孟娜娜　藺鵬

[提要] 作為新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織適應農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與發(fā)展需要，成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的趨勢。但是，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織金融供求失衡已經(jīng)成為制約其發(fā)展的主要因素之一。本文從金融供給主體、金融產(chǎn)品豐富度、農(nóng)村金融基礎設施、涉農(nóng)擔保體系和涉農(nóng)保險體系等角度出發(fā)，分析新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織金融支持現(xiàn)狀及問題，并提出普惠金融支持其發(fā)展的路徑選擇。

關鍵詞；普惠金融；合作經(jīng)濟組織；農(nóng)村經(jīng)濟

基金項目：2015年度河北省社科聯(lián)社會科學發(fā)展研究青年基金項目：“河北省小微企業(yè)集群融資增信機制及發(fā)展路徑研究”（2015040217），主持人：孟娜娜；2015年河北省教育廳高等學校人文社會科學研究自籌經(jīng)費項目：“普惠金融視角下河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟的金融支持問題研究”（SZ151158），主持人：孟娜娜

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：論河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的金融支持問題——基于普惠金融視角

收錄日期：2016年11月9日

新型農(nóng)村合作經(jīng)濟的發(fā)展能夠有效地解決“三農(nóng)”問題，推動社會主義新農(nóng)村建設，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化和合作化，調(diào)動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新的積極性，實現(xiàn)農(nóng)民的增產(chǎn)增收。然而，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟的金融供求失衡問題卻使得其很難獲得充足、有效的金融動力支持。而普惠金融的本質(zhì)則是讓所有的經(jīng)濟主體可以平等地享受豐富、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務，讓所有經(jīng)濟主體的合理金融服務需求都可以得到滿足。因此，通過普惠金融創(chuàng)新為河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟提供有效的金融支持，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融資源配置失衡問題，改善農(nóng)村金融市場結構，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供有效的金融產(chǎn)品及服務，并有效推動其實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

一、河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的金融支持現(xiàn)狀分析

在河北省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織數(shù)量也在不斷擴張。截至2015年底，河北省農(nóng)村專業(yè)合作社依法注冊數(shù)量達到3.8萬家以上。但是金融支持不足成為影響新型農(nóng)村金融機構發(fā)展壯大，提升競爭力實力的關鍵因素。

（一）金融供給主體較少且單一。作為國民經(jīng)濟領域的薄弱環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”問題很難依靠市場機制實現(xiàn)金融資源有效配置。主要表現(xiàn)在金融供給主體的相對缺乏。（1）政策性金融供給嚴重不足。盡管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務經(jīng)營范圍經(jīng)過多次調(diào)整，但是還是以糧棉油的收購信貸業(yè)務為主，針對新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的貸款規(guī)模非常小；（2）商業(yè)性金融參與積極性有待提高。國有控股四大銀行（工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行）和郵政儲蓄銀行作為農(nóng)村商業(yè)性金融的主要供給方，一直以來卻存在著嚴重的“虹吸效應”，導致其在農(nóng)村地區(qū)吸收的儲蓄存款規(guī)模和發(fā)放的涉農(nóng)貸款規(guī)模嚴重不平衡；（3）合作金融異化發(fā)展，很難滿足市場需求。農(nóng)村信用合作社改革產(chǎn)生的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等新型金融機構由于合作性本質(zhì)弱化，導致其很難滿足農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的金融需求。除此之外，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構由于監(jiān)管體系不健全以及盲目商業(yè)化運營等原因造成違規(guī)行為頻發(fā)，為農(nóng)村金融市場發(fā)展帶來隱患。

（二）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織自身問題的制約。由于成立時間較短，且準入“零門檻”，導致新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展極不規(guī)范。以農(nóng)民專業(yè)合作社為例，近年來其成立數(shù)量和發(fā)展規(guī)模迅速擴張，但具備規(guī)范組織結構和財務管理制度的農(nóng)民專業(yè)合作社卻相對較少。（1）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織金融需求差異較大。主要表現(xiàn)為不同個體、不同形式以及不同地區(qū)的新型合作經(jīng)濟組織的金融需求量差距較大；（2）新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織有效抵押物匱乏。盡管“兩權”抵押貸款試點的啟動以及《關于完善農(nóng)村土地“三權”分置辦法的意見》的推出，為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織探索新型抵押擔保方式提供了可運作空間，但其在農(nóng)村地區(qū)的普遍有效施行還需要一系列的政策保障和制度支持。

（三）涉農(nóng)金融服務、產(chǎn)品不足且缺乏創(chuàng)新。新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織經(jīng)營行為的多樣化特點帶來其不同層次的金融需求。（1）金融產(chǎn)品結構性不足。除存款、貸款、匯兌等基礎性金融產(chǎn)品需求之外，新型農(nóng)村經(jīng)濟合作組織對銀行卡、電子銀行、結構性理財產(chǎn)品、保險以及債券等個性化、差異化金融產(chǎn)品的需求也越來越強；（2）銀行網(wǎng)點功能性較差。涉農(nóng)銀行網(wǎng)點主要提供基礎性金融產(chǎn)品和服務，很難滿足多層次的金融需求，功能性薄弱；（3）以需求為導向的金融服務匱乏。新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織金融需求體現(xiàn)為借款需求占主要位置、便利性需求不斷提高、保障性需求較為普遍以及投資類需求不斷增強等特征。

（四）農(nóng)村金融基礎設施建設相對滯后。金融基礎設施建設有助于農(nóng)村地區(qū)金融資源優(yōu)化配置以及資金的快速流動。金融基礎設施建設主要包括：（1）農(nóng)村信用體系建設滯后，信用環(huán)境較差。鑒于抵押物不足，新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資必須依賴其成員的資信評估。由于農(nóng)戶自身經(jīng)營的特殊性，導致其信用信息和信用檔案的特殊性，因此單純依賴人民銀行征信系統(tǒng)的信用信息對新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織進行資信評估很難滿足市場要求；（2）農(nóng)村支付結算體系建設相對落后。盡管支付結算手段多樣化趨勢明顯，但是由于農(nóng)村金融生態(tài)制約導致新支付結算方式的宣傳力度不足以及可接受群體規(guī)?？傮w較小。除此之外，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點少，部分機構網(wǎng)絡技術應用程度低，導致很難滿足農(nóng)村地區(qū)的支付結算需求。

（五）涉農(nóng)擔保體系和涉農(nóng)保險體系不健全

1、當前農(nóng)業(yè)擔保機構主要包括政策性農(nóng)業(yè)擔保機構、商業(yè)性農(nóng)業(yè)擔保機構、農(nóng)業(yè)擔保合作社以及互助擔保組織等。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險特性以及金融供給體制的局限性，農(nóng)業(yè)擔保機構在支持涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶融資過程中，所發(fā)揮的風險分擔以及增信作用面臨一定局限性。2015年8月，農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會和財政部三部委聯(lián)合印發(fā)的《關于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導意見》指出：創(chuàng)新金融與財政協(xié)同支農(nóng)機制，以省級農(nóng)業(yè)信貸擔保體系為重點，逐步建立覆蓋全國的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，以破解制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資困境。

2、農(nóng)業(yè)保險有助于參保農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)防范農(nóng)業(yè)風險，開展災害補償，并促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。當前，我國已經(jīng)形成以政策性農(nóng)業(yè)保險為主、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，但是農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面相對較小，推進程度也比較低，總體發(fā)展程度相對滯后。政策性農(nóng)業(yè)保險在實施過程中的問題逐步凸顯，從而制約了農(nóng)業(yè)保險的有效推廣與發(fā)展。

二、普惠金融支持河北省新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展路徑

由于新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織固有的內(nèi)在缺陷導致其可獲得的金融服務遠遠低于其實際需求。如何彌補金融供求的缺口，最根本的途徑就是開展普惠金融，利用普惠金融的“普惠”特性為其提供長久、有效的金融動力支持。

（一）加強涉農(nóng)普惠型金融主體建設

1、重視開發(fā)性金融在農(nóng)村金融改革與發(fā)展中的重要作用。開發(fā)性金融能夠通過有效的資金支持，將政府與市場連接，通過搭建新型涉農(nóng)融資平臺，引入社會資本，推動農(nóng)村信用體系建設，構建支撐“三農(nóng)”發(fā)展的信用鏈和融資鏈，形成有序的政策性融資體系和長效的融資循環(huán)機制。

2、提高商業(yè)銀行的農(nóng)村普惠金融參與度。商業(yè)銀行是普惠金融政策的主要執(zhí)行者，擁有資金總量龐大和資金來源多元化的顯著優(yōu)勢。商業(yè)銀行能夠通過發(fā)展涉農(nóng)小額貸款、同新型農(nóng)村金融機構開展信用合作、參與或者普惠金融項目基金等方式為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供多元化金融服務。

3、發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構在農(nóng)村普惠金融建設的主體地位。農(nóng)村合作金融機構在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點眾多，擁有人緣和地緣多重優(yōu)勢，具備發(fā)展普惠金融的先決條件。農(nóng)村合作金融機構在普惠金融發(fā)展過程中應該強化商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)化可持續(xù)性原則下，緊貼新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的金融需求，通過貸款聯(lián)動存款模式，積極總結“兩權”貸款試點經(jīng)驗，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供高質(zhì)量和高層次的金融服務。

4、支持社會資本多渠道進入農(nóng)村新型金融機構，優(yōu)化新型農(nóng)村金融機構網(wǎng)點布局，逐步實現(xiàn)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構全覆蓋。加強新型農(nóng)村金融機構網(wǎng)點信息化建設，在完善實體網(wǎng)點功能性建設的同時，積極拓展網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM等金融服務，進而促進農(nóng)村新型合作經(jīng)濟組織金融服務的可獲得性。

（二）推動涉農(nóng)普惠金融創(chuàng)新與發(fā)展

1、強化新型農(nóng)村金融機構普惠制建設。重點支持農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，通過“信用合作+專業(yè)合作”模式，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供量身訂做的金融產(chǎn)品與服務。

2、以手機客戶端為載體，互聯(lián)網(wǎng)為媒介，積極拓展移動金融。移動金融作為取代傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務的有效手段，可以實現(xiàn)以移動支付為出發(fā)點，搭建農(nóng)商平臺，創(chuàng)新農(nóng)村普惠信貸模式，形成數(shù)字化信貸生態(tài)圈，以提高新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織基本金融服務的可獲得性。

3、積極開發(fā)創(chuàng)新?lián)ＹJ款。隨著農(nóng)民宅基地和耕地確權順利開展，“兩權”貸款將成為農(nóng)村普惠金融貸款擔保創(chuàng)新的重點內(nèi)容。“兩權”貸款將有效盤活農(nóng)民“沉睡”資產(chǎn)，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資提供可行性解決方案。除此之外，積極拓展“數(shù)據(jù)質(zhì)押”貸款（例如納稅流水質(zhì)押貸款）、擔保公司擔保貸款等創(chuàng)新?lián)７绞劫J款融資產(chǎn)品。

（三）完善農(nóng)村金融基礎設施規(guī)劃與建設

1、加強金融生態(tài)建設，促進農(nóng)村地區(qū)信用體系建設。首先，提高商業(yè)銀行參與農(nóng)村征信的積極性，并依托農(nóng)村信用體系建設開展金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為信用涉農(nóng)合作經(jīng)濟組織開辟綠色信貸通道，促進農(nóng)村信用體系成果轉(zhuǎn)化；其次，積極培育和扶持農(nóng)村信用中介機構發(fā)展，完善農(nóng)戶和新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的信用信息收集、信用評定和資產(chǎn)評估，以有效降低金融機構的征信成本。除此之外，加強農(nóng)村信用法律法規(guī)建設，強化失信懲戒機制，加強農(nóng)村金融生態(tài)的法制化建設。

2、完善農(nóng)村支付結算體系建設。首先，整合金融機構和金融管理部門資源，聯(lián)合組織開展農(nóng)戶和涉農(nóng)合作經(jīng)濟組織多元化的，尤其是非現(xiàn)金（包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、銀行卡和票據(jù)等）支付結算的知識宣傳和普及；其次，增加助農(nóng)取款點設置，豐富助農(nóng)取款業(yè)務內(nèi)涵，疊加跨行轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費等功能性業(yè)務，完善助農(nóng)取款點的準入與退出機制；第三，增加農(nóng)村金融機構網(wǎng)點覆蓋率，完善信用社支付結算體系，拓展支付結算網(wǎng)絡的農(nóng)村覆蓋范圍，暢通支付結算渠道。

（四）構建多層次普惠涉農(nóng)擔保體系和保險體系

1、完善農(nóng)業(yè)擔保體系建設，強化涉農(nóng)金融風險分擔機制。第一，推動農(nóng)業(yè)政策性擔保機構發(fā)展，并發(fā)揮其政策性導向，為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供長足有效的融資擔保服務，重點開展基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的創(chuàng)新?lián)I(yè)務形式；第二，積極推動商業(yè)性擔保機構發(fā)展，強調(diào)其規(guī)范化、商業(yè)化運作，在突出強調(diào)風險可控前提下開展對于農(nóng)村新型合作經(jīng)濟組織的一系列融資擔保服務；第三，多部門合作，加強農(nóng)業(yè)擔保機構監(jiān)管，并建立包括地方政府、商業(yè)銀行、保險公司、擔保機構以及涉農(nóng)企業(yè)（包括新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織）等參與主體的風險分擔機制。

2、以政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和商業(yè)模式創(chuàng)新。首先，建立多元化主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。既包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司，又包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；其次，根據(jù)新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的需求設計產(chǎn)量保險、價格保險、信貸保證保險、氣象指數(shù)保險等新型保險產(chǎn)品，通過金融服務模式創(chuàng)新增強農(nóng)業(yè)抗風險能力的同時，又能滿足新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的信貸融資需求。

三、結論

新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織（包括家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社以及專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)）適應了農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與發(fā)展的需要，成為河北省農(nóng)村經(jīng)濟微觀參與主體的發(fā)展趨勢。然而，嚴重的金融資源配置不均導致的金融供求失衡嚴重制約了新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展。聯(lián)合國在2005年“國際小額信貸年”活動中，首次提出普惠金融概念。此后的十余年間，發(fā)展普惠金融成便成為全球范圍內(nèi)的一項重要金融實踐。在我國，普惠金融就是為城鄉(xiāng)低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務，以提高全體成員的金融可獲性。因此，普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)為新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供一系列多元化、多層次的金融服務，以滿足其全方位的金融需求，提高其獲得金融服務的可獲得性，并低其獲得融資支持的成本。

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