◎杜文好 劉鑫暉 衛(wèi)誠超

利率市場化推進背景下蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資困境與模式

◎杜文好 劉鑫暉 衛(wèi)誠超

利率市場化的不斷推進與發(fā)展，可以使得各銀行更好的進行資源整合，提高資金利用率，這對農(nóng)村的發(fā)展、對金融機構(gòu)自身的發(fā)展都有很重大的現(xiàn)實意義。本文主要介紹了利率市場化的涵義，然后進一步對蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村儲蓄資金外流、農(nóng)村的金融機構(gòu)較少等問題。通過正反兩方面的分析，最終提出了完善農(nóng)村融資的社會環(huán)境，加強農(nóng)村金融市場的有效、有序競爭等對策。

利率市場化的涵義

所謂利率市場化,顧名思義就是利率隨著資本市場中資金供求關(guān)系的變動而發(fā)生改變，利率的大小僅由供求關(guān)系決定，而不是由政府和中央銀行直接控制，但最終形成以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，由金融機構(gòu)根據(jù)自身的資金成本狀況自主調(diào)節(jié)利率水平。它的核心是銀行和金融機構(gòu)存貸款利率的市場化，中央銀行通過間接貨幣政策工具影響基準利率，間接調(diào)控市場利率。

農(nóng)村利率市場化是隨著農(nóng)村金融的市場化而發(fā)展的，主要涵義：一是指農(nóng)村的金融市場在競爭過程中逐漸形成自主的資金價格機制，自主規(guī)定資金交易對象、交易規(guī)模及交易條件；二是指農(nóng)村金融市場的利率由市場供求決定，中央銀行不對利率進行直接調(diào)控，只是間接地通過貨幣政策進行調(diào)控。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資的現(xiàn)狀

蚌埠地區(qū)農(nóng)村利率市場化的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村利率市場化在21世紀初開始在全國的8家縣市的農(nóng)村信用社進行改革試點，后來試點增多，慢慢運用到其他地區(qū)。在蚌埠市，農(nóng)村的利率市場化主要是同時提高農(nóng)村信用社的存款和貸款利率，一方面提高了農(nóng)民存款的積極性，農(nóng)戶更加愿意把錢交給農(nóng)信社；另一方面農(nóng)信社吸收了更多的存款資金，它的貸款規(guī)?？梢赃M一步擴大，貸款利率的提高也為銀行帶來更多的收益。與此同時，一些商業(yè)銀行為了自身的發(fā)展逐漸從蚌埠地區(qū)的農(nóng)村撤離。由于在蚌埠地區(qū)的一些偏遠農(nóng)村其他金融機構(gòu)又剛剛開始起步，還沒有站穩(wěn)市場。在這種情形下農(nóng)村信用社在整個農(nóng)村的金融市場中占住了主要地位，開始獨自占領(lǐng)農(nóng)村金融市場。由于壟斷的出現(xiàn)，蚌埠地區(qū)農(nóng)村的利率市場化同樣也存在一些問題。

農(nóng)信社在國家允許浮動的區(qū)間內(nèi)，統(tǒng)一制定一個利率浮動區(qū)間，一定程度上判斷帶有主觀性，并沒有綜合考慮農(nóng)民的信用情況、規(guī)模以及經(jīng)營情況，發(fā)展前景等。這些加重了農(nóng)民的利息負擔，也制約了農(nóng)信社自身的發(fā)展。理論上定價前需要結(jié)合種種因素進行測算，但是并沒有這樣做。對市場上資金供求狀況沒有確切的調(diào)查，對影響利率定價水平的各項指標也沒有認真科學(xué)的研究，因此制定的價格并沒有合理性。

在蚌埠地區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)村信用社一直處于相對壟斷的地位，因此利率市場的供求關(guān)系很難達到平穩(wěn)起到制約作用，農(nóng)村貸款只能接受高利率，這和市場上的利率有差別。在貸款利率定價時和市場競爭不能適應(yīng)，缺乏合理性，導(dǎo)致蚌埠地區(qū)偏僻的農(nóng)村在經(jīng)濟發(fā)展過程中資金來源渠道變窄，很難融到發(fā)展的資金，貸款選擇范圍小，只能接受信用社高利率的貸款。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資的現(xiàn)狀與模式

蚌埠地區(qū)農(nóng)村儲蓄款外流。和城市不一樣的是，在農(nóng)村，農(nóng)民將所取得收入不是進行花費或繼續(xù)投入生產(chǎn)，而是將所得收入放在銀行里存起來作為積蓄。這些存起來的錢被銀行最終是以貸款的形式流入城市。農(nóng)民主要以農(nóng)作物為主，收入較低，存款余額較少。蚌埠位于淮河中游兩岸，蚌埠的農(nóng)業(yè)受自然因素影響較大，農(nóng)戶的收益具有相對的不穩(wěn)定性，對資金的需求同時具有明顯的季節(jié)性，農(nóng)戶貸款又沒有可靠的擔保抵押，大量的貸款只能憑借個人信譽。因此蚌埠地區(qū)農(nóng)村的金融機構(gòu)為了提高效益和減少不必要的風(fēng)險，通常都寧愿接收存款不愿貸款，最終導(dǎo)致了農(nóng)村儲蓄外流。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)少。蚌埠地區(qū)農(nóng)村因為地區(qū)偏遠，且農(nóng)戶分散，所以很多銀行在那里經(jīng)營獲利少，為了自身的利益，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)偏少。目前在蚌埠農(nóng)村地區(qū)，比較常見的金融機構(gòu)是農(nóng)村信用社這種正規(guī)金融機構(gòu)。由于農(nóng)村信用社在蚌埠農(nóng)村缺乏其他銀行的競爭，因此它的發(fā)展也較為緩慢。

金融機構(gòu)缺乏貸款積極性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的周期比較長，受自然氣候的影響較大，也增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險性，也因此使得金融機構(gòu)缺乏貸款的積極性。

.非正規(guī)金融組織沒有合法地位。民間金融借貸雖然比較多見，但是還沒有形成合理正規(guī)的體系，目前只有對農(nóng)村信用社的發(fā)展規(guī)范，卻沒有相關(guān)機構(gòu)出臺政策來規(guī)范民間金融借貸的發(fā)展。

利率市場化對蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資的影響

積極影響。對蚌埠地區(qū)來說，利率市場化可以使金融機構(gòu)的發(fā)展更靈活，既能得到存款又能增加貸款業(yè)務(wù)，使得資金流通充足，改善自身經(jīng)營狀況?？梢詭椭鉀Q農(nóng)村融資難問題。還可以使蚌埠地區(qū)農(nóng)村信用社不斷加強提高服務(wù)質(zhì)量，幫助激活新的發(fā)展動態(tài)和趨勢。當前，各銀行之間的最大競爭還是儲蓄的競爭。各家商業(yè)銀行都通過各種現(xiàn)代信息化的方式獲得先機，而農(nóng)村信用社就失去了部分市場和客戶。實行利率市場化后，農(nóng)村信用社就可以靈活快捷地制定利率價格，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場，贏得競爭優(yōu)勢。在利率市場化進程中，增強了農(nóng)村信用社自主調(diào)整利率的自由權(quán)限，可以更方便快捷幫助農(nóng)戶融到發(fā)展資金。方便了農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)得到低利率的貸款。沒有實行市場利率華之前，由于貸款困難，很多農(nóng)戶選擇了從非正規(guī)的金融機構(gòu)貸款，具有很大的風(fēng)險性，并且利息高，增加了農(nóng)戶的資金負擔。

農(nóng)戶貸款門檻很高，由于金融控制的客觀條件的存在使得農(nóng)戶很難貸款，影響農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。實行利率市場化以后，金融機構(gòu)可以靈活調(diào)整利率，改善了以往貸款利率高的現(xiàn)狀，農(nóng)戶可以更容易貸款，解決了當前農(nóng)村融資難的難題。農(nóng)村利率市場化的推進，更有助于“三農(nóng)政策”的積極開展，對促進農(nóng)村的和諧穩(wěn)定、農(nóng)民的安居樂業(yè)起到了一定的積極作用。

消極影響。蚌埠地區(qū)農(nóng)村實行利率市場化后，各金融機構(gòu)會根據(jù)自身的資金成本和資金負債情況自行決定利率，國有銀行和商業(yè)銀行都比農(nóng)村信用社的資金容量大、規(guī)模高，因此在自主調(diào)節(jié)的時候占有優(yōu)勢，農(nóng)村信用社失去了先機。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村實行利率市場化后，各金融機構(gòu)的發(fā)展必須要考慮成本及運作費用及其他風(fēng)險成本，這就使得農(nóng)村金融機構(gòu)不愿意承擔貸款的風(fēng)險，增加了貸款的難度和費用。

蚌埠地區(qū)農(nóng)村利率市場化發(fā)展對策

蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資在利率市場化改革不斷推進的情況下，作為支撐農(nóng)村發(fā)展的重要金融機構(gòu)農(nóng)村信用社應(yīng)該不斷提高自身利率定價的合理性，從而更好地支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在利率市場化環(huán)境下，完善蚌埠地區(qū)農(nóng)村融資條件需要進行如下的改變。

完善農(nóng)村融資的社會環(huán)境。積極創(chuàng)造有利于農(nóng)村信貸的條件和環(huán)境。因為目前還存在貸款利率的上限，這對市場化的發(fā)展不是十分的有利，建議取消上限，靈活調(diào)整。同時，加強農(nóng)村融資的業(yè)務(wù)管理，積極引導(dǎo)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展、拓展發(fā)展渠道，增加業(yè)務(wù)。

加強農(nóng)村金融市場的有效、有序競爭。農(nóng)村金融的發(fā)展主要依靠農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社的發(fā)展和完善需要從內(nèi)部開始改變和完善，外部環(huán)境配合發(fā)展，逐步達到“質(zhì)”的改變和進步。健康有序的金融市場的發(fā)展不能只依靠一家金融機構(gòu)，而是應(yīng)該應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)性金融及其他金融機構(gòu)來共同發(fā)展，構(gòu)建一個多元化體系，同步競爭，這樣才能使得金融市場健康發(fā)展，才能幫助農(nóng)村發(fā)展提供更多的更方便快捷的資金借貸。

因地制宜，根據(jù)蚌埠地區(qū)自己的實際發(fā)展情況，更好地提升服務(wù)，使服務(wù)更專業(yè)化和人性化，推動服務(wù)體系的健康發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展也要借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗，從根本上提升服務(wù)品質(zhì)，改進服務(wù)態(tài)度和方式。

利率市場化正在幫助金融市場逐步走向完善，更重要的是使得農(nóng)村融資更便利。通過分析蚌埠地區(qū)利率市場化對農(nóng)村融資的影響，我們得出利率市場化可以更好地幫助農(nóng)村融資的結(jié)論。為了更好地實現(xiàn)利率市場化的發(fā)展，提出了完善農(nóng)村融資的社會環(huán)境；加強農(nóng)村金融市場的有效、有序競爭；加強農(nóng)村融資的業(yè)務(wù)管理；提升服務(wù)，推動服務(wù)體系的健康發(fā)展的對策。

（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

本論文由安徽財經(jīng)大學(xué)國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目經(jīng)費支持；項目編號：201510378033