案例六銀行無(wú)權(quán)宣布貸款加速到期的情形

■基本案情：

原告（銀行）起訴稱，抵押合同項(xiàng)下的抵押物在原告抵押權(quán)設(shè)立之前，已存在其他在先的抵押登記，根據(jù)借款合同以及抵押合同的約定，抵押人的行為已構(gòu)成借款合同以及抵押合同項(xiàng)下的違約事件。原告依據(jù)借款合同以及抵押合同的約定，有權(quán)宣布借款合同項(xiàng)下全部貸款提前到期，要求借款人立即償付全部貸款、利息及其他應(yīng)付款項(xiàng)，并向抵押人、其他保證人行使擔(dān)保權(quán)利。

■分析建議：

經(jīng)過(guò)法院審理，查明部分抵押物除原告外，確有抵押登記在先的其他抵押權(quán)人。但是，該情況原告應(yīng)在簽訂抵押合同之前就已知曉。在此種情形下，原告在簽訂抵押合同以及發(fā)放貸款時(shí)均未提出異議，依然確認(rèn)借款人已滿足約定的放款條件，并實(shí)際放款，因此，原告以其不是抵押物第一順位的抵押權(quán)人，借款人、抵押人違約為由，宣布貸款提前到期，依據(jù)不足，不產(chǎn)生貸款提前到期的法律效果，各被告關(guān)于原告無(wú)權(quán)宣布提前到期的抗辯意見(jiàn)，應(yīng)予采納。最終，法院認(rèn)定借款合同約定的到期日屆至，貸款才到期。

為有效保護(hù)債權(quán)，建議銀行在簽訂抵押合同和發(fā)放貸款之前，對(duì)抵押物的情況需詳細(xì)調(diào)查核實(shí)。否則，債權(quán)和抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)就有可能會(huì)大打折扣，達(dá)不到合同約定的效果。