的供應(yīng)機(jī)制構(gòu)建策略，希望能夠?yàn)橛嘘P(guān)人員提供參考。

博弈論；銀行保險(xiǎn)；金融控股模式；共贏機(jī)制

一、前言

目前，我國(guó)的保險(xiǎn)基本來源于銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域。各銀行為提高自身保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保率，會(huì)通過降低手續(xù)費(fèi)的方式贏取客戶，由此導(dǎo)致的手續(xù)費(fèi)方面的惡性競(jìng)爭(zhēng)在銀行中十分常見，對(duì)于各銀行共贏局面的實(shí)現(xiàn)十分不利。對(duì)基于博弈分析的銀行保險(xiǎn)金融控股模式共贏機(jī)制的分析，能夠使銀行保險(xiǎn)存在的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)問題得到根本上的解決，對(duì)于銀行共贏局面的實(shí)現(xiàn)具有重要意義。

二、金融控股模式與博弈論

（一）金融控股模式

從本質(zhì)上看，金融控股模式屬于組織模式的一種。通過對(duì)我國(guó)目前金融體系經(jīng)營(yíng)情況的分析發(fā)現(xiàn)，各金融體系并沒有形成統(tǒng)一的整體，仍處于較為混亂的局面，在金融體系中，實(shí)行金融控股模式，能夠使上述局面得到改善，進(jìn)而使各金融體系能夠有效連接成為一個(gè)整體，這是增強(qiáng)國(guó)家金融領(lǐng)域整體實(shí)力的主要途徑。

金融控股模式一般包括以下幾種：第一，完全一體化的金融集團(tuán)。在這一集團(tuán)下，各金融體系完全成為了一個(gè)整體，每一金融體系均能夠從事所有金融業(yè)務(wù)。第二，在金融集團(tuán)一體化的前提下，其內(nèi)部的金融體系實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。第三，銀行母公司。母公司旗下的子公司往往為非銀行金融機(jī)構(gòu)，其在母公司的控股下，完成其他金融業(yè)務(wù)。第四，保險(xiǎn)母公司。保險(xiǎn)母公司旗下的子公司完成金融業(yè)務(wù)。第三種與第四種模式在國(guó)內(nèi)較為常見。

（二）博弈論

博弈論又稱對(duì)策論，包括兩人博弈與多人博弈兩部分內(nèi)容。以兩人博弈為例，將兩人分別稱為A與B，博弈論指的是，當(dāng)A的選擇受到B的選擇影響而發(fā)生變化時(shí)，A此時(shí)的變化也會(huì)對(duì)B的選擇與決策造成影響。多人博弈的概念與之相同。在博弈論下，各個(gè)金融體系的選擇都會(huì)對(duì)其他金融體系造成影響，而其在做出決策的過程中，必須承認(rèn)并了解上述影響，要在考慮其對(duì)自身的反作用的基礎(chǔ)上，找出最優(yōu)的行動(dòng)途徑，以確保自身能夠獲得最大的利益。在博弈論的影響下，各金融體系的統(tǒng)一與綜合能夠使各自之間的信息實(shí)現(xiàn)共享，這對(duì)于各體系選擇以及決策的優(yōu)化具有重要意義。

三、基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的表現(xiàn)形式

（一）銀行母公司通過統(tǒng)一管理使得各方相關(guān)者利益得到了維護(hù)

銀行母公司具有對(duì)各方利益相關(guān)者進(jìn)行集中化管理的權(quán)利，在金融控股模式下，其旗下的各個(gè)金融體系都需要以母公司的管理為主要發(fā)展方向。在目前的金融環(huán)境下，銀行母公司想要維持自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須加大力度開展中間業(yè)務(wù)，須知，中間業(yè)務(wù)的開展需要依靠其旗下的各金融體系以及外部利益體的努力來實(shí)現(xiàn)，因此，母公司必定會(huì)從自身的利益出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)各方利益相關(guān)者的統(tǒng)一管理，從而使其能夠?yàn)槟腹編砀蟮睦妗?/p>

（二）各方利益相關(guān)者在銀行母公司的統(tǒng)一管理下，其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境得到了優(yōu)化

銀行母公司所制定的管理策略，其旗下的各個(gè)金融體系以及外部利益相關(guān)者必須加以遵守，母公司所制定的各方違規(guī)懲處條例以及分配機(jī)制也是各方利益相關(guān)者必須無條件執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)公平性的提高具有重要意義，是銀行母公司以及各方利益相關(guān)者共同成長(zhǎng)的主要途徑。

（三）手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)得以統(tǒng)一

在過去，金融控股模式?jīng)]有建立起來的前提下，各金融體系在手續(xù)費(fèi)方面并沒有形成統(tǒng)一的規(guī)定，因此，為最大程度的擴(kuò)大保險(xiǎn)客戶范圍，金融體系會(huì)從降低手續(xù)費(fèi)的角度出發(fā)來吸引客戶，由此導(dǎo)致的不良競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的加劇，對(duì)于各方利益相關(guān)者的合作共贏十分不利。

（四）責(zé)任追究與懲罰制度更加完善

在銀行母公司的統(tǒng)一管理下，各金融體系在經(jīng)營(yíng)過程中如出現(xiàn)了問題，母公司必定會(huì)嚴(yán)格追究其責(zé)任，同時(shí)還會(huì)根據(jù)其問題的嚴(yán)重程度等，對(duì)其進(jìn)行合理的懲罰，上述機(jī)制的建立可以有效的規(guī)范金融體系的行為，對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的優(yōu)化以及各金融體系共贏的實(shí)現(xiàn)都具有著極其重要的價(jià)值。

四、基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的環(huán)境要求及構(gòu)建策略

（一）基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的環(huán)境要求

基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的環(huán)境要求主要體現(xiàn)在以下方面：

首先，銀行母公司要能夠?qū)嵭袑?duì)各方利益相關(guān)者之間關(guān)系的管理。理論以及實(shí)踐均表明，銀行母公司對(duì)各方利益相關(guān)者的管理越統(tǒng)一，利益相關(guān)者之間的聯(lián)系便會(huì)越緊密，此時(shí)共贏機(jī)制也就更容易被打造。

其次，各方利益相關(guān)者要嚴(yán)格遵循銀行母公司的統(tǒng)一管理，要堅(jiān)決貫徹落實(shí)約束力協(xié)議，這樣才能使自身的行為得到規(guī)范，從競(jìng)爭(zhēng)的角度看，這對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的優(yōu)化以及公平性的提高十分重要，同時(shí)，這也是各方利益相關(guān)者共贏局面形成的基礎(chǔ)。

再次，必須建立保費(fèi)產(chǎn)能平臺(tái)。在金融控股模式下，各金融體系的手續(xù)費(fèi)會(huì)達(dá)到一致的水準(zhǔn)，如銀行母公司所規(guī)定的手續(xù)費(fèi)無法滿足保險(xiǎn)公司盈利的要求，母公司的形象必定會(huì)受到影響，甚至金融控股模式也會(huì)隨之瓦解。為解決這一問題，建立保費(fèi)產(chǎn)能平臺(tái)十分重要，銀行母公司要保證在其所設(shè)置的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，保險(xiǎn)公司能夠達(dá)到獲益的水平，這樣才能使共贏的局面得以實(shí)現(xiàn)。

最后，必須加強(qiáng)金融監(jiān)管工作，以對(duì)包括銀行母公司在內(nèi)的金融體系以及外部利益相關(guān)者的行為進(jìn)行規(guī)范，最終使市場(chǎng)環(huán)境得到優(yōu)化。

（二）基于博弈分析的銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機(jī)制的構(gòu)建策略

1、利益分配機(jī)制的構(gòu)建

對(duì)大賬手續(xù)費(fèi)率的制定、能力程度分配原則以及柜員激勵(lì)機(jī)制與運(yùn)營(yíng)成本分擔(dān)等四方面內(nèi)容的關(guān)注是構(gòu)建利益分配機(jī)制的主要策略。以前兩者為例，其構(gòu)建策略如下：

首先，必須制定合理的大帳手續(xù)費(fèi)率，必須以博弈論為基礎(chǔ)，以各方利益相關(guān)者的共贏為目的，合理制定大帳手續(xù)費(fèi)率，并在規(guī)定其取值范圍的基礎(chǔ)上，保證各方利益相關(guān)者均能夠自發(fā)按照上述手續(xù)費(fèi)率收取手續(xù)費(fèi)，以使保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)得到統(tǒng)一。

其次，要堅(jiān)持努力程度分配原則，在分配過程中，要以各保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及其所面臨的環(huán)境等各方面情況為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)公平的分配，在這一過程中，保障銀行系保險(xiǎn)子公司以及其他保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況以及產(chǎn)能的透明程度很重要，這是保證分配結(jié)果能夠服眾的主要策略。

2、行業(yè)制度保障機(jī)制的構(gòu)建

為提高行業(yè)制度的公平性與合理性，銀行母公司必須全面維護(hù)各方利益相關(guān)者的利益，保證不偏不倚，以使各方利益相關(guān)者能夠自愿遵守行業(yè)制度。除此之外，銀行母公司在制定具有強(qiáng)制約束力的協(xié)議的基礎(chǔ)上，一定要體現(xiàn)協(xié)議的公平性，以各方違約懲罰以及退出機(jī)制為例，銀行母公司在發(fā)現(xiàn)其旗下的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)違約問題時(shí)，必須在堅(jiān)持公平、公正與公開原則的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行處理，以提高母公司的影響力，同時(shí)優(yōu)化金融控股市場(chǎng)環(huán)境。另外，針對(duì)存在問題較為嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司而言，要勒令其推出市場(chǎng)，以達(dá)到規(guī)范市場(chǎng)的目的。

3、社會(huì)保障機(jī)制的構(gòu)建

社會(huì)保障機(jī)制的構(gòu)建包括監(jiān)管機(jī)制以及消費(fèi)者機(jī)制兩方面內(nèi)容：

首先，要加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，針對(duì)其在運(yùn)營(yíng)過程中出現(xiàn)的問題，要給予及時(shí)有效且嚴(yán)格的處理，要時(shí)時(shí)刻刻監(jiān)督其行為，以使金融控股模式得到優(yōu)化的同時(shí)，使得共贏能夠更好的實(shí)現(xiàn)。

其次，要從消費(fèi)者的角度出發(fā)考慮問題。銀行以及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加以及盈利的實(shí)現(xiàn)都需要消費(fèi)者的支持，因此，兩者必須以維護(hù)消費(fèi)者的利益為主要出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，使其能夠最大程度的滿足消費(fèi)者的需求。除此之外，針對(duì)消費(fèi)者存在疑慮的方面，也要耐心給予其解答，以切實(shí)保障消費(fèi)者利益，上述市場(chǎng)特點(diǎn)的形成，能夠有效的推動(dòng)共贏機(jī)制的建設(shè)。

五、結(jié)束語

以博弈論以及金融控股模式為基礎(chǔ)的銀行保險(xiǎn)各方利益相關(guān)者共贏機(jī)制的構(gòu)建，需要從利益的分配、行業(yè)的規(guī)范以及社會(huì)的保障三個(gè)角度出發(fā)來實(shí)現(xiàn)，要在提高利益分配公平性的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)強(qiáng)制約束力的協(xié)議的嚴(yán)格性與公平性，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)金融控股模式下銀行以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式的監(jiān)管，使其能夠規(guī)范自身行為，并從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終使各方利益相關(guān)者能夠?qū)崿F(xiàn)共贏。

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