阮丹

（武漢學(xué)院，湖北 武漢 430000）

金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

阮丹

（武漢學(xué)院，湖北 武漢 430000）

在金融危機(jī)背景下，授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求，是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要要求，是保持商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵舉措。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融危機(jī)影響的認(rèn)識(shí)度較低，授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在盲目性，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)對(duì)機(jī)制，以及對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的必要投入。商業(yè)銀行應(yīng)該從強(qiáng)化對(duì)金融危機(jī)的認(rèn)識(shí)、嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制、適度加大對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的投入等方面來強(qiáng)化其在金融危機(jī)背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

金融危機(jī)；商業(yè)銀行；授信業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，而隨著金融危機(jī)對(duì)各行業(yè)發(fā)展的影響作用不斷加重，這在很大程度上加大了商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的壓力，因此，在金融危機(jī)背景下，商業(yè)銀行實(shí)施嚴(yán)格的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是其發(fā)展的必要措施。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面還存在諸多的問題，對(duì)金融危機(jī)的影響認(rèn)識(shí)程度較低、授信業(yè)務(wù)的發(fā)展存在盲目性、缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制、缺乏對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的必要投入等，這些都在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

二、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

(一)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行取得健康發(fā)展的必然要求

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷活躍，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，因此各商業(yè)銀行都不斷加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此取得更為高效的發(fā)展。而在金融危機(jī)背景下，由于其對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響不斷深入化，因此加大對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)商業(yè)銀行而言是其取得健康發(fā)展的必然要求。授信業(yè)務(wù)直接牽扯到商業(yè)銀行發(fā)展的各個(gè)方面，是其發(fā)展的根基業(yè)務(wù)，而強(qiáng)化相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制更是成為商業(yè)銀行其他類型風(fēng)險(xiǎn)控制的重要基礎(chǔ)。所以，加強(qiáng)商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是其取得進(jìn)一步發(fā)展的必然要求之一。

(二)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要要求

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了我國(guó)金融市場(chǎng)的主體，其風(fēng)險(xiǎn)控制情況將直接影響著我國(guó)金融市場(chǎng)能否實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)健運(yùn)行。隨著金融危機(jī)影響的進(jìn)一步加劇，商業(yè)銀行

的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制難度不斷提升，其對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展也帶來了較大的難題。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展，更是關(guān)系到我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。眾所周知，金融市場(chǎng)的發(fā)展具有牽一發(fā)而動(dòng)全身的效應(yīng)，商業(yè)銀行作為重要的金融主體，其風(fēng)險(xiǎn)控制情況對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展具有至關(guān)重要的影響，因此強(qiáng)化商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要要求。

(三)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是保持商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵舉措

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展不斷步入正軌，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，而風(fēng)險(xiǎn)控制成為影響商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)前，為了實(shí)現(xiàn)自身的高速發(fā)展，各商業(yè)銀行都在授信業(yè)務(wù)方面加大了發(fā)展的力度，使其自身獲得較大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，但是真正決定其競(jìng)爭(zhēng)力的最終還要取決于風(fēng)險(xiǎn)控制。如果商業(yè)銀行在后金融危機(jī)影響下難以做好授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，則會(huì)導(dǎo)致其資本的流失，其整體的發(fā)展將受到較大的限制，這也會(huì)在很大程度上降低商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其發(fā)展乏力甚至出現(xiàn)倒退的情況。因此，如何實(shí)現(xiàn)有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制成為商業(yè)銀行增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力需要關(guān)注的重要問題之一。

三、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

(一)對(duì)金融危機(jī)影響的認(rèn)識(shí)度較低

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化尤其是金融市場(chǎng)化的發(fā)展，金融危機(jī)的影響將會(huì)更加深遠(yuǎn)。而當(dāng)前商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的首要問題就是對(duì)金融危機(jī)及其影響的認(rèn)識(shí)度較低。一方面，很多銀行管理人員由于業(yè)務(wù)方面的要求，而忽視了對(duì)金融危機(jī)的防范工作，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，在授信業(yè)務(wù)上只是根據(jù)相關(guān)的流程辦事，沒有進(jìn)行慎重的考慮。另一方面，我國(guó)大部分銀行受到政策的影響較大，其在實(shí)施授信業(yè)務(wù)的過程中還沒有綜合考慮到金融市場(chǎng)變動(dòng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素一旦達(dá)到某一標(biāo)準(zhǔn)之后將會(huì)產(chǎn)生不可估量的危機(jī)，對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行乃至金融市場(chǎng)都會(huì)造成極大的不利影響。

(二)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)發(fā)展存在盲目性

商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)能夠?yàn)槠鋷碡S厚的利息收入，這也是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來源之一。因此，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行越來越重視對(duì)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，而忽視了對(duì)授信業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面，授信業(yè)務(wù)管理人員本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，其對(duì)企業(yè)所提出的各項(xiàng)申請(qǐng)只是進(jìn)行表面上的檢查，而沒有綜合當(dāng)前行業(yè)、市場(chǎng)等情況對(duì)其未來的發(fā)展進(jìn)行預(yù)估，因此使得授信業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)方面還存在一定的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，在利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行很難通盤考慮全球金融市場(chǎng)變動(dòng)可能帶來的金融危機(jī)，盲目性的發(fā)展會(huì)降低商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)和能力。

(三)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制

近些年來，在我國(guó)相關(guān)政策的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不斷完善，但是全球金融市場(chǎng)的變動(dòng)越來越難以估計(jì)，其風(fēng)險(xiǎn)隱患和影響越來越大，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制顯得措手不及。一方面，商業(yè)銀行在辦理授信業(yè)務(wù)的過程中，不斷面臨新的審批問題，而現(xiàn)有的政策還沒有得到更新，只能借助于已有的機(jī)制對(duì)其進(jìn)行審批，這就難以對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的預(yù)警。另一方面，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素之后，現(xiàn)有的應(yīng)對(duì)機(jī)制顯得捉襟見肘，而機(jī)制的制定和實(shí)施存在時(shí)間差，在高速發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)下，其控制力顯得十分有限。這些都在很大程度上降低了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

(四)缺乏對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的必要投入

授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要大量的資源投入，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的投入相對(duì)不足。一方面，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大部分銀行的授信機(jī)構(gòu)基本成熟，但是其職能的發(fā)揮存在較大的問題，需要的審批環(huán)節(jié)依舊較多，而其時(shí)滯性阻礙了授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)相關(guān)人員的職能的發(fā)揮監(jiān)督不足，使其存在舞弊現(xiàn)象，也增加了授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素。另一方面，在資金和人員方面的投入有所欠缺，授信業(yè)務(wù)相對(duì)繁瑣，而目前存在一人身兼多職的現(xiàn)象，其對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理存在表面性，難以對(duì)其實(shí)現(xiàn)全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制。資源投入不足也是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不力的重要原因。

四、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策建議

(一)強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)金融危機(jī)的認(rèn)識(shí)

金融危機(jī)背景下要想強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，必須要首先提升對(duì)金融危機(jī)及其影響的認(rèn)識(shí)程度。一方面，要對(duì)銀行各部門的管理者定期進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)到金融危機(jī)產(chǎn)生的原因及其傳播和影響，預(yù)先做好應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的思想準(zhǔn)備，以此指導(dǎo)其授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，要積極學(xué)習(xí)和吸收國(guó)外商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)及銀行的發(fā)展情況進(jìn)行綜合性的利用，指導(dǎo)商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下實(shí)施更為有效的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

(二)嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行為了提升自身競(jìng)爭(zhēng)力不斷拓展授信業(yè)務(wù)，而這種盲目性也加大了風(fēng)險(xiǎn)因素，因此金融危機(jī)背景下必須要全面嚴(yán)格監(jiān)管銀行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，要嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)審批環(huán)節(jié)，根據(jù)對(duì)借款企業(yè)及個(gè)人資料的審核，根據(jù)行業(yè)和市場(chǎng)的發(fā)展情況，對(duì)其實(shí)施授信業(yè)務(wù)，在授信額度方面進(jìn)行控制，將風(fēng)險(xiǎn)隱患降低到最小化。另一方面，要充分結(jié)合近些年來金融危機(jī)的產(chǎn)生和傳播情況，對(duì)其影響力進(jìn)行研究，在經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)適度發(fā)展授信業(yè)務(wù)，將其控制在可控范圍內(nèi)，避免過快發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展上實(shí)現(xiàn)漸進(jìn)性和高控制性。

(三)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制

一方面，要根據(jù)金融市場(chǎng)的不斷變動(dòng)和國(guó)家政策的變化對(duì)現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)等預(yù)警機(jī)制進(jìn)行更新，在原有的基礎(chǔ)上制定出更為實(shí)用和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警機(jī)制，為商業(yè)銀行實(shí)施的授信業(yè)務(wù)做好制度層面的保障，以此強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)控制能力。另一方面，要嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)授信審批制度的實(shí)施情況，通過嚴(yán)格的外部監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，將各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行嚴(yán)格的排查，避免金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患和影響，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)適度加大對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的投入

加大相關(guān)的投入是商業(yè)銀行增強(qiáng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。一方面，要完善部門的設(shè)置，并加大對(duì)硬件和軟件設(shè)備的投入，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督，避免全球金融危機(jī)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對(duì)其授信人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其在實(shí)施授信的過程中能夠提升專業(yè)技能，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，提升授信人員風(fēng)險(xiǎn)分析和控制的能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格控制。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展在很大程度上建立在授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，金融危機(jī)的影響使商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度不斷加大。從研究來看，商業(yè)銀行應(yīng)該從強(qiáng)化對(duì)金融危機(jī)的認(rèn)識(shí)、嚴(yán)格監(jiān)管授信業(yè)務(wù)的發(fā)展、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制、適度加大對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的投入等方面來強(qiáng)化其在金融危機(jī)背景下的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以此全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)自身的健康長(zhǎng)期發(fā)展。

[1]李錫良.商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版), 2015(12)

[2]吳沭林.后危機(jī)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率測(cè)度研究[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2016(11)

[3]唐鑒知后金融危機(jī)時(shí)期城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理探討[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2016(10)

[4]潘雅.我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率影響及對(duì)策探討[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),2015(5)

[責(zé)任編輯：王鳳娟]

Risk Control of Commercial Banks Credit Business under the Background of Financial Crisis

RUAN Dan

The risk control of credit business is the inevitable requirement of healthy development of commercial banks,is the important requirement of development of China's financial market and is the key measure to keep the competitiveness under the background of financial crisis.Our commercial banks nowhave lowunderstanding degree of financial crisis influence,blind credit business development, and imperfect risk early warning and response mechanism,and necessary input to the credit risk management.Commercial banks should strengthen the understandingoffinancial crisis,strictlysupervise credit business development,establish and improve the risk early warning and response mechanism,and moderately increase the investment of credit risk management,so as to strengthen the risk control and management ability.

financial crisis,commercial banks,credit business,risk control

F830.33

A

1009-6043（2016）12-0127-03

2016-10-27

阮丹(1982-)，女，湖北武漢人，武漢學(xué)院講師，碩士。研究方向：銀行管理、國(guó)際結(jié)算。

阮丹