摘要：對恩施土家族苗族自治州農(nóng)村小額信貸和農(nóng)村人均收入進行了分析。結(jié)果表明，在2010-2013年間，恩施州農(nóng)戶貸款總額逐年增加，但從金融機構(gòu)獲得的貸款所占的比例較低，僅占15.43%～17.96%；從小額貸款公司獲得的貸款總額逐年增加，所占比例在16.23%～24.52%之間。2009-2012年小額貸款公司10萬元以下的貸款總額逐年增加，但在小額貸款公司貸款總額中所占的比例較低，為1.95%～5.53%，表明恩施州農(nóng)村小額信貸具有較大發(fā)展空間。2009-2015年農(nóng)村人均收入逐年增加，但低于全省平均水平，是湖北省農(nóng)村人均收入的55.81%～66.31%。小額信貸對農(nóng)民收入以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有長期的促進作用。

關(guān)鍵詞：恩施土家族苗族自治州；農(nóng)村；小額信貸；農(nóng)民收入

中圖分類號：F323.8 文獻標識碼：A 文章編號：0439-8114（2016）14-3787-03

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2016.14.062

Abstract： Influence of rural microfinance on farmers’income in Enshi Tujia and Miao autonomous prefecture had been analyzed.The results show that the total amount of household loans had increased，however，it is a low proportion between 15.43% and 17.96% in the total loan amount of financial institution in Enshi. Total amount of household loans from microcredit companies showed an increase，and its proportion of total loans amount of microcredit companies was between 16.23% and 24.52%. Total loans of less than 100，000 yuan in microcredit companies increased from 2009 to 2012 year by years，but had a lower proportion between 1.95%-5.53% in total loan amount.Rural average personal income increased from 2009 to 2015 by years， but it was lower than whole province average personal income，its proportion is between 55.81%-66.31% of whole province average personal income.Rural Microfinance in Enshi autonomous prefecture has a larger space for development，but also play a positive role in promoting the farmers' income and rural economic development.

Key words： Enshi Tujia and Miao autonomous prefecture； village； microfinance； farmers' income

小額信貸（Microfinance）是指專向中低收人階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動[1]。2006年《中共中央、國務院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》中提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機構(gòu)，以滿足中低收入農(nóng)民“小額、分散”的信貸需求，助力中低收入農(nóng)民脫貧[2]。

因為歷史、地理、自然等種種原因少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟總量較低、經(jīng)濟基礎較差、社會發(fā)展較慢，與全國發(fā)達地區(qū)相比較為落后。恩施土家族苗族自治州（以下簡稱“恩施州”）地處鄂西南邊陲，下轄恩施、利川2市和建始、巴東、宣恩、咸豐、來鳳、鶴峰6縣，共有土家族、苗族、漢族、侗族等27個民族，全州的8個縣市都是國家“八七”扶貧攻堅計劃內(nèi)的貧困縣，其中國家級特困縣6個，到2013年底，恩施全州貧困人口還有108.64萬人，約占農(nóng)業(yè)人口的1/3，占湖北全省貧困人口的1/5[3]。有研究者指出，“就民族貧困地區(qū)而言，農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求日益強烈，而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點，決定了必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應”[4-7]。本研究對恩施土家族苗族自治州農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及其支農(nóng)效果進行分析，為農(nóng)村小額信貸在少數(shù)民族地區(qū)精準扶貧發(fā)揮較為有力的作用奠定基礎。

1 恩施州農(nóng)村金融機構(gòu)分布現(xiàn)狀

中低收入農(nóng)民能夠獲得農(nóng)村小額信貸服務的前提條件是金融機構(gòu)能夠覆蓋小額信貸的需求者所在地。從表1可以看出，恩施州金融機構(gòu)主要有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行、漢口銀行和湖北銀行。從表1可以看出，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行、漢口銀行和湖北銀行主要分布在州城和縣城，工商銀行、建設銀行、中國銀行、漢口銀行和湖北銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有經(jīng)營網(wǎng)點。農(nóng)村合作金融機構(gòu)和郵儲銀行的網(wǎng)點分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的比例較高，分別為67.67%和71.30%。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行在恩施州經(jīng)營網(wǎng)點較少，并且主要在州城和縣城。小額貸款公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有經(jīng)營網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家經(jīng)營網(wǎng)點。

2 恩施州農(nóng)村小額信貸分析

在2010-2013年間，恩施州農(nóng)戶貸款總額處于41 382萬～793 589萬元之間，且呈逐年增加的趨勢，恩施州農(nóng)戶貸款不僅絕對數(shù)額偏低，并且在恩施州金融機構(gòu)貸款總額中所占的比例相當?shù)停嫉谋壤齼H處于15.43%-17.96%之間（表2）。

2010-2013年間農(nóng)戶從村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款總額呈逐年增加的趨勢，由2010年的16 693萬元增加到2013年的54 622萬元，在村鎮(zhèn)銀行貸款總額中所占的比例處于62.26%～69.64%之間。從小額貸款公司獲得的農(nóng)戶貸款總額呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，由2010年的3 368萬元增加到2013年的34 837萬元，在小額貸款公司貸款總額中所占的比例為16.23%～24.52%。

農(nóng)村小額信貸是一種針對中低收入人群提供小額的信用貸款的金融服務，從表3中看到，2009-2012年小額貸款公司10萬元以下的貸款總額呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，由2009年的93萬元增加到2012年的2 826萬元，但在小額貸款公司貸款總額中所占的比例較低，處于1.95%～5.53%之間，而50萬元以上的貸款總額處于1 830～102 759萬元之間，在小額貸款公司貸款總額中所占的比例較高，為36.09%～87.02%。

3 恩施州農(nóng)村人均收入分析

恩施州是少數(shù)民族貧困地區(qū)，農(nóng)村常住人口占比63.9%。農(nóng)業(yè)仍然屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎設施薄弱。從圖1中看到，2009-2015年農(nóng)村人均收入呈逐年增加的趨勢，由2009年的2 810元增加到2015年的7 194元，但是與全省農(nóng)村人均收入平均水平相比有較大差距，是湖北省農(nóng)村人均收入的55.81%～66.31%。

4 恩施州農(nóng)村小額信貸支農(nóng)分析

恩施州少數(shù)民族聚居零散、交通不便，需要農(nóng)村金融機構(gòu)設在村鎮(zhèn)，但農(nóng)村金融機構(gòu)在恩施州經(jīng)營網(wǎng)點較少，并且主要州城和縣城，山區(qū)、貧困區(qū)不僅沒有網(wǎng)點，連ATM自助存取款機也十分稀少。此外調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣域農(nóng)村金融機構(gòu)很難在支農(nóng)義務和商業(yè)利益做到兼顧。

恩施州農(nóng)村人口占比高，生活水平較落后，對農(nóng)村小額信貸需求較大，但是只有極少數(shù)的農(nóng)民可以獲得貸款。從表3可以看出，10萬元以下的小額貸款占全年貸款總額都低于5.53%，在2012年僅為1.95%，而50萬元以上貸款占全年貸款總額都高于36.09%，在2012年高達70.76%，表明小額貸款公司全年貸款總額中向并沒有多少抵押擔保物的中低收入的農(nóng)村人口提供小額信用貸款比例較低，大部分的資金并沒有流向中低收入的農(nóng)民，貸款額度并不符合小額、分散的原則，偏離了小額信貸需求者的需求。恩施州農(nóng)村小額信貸發(fā)展還處于較低水平，農(nóng)村小額信貸的覆蓋面、貸款額度等方面還不符合小額信貸的要求，提供小額信貸的能力較為有限。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民收入的提高和改善迫切需要農(nóng)村小額信貸有力的支持。

從恩施州農(nóng)村小額信貸和農(nóng)民收入分析，表明恩施土家族苗族自治州農(nóng)村小額信貸具有較大發(fā)展空間，同時，也對農(nóng)民收入以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有長期的積極促進作用，盡管目前還存在著一定的供需之間失調(diào)的問題，還需要進一步發(fā)揮農(nóng)村小額信貸對農(nóng)民收入水平持續(xù)增長的作用，需要充分發(fā)揮農(nóng)村小額信貸對于農(nóng)民收入乃至農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

5 結(jié)論與建議

恩施土家族苗族自治州農(nóng)戶貸款總額呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，小額貸款公司10萬以下的貸款總額呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，但在小額貸款公司貸款總額中所占的比例較低，農(nóng)村人均收入逐年增加，恩施州農(nóng)村小額信貸在一定程度上提高了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營積極性，對于農(nóng)民收入乃至農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有一定的促進作用。但是，農(nóng)村金融機構(gòu)在恩施州經(jīng)營網(wǎng)點較少，并且主要分布在州城和縣城，農(nóng)村金融機構(gòu)在商業(yè)利益和支農(nóng)義務上很難做好平衡。小額貸款公司全年貸款總額中向并沒有多少抵押擔保物的中低收入的農(nóng)村人口提供小額信用貸款比例較低，大部分的資金并沒有流向中低收入的農(nóng)民，貸款額度并不符合小額、分散的原則，偏離了小額信貸需求者的需求。

建議進一步轉(zhuǎn)變觀念，剖析農(nóng)貸商機，必須在認清支農(nóng)重要性和緊迫性的前提之下，解決并平衡商業(yè)利益與支農(nóng)責任之間的關(guān)系，全面支持“三農(nóng)”工作和新農(nóng)村建設的大局，將搞活縣域農(nóng)村經(jīng)濟作為自己的責任，促進支農(nóng)水平的穩(wěn)步提升。進一步強化支農(nóng)資金管理，促進縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展以及農(nóng)產(chǎn)品加工與新農(nóng)村建設的順利進行。在不斷擴大并搞活資本金的前提下，促進單戶貸款比例的提高，使得惠民政策真正滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的需要。進一步加大農(nóng)村金融機構(gòu)基本設施建設，提高支農(nóng)金融服務覆蓋面。恩施全州應在條件許可的情況下加大農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點建設資金的投入，在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點，在較為偏遠而又有相當人口數(shù)量的地區(qū)設立ATM機。在較為偏僻的地區(qū)，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的需要，安排在適當?shù)臅r期開設送款下鄉(xiāng)流動服務車，真正使農(nóng)民得到實惠。

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